Зашто вам је потребан рачун за опорезивање брокерског додатка уз ИРА и 401 (к)

Рачуни пензија имају неке значајне недостатке са којима можете наићи ако покушате да новац у њима искористите за било шта друго осим за пензију. Могли бисте завршити с плаћањем огромних казни и извршавањем значајних пореских рачуна.

Супротно томе, рачуни за посреднике који се опорезују не нуде све пореске олакшице које пензиони рачуни имају, али су далеко флексибилнији. Ако очекујете да ће вам требати неки значајан део новца пре него што одете у пензију, то ће их учинити битним делом ваших планова за штедњу.

Зашто 401 (к) с и ИРА нису довољни

401 (к) с и ИРА су два сјајна алата која користите за штедњу за пензију, али нису сјајни за друге сврхе. Ако желите да уложите свој новац за циљеве попут куповине куће или плаћања колеџа, мораћете да употребите други рачун.

Недостаци од 401 (к) с

401 (к) с је рачун за пензионисање са којим је вероватно најпознатији просечни Американац. Они могу бити моћни алати, али неки недостаци заустављају их да буду крајњи инвестициони рачун.

1. Они се нуде само преко послодаваца

Најзначајнији проблем са 401 (к) с је тај да их можете добити само код послодавца. Не можете једноставно ући у банку или компанију за управљање инвестицијама и тражити да отворите 401 (к). Морате да радите за послодавца који нуди 401 (к) с као погодност и морате да испуните услове за подобност да бисте се пријавили.

Постоји 401 (к) с за самозапослене раднике, али то не покрива људе који не раде за себе или послодавца који нуди 401 (к). Због тога велика група Американаца не може да приступи главном рачуну за пензионисање.

2. Они имају ограничења доприноса

Као и код већине пензијских рачуна, ограничени сте у износу који можете да допринесете 401 (к). Ова ограничења долазе са неколико места.

Најчешће је познато ограничење доприноса од 19.000 УСД, што се односи на доприносе дане у 2019. Не можете допринети више од овог износа ако немате 50 или више година. Ако јесте, дозвољено вам је да додате 6.000 УСД на укупно 25.000 УСД.

Ваш послодавац може наметнути друга ограничења. На пример, неки платни системи неких компанија неће дозволити запосленима да доприносе више од одређеног процента своје плате. Иако обично можете да пређете ове границе разговарајући с ХР или одељењем за платне списке, то додаје додатне компликације процесу.

Треће ограничење односи се на високо компензиране запосленике (ХЦЕ). ХЦЕ је свако ко заради преко 120.000 УСД од свог послодавца или је власник преко 5% посла који их запошљава.

Високо компензирани запослени не могу допринијети постотак своје плаће који је већи за 2% од постотка који доприноси не-ХЦЕ. На крају године, ако су ХЦЕ допринели превише, компанија ће вратити свој допринос, што повећава њихове пореске рачуне.

Компаније могу избећи проблеме са ХЦЕ пружањем плана сигурне луке 401 (к). Сваки план који испуњава један од ових захтева квалификује се као план сигурне луке:

• Минимална утакмица послодавца од 100% од првих 3% плаће, а 50% на следећа 2%
• Минимални допринос послодавца од 100% од првих 4% плаће
• Послодавац аутоматски доприноси најмање 3% подобних плата запослених

Не нуде сви послодавци планове за сигурну луку, тако да ако сте запослени са високом надокнадом, можете бити јако ограничени у износу који доприносите.

3. Могућности улагања су ограничене

Пошто можете добити само 401 (к) код послодавца, могућности улагања су јако ограничене. Можете да бирате само од опција које вам послодавац нуди 401 (к). Већина планова од 401 (к) неће вас пустити изван стандардне понуде.

Многи планови 401 (к) нуде основне узајамне фондове и циљане пензионе фондове. Ово су одлични избори за многе сврхе, али могу отежати извршавање сложенијих стратегија инвестирања. Већина 401 (к) с неће вам омогућити да заштитите своје инвестиције куповином и продајом опција, нити ће вам дати прилику да купите појединачне хартије од вредности.

4. Они могу сносити значајне накнаде

Неких 401 (к) намеће огромне накнаде, смањујући вашу способност да временом повећате уштеде. Те накнаде могу бити у облику накнада за одржавање рачуна или административних накнада, али могу бити и у облицима које је теже уочити.

