Консолидација у односу на рефинансирање ваших студентских зајмова - шта је боље?
Према колеџу Нитро, просечна позајмљена сума је 37,172 долара. И то је само просечан износ; многи Американци дугују много више. Просечан студент права, на пример, позајмљује 140.616 долара да би стекао диплому правног права.
Није чудо што многи матуранти наводе да је враћање њихових студентских зајмова финансијска тешкоћа. У ствари, према извештају компаније Пев из 2012. године, скоро половина зајмопримаца тврди да им плаћања студентског зајма отежавају крај с крајем, а само 27% зајмопримаца који имају неизмирени дуг тврде да живе удобно, наводи се у извештају компаније Пев за 2017. годину.
Штавише, постоји опортунитетни трошак у вези са дугом студентског кредита. Високе месечне исплате значе мање новца који треба дати за друге ствари. Према извештају компаније Пев из 2012. године, 25% зајмопримаца изјављује да им отплата зајма отежава штедњу за дом, 24% каже да утиче на њихов избор каријере, а 7% тврди да су плаћања кредита узроковала да одлазе у брак или започну Породица. Истраживање НердВаллет-а за 2015. открило је да плаћање студентских зајмова може спречити зајмопримце да уштеде у просеку 684,474 УСД за пензију.
Опције за управљање исплатама студентског зајма
Ако сте један од милиона студентских зајмова који се боре са својим месечним исплатама, на располагању је низ опција. Они укључују планове отплате усмерене на доходак (ИДР), опције за опрост зајма и консолидацију и рефинансирање зајма..
Иако постоји неколико начина да смањите износ који вам је можда потребан за похађање факултета, ако сте већ позајмили новац и напустили школу, ваш задатак је сада да смислите најбољи начин за управљање ситуацијом. У ту сврху, вриједно је издвојити вријеме како бисте схватили који програм најбоље одговара вашим потребама и дугорочно вам може уштедјети новац..
Ако дугујете више од 100.000 УСД, ваше најбоље опције су вероватно ИДР планови и опрост кредита. За кориснике кредита који дугују ближи просечни износ од 37,172 УСД; међутим, ове врсте програма могу бити мање корисне. Нитро извјештава да просјечна мјесечна уплата на 37,172 УСД износи 393 УСД на стандардном десетогодишњем плану отплате. Ако тај износ достигне 10% или мање од ваше исплате за кућне потребе, вероватно нећете бити квалификовани за већи део месечног рачуна. Федерални ИДР програми израчунавају вашу месечну уплату као 10% своје плате након обрачуна величине породице.
Надаље, чак и ако сте у могућности смањити мјесечни износ плаћања, вјероватно је да нећете имати преостали преостали салдо за 20 година, стандардни временски оквир за опрост кредита. На крају ћете платити далеко више него што бисте имали на стандардном десетогодишњем плану отплате.
Ако паднете у овај камп, али још увек тражите начине како да смањите месечну отплату студентског зајма, време је да размислите о смањењу камата, што ће снизити и месечну уплату и укупни износ који ћете морати да платите назад. Два начина за то су консолидација и рефинансирање.
Консолидација студентског зајма
У консолидацији студентских зајмова узимате више кредита и комбинујете их у једну погодну месечну уплату. Након дипломирања можете комбинирати било који од савезних студентских зајмова у један зајам, с једном мјесечном уплатом и каматама, у оквиру Федералног програма директних студентских зајмова (ФДСЛП). У основи, савезна влада вам издаје један нови зајам за укупан износ свих старих. То значи да ако наставите, имате и једну нову уплату, а не неколико.
Трајање кредита можете продужити и на 30 година. Каматна стопа на ваш нови, консолидовани зајам фиксна је за време трајања зајма и израчунава се као пондерисани просек каматних стопа на кредите које консолидујете.
Прос за консолидацију
Ако се одлучите за консолидацију студентских зајмова, постоји неколико потенцијалних предности.
1. Поједностављује уплату
Није неуобичајено да напустите школу са комбинацијом неколико различитих савезних и приватних зајмова. То значи да можете завршити са неколико месечних рачуна, све са различитим минималним платишама, различитим датумима доспећа и потенцијално чак и различитим сервисерима кредита.
