Шта је УлтраФИЦО - Преглед и како се слажу са осталим кредитним резултатима

Ако имате значајну кредитну историју, вероватно имате ФИЦО оцену. Ако сте се недавно пријавили за кредитну картицу или лични зајам, вероватно знате шта је и ваш ФИЦО резултат. Али ваш ФИЦО резултат није једини потенцијални зајмодавац, изнајмљивач и послодавци који могу користити приликом одређивања вашег кредитног ризика.

Корпорација Фаир Исаац, компанија која стоји иза ФИЦО-ове оцене, има на десетине модела кредитног бодовања, од којих се неки односе само на врло специфичне индустрије или врсте кредита. И да не започнемо са свим кредитним резултатима који нису ФИЦО, попут ВантагеСцоре-а, популарног заједничког улагања од стране „великих три“ бироа за извештавање о кредитима, Екуифака, Екпериана и ТрансУниона.

Ниједан од тих резултата није савршен. Један од уобичајених недостатака је тенденција да се превиде солвентни, фискално одговорни потрошачи без значајних кредитних историјата. Одржавање позитивног стања на банковним рачунима и доследна, благовремена плаћања рачуна можда нису довољни да вас квалификују за ФИЦО оцену или ВантагеСцоре. То би вас могло довести у значајну неугодност када дође вријеме за подношење захтјева за кредитну картицу, хипотеку или лични кредит.

Због тога је УлтраФИЦО, нови кредитни модел Фаир Исааца, толико интригантан. УлтраФИЦО је још увек у развоју, а почетак пилот-програма ограниченог опсега очекује се почетком 2019. Када се потпуно покрене, могао би да има значајну разлику у животима милиона америчких потрошача који немају ФИЦО оцену.

Ево ближег погледа о томе шта је УлтраФИЦО, како ради, његове потенцијалне користи и могућа ограничења.

Шта је УлтраФИЦО?

УлтраФИЦО је тространо заједничко улагање из ФИЦО-а, бироа за извештавање о кредитима Екпериан и Финицити, финтецх компаније специјализоване за финансијске податке и алате за доношење одлука.

Према саопштењу за штампу у коме се најављује лансирање новог модела, УлтраФИЦО „користи технологију здруживања рачуна и способност дистрибуције од Екпериан-а и Финицити-а да би помогао потрошачима да побољшају приступ кредиту додиром на податке које су допринели потрошачи, као што су провера, штедња и подаци рачуна новца, што одражава одговорну активност управљања финансијама. "

У једноставном енглеском језику, УлтраФИЦО укључује некредитне податке у својствен модел бодовања ризика који је изграђен за потрошаче који:

Имати умањене или граничне кредите, као што указују традиционални ФИЦО резултати у горњим 500-им до ниским 600-им
Имате ограничену кредитну историју, како је назначено спорадичним коришћењем кредита
Покушавају обновити кредит након банкрота или других значајних неповољних кредитних догађаја

Према процјенама ФИЦО-а, 79 милиона Американаца има субприме (испод 680) ФИЦО бодова, а 53 милиона је "неподношљиво" према стандардном ФИЦО моделу због ограничене доступности података. Нису, међутим, сви субприме и „неупоредиви“ потрошачи окористили се УлтраФИЦО-ом. Веб локација ФИЦО-а показује да је преко 15 милиона потрошача без ФИЦО бодова могло добити УлтраФИЦО оцену.

Како ради УлтраФИЦО

УлтраФИЦО је оптималан кредитни модел, тако да ћете морати да наведете податке за пријаву за било који банковни рачун који желите да ФИЦО размотри. Процес је упоредив са повезивањем ваших екстерних финансијских рачуна са буџетом заснованим на облаку:

Потражите своју финансијску институцију у бази података или ручно унесите њено име ако га не можете пронаћи
Унесите своје податке за пријаву, укључујући ПИН (ако је применљиво)
Потврдите да поседујете и контролирате сваки дохваћени рачун

Од тог тренутка систем укључује информације у ваше рачуне у моделу бодовања ризика који такође користи кредитне податке компаније Екпериан. УлтраФИЦО повољно изгледа на:

Виша просечна старост рачуна
Доследно коришћење налога
Одржавање позитивног салда током неколико месеци (без прекорачења)
Доказ о уштедама
Редовне, благовремене исплате дуговања

УлтраФИЦО производи

За потрошаче који имају гранични кредит, циљ није замјена постојећег ФИЦО-овог резултата. Уместо тога, треба надопунити кредитне податке који иду у изградњу ФИЦО оцене и потенцијално побољшати резултат изнад почетног нивоа који не укључује УлтраФИЦО. Према подацима ФИЦО-а, 70% потрошача који одговорно користе повезане финансијске рачуне могли су видјети побољшање ФИЦО оцјене помоћу УлтраФИЦО-а. ФИЦО дефинише "одговорно" одржавање просечне уштеде од 400 УСД и избегавање прекорачења рачуна током три месеца.

