Како започети и изградити свој хитни фонд ради уштеде

Многи од наших суседа су нас питали како успевамо да поднесемо 2.300 долара трошкова који су настали због штете повезане са поплавом.

Одговор: наш хитни фонд.

Шта је фонд за хитне случајеве?

Једна од главних начела доброг финансијског планирања је припрема за будућност, ма шта она могла донијети. Битна компонента чврстог финансијског плана је фонд за хитне случајеве.

Фонд за хитне случајеве осмишљен је како би покрио финансијски недостатак када дође до неочекиваних трошкова. Ваш хитни фонд може вам послужити као место да добијете потребан новац када се нађете пред великим трошковима које нисте очекивали. Због тога што ваш фонд за хитне случајеве мора бити поуздан, мора имати загарантована улагања. Другим речима, штедни рачуни су добри за хитне фондове, а залихе лоше.

Фонд за хитне случајеве, по природи природе, такође мора да држи ликвидне или на други начин доступне инвестиције. У идеалном случају, нећете морати да користите новац у свом хитном фонду, и задржаћете га дугорочно. Међутим, ово може створити занимљиву загонетку: дугорочни рачун са краткорочним инвестицијама са ниским каматама.

Да бих заобишао овај проблем и повећао поврат улагања, желим поделити хитне фондове у две главне категорије:

1. А краткорочни хитни фонд вам је место за одлазак када имате хитну ситуацију. Требао би бити на приступачном налогу који ће вероватно бити мало занимљив - осим ако није Рачун рачунара штедне банке за ЦИТ, која зарађује до 2,20%. Најважнија пажња је приступачност. Желите да уз овај рачун буде прикључена и дебитна картица и привилегије за писање чекова. Сврха вашег краткорочног фонда за хитне случајеве је за мање хитне случајеве, као што су поправке аутомобила или замена великог уређаја који се поквари. Може се користити и као мост који ће вас водити кроз неколико дана док не дођете до дугорочних средстава за хитне случајеве у случају екстремније ситуације.
2. Дугорочни фонд за хитне случајеве омогућава вам да уштедите за хитне случајеве великих размера, попут губитка посла или велике природне катастрофе попут земљотреса или пожара, и зарадите нешто већи ниво интересовања. Приступачност је и даље важна, али у реду је одабрати инвестиције за које је потребно неколико дана да их ликвидирају - све док имате краткорочни фонд за хитне случајеве који ће вас покрити у међувремену.

Када имате фонд за хитне случајеве, имате мир. Ваш новац је, тако речено, само чекајући да будете позвани у акцију. Не морате бркати да бисте дошли до новца који вам је потребан, и не морате да се обраћате кредитним картицама. Чак и ако ваш фонд за хитне случајеве није довољно велик да би се носио са свиме, то још увек може помоћи у смањењу износа новца који морате потражити од пријатеља и породице или кредитних картица.

Шта значи хитно??

Важно је схватити да фонд за хитне случајеве није фонд за велике забаве и забаве. Нови телевизор са великим екраном не сматра се хитним случајем, чак и ако се стари ТВ поквари.

Да бисте осигурали да ваш фонд за хитне случајеве постоји тамо када вам је потребан, морате бити у стању да идентификујете истински случај. Права ванредна ситуација је ситуација која захтева неку врсту тренутних акција и која може утицати на ваше дугорочно благостање или утицати на одрживост важног добра, као што је ваш дом.

Неке ситуације које представљају истинске ванредне ситуације могу укључивати:

• Велики одбитак или плаћање у хитним случајевима. Међутим, можете уштедјети новац на порезима који се односе на трошкове здравствене заштите и мање оптерећења од хитног фонда ако мислите да користите ХСА од Живахно са здравственим планом високог одбитка.
• Хитно путовање. Ово може укључивати путовања која су потребна због породичног хитног случаја, као што је смрт у породици.
• Главни неочекивани поправци аутомобила. Ово може укључивати плаћање одбитка за штету насталу у саобраћајној несрећи или замену поквареног мотора. Рутинско одржавање аутомобила, међутим, требало би да буде заказано у ваш месечни буџет. Можете чак да следите ове савете за самостално одржавање аутомобила и да уштедите новац.
• Неуспјех великог уређаја. Ако ваша пећ или фрижидер изненада престану да раде, можда ћете морати да платите замену брзо.
• Велики и неочекивани поправци куће или одбитци. Ако грана дрвећа падне на ваш дом, имаћете најмање износ одбитка који ћете платити као део осигурања својих власника кућа и могли би настати даљи проблеми. Од виталног је значаја да се одмах позабавите поправкама кућа, јер је ваш дом често највеће богатство.

Колико би требао бити ваш хитни фонд?

Пре финансијске кризе 2008. године, лични стручњаци за финансије препоручили су да ваш фонд за хитне случајеве садржи троскове трошкова. Нова финансијска мудрост је да се уштеде трошкови најмање шест месеци.

