Шта је путно осигурање и да ли га морам купити?

Чак и ако сте имали среће да никада на путу нису имали већих проблема, милиони ваших суграђана имају.

Иако постоје начини да се путовање одржи приступачним, неочекивани може брзо да ремети буџет. Проблеми са путовањима имају безброј облика. Неке су неугодности. Неке су скупе, али не мијењају живот. А неке су истинске ванредне ситуације које прете трагедијом. Путно осигурање може олакшати анксиозност због прекида путовања пружањем мреже финансијске сигурности.

Шта је путно осигурање?

Путно осигурање не може спречити проблеме са путовањем, али може да реши финансијске утицаје многих уобичајених проблема. Политике се продају за једно путовање или дефинисане временске оквире, обично једну годину, с могућношћу обнављања у недоглед.

Као и други облици осигурања, путне полисе покривају одређене догађаје до унапред утврђених лимита покривања. Ограничења покрића одређују премије осигурања, које се исплаћују унапред када се полиса купи или на датуме обнављања дугорочних полиса. Покривени ризици и искључења значајно варирају овисно о врсти полисе, прерогативима осигуратеља и преференцијама путовања, али обично укључују:

Прекиди путовања због неискључених догађаја
Отказивање (цијело путовање или његове компоненте)
Изгубљени или закасњени пртљаг
Кварови оператера или пружаоца услуга
Хитне евакуације (услед физичких опасности и медицинских случајева)
Крађа и друга кривична дјела (да бисте научили како да смањите ризик од крађе током путовања, погледајте уобичајене врсте крађа у иностранству)
Медицински третман
Случајна смрт (укључујући превоз остатака)
Случајно раздвајање (компензација за раздвајање изазвано неискљученим инцидентима)

Неки од ових догађаја су чешћи од других. У наставку ћемо објаснити више о сваком пријављеном догађају и врсти извјештавања.

Путно осигурање: најчешћа врста путног осигурања

Путно осигурање је најцјеловитији облик путног осигурања. Није изненађујуће да је и најскупљи.

Појединачне и годишње политике осигурања путовања

Правила осигурања јединственог путовања
Полиса осигурања једног путовања покривају дискретна путовања или делове путовања. Могуће је покрити цијело вријеме једног одмора или пословног путовања, од тренутка кад напустите кућу до тренутка кад се вратите.

Иако се премије значајно разликују према границама покрића, осигуратељу, старости путника и другим факторима, премије путног осигурања за једно путовање обично падају између 5% и 10% укупних трошкова покривеног дела годишњег одмора. Ако ваша политика покрива једнонедељно крстарење које кошта 3000 долара, али не и 500 УСД за повратно путовање који вас стигне до луке, ваша политика би коштала од 150 до 300 долара. Уз укључену авио карту, вероватно ћете платити додатних 25 до 50 УСД.

Годишња правила осигурања путовања
Годишње полисе осигурања путовања су погодне за честе путнике. Обично су добри током једне године са опцијом да се обнављају у недоглед. Премије се разликују мање од планова за једно путовање, иако демографски фактори и даље играју улогу. Већина осигураватеља нуди годишње планове за само путнике и парове, с укљученом малолетном децом без додатних трошкова.

Годишње цене путног осигурања обично су станке - плаћате исту премију без обзира колико путујете. Међутим, неки осигуратељи намећу минимум за путовање, ефективно искључујући ријетке путнике.

Закључак: Ове политике су често изузетно исплативе за људе који живе месецима ван куће, укључујући запослене у иностранству и студенте који студирају у иностранству. Планови са голим костима почињу око 100 долара по особи годишње. Великодушније политике могу коштати више од 400 УСД по особи годишње.

Разлика између јединствених и годишњих правила осигурања путовања
Осим очигледних разлика у временском оквиру, политике једног путовања и годишња путовања обично се разликују у једном кључном погледу: Политике једног путовања имају обимну покривеност за прекид и отказивање путовања, док годишње политике имају ограничен или непостојећи прекид путовања и покриће отказа..

Ово је важно јер су прекиди и отказивања путовања један од најчешће позваних и финансијски корисних догађаја који се покривају. Многи осигуратељи нуде додатне полице за прекид путовања и отказ за годишње осигуранике за додатну годишњу накнаду или накнаду по путу.