Иако све савезне зајмове подржава савезна влада, сервисирају их различите организације, попут Навиент-а, Нелнета, АЕС-а и Великих језера. Посао сервисера је да делује као посредник између вас и зајмодавца прикупљањем плаћања, пружањем корисничке подршке и управљањем програмима као што су опрост и одрицање кредита..
Ако имате неколико сервиса, то се може брзо закомпликовати. Пратите шта дугујете сваког месеца, када то дугујете и коме то можете збунити, а можда ћете пропустити и уплате покушавајући да то све пребаците. Ако желите да бринете само о једном сервисеру, једном кредиту и једном месечном плаћању, консолидација вам може омогућити да то учините.
2. Ваша месечна исплата може бити нижа
Ако се мучите да извршите месечну уплату, консолидација вам може помоћи да је смањи, тако што ћете продужити време у коме ћете морати да вратите свој дуг. Задани рок отплате је 10 година, али када се консолидујете, можете то продужити до 30 година. То може резултирати значајно нижим месечним платиштем.
Компензација је, наравно, да ћете наплате камате током дужег временског периода на крају отплаћивати много више него ако бисте се држали 10-годишњег распореда отплате. Али ако вам тренутна месечна уплата оптерећује буџет, то вам може дати мало више простора за дисање. Увек можете платити више од минимума након што зарадите више да бисте се брже решили дуга.
3. Имате фиксну каматну стопу
Ако имате старије савезне зајмове, можда ћете имати неке са променљивим каматним стопама. То значи да ваше плаћање и камата на њему могу варирати са тржишним условима. Ако бисте радије имали стабилност да увек знате каква ће бити ваша уплата, као и могућност закључавања у једној стопи која се неће временом повећавати, консолидација кредита може то омогућити.
Када своје вишеструке зајмове замените једним једним консолидационим зајмом, добићете и фиксну стопу на време трајања зајма, јер Федерални зајмови за директно консолидацију долазе само са фиксним стопама..
4. Морате да отплатите мање мање
Ваша фиксна каматна стопа за ваш нови консолидациони зајам израчунава се узимајући пондерисани просек каматних стопа на ваше тренутне зајмове, заокружене на најближу 1/8 од 1%.
Пондерисани просек разликује се од једноставног просека јер уместо да саберете све и поделите са укупним бројем вредности, свакој вредности придајете различиту важност. На пример, када просечим оцене својих студената на крају семестра, не збрајам све задатке и делим са укупним бројем. Уместо тога, могу да вреднујем есеј јер садржи 25% укупне оцене предмета, а домаћи задатак 20%, што значи да је есеј важнији од домаћег задњег у крајњем просеку.
Иако веб страница Савезне помоћи за студенте не открива колико значаја дају позајмице у пондерисаном просеку, пондерисани просек ће пасти негде између ваших тренутно највиших и најнижих камата. То значи да бисте дугорочно могли уштедети новац снижавањем тих виших каматних стопа. Међутим, ова математика може или не мора радити у зависности од износа који дугујете по вишим стопама.
Уштеда ће се такође поништити ако одлучите да продужите рок отплате изван заданих 10 година. Сваки пут када извршавате плаћање у дужем року, повећавате износ камате који морате да платите.
Други начин да потенцијално можете смањити укупни износ студентског дуга је путем фиксне каматне стопе на ваш нови зајам. Иако су закони о студентским зајмовима увек подложни променама, тренутно не постоји ограничење каматне стопе за државне консолидационе кредите. Пре 1. јула 2013, каматна стопа је била ограничена на 8,25%.
Будући да су тржишни услови подложни променама, ако неки од ваших кредита тренутно има променљиву каматну стопу, фиксна стопа током трајања консолидационог зајма може спречити раст каматне стопе низ линију и уштедећете нешто новца.
5. Добијате приступ плановима отплате вођених због дохотка и опроштаји зајма за јавне услуге
Сви Федерални директни субвенционисани и ненаплаћени зајмови испуњавају услове за ИДР планове, који укључују приступ програмима за опрост кредита као што су опрост зајма јавних услуга (ПСЛФ). Међутим, и друге врсте кредита морају бити дио консолидацијског зајма да би се квалификовале. Ту спадају субвенционисани и несубвенционисани кредити Стаффорд, савезни ПЛУС кредити за постдипломске и професионалне студенте и савезни Перкинс кредити.
Када консолидујете зајмове, сви они постају део ФДСЛП-а. То значи да ће, уколико напредују, бити подобни за ИДР планове и за опрост кредита.