За „неупоредиве“ потрошаче без постојећег ФИЦО резултата, њихове некредитне информације представљају основу новог УлтраФИЦО резултата. Овај резултат се примењује путем Екпериана, а искуство повлачења УлтраФИЦО оцене током процеса пријаве за кредит не разликује се од перспективе потрошача од повлачења стандардне ФИЦО оцене или било ког другог резултата.

Доступност УлтраФИЦО

Почевши од почетка 2019. године, УлтраФИЦО резултат биће доступан у одабраној групи зајмодаваца током пилот фазе неодређене дужине. Ако сматрате да вам се кредитни профил чини погодним за УлтраФИЦО, можете се пријавити за исправке на веб локацији УлтраФИЦО. Ако је ваш зајмодавац део пилот програма, можда ћете бити позвани да се директно пријавите након што програм буде уведен.

ФИЦО указује да ће УлтраФИЦО бити широко доступан зајмодавцима негде средином 2019. године, али овај временски оквир подложан је изменама на основу резултата пилот програма.

Потенцијалне предности УлтраФИЦО

Потенцијалне предности УлтраФИЦО и УлтраФИЦО оцене за потрошаче укључују:

1. То је Опт-Ин

УлтраФИЦО је опт-ин програм. Прихватате и имате потпуну контролу над откривањем осетљивих личних података, укључујући акредитиве и ПИН-ове за пријаву на ваш банковни рачун. Ако не желите да дате ове информације или пристанете на коришћење стања на вашем банковном рачуну, историју трансакција и прекорачење, не морате.

Већина кредитних резултата и модела није омогућена. Иако бирои за кредитно извештавање и друге финансијске институције предузимају напоре да сачувају податке о потрошачима, они нису све моћни. На пример, у 2017. години Екуифак је пријавио катастрофалне повреде које су разоткриле личне податке око 143 милиона потрошача, према подацима Федералне комисије за трговину. То се широко доживљавало као масовно кршење поверења јавности у Екуифак, ни у ком делу јер потрошачи нису имали много речи о томе што је биро урадио са својим финансијским подацима и личним идентификационим подацима.

2. Подстиче добре финансијске навике

Ослањање УлтраФИЦО-а на некредитне податке подстиче управљање паметним новцем. У октобру 2018., Сан Диего Унион-Трибуне тражио је од више од десетак стручњака за финансије и запошљавање из Јужне Калифорније да поделе своје мишљење о УлтраФИЦО. Више испитаника похвалило је експанзивни модел ризика компаније УлтраФИЦО због његовог инжењерског потенцијала у понашању.

Како је рекао Алан Гин, ванредни професор економије на Универзитету у Сан Диегу, „УлтраФИЦО оцена би боље показала финансијске околности појединца. Важно је управљање дугом, које традиционална ФИЦО оцена мери. Имати новац и моћи га управљати такође је важно. [УлтраФИЦО] ће користити онима који се покушавају опоравити након личне финансијске кризе, као и онима који тек почињу и имају мало кредитне историје. “

Једноставан начин да уклоните УлтраФИЦО подстицај за уштеду је да поставите аутоматски штедни рачун и повежете га са својим УлтраФИЦО рачуном. Како ваш баланс расте, ваш УлтраФИЦО резултат би се требао побољшавати, а све остале ствари су једнаке.

3. Проширује приступ кредитима за млађе потрошаче

Студенти на факултетима и недавни дипломирани студенти далеко су вероватнији да ће имати ретке, спорадичне или непостојеће кредитне историје. Нису сви млади људи квалификовани за студентске кредитне картице. Мноштво студената који средњошколско образовање финансирају студентским зајмовима ослањају се искључиво на родитељске зајмове који не раде ништа за своје кредитне профиле. И многи родитељи раде премало како би изградили кредит за своју децу. Вагом некредитних фактора, УлтраФИЦО се бави проблемом пилетине или јајета који спречава напоре младих потрошача да изграде кредит.

4. Проширује приступ кредитима за потрошаче са ниским и средњим приходима

Статус куо кредитног резултата неповољан је потрошачима свих старосних група, али они на доњим ивицама економских мердевина суочавају се са посебно акутним изазовима. Када живите од платне листе до плаћања, коришћење кредитне картице само погоршава ствари, као и грабежљиви зајмодавци, попут пружаоца кредита за плаћу. УлтраФИЦО пружа излаз, барем теоретски: Одржавајте стабилан салдо на банковним рачунима и плаћајте рачуне на време, а ви ћете обезбедити притвор на лествици кредитних бодова.

