Како спречити финансијску невољу која је последица инвалидности

Постоји низ физичких, когнитивних, емоционалних и развојних поремећаја који могу спречити појединце да зараде. Ова оштећења могу бити присутна од рођења или могу настати несрећом или болешћу. Супротно увреженом мишљењу, људи који пате од инвалидитета најчешће су поштени појединци којима је потребна помоћ у испуњавању финансијских и здравствених потреба и нису само вољни да добију „бесплатну вожњу“ од владе. Очигледно је да немогућност зараде због инвалидитета може изазвати велико финансијско, породично и емоционално напрезање.

Чак би и најздравији од нас требало да застанемо и размотримо да ли смо спремни за инвалидитет. Од 2013. године, 25% здравих младих одраслих људи ће због инвалидитета морати да напусти радну снагу пре навршених 65 година, у просеку током две и по године. Већина Американаца није спремна за такав хронични финансијски одлив. Заправо, водећи узрок искључења из куће и банкрота у Сједињеним Државама је губитак прихода због инвалидитета. Можда сте купили осигурање куће да бисте се опоравили од губитка који је последица пожара или временских неприлика, али је могућност губитка куће због инвалидитета заправо много вероватнија.

Како сачувати инвалидност од изазивања финансијске невоље

Постоји неколико начина на које можете спречити финансијску пропаст због инвалидности. Неке су превентивне, у случају да вам касније падну инвалидитет, а други вам могу помоћи ако сада патите од ослабљених услова..

1. Инвалидско осигурање

Најбољи начин да се ублажи испад из краткорочног онеспособљавања је искористити предности планова осигурања који су доступни код вашег послодавца. Политике инвалидности нуде стопе које се крећу у распону од 1% до 3% плаће запосленог, зависно од старости, прихода и индустрије. То значи да особа која зарађује годишње у износу од 50.000 долара може очекивати да ће полиса коштати између 500 и 1500 долара годишње. Ако постанете онеспособљени, можете очекивати бенефиције од 50% до 60% ваше плате.

Постоје две главне врсте инвалидског осигурања, краткотрајно и дугорочно.

• Краткорочна инвалидност. Краткорочне политике обично нуде покривање инвалидитета до шест месеци.
• Дугорочна инвалидност. Дугорочне политике покрећу инвалидитет у трајању од шест месеци до две године - иако се могу продужити на неодређено време, у зависности од услова политике.

500 до 1500 долара могло би се осећати као значајан трошак из вашег џепа, али многи послодавци узимају део ваших премија - често значајан износ. Ако политике купујете преко свог послодавца, поступак је обично једноставан као пријављивање током периода пријављивања ваше компаније. Мало је замршеније ако покушате да купите полису изван свог послодавца на отвореном тржишту. Ваша стопа се заснива на вашем узрасту и здравственом стању, што може захтијевати да се одговоре на физичка и одређена здравствена питања.

2. Хитни фонд

Куповина краткорочних и дугорочних полиса за особе са инвалидитетом је посебно важна ако још увек нисте изградили фонд за хитне случајеве. Једном када акумулирате хитну уштеду у вредности од најмање шест месеци, можда бисте желели да размислите о одустајању од краткорочних полиса за инвалидитет и да те уштеде унесете у свој хитни или пензиони фонд. Међутим, многи сматрају да је месечна премија вредна било каквог непрестаног мира - плус ако послодавац поднесе рачун има смисла висити на њој.

3. Владина помоћ

Срећом, Сједињене Државе имају сигурносну мрежу за људе који трпе инвалидитет. Међутим, просечна месечна ССДИ (социјално инвалидска осигурања) је 1.158 УСД, тако да ако мислите да би могао бити изазов за то, морате унапред планирати. Могућност да се ослоните на јавно становање, Медицаид, додатни приход од обезбеђења и добротворну помоћ за ваше основне потребе можда и није баш угодна. Помоћ државе пружа мрежу финансијске сигурности већини инвалида у ризику од сиромаштва, бескућништва и неједнаког приступа здравственој заштити. Ни на који начин не гарантује инвалидним особама могућност да одржавају свој претходни начин живота. То једноставно гарантује да могу имати кров над главом, приступ лековима и нешто хране у остави.