Против консолидације
Иако дефинитивно постоје користи од консолидације ваших студентских кредита, постоје и неки потенцијални негативи које треба размотрити.
1. За отплату студентског зајма је потребно дуже
Иако је сигурно могуће консолидирати зајмове и придржавати се стандардног 10-годишњег распореда отплате, већина корисника кредита то не чини. Типично, они који консолидују своје кредите користе се дужим роковима отплате који могу да продуже свој план отплате до 30 година. И док то може значити далеко привлачнију мјесечну уплату, требали бисте узети у обзир трошкове прије него што направите овај корак. Једна од њих су и пригодни трошкови закона који ће дуже бити на вашем месечном буџету.
Многи позајмљивачи пријављују одлагање или чак одустајање од куповине домова, склапање брака, оснивање породица или уштеду за пензију због потребе да се новац преусмери на исплате студентског зајма. Узимање 30 година уместо 10 за отплату зајмова може значити чак 20 додатних година новца који неће бити стављен у пензијску штедњу.
Каматне стопе раде у оба смера. Чак и ако за пензију уложите само мале износе, можете искористити огромне бенефиције као резултат наплате камата током времена. Али ако одложите штедњу за пензију све док не отплатите зајмове, могло би вам недостајати много новца - чак 684.474 долара, показало је истраживање НердВаллет.
Штавише, ЦНБЦ извештава да већина корисника кредита за студенте очекује да ће им отплатити студентске зајмове до 40-их. То је доба у којој ћете вероватно желети да свој новац преусмерите на друге ствари - не само штедећи за пензију, већ и купујући кућу, покривајући породичне трошкове, па чак и потенцијално штедећи на школовању своје деце.
У ствари, ЦНБЦ извештава да многи корисници кредита за студенте и даље враћају своје студентске зајмове у пензионе године. Као што можете замислити, то би могло значајно утицати на вашу квалитету живота у пензији.
2. Дугорочно плаћате више новца
Поред опортунитетних трошкова, постоји и једноставна чињеница да отплата зајма током дужег периода значи дугорочно плаћање далеко више због наплате камата. Застрашујуће, ово би могло износити хиљаде, десетине хиљада, или чак стотине хиљада долара, у зависности од тога колико дугујете. Чак и ако каматна стопа остане иста, на крају ћете платити далеко више кад се одлучите за дужи рок отплате.
3. Ваша главна равнотежа се може повећати
Када обједините више зајмова у један нови, било који неизмирени камати на ваше бивше кредите постаје део главног салда на вашем консолидацијском зајму. Будући да се камата обрачунава на основу главнице, то значи да ћете почети да обрачунавате камате на нови консолидациони зајам у већем износу него што можете да имате на својим старим кредитима.
4. Можете изгубити неке бенефиције зајма
Иако вам консолидација може приступити неким предностима зајмопримца за које се претходно нисте квалификовали, обрнуто је такође тачно; можете да изгубите неке погодности, укључујући попусте са каматама, главнице и рату отплате кредита.
Ако се још нисте консолидовали и тренутно отплаћујете било који од својих кредита по ИДР плану, то значи да сте већ извршили неколико плаћања која се рачунају према потенцијалном опроштају од кредита, укључујући ПСЛФ. Будући да консолидација значи издавање потпуно новог зајма, изгубит ћете кредит за било какве уплате које сте извршили у случају опроста. У суштини, ваш сат за опроштај од 10, 20 или 25 година почеће изнова.
Такође се више нећете квалификовати за посебне околности везане за одређене врсте кредита. На пример, Перкинсови кредити испуњавају услове за опроштај или отказ ако испуњавате одређене критеријуме. Али ако консолидирате зајам, више нећете имати Перкинсов кредит; имаћете Федерални директни зајам - и као резултат тога, више се нећете квалификовати за тај програм.
Имајте на уму, међутим, да не морате нужно да консолидујете све своје зајмове. Можете одлучити да консолидујете само неке од њих и изоставите све зајмове који имају погодности које не желите да изгубите
5. Не можете бити стратешки у вези са отплатом кредита
Консолидација користи пондерисани просек каматних стопа на ваше тренутне кредите за израчунавање ваше нове каматне стопе. То значи да неће нужно снизити вашу укупну камату, посебно ако имате један или више кредита са посебно високом каматном стопом.