Други додају ове покривене догађаје врхунским (и потенцијално скупим) годишњим политикама. Пре него што одаберете годишњу полису, утврдите да ли је могуће додати покривање прекида путовања и отказивање отказа, и ако јесте, колико ће то коштати.

Уобичајена укључења у осигурање осигурања путовања

Имајући на уму упозорење о прекиду путовања и отказивању путовања, једнополно и годишње осигурање осигурања обично укључује сљедеће уобичајене покривене догађаје. Не укључују их све политике, а неке укључују и догађаје који нису овде наведени. Када купујете, пажљиво прегледајте инклузије сваког плана.

1. Отказивање путовања
Покриће отказа путовања обично надокнађује унапријед плаћене и на други начин неповратне путне трошкове, попут авиокарте, хотелских соба и аутомобила за изнајмљивање, до унапријед утврђеног лимита покривања. Ограничења покривања могу се увелике разликовати - од само 1.000 до 1.500 долара на правилима о голим костима и до 5.000 или више долара на издашнијим полисама. Околности под којима ће бити испуњен захтев за отказивање путовања подложни су промени од стране осигураватеља. Међутим, они обично укључују:

Могућности попут рођења детета у вашој ужој породици
Одређене обавезе у вези с послом које су у сукобу с планираним одмором
Штрајк или природна катастрофа која утиче на способност вашег превозника да ради
Необично дуго одлагање путовања које елиминише део продуктивног времена путовања
Смрт или озбиљне повреде и болести (сопствени, чланови породице или путник)
Наметни отказ од стране послодавца након минималног трајања услуге
Неприступачне дестинације
Одређени злочини почињени над вама непосредно пре вашег путовања (на пример, злостављачки напад или отмица)
Тешка саобраћајна несрећа мало пре вашег путовања
Невољна војна служба
Жири или судски судски позив.

2. Прекид путовања
Покривање прекида путовања односи се на кратка путовања док су у току. Дозволе околности варирају, али су упоредиве са онима које се односе на отказивање путовања. У већини случајева, подношење захтева за прекид путовања не спречава вас да поново покренете путовање након што препрека прође. Ограничења покривања упоредива су са правилима о отказивању путовања.

3. Промените покриће накнада
Неки осигуравају осигуравају одвојене надокнаде за осигуранике који морају променити летове због применљивих прекида путовања или околности отказа. Лимити покривања накнада за промене обично нису тако великодушни као што су ограничења отказивања или прекида, јер укључени износи долара нису тако велики.

4. Кашњење путовања
Покривање кашњења путовања уско је прилагођено за надокнаду трошкова (на пример, хотелска соба у аеродрому) насталих као резултат дугог кашњења путовања - обично шест сати или дуже. У неким случајевима покриће кашњења путовања покрива и унапред плаћене трошкове путовања, као што су неповратне хотелске собе или изнајмљени аутомобили. Границе покривања обично су ниже - 2.000 долара или мање је добро мерило. Универзум обухваћених околности је такође ужи, укључујући:

Природне катастрофе
Лоше време
Злочини почињени против вас или члана ваше путничке странке
Изгубљени путни документи или идентификациони документи
Грађански немири
Ненајављени штрајкови због којих ваш оператер не може радити

5. Пропуштена веза
Ово је још ужи облик покрића који надокнађује трошкове настале због пропуштене путне везе или излета, као што је лет или крстарење. Покривени трошкови укључују преправке летова, накнаде за отпрему пртљага и слично. Дозвољене околности укључују отказане или дуго одгађане летове, лоше временске прилике у неком тренутку ваше руте и јак саобраћај изазван несрећом или другом неизбежном опасношћу. Ограничења покривања су упоредива са покривањем кашњења путовања.

6. Честа покривеност путника
Ово покривање бутика омогућава повраћај накнада за редепозицију пређених миља - наплате накнаде авиокомпаније или администратора програма лојалности да поново постави честе прелетне километре на свој рачун након што откажете лет купљен километрима или комбинацијом миља и готовине. Ове накнаде су обично скромне, али су корисне ако прекид путовања или покриће отказа ваше политике не укључује честе надокнаде путника. Покривене околности су обично упоредиве са околностима отказа путовања и покривања прекида.

