Шта је миРА - Шта треба знати о новом рачуну за пензионисање

Иако статистика застаје, они су помало разумљиви - лако је одредити приоритетну пензиону штедњу када се трудите да плаћате те месечне рачуне. Изговори попут „Волим свој посао, тако да ћу наставити радити док не умрем“ или „Чим завршим са отплатом дуга по кредитној картици, отворит ћу рачун“, лако је доћи.

Нажалост, они су такође невероватно кратковидни. Пензионисање није увек добровољно. Према Националном институту за старење о здрављу и пензионисању (НИА), више од половине мушкараца и више од једне трећине жена које су отишле у пензију пре пензионе стазе социјалног осигурања од 62 године, то је учинило због здравствених проблема. Мождани удари, болести срца и опадајуће когнитивне функције играју важну улогу у способности особе да ради - а то нису сви предвидљиви.

Чак и ако сте способни да останете здрави већину свог времена, последњих пет година живота често захтевају велике медицинске трошкове који могу бити стресни због породичних финансија. Студија Медицинске школе Моунт Синаи открила је да чак и они са покривањем Медицаре просечно троше 38,688 долара током последњих пет година живота. Ако немате пензиону штедњу да вам се врати, ко ће покрити трошкове?

Неуспјех у планирању није једино што спречава људе да штеде. Многи сматрају да је улагање у пензију збуњујуће и скупо. Иако ИРА-и заправо не захтевају минимално месечно улагање или отварање депозита, улагања у Ротх ИРА могу бити подложна таквим минимумима, плус провизије и накнаде за управљање. Ако неко само покрене мали месечни пензиони фонд, погрешна инвестиција би могла резултирати високим накнадама које би уштеделе на уштедама, уместо да им додају.

Зато је председник Барацк Обама кренуо да инсталира програм миРА (мој рачун за пензионисање) како би Американцима помогао да покрену гнездо из пензијске штедње. То је једноставан и јасан програм, а улагања на рачуну не наплаћују накнаде и не намећу минималне захтеве за билансом.

миРА Основе

Ако сте се икада осећали збуњено пензионом штедњом, можете уздахнути олакшање. МиРА програм је заправо веома једноставан. Његова сврха је Американцима олакшати почетак штедње, чак и ако је то само 5 долара по плати.

Испуњавање услова

Тренутно морате бити запослени да бисте имали право на отварање миРА рачуна - месечна улагања морају бити директно депонована од послодавца. Остали услови за испуњавање услова укључују следеће:

Морате бити прималац зараде (добро запослен)
Не смете да зарађујете више од 129.000 УСД годишње као појединац или више од 191.000 УСД као породица

Како отворити рачун

миРАс су лично пензиони фондови подржани од Министарства финансија Сједињених Држава. Изузев почетног депозита, сва средства су директни депозити вашег послодавца након опорезивања - миРА рачуни тренутно нису доступни самозапосленим појединцима. То значи да морате имати образац за директни депозит код свог послодавца да бисте послали новац на ваш рачун.

Да бисте се пријавили, једноставно идите на специјално веб место америчког Министарства финансија и пријавите се. Овај процес траје око 10 минута и захтева основне личне податке (име, датум рођења, телефонски број), број социјалног осигурања, кућну адресу, адресу е-поште и возачку дозволу, државну личну карту, пасош или војну личну карту.

Да бисте отворили рачун, једноставно преузимате месечни директни депозит са ваше платне листе. Након што је то учињено, последњи корак је да послодавцу доставите образац за директно одобрење депозита који можете преузети са веб локације миРА, тако да је ваш изабрани депозит правилно прослеђен са ваше платне листе на мој миРА рачун.

Укратко, ево како можете отворити свој миРА:

Пријавите се за програм на веб локацији миРА
Обавезу се за месечни одбитак плата (минимално 5 УСД месечно)
Омогућите свом послодавцу образац за директни депозит да одбије месечни депозит са ваше платне листе

Ако радите на више послова и желите да допринесете свом рачуну путем неколико послодаваца, сваком послодавцу доставите образац за директни депозит како би покренуо трансфере са свих ваших плата. Када послодавцу доставите образац за директни депозит, можда ћете желети да пошаљете и писмо које је доставила мојаРА која објашњава сврху директног депозита. Ово писмо можете преузети и са веб локације миРА.

