Стратегија за улагање за војне војнике

Недавно истраживање компаније ФИНРА открива да се, упркос редовној исплати зараде, припадници војске боре са значајним дугом. 82% војних породица има просечно стање на кредитној картици од 10.000 УСД - и то постаје горе. Сваки четврти члан службе пријављује прекорачење свог текућег рачуна у последњој години, сваки пети је користио зајам за плаћање на дан исплате кредита или ауто-наслова у последњих пет година, а само сваки други члан има фонд за хитне случајеве.

То значи да већина војних припадника не би требало ни да размишља о озбиљном улагању све док не изостану из дугова и не развију јастук за штедњу. Али за оне чланове који су отплатили свој хипотекарни дуг и имају адекватан хитни фонд, време је да уштеде за пензију.

Ако сте у војсци, плата вас можда неће обогатити, али пружају вам се одличне могућности за уштеду и улагање које нису доступне цивилима. Разумевајући како искористити такве могућности, можете себи осигурати будућност и изградити завидно гнездо јајета.

Војна пензија

Војни пензиони систем је најважнији финансијски ресурс који је доступан члановима служби који одлуче да остану у служби 20 или више година. Омогућава непосредни годишњи приход по одласку у пензију, који одговара 50% основне плате члана са 20 година, а додатно се повећава за 2,5% за сваку наредну годину радног стажа.

Поред тога, пензионер ће добити годишње повећање трошкова живота повезано са индексом потрошачких цена (ЦПИ). Заједно с импресивном пензијом, војним пензионерима се омогућава повољна здравствена заштита током целог живота и приступ другим погодностима, као што су приступ базама и привилегије за куповину..

Упркос овим накнадама, војна пензија често није довољна да покрије све ваше годишње трошкове.

План штедње

План штедње штедње у САД-у (ТСП) је изузетно недовољно искориштен ресурс за улагање. Тренутна статистика показује да само 37% војних припадника одабере учешће. Ако сте војни члан који жели да уштеди за пензију, ТСП је згодан, јефтин и пореско паметан начин да то учините.

Порезне олакшице

Попут доприноса од 401 хиљаде, новац уложен у ТСП није подложан савезном порезу на доходак, што ефикасно повећава износ који сте у могућности да дате. На пример, ако члан услуге који плати 25% пореза доприноси 10.000 УСД њиховом ТСП-у, само ће им смањити износ плаћања кућног рачуна за 7.500 УСД. Ово може бити велика корист, јер временска вредност новца може резултирати знатним новчаним добицима. Када се повуку средства током пензије, чланови морају плаћати порез на доходак на целокупно повлачење.

Међутим, чланови који доприносе изузете од пореза за борбу могу повући ове доприносе без опорезивања у пензији, без плаћања пореза на повлачење. Ово је импресивна корист која није лако доступна другде.

Ниски трошкови

Остале користи од улагања у ТСП су најнижи трошкови повезани са програмом. Коефицијент трошкова за ТСП је приближно онолико низак колико ћете га наћи било где, а износи отприлике 0,015%. Ако је омјер трошкова овако низак, ваши доприноси се могу сложити брже него у традиционалном узајамном фонду, који обично има омјер расхода од 1,5%.

Ниски омјери трошкова помажу члановима да задрже више својих тешко зарађених долара, умјесто да тај новац плаћају скупим менаџерима узајамних фондова. Ово је посебно драгоцено јер ТСП такође нуди средства за циљни датум са изузетно добро дизајнираним клизачким стазама које смањују ризик док се приближавате пензији. Обично ове врсте средстава носе чак и веће омјере трошкова када се купују изван ТСП-а.

Доприноси

Максимални дозвољени допринос у Штедном плану је 16.500 долара ако сте млађи од 50 година, или 22.000 долара ако сте старији од 50 година. Овај смањени лимит доприноса омогућава запосленима који се брзо приближавају старосној пензији да у остатку свог новца оставе више новца радне године.