7. Губитак и оштећења пртљага
Ово покриће започиње ако вам се пртљаг изгуби, оштети или украде у било којем тренутку током путовања. Уобичајене ситуације са захтевима укључују пртљагу коју је авио-компанија погрешно усмерила, пртљаг украден из возила или хотелске собе и пртљаг који сте оставили ви или пратилац на подручју на које се разумно не можете вратити. Да би се покрила штета примењивала, штета се мора оценити проценом. Ограничење покривања може бити прилично издашно - често 2.000 или више долара.

8. Одлагање пртљага
Ако заједнички превозник или туроператор из било ког разлога одложи ваш пртљаг, можете поднети захтев за одлагање пртљага који вам надокнађује куповину или привремену набавку основних предмета, као што су тоалетне потрепштине, пуњачи за телефон и основна одећа - у основи, било шта вероватно ће вам требати пре него што се пронађу ваше торбе. Не можете захтевати надокнаду за небитне предмете као што су велика електроника или накит. Ово покриће пружа „разумну надокнаду за основне ствари“ ако ваш пртљаг одложи „обичан превозник, хотел или туроператор“ више од 24 сата. Ограничења покривања су обично скромнија од оних за изгубљени или оштећени пртљаг.

9. Покривање путних незгода
Ово је кључни, мање уобичајени облик покрића који омогућава исплату готовине (а не надокнаду трошкова) у случају озбиљне, трајне повреде осигураног путника. Покривене околности обично укључују смрт, губитак вида и губитак удова. Ако имате инвалидско осигурање, проверите са осигураватељем да ли покриће путне несреће на путу путовања неће вас спречити да поднесете захтев за инвалидитет. Плаћање путних несрећа може бити прилично велико у апсолутним износима - често 50 000 или више долара - али може бити и мање великодушно од плаћања која се издају у оквиру полиса инвалидског осигурања.

10. Хитна медицинска надокнада
Ово је схема надокнаде која покрива медицинске (и обично стоматолошке) процедуре које произилазе из повреда или болести повезаних са путовањем. Попут покривености путним несрећама, може бити поприлично великодушан - ограничења од 25.000 до 50.000 долара нису реткост. Покривање надокнаде за хитну медицинску помоћ је критично у земљама у којима је здравствена нега скупа за оне који немају одговарајуће здравствено осигурање, укључујући Сједињене Државе.

11. Хитни медицински превоз
Овај распоред накнада компензира путнике и њихове породице за медицински превоз (попут ваздухопловних возила) у вези са озбиљним или смртним повредама и болестима на путовању. У неким случајевима се покривање проширује и на превоз и репатријацију покривених остатака путника. Ограничења покривања су често прилично висока - северно од 100.000 долара није реткост - због изузетно високих трошкова медицинског превоза у удаљеним областима.

12. Покривање пословне опреме
За пословне путнике, ово покриће омогућава надокнаду трошкова насталих ради замене украдене, изгубљене или оштећене пословне опреме са идентичним или мање скупим моделима. Ограничења покривања варирају у зависности од политике, али обично нису претјерано издашна - од 1000 до 2000 долара је уобичајено. Ако путујете са врло скупом опремом, попут аудиовизуелне опреме високе класе производње, вероватно је најбоље да је осигурате одвојено. Да бисте стекли право на надокнаду штете, штета мора бити квантитативна.

13. Покривање изнајмљивања пословне опреме
Ово покривање односи се посебно на опрему која је изнајмљена за замену изгубљене, оштећене, украдене и понекад закашњене пословне опреме. Подношење захтева за изнајмљивање пословне опреме не спречава захтев за пословном опремом, под условом да се оригинална опрема никада не измиче или не измиче са количином која се може мерити..

Као и све полисе осигурања, путне полице осигурања приступе тврдњама скептично. Неке имају и изненађујућа изузећа - на пример, неке осигуравајуће компаније не пружају отказивање путовања или покриће прекида у случају банкрота авиокомпаније. Пре куповине полиса, прочистите њен фини отисак да бисте издвојили покривеност и искључења - не желите да сазнате када је прекасно да исправите грешку.