Већина 401 (к) нуди узајамне фондове као могућност улагања. Узајамни фондови наплаћују накнаду која се назива омјер трошкова. То је проценат вашег новца који плаћате сваке године како бисте свој новац задржали у узајамном фонду. Коефицијенти трошкова могу бити високи и до 1%, што може значајно утицати на дугорочни раст вашег новца.

На пример, ако инвестирате 500 УСД сваког месеца у својих 401 (к) и сваке године то заради 7%, имаћете 566,764 УСД после 30 година. Смањите своје приносе за 1% сваке године, а имаћете само 474,349 УСД. Разлика у стопи раста од 1% коштат ће вас више од 90 000 УСД.

5. Превремени повлачења почињу казне

Требали бисте користити пензионе рачуне попут 401 (к) за пензију. Није вам намењено да искористите пореске олакшице, а затим се окрените и искористите новац из било којег разлога. Ако извршите повлачење пре него што навршите 59 ½, остварит ћете казну на основу износа који сте повукли.

Казна за рани повлачење је 10% од износа који повучете. Поред те казне, новац који повучете третира се као приход и опорезује се. Ако је ваша пореска стопа 25% и повучете 10.000 УСД, платићете казну у износу од 1.000 УСД плус 2.500 УСД, остављајући вам само 6.500 од 10.000 УСД које сте повукли.

6. Морате узети обавезне дистрибуције

Уз казне за рано повлачење долази и принудно повлачење када навршите 70 ½. Морате почети узимати потребне минималне дистрибуције (РМД) до 1. априла године након што навршите 70 ½.

Ваш РМД заснован је на билансу вашег рачуна и животном веку, тако да је тешко израчунати. Најважније је знати да и даље морате плаћати порез на износ који сте повукли са рачуна, чак и ако сте били присиљени да преузмете дистрибуцију. То чини пореско планирање пресудним за људе који морају да узимају механизме за управљање.

Про врх: Ако имате 401 (к) преко свог послодавца, можете се пријавити да бисте добили бесплатну анализу 401 (к) од Блооом. Они ће проценити колико је разнолик ваш портфељ, његову тренутну расподелу средстава и шта плаћате у накнадама. Пријавите се за своју бесплатну анализу из Блооома.

Недостаци ИРА-ова

Појединачни рачуни за пензионисање (ИРАс) које можете поставити са брокерима попут Беттермент или М1 Финанце, флексибилнији су од 401 (к) с. Али они долазе са својим недостацима.

1. Постоје порески захтјеви за пореске олакшице

Ако желите да одузмете новац који доприносите традиционалном ИРА-у од пореза, морате да испуните посебне захтеве за приход. Ако зарадите превише, било какав допринос који се даје не може се одбити.

За једну особу или главу домаћинства у 2019. години можете умањити пуни износ само ако зарадите мање од 64.000 долара. Одбитак почиње да се зауставља када ваш приход износи између 64 000 и 74 000 долара. Ако зарадите више од 74 000 УСД, не можете одбити ни један свој допринос од ИРА-е.

Ако сте у браку и подносите заједничку пријаву, можете одбити цео износ ако ваш заједнички приход износи 103.000 долара или мање. Одузимање се у потпуности укида на 123,000 УСД. Ако подносите захтев одвојено, не можете у потпуности да одбијете и фазе одбитка ће се у потпуности искључити са само 10.000 УСД прихода.

Ова ограничења прихода примењују се само ако вам послодавац понуди план од 401 (к) који можете користити. Ако немате приступ 401 (к), нема ограничења прихода ако нисте у браку и ако је супружник покривен планом 401 (к).

2. Они имају ограничења доприноса

ИРА-ови, попут 401 (к) с, ограничавају износ који можете давати сваке године. У 2019. години лимит доприноса је 6.000 УСД. Ако имате најмање 50, можете додати додатних 1000 УСД.

Запамтите, можда нећете моћи да одузмете пуни износ који доприносите на основу потреба за приходом од ИРА-е.

За Ротх ИРА-ове, не можете да предузмете одбитке, тако да ИРС ограничава ваш допринос на основу вашег прихода. За 2019. годину, самохрани људи и главе домаћинстава могу дати пун Ротх ИРА допринос ако остваре мање од 122.000 УСД. Лимит доприноса почиње да се смањује када зарадите 122.000 УСД, све док вам више не буде дозвољено да доприносите са годишњим приходима од 137.000 УСД.