Наравно, изградња фонда за ванредне ситуације може бити тешка током тешке економије. Ако покушавате да се извучете из дугова, један од приступа је да прво направите фонд за хитне случајеве у износу од 1.000 УСД, а затим усмерите напоре ка уклањању свог дуга. Једном када будете без дуга, можете наставити са изградњом хитног фонда даље.

Да бисте одредили тачне износе долара, морате да одредите шта за вас кошта шест месеци трошкова. Једноставно збројите оно што потрошите сваки месец по буџету вашег домаћинства и помножите са шест. Или можете прегледати издатке за протеклих шест месеци ако користите софтвер за личне финансије, као што је Лични капитал или Нана, или дебитну или кредитну картицу која прати трошкове.

Обавезно укључите оно што плаћате за своју хипотеку, комуналије, кредите за аутомобиле, осигурање, намирнице и друге основне трошкове. Волим да уврстим предмете за забаву и случајне случајеве који се појављују и током месеца. Такође, водите рачуна о рачунима или другим трошковима који доспевају само једном или неколико пута годишње. На пример, плаћам ауто осигурање квартално и на аутомобилу добијем четири нове гуме једном годишње.

Количина новца која уложите у сваки од својих краткорочних и дугорочних фондова за хитне случајеве зависиће од тога шта можете себи да приуштите и са чим вам је пријатно. За своје потребе, у свом краткорочном фонду држим око 2.000 долара, а циљ ми је да нагомилам трошкове шест месеци у свом дугорочном фонду.

Основне карактеристике фонда за хитне случајеве

Као што је раније истакнуто, хитна улагања у фондове морају бити загарантована или бар врло ниска ризика. Такође морају бити течне и доступне. Потражите ове кључне карактеристике приликом постављања фонда за хитне случајеве.

1. Низак / без ризика

Нажалост, инвестиције често остварују приносе који су директно пропорционални томе колико ризика носе. Због тога ћете морати бити задовољни рачунима са ниским каматама у вашем хитном фонду.

Провера, штедња и рачуни на новчаном тржишту, као и банкарски ЦД-ови, па чак и физичка готовина, добар су избор. Отварање рачуна Буилдер-а штедње од ЦИТ банке је вероватно најбоља опција. Будући да зарађује до 2,20%, добит ћете једну од највиших стопа за рачун ниског ризика.

Само се побрините да ваши банковни рачуни или улагања у гаранцији банке садрже ФДИЦ осигурање. Државни записи, менице и обвезнице традиционално су били добар избор за сигурна улагања. Међутим, пошто је гаранција приложена инструментима које је издала влада дошла у питање, они се могу третирати као инвестиционе опције са ниским ризиком, али не нужно и као гаранције.

Исто важи и за остале високо оцењене обвезнице и обвезничке фондове. Такве инвестиције могу представљати део вашег дугорочног фонда за хитне случајеве, зависно од тога колико удобно ризикујете.

2. Ликвидност

Ликвидност представља колико брзо се ваша имовина може претворити у употребљиви новац. На пример, штедни рачун је 100% ликвидан, јер средства већ постоје у готовини. Обвезнице, међутим, морају бити продате пре него што их можете користити и морате сачекати да прође период обрачуна готовине - један дан за хартије од вредности који су издали влада, три дана за све остале - да прођу.

У неким случајевима новчани производи такође могу бити проблематични. На пример, за ЦД-ове добијате казну ако новац повучете прерано. Схватите казне за ЦД које сматрате или већ поседујете јер се могу и разликују. Као и обвезнице, и ЦД-ови би требало да представљају део вашег дугорочног фонда за хитне случајеве.

3. Приступачност

Пре пар година био ми је потребан непосредан приступ новцу, али налазио се на мрежном штедном рачуну и требало ми је три дана. То није било довољно брзо. На сву срећу, моји су родитељи имали довољно новца у њиховом фонду за хитне случајеве да ме препуне док нисам могао приступити свом хитном фонду.

Ово искуство је један од разлога што сам одлучио да створим краткорочни и дугорочни фонд за ванредне ситуације. Морам одмах приступити свом краткорочном налогу. А за веће трошкове, краткорочни рачун има довољно да ме задржи док чекам да ми се уплате дугорочна средства.

Поред тога што држите готовину при руци, осигурајте да имате краткорочни фонд за хитне случајеве дебитну картицу и идеално привилегије за писање. На тај начин можете приступити новцу у било које време на практично било ком месту.

Одређивање новца краткорочним и дугорочним хитним фондовима

Свака инвестиција којој не можете приступити одмах - путем дебитне картице, писања чека или извлачења новца из сефа - иде у ваш дугорочни хитни фонд. Желим да свој већи, дугорочни фонд за хитне случајеве држим на високо штедном рачуну путем интернета како бих постигао мало вишу стопу приноса.