Традиционалне методе отплате дуга што је брже могуће укључују прво отплату дуга са највишом каматном стопом. Али ако обједините све своје зајмове, не можете бити стратешки у вези са отплатом дуга.
Ако желите да се консолидујете, али имате један или више зајмова са високим каматама, можда бисте желели да размислите о напуштању тих зајмова како бисте могли да добијете најбољу могућу каматну стопу на остатак кредита. Затим уложите све што можете како бисте што брже платили тај зајам.
6. Не можете консолидовати приватне студентске зајмове
Само савезни студентски кредити су прихватљиви за програм директних зајмова зајма. Ако имате приватне зајмове које желите да консолидујете, једини начин да то учините је да их рефинансирате. Ако испуњавате услове за рефинансирање зајмова приватним зајмодавцем, можете одлучити да све - и државне и приватне зајмове комбинујете - у један зајам. Али то не можете преко савезног програма.
Рефинансирање студентског зајма
Иако неки користе изразе „консолидација“ и „рефинансирање“ наизменично, они су у ствари сасвим другачији. Прво, ако имате приватне студентске зајмове, не можете их консолидовати са својим савезним путем Програма консолидације директних зајмова. Међутим, могуће је рефинансирати све заједно, јер рефинансирање укључује приватне зајмодавце.
Друго, иако консолидација зајмова може донети неке користи, мало је вероватно да ће вам уштедјети новац, док је уштеда новца укупна сврха рефинансирања. Кад рефинансирате, узимате зајам од приватног зајмодавца који отплаћује ваше остале студентске зајмове. Затим имате једну месечну уплату и један зајам, слично као консолидација.
Међутим, док консолидација узима пондерисани просек ваших бивших каматних стопа за израчунавање ваше нове, поента рефинансирања је да постигнете што нижу каматну стопу, што ће обоје помоћи да снизите месечну уплату и резултираћете са мање новца који морате дугорочно се исплатити.
Про врх: Ако размишљате о рефинансирању студентских кредита, започните са претрагом Цредибле.цом. За неколико минута добићете цитате за цене до осам зајмодаваца. Уз то, они нуде до 750 долара бонуса било ком читаоцу Монеи Црасхерс-а.
Прос за рефинансирање
Ево потенцијалних предности рефинансирања ваших студентских кредита.
1. Уштедите новац
Ако рефинансирате студентске зајмове, могли бисте се квалификовати за нижу каматну стопу. У зависности од тога колико дугујете, то вам може помоћи да уштедите хиљаде, или чак десетине хиљада долара током дужине вашег зајма..
На пример, ако бисте позајмили национални просек од 37,172 долара, на 10-годишњем плану отплате уз камате од 7%, вратили бисте 51,792 УСД. Али ако се рефинансирате по каматној стопи од 3%, вратили бисте укупно 43.072 долара током истих 10 година - уштеда од 8.720 долара.
2. Ваша месечна уплата је нижа
Ако се мучите да извршите тренутну месечну уплату, рефинансирање ваших студентских кредита може вам помоћи да је смањите. Можете се квалификовати за нижу каматну стопу и потенцијално искористити дужи рок отплате, а сваки од њих може снизити износ који морате платити сваког месеца.
На пример, у просечном салду студентског кредита од 37,172 УСД, са каматама од 7%, вршите месечну уплату у износу од 432 УСД. Али ако можете рефинансирати по каматној стопи од 3%, ваша нова месечна уплата износи 359 УСД по 10-годишњем плану отплате. Ако одлучите да продужите месечну уплату на 15 година, месечна уплата би пала на 257 УСД, ослобађајући 175 УСД у месечном буџету.
Овде заиста долази до изражаја опортунитетни трошак веће месечне исплате. Нешто бисте продужили рок отплате тако што ћете ићи са роком од 15 година, а коштало би вас додатних 3.135 долара камате. Али ако бисте узели тих додатних 175 УСД месечно и инвестирали у пензију током тих 15 година, уложили бисте укупно 31.500 УСД. На 9,8%, просечни историјски принос С&П 500, да би 31.500 УСД порастао на 72.109 УСД - што је повећање од 40.609 УСД, или више него двоструко од ваше оригиналне инвестиције.
3. Можете објединити све своје зајмове (укључујући приватне)
За разлику од Федералног програма зајма директно консолидацију, ако рефинансирате код приватног зајмодавца, можете све своје кредите - и савезне и приватне - комбинирати у један нови зајам. То је зато што приватни зајмодавци могу управљати приватним новцем, док се федерална влада бави само савезним кредитима.