Ожењени могу у целости да допринесу Ротх ИРА-у ако њихов заједнички приход износи 193.000 УСД или мање. Више не могу да дају свој допринос након што њихов приход достигне 203.000 УСД. Ако сте у браку, подносите захтев одвојено, не можете да допринесете пуни износ и не можете уопште давати доприносе ако зарадите 10.000 или више долара.

3. Превремени повлачења почињу казне

Традиционални ИРА-и наплаћују исте казне за рано повлачење као и 401 (к) с: 10% од повученог износа, увећано за порезе на повучени износ.

4. Морате узети обавезне дистрибуције

Традиционални ИРА-ови такође подлежу истим обавезним подјелама као и 401 (к) с, што може комплицирати ваше порезно планирање.

Предности опорезивих брокерских рачуна

Можете успоставити рачун за опорезивање брокерских бројева Беттермент или М1 Финанце. Ови рачуни постоје како би се људима могло уложити у друге циљеве осим пензионисања. Иако нећете добити порески подстицај за његово коришћење, они немају сва правила и прописе о пензионим рачунима. Та флексибилност их чини вредним употребе у многим ситуацијама. Размотрите следеће предности.

1. Не постоје захтеви за приходима

Не постоје захтеви за приходом који се односе на отварање рачуна опорезивања посредника. Такође, иако неке брокерске куће имају минималне захтеве за депозитом, мноштво нема минимум. Све што је потребно за почетак је довољно новца да купите прву инвестицију.

2. Не постоје ограничења доприноса

На свој брокерски рачун можете положити колико желите, а депозите можете у сваком тренутку извршити. Ако имате много додатног новца, то вам олакшава улагање онолико новца колико желите колико год желите.

3. Могућности улагања су неограничене

Обично 401 (к) с нуди само мали избор узајамних фондова. Помоћу брокерског рачуна можете уложити у било шта: акције, обвезнице, опције, футурес, племенити метали, робе, форек и остало су све фер игра за вас. Ако сте софистицирани инвеститор или желите да се играте са неким нетрадиционалним хартијама од вредности, брокерски рачун вам то омогућава. Пре него што инвестирате у егзотичне инструменте, одвојите време да се едукујете. Ова ЕкпертИнвестор.нет листа најбољих књига о трговању на Форек-у је, на пример, добар почетак за почетнике Форек инвеститора.

4. Не постоје казне за пријевремена повлачења

Можда најважнија предност опорезивих брокерских рачуна је то што можете извршити повлачење кад год желите. Све што морате да урадите је да продате довољно улагања да покријете износ који желите да повучете, а затим тражите од своје брокерске компаније да средства пошаље на ваш текући рачун.

Морате платити порез на капитални добитак ако инвестиције стекну вредност, али нема пенала да бринете.

5. Не постоје обавезне расподјеле

Рачуни за посреднике који се опорезују не захтевају дистрибуцију. То значи да свој новац можете уложити дуго времена прије него што навршите 70 ½. То олакшава планирање пореза и инвестиције остављају да расту за будуће генерације породице.

Када се користи опорезиви рачун посредовања

Рачунски брокерски рачуни су прави избор за неколико инвестицијских циљева и ситуација.

Када штедите за средњорочне циљеве

Порезни брокерски рачуни идеални су ако желите да уштедите за нешто, али морате да приступите новцу пре него што достигнете пензију. Без обзира да ли штедите за предујам куће или финансирате венчање, порески брокерски рачуни нуде раст и флексибилност како би вам помогли да постигнете свој циљ.

Када постигнете ограничења доприноса

Ако максимизирате 401 (к) и ИРА, не морате престати да штедите. То само значи да не можете да допринесете више новца на тим рачунима. Рачуни на посредничким рачунима немају ограничења доприноса. Можете их користити за држање додатних готовина које неће бити у границама доприноса за ваш пензиони рачун.

Када вам треба флексибилност

Сви су финансијска ситуација другачија. Можда бисте желели да сачувате неку или читаву штедњу флексибилну у случају да јој требате приступити у кратком року. Можда бисте желели да се пензујете раније или имате новац на располагању како бисте се бринули о вољеној особи у потреби. Повлачење без пенала пружа флексибилност да се те ствари олакшају.