Друге врсте путног осигурања

Путно осигурање је далеко најчешћа врста путног осигурања. Више од 90% свих полиса путног осигурања су полиса путовања. Међутим, постоје и друге врсте политика.

Иако су специјализованије и мање свеобухватне од полиса осигурања путовања, могу пружити издашније покриће за одређене догађаје. Такође су корисни за путнике преокупиране одређеним опасностима. На пример, полисе здравственог путничког осигурања популарне су код старијих путника, док су политике евакуације критичне за оне који крећу у удаљене или опасне локације.

Медицински

Полице здравственог путничког осигурања понекад се називају путно здравствено осигурање или међународно здравствено осигурање. Дизајнирани су да обезбеде надокнаду или готовинске исплате за трошкове лечења и превоза насталих ван матичне земље осигураника, мада могу да пруже и покриће за домаће путнике без приватног или државног здравственог осигурања које спонзорише..

Очекивани трошак
Као и путно осигурање, и здравствено путно осигурање може се купити на путовању или годишње. Премија полисе путног осигурања зависи од осигураватеља, старости путника, дужине путовања и других фактора. Међутим, премије ретко прелазе 20 УСД дневно. Годишње премије су разумније, обично почињу од 75 до 100 долара по путнику годишње.

Покривеност
Већина полица здравственог путног осигурања комбинује покривеност „путних незгода“, „надокнаде за хитну медицинску помоћ“ и „превоза хитне медицинске помоћи“ описаних горе. Неке строже политике укључују само „надокнаду хитне медицинске помоћи“. Покривени медицински трошкови морају бити неочекивани - на пример, не бити везани за заказани медицински поступак. Неке издашне политике имају додатна укључивања, попут отказивања путовања и покрића прекида.

Идеална употреба
Полиса здравственог путног осигурања имају смисла за:

Држављани САД или стално настањени на међународним слободним путовањима
Држављани САД или стално настањени на међународним пословним путовањима без међународног медицинског осигурања
Држављани САД или стално настањени у иностранству дуже време - на пример, емигранти и студенти који студирају на страним универзитетима
Страни радници и други који живе у удаљеним, потенцијално опасним регионима
Нон-УС грађани који путују у Сједињене Државе из иностранства

Евакуација

Политике евакуације омогућавају повраћај новца или готовинско плаћање за хитне и хитне евакуације и путовања репатријацијом из било којег света. У већини случајева осигуравачи сами координирају евакуацију и репатријацију у договору са локалним пружаоцима услуга. Затим директно плаћају те пружаоце услуга. Покривени путници сносе мало никаквих претходних трошкова за свој џеп који ће касније захтијевати надокнаду. Такође можете да погледате програм за чланство у медицинском превозу како бисте осигурали да вас доведу до кућне болнице како бисте добили најбољу и најудобнију негу.

Очекивани трошак
Трошкови полиса за евакуацију су додир скупљи од полиса здравственог путног осигурања. Очекујте да платите најмање 10 до 15 УСД по путнику, дневно за правила једног путовања. Годишње полисе почињу од 100 УСД по путнику годишње, мада су значајно јефтиније када се пакују у додатне полисе путног осигурања или прилагођене тако да искључе одређене уобичајене околности (као што је медицинска евакуација).

Покривеност
Политике евакуације комбинују горе описану покривеност за „хитни медицински превоз“ са обухватом за евакуације повезане са грађанским немирима, природним катастрофама и снажним транспортним загађењима. Такође могу да укључују и суседне услуге, као што су обавештавање чланова породице о смрти или хоспитализацији и превод језика за покривене путнике и чланове породице. Међутим, свака политика је другачија, тако да је важно прочитати ситне отиске пре него што претпоставите да је одређени догађај покривен.

Идеална употреба
Политике евакуације имају смисла за:

Путници на бродовима за крстарење, који обично немају адекватну заштиту на броду за озбиљна медицинска питања
Слободно време или пословни путници упутили су се у удаљена подручја без модерних или лако доступних медицинских установа
Страни радници за помоћ у претпоставкама без одговарајуће медицинске установе
Било који међународни путник забринут због смрти у иностранству

Несрећа

Осигурање путних несрећа (збуњујуће) понекад (збуњујуће) осигурава новчана плаћања за озбиљне повреде, болести и смрт. Дизајниран је да олакша финансијски терет скупих несрећа или преране смрти.