Накнаде, биланси и гаранције

Оно што миРА рачун заиста издваја од осталих пензионих инвестиција је да нема накнада и нема минималног стања, а након што положи новац на свој рачун, гарантовано је да неће изгубити на вредности. Подржана је од Министарства финансија Сједињених Држава, што значи да носи пуну веру и кредит владе Сједињених Држава. Можете се осећати сигурним да је ваш новац сигуран - карактеристика која може бити посебно важна када први пут уроните ножне прсте у воде за инвестирање.

Доприноси и опорезивање

МиРА има иста ограничења за доприносе као Ротх ИРА: 5.500 УСД годишње или 6.500 УСД годишње за особе старије од 50 година. Будући да се доприноси сматрају накнадним порезом, попут Ротх-а, он такође омогућава корисницима да повуку доприносе без казне - али не можете их одбити од прихода у пореској пријави. Надаље, не морате плаћати капитални добитак или порез на доходак од зараде унутар рачуна, све док их не повучете прије него што одете у пензију. Једном када навршите 59 1/2 (а рачун је отворен најмање пет година), можете повући без пореза и казне.

Каматна стопа

Ваша улагања у миРА зарађују камате по променљивој стопи за коју је загарантовано да ће бити иста као и Фонд за инвестиције у државни фонд за хартије од вредности за савезне запослене. Просечна годишња стопа поврата штедног плана за последње три године била је 2,24% - нешто више од годишње стопе инфлације. Ово је веома конкурентно у односу на друге загарантоване рачуне. На пример, петогодишњи ЦД-ови тренутно у просеку имају 1,82% у односу на 2015.

Повлачења и трансфери

Власници миРА рачуна могу повући своју главницу у било које време без казне или пореза. Међутим, ако повучете било који зарађени новац на рачуну пре него што навршите 59 1/2, дужни сте платити порез на доходак плус 10% казна за рано подизање новца на повучени износ.

Ако се власник рачуна одлучи да повуче камате прерано, а рачун је отворен пет година, неће бити пореза на добит или 10% пореске казне све док власник рачуна испуњава следеће захтеве:

Старији је од 59 1/2 у тренутку повлачења
Користи до 10 000 долара новца за прву куповину куће
Плаћа трошкове квалификованог образовања
Је онемогућен
Користи средства за плаћање медицинских трошкова или премија здравственог осигурања ако је незапослен

Власници рачуна такође могу у свако доба да пребаце новац са својих миРА рачуна на друге приватне пензионе рачуне. Нема пенала ни накнаде за ово превртање.

миРА Ограничења

Пуно се тога може рећи за нови програм миРА налога, али није за све. Пре отварања рачуна обавезно размислите о следећем.

Ниски потенцијал за зараду. Са каматама које једва бришу годишњу стопу инфлације, нећете бити у могућности да повећате брзу и значајну пензиону штедњу. Ако можете себи да приуштите отварање ИРА-е с већом користи од ризика и награде, можда би било вредно улагања.
Ниски максимални лимит рачуна. Једном када рачун достигне ограничење од 15.000 долара, мора бити пребачен на други, приватни пензиони рачун. Нема ту ништа лоше - нема накнаде за превртање - али ако себи можете приуштити отварање ИРА-е, посебно оне са вишим каматама, можда ћете моћи да уштедите више током живота рачуна.

Ко је за

Иако је миРА замишљен као рачун за пензионе инвестиције, можда би било боље размишљати о „почетном“ штедном рачуну за одлазак у пензију. Уштедом до 15.000 УСД након опорезивања на миРА рачуну, можете развити веће поверење у своју способност штедње и доношења чврстих финансијских одлука пре него што их уведете у традиционални или Ротх ИРА.

Ако имате 401к, пензију или други пензијски рачун који подржава ваш послодавац и управља га, моја миРА можда није за вас. Најприкладнији је за оне који тренутно немају пензиони план који подржава послодавац, или они који се боре да нађу било коју просторију у свом буџету да отвори појединачни пензиони рачун. Улагање по плати може бити онолико ниско или онолико високо колико ималац рачуна жели, тако да практично свако може наћи начин да започне одлагање гнездилног јаја.

Завршна реч

Иако миРА није прави рачун за пензионисање за све, то је сјајна почетна опција за оне који једноставно нису успели да одреде предност штедње до ове тачке. Његова једноставност помаже да се демистифицира већи део забуне око пензијске штедње и олакшава се уштеда за робуснији пензиони портфељ у будућности..

Да ли бисте размотрили отварање миРА рачуна? Зашто или зашто не?