Како смањити порез на свој рачун опорезивог посредника

Стављање новца на опорезиви рачун не значи да не можете предузети кораке за смањивање рачуна. Слиједећи прави план улагања умањићете износ који дугујете када подижете са свог опорезивог брокерског рачуна.

Држите инвестиције најмање годину дана

ИРС другачије третира инвестиције на основу колико дуго држиш инвестицију. Важан крајњи датум за памћење је једна година.

Свака улагања која продате у року од годину дана од куповине третирају се као краткорочна улагања. Плаћате редовну стопу пореза на доходак на било који краткорочни капитални добитак који од њих остварите.

Ако држите инвестицију најмање годину дана пре него што је продате, само морате да платите дугорочну стопу капиталног добитка.

У 2019. години, дугорочне стопе капиталних добитака за самохране и оне који су у браку подносе одвојено:

За главе домаћинстава цене су:

За ожењене особе цене су:

У поређењу са највишом стопом пореза на доходак од 37%, дугорочна стопа пореза на капитал од 20% је велика ствар која може учинити улагања у дугорочно добро исплати радити.

Такође ћете платити дугорочну стопу пореза на капитални добитак за све квалификоване дивиденде које примите. То су дивиденде које плаћају америчке компаније или квалификоване стране компаније на акције које сте поседовали довољно времена пре датума ек-дивиденде.

Другим речима, дивиденде се такође опорезују по нижој стопи ако дугорочно држите инвестицију за исплату дивиденди, пружајући још већи подстицај куповини и задржавању.

Инвестирајте у индексне фондове

Ако инвестирате у узајамне фондове, мораћете да плаћате порез на основу радњи које менаџери фонда предузимају у ваше име. Ако фонд оствари капитални добитак, платит ћете те порезе. Трошак се може брзо сабрати ако сте уложили у активно управљани фонд који обавља много трансакција.

Индексни фондови су више практичних инвестиција. Они желе опонашати одређени индекс акција, а не надмашити тржиште. То значи да менаџери праве много мање трансакција, што заузврат значи да инвеститори остварују мањи капитални добитак. Добитци које остварују су обично дугорочни, па их ИРС опорезује по нижој стопи од краткорочних добитака.

И даље ћете плаћати порез приликом продаје својих акција, али смањивање пореза које плаћате док се ваш новац налази у фонду може повећати раст ваших улагања.

Про врх: Инвестирање у ликовну уметност кроз Мајсторска дела је још један сјајан начин да минимизирате пореску обавезу. Будући да се уметност обично одржава дуже време, на крају ћете плаћати дугорочни капитални добитак.

Уложите у државне или општинске обвезнице које су повољне за порез

Могуће је искористити одређене пореске олакшице, чак и ако инвестиције које су погодне за порез на рачуну држе на порезу.

Општинске обвезнице су обвезнице које нуде локалне самоуправе. Обично се користе за финансирање одређених пројеката попут побољшања школе или саобраћајница. Камата коју зарадите од општинских обвезница ослобођена је савезних пореза. Већина држава вас такође ослобађа пореза ако обвезница долази из града или града у истој држави.

Обвезнице савезне штедње нуде и неке пореске олакшице. На пример, камата на обвезнице се опорезује само на савезном нивоу; ослобођени су од државних и локалних пореза.

Савезне порезе на штедне обвезнице можете чак и избећи ако приход користите за плаћање квалификованих трошкова образовања, чинећи их у потпуности неопорезивим инвестицијама. За самце и главе домаћинстава овај порески подстицај је доступан само ако је ваш Модификовани бруто годишњи приход мањи од 81.100 УСД. Након тог износа, порески подстицај почиње да се укида све док не зарадите 96.100 УСД сваке године, након чега се подстицај престаје. Ако сте у браку, укидање почиње са 121.600 долара и више не можете примати подстицај ако зарадите више од 151.600 долара.

Ако сте у браку ако подносите посебну пријаву, немате право на овај порески подстицај.

Завршна реч

Рачуни за пензије су фантастични за свој предвиђени циљ: уштеда за пензију. Али они нису најбољи и крајњи када је у питању улагање. Рачунски брокерски рачуни су прави алат који се користи ако вам је потребна већа флексибилност или имате финансијске циљеве које желите да постигнете пре него што одете у пензију.

Имате ли рачун за опорезивање посредништва? Зашто или зашто не?