Поред тога, људи који се нађу у фази краткотрајне инвалидности болести или несреће и даље морају да поднесу захтев за помоћ владе преко Управе за социјално осигурање ако се не могу вратити на посао. Упркос уобичајеним осећајима туге или беспомоћности који прате подношење захтева за инвалидитет, никада га не треба избегавати, углавном због две врсте заштите коју нуди:

1. Заштита прихода. Будући да сте то платили кроз порез, Управа за социјално осигурање вам даје месечни ССДИ чек како би вам помогао да покријете трошкове, без обзира на ниво вашег личног богатства, уколико постанете онемогућени. Ако имате мало уштеде новца и мали ток прихода, можете се квалификовати за додатни чек, назван Додатни сигурносни приход (ССИ). Износ новца који човек може да добије путем ССИ-а варира, али просек у 2013. износи нешто више од 700 долара месечно.
2. Медицинске предности. Супротно увреженом мишљењу, инвалиднине се не дају заједно са медицинским давањима. Једном када стекнете инвалиднину, морате сачекати 24 месеца да бисте се пријавили на Медицаре осим ако немате посебан услов који гарантује тренутну покривеност Медицаре-ом. Као резултат тога, особе са инвалидитетом понекад пролазе без здравственог осигурања, осим ако нису способне да се упишу као зависни од плана осигурања супружника. Главни изузетак од овога је ако инвалидна особа има право на ССИ. Ако је то случај, та особа аутоматски има право на Медицаид, што може послужити као добар мост ка Медицареу.

Примена и примање погодности
Обрада захтева за инвалидитет може трајати веома дуго, а примање прихода и здравствено осигурање могу трајати још дуже. Због тога је важно да се појединци који испуњавају услове пријављују чим постану свјесни да се не могу вратити на посао. Обично влада не прихвата пријаве све док неко лице нема посао шест месеци (што је још већи разлог да учествује у краткорочним и дугорочним политикама инвалидности, јер краткорочне бенефиције могу да истекну пре пријема ССДИ). Изузетак од овог правила је ако особа има одређену дијагнозу због које Управа социјалног осигурања убрзава пријаву. Ова озбиљна стања називају се саосећајна надокнада, а примери укључују рани почетак Алзхеимерове болести, леукемију, Хунтингтон-ову болест и свакога ко је на листи чекања за трансплантацију срца..

Ако сматрате да се можете квалификовати за инвалидитет, можете се директно пријавити путем Управе за социјално осигурање или, будући да процес пријаве може бити изазован, можете се обратити за помоћ професионалној служби. Дневна телевизија препуна је реклама за адвокате са инвалидитетом, али ти адвокати често узимају велики део инвалиднине након што је примљени. Уместо тога, размислите о непрофитној услузи као што је Аллсуп ради заступања и помоћи у процесу.

И увек се држите своје дугорочне политике о инвалидитету, јер може истовремено да послује са вашим државним накнадама. Ако је ваша исплата због дугорочног инвалидитета велика, тада се ваш ССДИ може прилагодити и нећете се квалификовати за ССИ, али и даље имате право на одређене државне бенефиције и све важеће бенефиције здравственог осигурања. Не желите да се осећате као да сте на милост и немилост Управи за социјално осигурање.

4. Самозапошљавање

Ако размишљате о слободном послу или самозапошљавању, ваш хитни фонд и инвалидско осигурање постају толико важнији. Ако сте започели каријеру за себе, вероватно сте већ рачунали за здравствено осигурање, али можда сте заборавили на смернице о инвалидности. Можда би било примамљиво одустати од додатних трошкова, али краткорочна и дугорочна политика могу задржати вашу породицу у току заостајања између почетне болести и примања државних накнада, уколико се догоди нешто непредвиђено. Нажалост, владине пријаве за особе са инвалидитетом понекад се могу загушити у папирологији, жалбама и судовима, тако да желите да објасните могућност да нећете добити чек оног тренутка када се пријавите за помоћ..

За краткорочне политике инвалидности можете обавити брзу интернетску претрагу или се обратити за помоћ посреднику осигурања како бисте пронашли најбоље покриће које може почети одмах. Проналажење добре дугорочне политике мало је потешкоће ако сте самозапослени. Већина полиса заснива се на приходу, а осигуравајуће компаније често морају да виде доказе о дохотку пре него што понуде полицу. Због тога је готово немогуће покренути посао са постројењем дугорочног инвалидског осигурања. Разговарајте са осигуравајућим посредником о проналажењу краткорочне полиса инвалидности која може задовољити ваше потребе док се ваше пословање дигне на ноге. Неке политике вам омогућавају да користите краткорочне погодности до годину дана уместо уобичајених шест месеци. Након разговора с брокером, можда ће имати смисла задржати барем делимично запослење уз покриће за бенефиције док не будете у могућности да докажете да ваша компанија зарађује новац.

Завршна реч

Иако ће већина Американаца вероватно без проблема доспети у пензију, разборита мера је да ублажи ризик од претрпљења инвалидне повреде или болести коришћењем фонда за хитне случајеве, краткорочних и дугорочних инвалиднина на послу и, ако ви се онеспособљавате и подносите захтеве за бенефиције преко Управе за социјално осигурање. Мало планирања и неких трошкова из свог џепа могу спречити финансијске тешкоће, зато започните већ данас.

Да ли сте унапред планирали могући инвалидитет?