Слабости рефинансирања
Упркос предностима рефинансирања, постоје неке недостатке које ваља приметити.
1. Изгубите приступ савезним погодностима и програмима зајма
Ако одлучите да рефинансирате све зајмове заједно, изгубит ћете приступ владиним програмима, укључујући ИДР планове, опрост кредита, опције одлагања и дужи рок издржавања.
Иако неки зајмодавци нуде одлагање за академско поновно уписивање и војно распоређивање, као и могућности одступања за финансијске потешкоће, раздобље одлагања и раздобља издржавања обично су знатно краћи од оних које нуде владини програми.
Даље, уколико одлучите да смањите плату за посао са бољим радним условима или радну снагу оставите да се брине за породицу, више нећете имати приступ ИДР плановима, који израчунавају месечну уплату на основу вашег прихода и величине породице . А кад се рефинансирате, нема повратка. Стари зајмови ће вам бити исплаћени новим зајмом и, дакле, више не постоје.
Из тог разлога је важно добро размислити да ли заиста желите рефинансирати савезне студентске зајмове. Иако би вам могао уштедети много новца, то ће утицати и на ваше будуће могућности.
2. Тешко је квалификовати се
Очито је тешко рефинансирање студентског зајма да се квалификује. Не само да већина зајмодаваца захтева кредитну оцену већу од 700, већ многи зајмодавци захтевају и да кредитори имају добро плаћене послове. Другим речима, ако зајмодавац преузима ризик да ће вам позајмити десетине хиљада - или чак стотине хиљада - долара, желе да се увере да вредите тог ризика.
Све то значи да се можете квалификовати за рефинансирање само ако сте већ у добром финансијском положају. Дакле, ако тражите рефинансирање као начин да снизите месечну уплату, јер се трудите да је извршите, вероватно нећете наћи одговор у рефинансирању. Боље је да погледате ИДР планове.
Што је најбоље за мене?
Као и у свему, приликом одређивања која опција за вас има највише смисла, неопходно је пажљиво размотрити све углове. На пример, рефинансирање би вам могло дугорочно уштедети хиљаде долара, али консолидовање вам омогућава приступ владиним програмима као што су ИДР планови и опрост кредита..
Такође, да ли вам је важније да што брже отплаћујете студентске кредите или да смањите месечне уплате? Што би могло побољшати ваш животни квалитет и помоћи вам да испуните дугорочне финансијске циљеве?
Када је у питању враћање студентских зајмова, математика је важна, али ту има више од тога. Вероватно имате и друге финансијске циљеве за које радите, као што су куповина куће или оснивање породице. Дакле, за вас, можда је боље да се ускладите са вашим циљевима да имате дужи рок отплате, али мању месечну уплату. Или можда има смисла отплаћивати зајмове што је брже могуће, тако да их више не враћате за 30 година.
Размислите о томе где се видите у наредних 10, 20 или чак 30 година и како исплате студентског зајма могу утицати на те дугорочне планове. У идеалном случају позајмили сте новац како бисте себи и породици омогућили бољи живот. Питање је сада: која метода ће вам помоћи да то боље учините?
На крају, исплати се сагледати сваку могућу опцију управљања студентским кредитима и изабрати ону која најбоље одговара вашој ситуацији.
Завршна реч
Има још једна ствар коју треба размотрити када је реч о консолидацији или рефинансирању ваших студентских кредита, а то је да се припазите на преваре. Последњих година појавили су се многи преваранти који плену очајним дужницима који се боре да изврше месечне исплате.
Ови преваранти нуде да вам „помогну“ обједињавањем или рефинансирањем ваших студентских кредита уз накнаду. Међутим, консолидација савезних зајмова је потпуно бесплатна, а пријављивање путем Интернета можете поднијети за мање од 30 минута.
Ако се одлучите за рефинансирање, можете упоређивати понуде више зајмодаваца пре него што се одлучите за једног. Даље, већина зајмодаваца за рефинансирање - и сигурно они најбољи - не наплаћују никакве таксе. Дакле, ако вам се понуди консолидација или рефинансирање студентског зајма уз накнаду, покрените у другом правцу. То је превара.
Размишљате ли о консолидацији или рефинансирању студентског зајма? Који вам се чини као боља опција за вашу ситуацију?