Нажалост, за разлику од њихових цивилних колега, припадници војске тренутно не испуњавају услове за ТСП који одговарају фондовима или агенцијским аутоматским доприносима због великодушног пензионисаног система (пензије) који тренутно постоји..

Инвестициони избор

ТСП нуди различите могућности улагања, у зависности од толеранције на ризик и броја година до одласка у пензију. Учесници могу уложити у један или више фондова ради даље диверзификације кроз низ инвестиција.

• Г Фонд. Основни инвестициони фонд за ТСП, Г фонд се састоји од државних хартија од вредности које нуде ниску волатилност и конзервативне приносе током времена. Ако не одаберете неки од осталих фондова наведених ниже, сви доприноси за ваш ТСП ће се подразумевати у Г фонду.
• Ф, Ц, С, И фондови. Фондови Ф, Ц, С и И су индексни фондови који улажу у обвезнице, велике акције капитала, мале акције капитала и међународне компаније. Они настоје да се ускладе са перформансама различитих фондова са индексом отвореног тржишта, а њима управља БлацкРоцк Мутуал Фунд.
• Л фонд. Фонд Л (у даљем тексту „Л“ значи „животни циклус“) је недавно додатак и омогућава инвеститорима да одаберу датум најближи очекиваном датуму пензије. Фонд распоређује средства у складу с временом које имате до пензије и прилагођава се конзервативнијим инвестицијама како се пензија ближи.

Правила повлачења

Чланови могу да повуку доприносе и зараду без казне из свог ТСП након 59. године живота, а сви повлачења опорезују се као обични доходак. Међутим, повлачења са чланског ТСП рачуна пре 59 и 1/2 године живота подлежу 10% казне поред пореза на доходак.

Ако члан одлучи да им не треба пензиони приход до касније, повлачења се могу одгодити до навршене 70. године живота. У овом тренутку, потребно је извршити годишње минималне расподјеле како би се умањило стање на рачуну. Ако члан у овом тренутку не повуче, суочиће се са строгим казнама.

ТСП кредити

Ако вам је потребан новац од вашег ТСП-а док је још запослен у војсци, можете узети кредит који је потребно вратити на ваш ТСП рачун у року од 1 до 15 година, у зависности од врсте кредита. Доступне су двије врсте зајма: зајам опће намјене и резиденцијални. Први има рок отплате од једне до пет година и може се користити у било коју сврху, док други има рок отплате до 15 година и може се користити само за куповину или изградњу примарног пребивалишта. Штавише, стамбени зајам захтева документацију да би се доказала намена.

Имајте на уму да када узмете зајам, одрекнете се сваке зараде, зајамни износ би се иначе нагомилао, и бит ћете двоструко опорезован када платите камате на свој кредит из средстава након опорезивања. То је зато што ће се та средства поново опорезивати када их повучете током пензије.

Ротх ИРА

Ротх ИРА-ови нуде неколико погодности за дугорочне инвеститоре који траже раст без пореза. Можда желите да додате свој ТСП Ротх рачуном или да инвестирате искључиво у њега, у зависности од ситуације и циљева.

Порезне олакшице

За разлику од ТСП-а, пореске олакшице за улагање у Ротх нису тренутне. ТСП смањује ваш опорезиви доходак, што ће смањити ваше укупно пореско оптерећење 15. априла. Али колико год се чинило смањеним опорезивањем дохотка, раст без пореза може бити још кориснији, овисно о томе који је ваш порезни добитак и где мислите да би то могло бити у будућности. Ротх ИРА омогућава вам да инвестирате средства након опорезивања на која раст никада неће бити опорезован - чак ни након повлачења.

Доприноси

Савезни закон омогућава допринос од 5000 УСД годишње Ротх ИРА-у (6.000 УСД ако имате најмање 50 година) све док су ваши приходи мањи од 105.000 УСД годишње ако сте самци или 166.000 УСД или ако сте у браку. Важно је да схватите да морате да остварите приход да бисте допринели Ротх ИРА-у, мада један супружник који може радити може допринети Ротх ИРА-у супружника који не ради, омогућавајући укупан брачни допринос до 10.000 УСД годишње (12.000 УСД за брачни пар старији од 50 година). Погледајте максималне границе доприноса од 401к и Ротх ИРА за више информација.

