Рефинансирање хипотеке у близини пензије - опције и трошкови

Колико сте близу пензионисању, има велики утицај на ову одлуку: Ако имате још 10 до 15 година рада пред собом, ваши разлози за рефинансирање могу се много разликовати од некога ко се намерава повући у року од годину или две. Ако имате барем једну деценију или више да се припремите за пензију, ваш циљ би могао бити да скратите рок како бисте отплатили зајам пре него што престанете са радом. А ако одлазите раније у пензију и знате да не можете елиминисати хипотеку пре последњег дана на послу, ваш циљ би могао бити смањење мјесечне стамбене исплате.

Ако сте још увек отишли у пензију, можда ће вам бити боље да се уопште не рефинансирате. Само зато што можете платити нижу каматну стопу не значи да увек има смисла рефинансирање - продужавање рока кредита значи да морате плаћати камате много дужи временски период. У ствари, ако тренутно имате хипотеку 10 или мање година, могли бисте на крају платити више камата током трајања зајма ако се рефинансирате на 30-годишњу хипотеку. Још горе, ако одаберете хипотеку од 15 година са већим уплатама, могли бисте саботирати своју пензиону штедњу да бисте извршили те хипотекарне исплате.

Како одлучити да ли ће се рефинансирати

Да бисте утврдили како да структурирате рефинансирање или да ли уопште рефинансирате, прво морате да поставите бројна питања:

Где ћеш живети? Прво одлучите где желите да живите кад се пензионирате. Ако желите да останете у свом дому, рефинансирање за смањивање месечних уплата или за брже плаћање у потпуности у потпуности могло би имати смисла. Али ако се желите преселити, морате одлучити да ли желите задржати свој тренутни дом као инвестицију за приход од изнајмљивања или га продати како бисте могли смањити величину. Ово би требало узети у обзир за свако рефинансирање, без обзира на то где се налазите на линији пензионисања.
Да ли ћете се повући са дугом? У идеалном случају, сви би се могли повући са нултим дугом и обиљем уштеде. Назалост, то се не десава увек. Ако се рефинансирате у хипотеку на 30 година и намеравате да се повучете за 15 година, потребан вам је план како ћете извршити плаћања хипотеке у пензији или отплатити зајам раније. Ако можете да приуштите краћи рок зајма, можете брже отплатити зајам и платити мање камате.
Коју отплату зајма можете да приуштите? Док се многи психолошки противе пензионисању с хипотекарним дугом, други то нису. Рефинансирање у хипотеку на 30 година са малим месечним исплатама може имати смисла ако имате довољно пензијске штедње да извршите исплате. Или можда желите да сада смањите хипотеку како бисте сваки месец више улагали у свој пензиони фонд. Можете да наставите са одбитком пореза на хипотеку, што ће смањити пореско оптерећење након одласка у пензију.
Који тип зајма има смисла? Зајмови с фиксном каматном стопом далеко су најпопуларнији, јер је лакше планирати будућност када знате да ће плаћања главнице и камата остати иста за цијели ваш кредит. Ако планирате да се преселите за неколико година, можда ће вас напастовати хипотека под ниском подесивом стопом (АРМ). Ипак, пре него што одаберете АРМ, обавезно знате максималну потенцијалну каматну стопу и плаћање. Чак и ако мислите да ћете продати дом пре него што се стопа хипотеке прилагоди, околности се могу променити. Можда желите да задржите свој дом и да га изнајмите, што би могло бити исплативије ако имате хипотеку са фиксном стопом ниске камате. Само немојте претпостављати да у будућности можете рефинансирати јер нико не може тачно предвидјети стопе хипотеке или кућне вриједности.

Опције хипотекарног зајма

Зајмодавци данас нуде широк спектар услова зајма, укључујући најпопуларније кредите за становање од 30 и 15 година са фиксном стопом, 20-годишње кредите са фиксном стопом, па чак и неке кредите са специфичним условима прилагођеним вашим индивидуалним потребама, као што су 11-годишња хипотека дизајнирана тако да се поклапа са датумом ваше пензије. Ваша склоност може бити рефинансирање на краткорочни зајам, па ако га отплаћујете брже, али плаћања су већа на краткорочном кредиту, чак и ако он има нижу каматну стопу од вашег тренутног зајма. Упоредите каматне стопе и месечне исплате по неколико услова зајма, а уравнотежите већу исплату са укупном штедњом камата на краткорочне зајмове да бисте пронашли одговарајућу утакмицу.