5. Подржава бржи опоравак од неповољних кредитних догађаја

УлтраФИЦО не пружа тренутно олакшање након неповољних кредитних догађаја, али нити било који други модел кредитног бодовања или алат за поправак кредита. Ипак, ослањање УлтраФИЦО-а на некредитне факторе нуди потрошачима почетни корак у обнови њихових кредита, у поређењу са моделима бодовања који се ослањају само на традиционалне кредитне факторе. Иако би вам преступ или отплаћени банкрот могао привремено учинити непожељним давати зајмодавце, то можда неће утицати на статус власника рачуна у локалној банци или кредитној унији.

Потенцијална ограничења и недостаци УлтраФИЦО

Ово су само нека од потенцијалних ограничења и ненамерних последица УлтраФИЦО-а.

1. То може казнити потрошаче са нередовним приходима

Преференција УлтраФИЦО-а за стабилна, позитивна стања на банковним рачунима и редовно плаћање рачуна може угрозити потрошаче са нередовним приходима и непредвидљивим новчаним токовима, као што су солопреурири и фрееланцери. Ако стање на вашем банковном рачуну непроменљиво варира из месеца у месец, можда бисте желели да се држите традиционалног модела бодовања.

2. Размјена информација подиже бриге о приватности и сигурности

Већина стручњака које је анкетирала Сан Диего Унион-Трибуне била је опрезно оптимистична у погледу УлтраФИЦО-а. Међу онима са мешовитим или негативним реакцијама, најважнија брига била је размена информација.

Ако нас је кршење Екуифака било чему научило, то је да стубови америчке индустрије потрошачких кредита нису имуни од хаковања и цибер криминала. Најбољи начин да ограничите своју изложеност је искључивање - или, у овом случају, не укључивање у аранжмане за дељење података када имате прилику.

3. Није примерено за потрошаче са главним кредитом

УлтраФИЦО није погодан за потрошаче са главним кредитом. Ако је ваш ФИЦО резултат изнад 680, вероватно нећете бити позвани да учествујете у пилот програму УлтраФИЦО, а од УлтраФИЦО вероватно нећете имати користи након што модел буде широко доступан. У ствари, ако сте независни професионалац са добрим кредитним способностима и непредвидљивим новчаним током, УлтраФИЦО може бити нето негативан за вас.

4. То може подстаћи ризично позајмљивање и позајмљивање

Више стручњака које је анкетирала Сан Диего Унион-Трибуне забринуло би се да УлтраФИЦО може подстаћи ризично задуживање и кредитирање. Јамие Морага, председник компаније ИнтеллиСолутионс са седиштем у Сан Диегу, питао се да ли банке УлтраФИЦО виде само као средство за ширење базе доступних корисника кредита и упозорио је да ово може постати "клизав пад". Проширени приступ кредиту је добра ствар, истина је, али нико нема право на кредит.

5. То може смањити укупни квалитет кредита и повећати системски ризик

Више зајмопримаца са ослабљеним и граничним кредитима који улазе на тржиште значи нижи општи квалитет кредита и већи системски ризик. Замке блажег преписивања биле су у потпуности изложене током пропасти тржишта станова крајем 2000-их, када су се пилићи избацили током година агресивног хипотекарног кредитирања дошли кући да се оживе..

„Каталошка катастрофа“ постала је раширена економска катастрофа, проузрокујући најгору економску рецесију од Велике депресије. Један модел кредитног ризика вероватно неће изузети такву пустош. Међутим, као део шире потраге зајмодаваца за приносом у старом економском циклусу, могао би да игра дестабилизујућу улогу.

6. Мало се може позабавити другим слабостима система кредитног бодовања

УлтраФИЦО може временом повећати пограничне кредитне резултате, али чини мало да се реши основних слабости кредитног бодовања које доводе у неповољност потрошаче овде и сада. Не нуди исправке за безброј потрошача који, оправдано или не, верују да су њихови ниски резултати резултат грешке у пријављивању. На примјер, једна пропуштена уплата може имати значајан утицај на кредитни резултат.

Оспоравање ставки кредитног извештаја захтева много времена, застрашујуће и није увек загарантовано. Многи потрошачи живе с посљедицама лошег кредита умјесто да трпе процес, ако чак и знају да им је на располагању. Модел рејтинга кредита који интегрише решавање спора у свој алгоритам помогао би да се ово реши.

Завршна реч

УлтраФИЦО је дах свјежег зрака у индустрији која би га могла користити. Иако овај нови оквир за моделирање кредитног ризика није за све, он треба да користи милионима потрошача који су до сада игнорисани или недовољно коришћени стандардним праксама осигурања.

Ако ваш кредит није баш тамо где бисте желели да буде, вреди да научите више о УлтраФИЦО-у и, ако вам се свиди оно што видите, да се пријавите за ажурирања о представљању. Само се немојте укључити у било какав аранжман за размену информација без узимања у обзир свих предности и недостатака.

Да ли се планирате пријавити за пилот програм УлтраФИЦО? Зашто или зашто не?