Шта је Ротх-ов федерални план штедње (ТСП)

ТСП нуди сличне уштеде и пореске олакшице као и традиционални план од 401к. Можете да допринесете до 16.500 долара прихода пре опорезивања ако сте млађи од 50 година, или 22.000 долара ако имате 50 или више година. Износ који доприносите плус сви одговарајући фондови које депонује држава акумулирају без пореза док не повучете средства током пензије (дефинисано као 59 1/2 за пореске сврхе). У овом тренутку, целокупно повлачење се опорезује као обични доходак.

Међутим, неки запослени више воле модел Ротх, где се доприноси опорезују, али повлачења нису опорезована. Срећом за ове инвеститоре, федерална службеница која се зове Ротх ТСП ускоро постаје доступна нова опција пензионисања.

Тхе Ротх 401к

У последњих неколико година, све више пензионерских планова спонзорисаних од стране послодаваца почело је да нуди Ротх 401к опцију као алтернативу традиционалном плану одлагања од 401к. За разлику од традиционалних 401к, алтернатива Ротх омогућава инвеститорима да доприносе фонду након опорезивања. Као резултат, сва повлачења по одласку у пензију потпуно су ослобођена пореза.

Појава Ротх 401к оставила је многе инвеститоре да се питају да ли би требало да одустану од својих традиционалних 401к у корист Ротх опције или, у најмању руку, преусмери део својих средстава на Ротх 401к.

Штедљиви план штедње нуди могућност ротх у 2012. години

Као резултат Закона о унапређењу плана штедње из 2009. године, Ротх ТСП опција ће бити доступна у другом кварталу 2012. године, а ТСП инвеститорима ће се ускоро представити сличан избор као Ротх 401к.

Да ли треба да допринесу средствима за Ротх ТСП или традиционални ТСП? Пажљиво разматрање следећих фактора помоћи ће инвеститорима ТСП-а да одлуче која врста плана је за њих најбоља.

Предности Ротх ТСП-а

Преко традиционалног ТСП-а

Кључна предност опције Ротх ТСП је та што омогућава инвеститорима да повуку опорезивање након повлачења. Ово је идеално ако сте забринути за будуће пореске стопе, мислите да ћете бити у вишем нивоу пореза на доходак током пензије или ако сте млади и имате много година да зараде у свом пензионом портфељу саставе.
Надаље, већа је флексибилност у погледу повлачења Ротх доприноса од традиционалних ТСП доприноса. На пример, можете да повучете Ротх доприносе у било које време, без казне и ослобођени пореза.

Преко рота ИРА

Ако Ротх ИРА има сличан порезни третман, зашто инвеститори једноставно не бирају ово преко Ротх ТСП-а?

Прво, Ротх ТСП дозвољава максимални годишњи лимит доприноса од 16.500 УСД, док Ротх ИРА дозвољава само максимални годишњи допринос од 5.000 УСД.
Друго, не постоје ограничења прихода за Ротх ТСП, а са Ротх ТСП имате право на усклађивање доприноса послодаваца на основу сопственог доприноса. Доприноси послодаваца су у основи „бесплатни“ новац који се може прикупити само кроз пензионе планове спонзориране од стране послодаваца.
Коначно, с обзиром да се ТСП опције улагања могу похвалити неким најнижим омјерима трошкова у индустрији, Ротх ТСП ће вјероватно бити јефтинији од Ротх ИРА-а, што значи више новца за вас у пензији.

Недостаци Ротх ТСП-а

Постоје два кључна недостатка Ротх ТСП-а у поређењу с традиционалним ТСП-ом.

Прво, за инвеститоре с високим дохотком традиционални ТСП може имати више смисла јер им пружа значајне краткорочне пореске олакшице. За ове инвеститоре, краткорочна пореска олакшица може бити већа од користи коју би имали од опорезивања повлачења за одлазак у пензију које нуди опција Ротх ТСП. Наравно, упозорење је да ако инвеститори током рата Ротх ТСП значајно врате своје инвестиције, платиће и порез на то.
Друго, доприноси који финансирају послодавци неће се променити због Ротх-ове карактеристике. То значи да ће они и даље бити одгођени за порез; обични порез на доходак плаћаће се након њиховог повлачења и повлачења повезаног добитка током пензије, иако ће ваши доприноси и повезани приходи бити неопорезиви. То такође значи да ваш доларски допринос плану и даље одређује допринос вашег послодавца.

На пример, ако одлучите да мање доприносите Ротх опцији да бисте себи приуштили порезе које морате да платите на те доприносе, утакмица послодавца такође ће бити мања од оне која би иначе допринела традиционалном ТСП-у. Другим речима, порезну олакшицу треба да одмерите у односу на потенцијални губитак који бисте могли да претрпите од нижег доприноса Ротх-а и тако ћете смањити број послодаваца. Ипак, ако допринесете годишњем максимуму за Ротх ТСП, и даље ћете добити максимални износ послодавца.

Ко треба да учествује у Ротх ТСП-у

Да ли бисте или не требало да учествујете у Ротх ТСП-у зависиће првенствено од тога како осећате пореску олакшицу у односу на касније без пореза и како ће то утицати на вас. Ротх планови су често идеални за млађе инвеститоре који имају много година за пензију до сложених, који су често у ниском порезном разреду и који сада могу да приуште порез на доходак од доприноса.

Ротх ТСП, попут Ротх 401к, такође може бити идеалан за инвеститоре чији приход их чини неподобним за отварање Ротх ИРА-а, или за инвеститоре који већ доприносе Ротх ИРА-у, али који би желели да допринесу више. За ову последњу групу, можда има смисла да преусмери доприносе компаније Ротх ИРА на Ротх ТСП да би искористио владину утакмицу. Ротх ТСП такође може бити добро средство за диверзификацију пореског ризика у примарно одложеном портфељу пензија.

Завршна реч

Федерални запосленици су дуго очекивали Ротх ТСП. Сада када се коначно ближи, важна је опција коју треба размотрити као начин за диверзификацију нечијих пензионих фондова.

Какве су ваше мисли о Ротх Тхрифт штедном плану? Да ли планирате да учествујете након што буде понуђено?