Једна стратегија коју користим је да дио свог дугорочног фонда ставим у висококвалитетне обвезнице. Радећи то, могу постићи бољу стопу поврата уз минималан ризик и могу се ликвидирати у готовину у року од неколико дана уколико наиђем на велику хитну ситуацију. Држим свој мањи, краткорочни фонд за хитне случајеве у локалној банци. Принос тамо није тако висок, али могу одмах приступити свом новцу.

Неки такође стварају ЦД мердевине у свом дугорочном фонду. Степенице за ЦД можете креирати тако што ћете купити више ЦД-ова тако да један истиче сваки месец, свака три месеца или у било ком другом интервалу по вашем избору. На овај начин знате када ће новац постати доступан, а камате изгубите само на једном ЦД-у - за разлику од свих њих - уколико вам треба новац. Штавише, лествице ЦД-а омогућавају вам приступ већим приносима који прате само дугорочне ЦД-ове. Међутим, мердевине за ЦД треба да чине само део вашег дугорочног фонда за хитне случајеве, тако да можете избећи било какве казне повезане са преурањеним приступом.

На крају, размислите о коришћењу кредитне картице за хитне случајеве, ако не можете правовремено приступити свом хитном фонду. Међутим, учините то само ако можете паметно користити кредитне картице тако да отплатите целокупни салдо пре рока.

Изградња вашег хитног фонда

Један од најважнијих обесхрабрујућих аспеката изградње фонда за хитне случајеве је велика количина новца коју морате да дате. За неке људе, фонд за хитне случајеве од 5000 долара изгледа недоступан. Добра вест је да не морате истовремено да финансирате свој рачун за хитне случајеве. Можете је надоградити по мало. Најважније је да започнете и останете доследни како бисте с временом могли да постигнете циљ за хитне фондове.

Ево неколико савета за ефикасну изградњу вашег хитног фонда.

• Бреак Ит Довн. Одлучите колико желите у свом хитном фонду и схватите колико можете да уложите сваког месеца. Затим одредите колико ће времена требати да постигнете свој циљ на основу вашег месечног доприноса. Ако га разбијете на овај начин, штедња за ваш хитни фонд и друге циљеве може бити управљивији.
• Употријебите “Вастед” новац. Неке процене показују да свако домаћинство троши најмање 10% свог прихода месечно. Потражите цурење новца у вашем буџету, као што је прекомерно поручивање у ресторанима или пуштање лампица када нисте у соби. Укључите ове пропусте, а затим употријебите тај новац за изградњу вашег хитног фонда.
• Учините то аутоматским. Закажите редовне трансфере са свог текућег рачуна у ваш хитни фонд користећи аутоматске алате за штедњу. Такође бисте могли да део своје платне листе преусмерите у хитни фонд. На овај начин, не морате се сетити да то радите сами сваког месеца.
• Уложите свој фонд са зарадом од дивиденди. Дионице за дивиденде нису само за улагање прихода Можете их користити и за пуњење вашег хитног фонда. Израдите портфељ који укључује дионице дивиденди и депонирајте те дивиденде у свој хитни фонд. Ипак, то није најбржи начин да финансирате свој рачун за хитне случајеве, зато се обавезно бавите и другим стварима.
• Користите промену резервних делова. Нека ваша цела породица на крају сваког дана испразни измене из џепова, можда укључујући рачуне за један и пет долара, у теглу. На крају сваког месеца узмите новац у теглу и додајте га у свој хитни фонд. Опет, користите ову технику да надопуните или појачате свој хитни фонд, али не зависите у потпуности од вас како бисте дошли до вашег циља.
• Прославите прекретнице. Очигледно је да се не желите бавити великим, али кад дођете до прекретнице, наградите се малом посластицом, попут ноћи у биоскопима или новом књигом. Пратите своје циљеве и обележите посебне успехе. Чак и кување забавне свечане вечере код куће може бити добар начин да се наградите и мотивирате да наставите даље.

Про врх: Још један начин за уштеду резервне промене је Желод. Заокружује сваку куповину коју инвестирате и уложи разлику. Новац је ликвидан и њему се може приступити по потреби.

Завршна реч

Фонд за хитне случајеве може значити разлику између финансијског неуспеха и финансијског успеха. То ће вас припремити за неочекиване пропусте и смањити вашу зависност од новца за позајмљивање, највероватније по високим каматама.

Пажљиво проучите своје трошкове и искористите те информације за развој циља за хитне случајеве, погледајте колико можете уштедети сваког месеца и утврдите непотребне трошкове или изгубљени новац. Направите план за изградњу фонда за хитне случајеве и одлучите како га желите доделити. На крају, паметно користите свој новац за хитне случајеве тако што ћете знати шта представља истинску нужду.

Имате ли хитни фонд? Које сте стратегије користили да га изградите? Које су вас околности присилиле да приступите средствима на рачуну?