Запамтите, чак и ако одаберете 30-годишњи зајам, своју хипотеку увек можете брже отплаћивати хипотекарним плаћањем у два тједна, плаћајући једну додатну уплату сваке хипотеке или једноставно сваки месец месечно постављате више полога. На тај начин, ако се ваше околности промијене и недостаје вам додатног новца, увијек се можете вратити на плаћање минимума хипотеке. Само пазите да не рефинансирате кредит са новчаном казном унапред.

Хипотеке подесиве стопе

Неки паметни пре-пензионери можда желе да размотре ниске каматне стопе на хипотеку подесиве стопе (АРМ), као што је хибридни АРМ 5/1. Овом хипотеком ваша каматна стопа остаје иста првих пет година, а затим може да се повећа или смањи у складу са ограничењима постављеним кредитом.

Ако знате да своју кућу можете отплатити у року од пет година или сте сигурни да ћете је продати пре истека периода фиксне каматне стопе, то може бити одличан начин за уштеду на исплатама камата. Уз то, увек бисте требали бити сигурни да можете да приуштите најгори случај са АРМ-ом - највећу могућу уплату у оквиру капсуле постављене зајмом - само у случају да се ваши планови промене.

Трошак рефинансирања

Иако сте можда фокусирани на смањење каматне стопе, скраћивање рока кредита или смањење месечних уплата, не заборавите да рефинансирање није бесплатно. Ако вам тренутни зајмодавац нуди јефтино рефинансирање, то може бити одлична опција, али и даље ћете морати да платите трошкове затварања.

Трошкови затварања варирају овисно о држави и просјечно су око 3% (или 3.000 УСД код кредита од 100.000 УСД). Ако имате довољно доступног домаћег капитала, те трошкове обично можете убацити у свој нови кредитни салдо, али то значи да плаћате тих 3.000 долара током 30 година (или 15) и да на то плаћате камату. Можете такође платити готовину за ове трошкове или се одлучити за рефинанцију „нула трошкова“, што заправо значи да, иако за рефинансирање не плаћате из свог џепа, плаћате нешто вишу каматну стопу како бисте покрили те трошкове за живот вашег кредита.

Брзи израчун може вам рећи колико ће вам требати да надокнадите трошкове рефинанције. На пример, ако сте платили 3000 долара за рефинансирање и штедите 200 долара месечно, требаће вам 15 месеци пре него што сте поново добили накнаду за рефинансирање..

Када упоређујете опције за рефинансирање хипотеке, будите сигурни да упоредите накнаде и повезане каматне стопе и размислите о утицају тих трошкова на ваш пензиони план..

Погодност

Свака одлука о рефинансирању зајма требало би да се доноси у оквиру ваших личних финансија. На пример, пар са обиљем пензијске штедње и планира да се повуче у року од шест година могао би да одабере 10-годишњи зајам са ниском каматном стопом и изврши додатна плаћања како би уклонио хипотеку пре престанка рада.

Још једна пензионисана особа која планира да се повуче за шест година могла би да направи велику грешку рефинансирајући се на 10-годишњу позајмицу, јер јој треба уложити сваки расположиви долар да ојача свој пензиони фонд. Било би јој боље да задржи свој тренутни зајам и можда изврши додатна плаћања главнице двонедељним хипотекарним платишем, уместо да већи део прихода намеће хипотеци..

Завршна реч

Рефинансирање за смањење плаћања или скраћивање рока зајма може бити од користи за ваш пензиони план све док се побрините да уравнотежите своју жељу за отплатом хипотеке са потребом за уштедом. Упоредите не само каматну стопу, већ и месечне уплате и укупне камате које ћете платити за различите услове зајма да бисте одредили који вам најбоље одговара вашим потребама. За многе власнике кућа трошак рефинансирања уопће неће оправдати нову хипотеку.

Да ли сте икада рефинансирали хипотеку? Ако је тако, да ли сте сматрали да то има користи?