Очекивани трошак
Будући да су путне несреће релативно неуобичајене, осигурање од путних незгода је обично прилично приступачно. Планови за једно путовање могу коштати само 30 или 40 УСД по особи, по путовању. Годишњи планови обично почињу од 75 до 100 долара по путнику, годишње и одатле порасту. Премије зависе од старости покривеног путника, одредишта, жељених укључења, ограничења покрића и других фактора.

Покривеност
Осигурање путних незгода готово увек пружа готовинско плаћање за случајну смрт и уклањање (АД&Д), било вама, било вама одређеним корисницима. Такође може да укључује директне исплате или надокнаду за медицинску евакуацију, директне исплате или надокнаду за одређене врсте хитног медицинског третмана, корисничке исплате за путнике убијене у авионским несрећама (које не могу бити покривене традиционалним политикама АД&Д) и додатне животне исплате за чланови породице.

Идеална употреба
Полиса осигурања путних незгода имају смисла за:

Путници којима недостају постојеће полисе животног осигурања
Путници чије постојеће полиса животног осигурања пружају неадекватну (или непостојећу) покривеност у иностранству или за одређене опасности за које очекују да ће наићи током путовања
Путници који желе да надокнаде трошкове повезане са враћањем посмртних остатака, који могу бити значајни
Путници забринути због своје способности за рад након тешке несреће
Путници који желе душевни мир за себе или породицу

Допунске политике

Додатне полисе путног осигурања обухватају широко и лоше дефинисано подручје света путног осигурања. По дефиницији су мање свеобухватни и издашни од полиса осигурања путовања.

Неке допунске политике покривају широк спектар опасности и ситуација, укључујући многе које се налазе у свеобухватним полисама осигурања путовања. Други су изузетно специфични и покривају дискретне случајеве попут евакуације услед грађанских немира или повреда екстремних спортова. Многе компаније, попут иНект-а, допуштају путницима да израде додатне политике на бази а ла царте избора, бирања и избора жељених покрића и ограничења покривености.

Како одабрати праву политику

Чак и ако сте у прошлости куповали друге врсте осигурања, није једноставна ствар одабрати праву врсту путног осигурања, а затим одабрати осигураватеља који најбоље одговара вашим потребама и буџету. Имајте то на уму док процењујете и сужавате своје могућности:

Ко преузима и издаје полису. Многи туристички оператери и линије за крстарење тржишно су модификовали полисе осигурања путовања својим купцима. Ако нисте потпуно сигурни у солвентност свог оператера, будите опрезни у тим правилима. Ако се оператер надути пре вашег путовања, вероватно неће удовољити вашем захтеву, остављајући вам стотине или хиљаде долара у замку. Уместо тога, погледајте политике које подржавају угледне компаније за путничко осигурање попут Аллианз Травел осигурања или Травел Гуард. Статистички гледано, много је вероватније да ће трајати.
Где живиш. Мањи путнички осигурачи не могу бити лиценцирани у свих 50 држава. У зависности од вашег кућног поштанског броја, избор ваших правила може бити ограничен. Пре куповине полиса проверите да ли је доступна тамо где живите.
Колико често путујете. Ако често путујете, размислите о годишњој полиси путног осигурања. Упркос већем трошку, вероватно ћете плаћати мање дневно него за једно полисе. А пошто путујете чешће, статистички је већа вероватноћа да ћете поднети захтев. С друге стране, ако путујете ретко или обично правите кратка, јефтина путовања (попут рустикалних одмора на отвореном), има више смисла куповати правила о једном путовању на оним ретким провалама.
Колико трошите на путовања. Слично томе, укупна цена ваших путовања је пресудна чињеница. Ако сте здрав, штедљив путник који преузима мало ризика, можда ћете бити оправдани у томе што ризикујете и потпуно одустанете од путничког осигурања. Алтернативно, ако сте забринути да ћете током животног путовања изгубити хиљаде долара (можда на неку од ових невероватних дестинација за медени месец), полиса осигурања у случају путовања у износу од 500 УСД могла би учинити чуда за ваш душевни мир (и џепарац).
Где путујете. Путнички стручњаци препоручују куповину медицинског и евакуацијског осигурања на иностраним путовањима. Чак и ако имате одговарајуће здравствено осигурање у држави, морат ћете платити значајне суме из свог џепа за хитно медицинско лијечење у иностранству, посебно у земљама са лошим или скупим системима здравствене заштите. Ако ваш послодавац није довољно добар да преузме картицу, мораћете да платите из свог џепа за хитну евакуацију и превоз под било којим околностима. Ови трошкови могу бити погубни. Осим тога, ако се незамисливо догоди док сте у некој другој земљи, да ли желите да опсједнете своје страдале рођаке монументалним задатком да смисле како да вратите своје посмртне остатке.?
Шта планирате да донесете на свом путовању. Ако планирате дуже боравке у иностранству, вероватно ћете донети пуно ствари са собом. То је двоструко тачно ако хоћете живи у иностранству, било на универзитетском кампусу, било у окружењу прилагођеном емиграцији. Осигурање пртљаге, купљено као самостални додатак или као део свеобухватне полисе осигурања путовања, има смисла за путнике који доносе скупу електронику, накит и друге скупе ствари које могу заменити. Због ограничења покривености, план пртљага вероватно неће покрити све што донесете у иностранству. Међутим, то могао попуните празнине између одбитка осигурања осигурања станара или власника кућа и основне вредности ваше изгубљене или оштећене робе. Претходно проверите полицу осигурања имовине да бисте потврдили да је та стратегија применљива.
Када обављате велике куповине за путовања. Свака компанија је другачија, али полисе путног осигурања које се купују истовремено или готово истовремено са резервацијама о путовању обично су издашније од полиса путног осигурања купљених у последњем тренутку. Многи осигуратељи намећу правило од седам дана: Ако купите више од седам дана након резервисања, ваша полиса ће искључити кључне ставке покрића, као што су банкрот превозника и медицински третман за постојеће услове.
Каква је ваша професионална и лична ситуација. Пре него што донесете било какве одлуке о путном осигурању, процените своју личну и професионалну ситуацију код куће. Да ли сте забринути због губитка посла који сте имали неко време? Да ли ви или друга особа имате претходно медицинско стање које прети да се разбуне у иностранству? Имате ли болесног члана породице чија би вас смрт могла натерати да се вратите кући раније?
Које ризике очекујете у сусрету. Нека путовања су ризичнија од других. Пре куповине полисе путног осигурања добро размислите о ризицима са којима ћете вероватно наићи на одредишту и на путу. Ако путујете у забачену, неразвијену регију или проводите вријеме на броду за крстарење, затражит ћете медицинску евакуацију. Ако сте забринути због погрешног баратања торбама, желећете да осигурате да политика покрива изгубљени, украдени, оштећени или закашњели пртљаг. Ако вас путни план води до места која су позната по политичкој нестабилности, затребаћете отказивање путовања и покривање прекида који посебно укључују одредбе за грађанске немире. Пажљиво пратите билтене о путовању америчког Стате Департмента уочи вашег путовања, јер стандардне полисе осигурања путног осигурања често ограничавају покривеност у земљама са листе саветника о путовањима. (И даље можете добити покриће у таквим земљама, али вероватно ћете морати да платите више или да купите посебну додатну политику.)

Завршна реч

Често се каже да новац не може купити срећу. По мом искуству то је тачно. Наравно, то не значи да бих био срећнији без долар на моје име - само што се стање на мом банковном рачуну и моје лично благостање не крећу у корак.

Можда новац не може купити срећу, али апсолутно моћи купити душевни мир. Само питајте све који добровољно плаћају систем кућне сигурности.

Путно осигурање не може спречити катастрофу. То неће спречити да неочекиване или задржавају околности да поткопају ваше најбоље постављене планове. Али може пружити финансијску накнаду када се догоди оно најгоре (и једноставно незгодно). То вам заузврат оставља слободу да се мање фокусирате на оно што може поћи по злу и више на оно што вас је довело на одредиште.

На другу мисао: ако неко дефинише срећу као одсуство бриге, можда новац који се добро потроши на путно осигурање заиста може купити срећу.

Да ли икада купујете путно осигурање? Да ли сте имали неких позитивних или негативних искустава која би могла променити ваше мишљење у будућности?