Правила повлачења

Иако Ротх ИРА-и не нуде тренутни одбитак пореза, они пружају једну важну корист: апсолутно раст пореза и расподјелу без пореза. Распоређивање зарада без пореза може се извршити након што навршите 59 1/2 и за разлику од ТСП-а, Ротх ИРА правила не захтевају обавезну расподелу након навршених 70 година.

Свака зарада повучена пре 59. године старости старости биће опорезована и кажњена 10% од стране ИРС-а. Важно је напоменути да се казне не примјењују када се доприноси повуку јер су та средства већ опорезована. Срећом, ако повучете новац са свог Ротх-а пре 59. године живота, сматрат ћете се повлачењем доприноса све док не повучете све што ставите на рачун. Тек након тога - једном када повучете зараду - бићете опорезовани и кажњени.

Инвестициони избор

Сјајна ствар код Ротх ИРА-а је та што можете да је отворите готово преко било које финансијске институције која продаје хартије од вредности и инвестира. Другим речима, могућности улагања су готово бескрајне. Неки се одлучују за улагање у узајамне фондове, док други активно тргују појединачним хартијама од вредности у оквиру своје Ротх ИРА. Будући да имате широку палету могућности улагања, можете потражити оне које одговарају вашој доби, толеранцији на ризик и стилу улагања, а истовремено вам омогућавају да контролишете трошкове.

Традиционални ИРА

Војни припадници којима се свиђа идеја о смањењу опорезивог дохотка, али траже више могућности улагања него што то нуди ТСП, уместо или као додатак плану штедње могу отворити традиционални ИРА уместо или као додатак плану штедње. Попут Ротх ИРА-а, традиционални ИРА-и су доступни преко мноштва финансијских институција и нуде скоро неограничен број могућности улагања.

Порезне олакшице

Као и ТСП, доприноси традиционалном ИРА-у одлажу порез и смањују годишње пореско оптерећење чланова. То заузврат може ефикасно повећати износ који сте у могућности да допринесете. На пример, допринос од 5.000 долара могао би вас коштати само 3.750 долара зараде ако у противном платите 25% пореза на тај новац.

Доприноси

Можете да допринесете до 5000 УСД ако сте млађи од 50 година, или 6.000 УСД ако имате 50 или више година. Ви или супружник морате да радите на доприносу новчаних средстава, и без обзира на приходе, можете да отворите и допринесете традиционалном ИРА-у. Међутим, да бисте остварили потпуну одбитак пореза, морате зарађивати мање од 56.000 УСД годишње ако сте самци или мање од 90.000 долара годишње ако сте у браку.

Реч опреза ако размислите о улагању и у Ротх и у традиционални ИРА: Савезни закон забрањује да се више или више од горњих ограничења доприноси једном или више ИРА-има. То значи да не можете да допринесете више од комбинованих 5000 долара годишње Ротх-у и традиционалном ИРА-у (осим ако имате најмање 50 година, у ком случају бисте могли да допринесете 6000 УСД).

Правила повлачења

За разлику од Ротх-а, не можете повући новчана средства прије 59. и пол године живота, а да вам се не одмери казна пријевременог повлачења у износу од 10%, као и редовни порез на доходак. Доприноси, као и зарада која се повуче раније, опорезују се и кажњавају.

Ово чини Ротх ИРА мудром опцијом ако ће вам требати део или цео допринос пре пензије. Поред тога, морате почети да правите тражене минималне дистрибуције од традиционалног ИРА-а када навршите 70 1/2 или се суочите са чврстим казнама.

Инвестициони избор

Као и Ротх ИРА, и традиционална ИРА може бити отворена у већини било које финансијске институције која управља инвестицијама. То значи да су ваше могућности улагања једнако разнолике као и ваша машта. Можете, на пример, инвестирати у циљне датумске фондове, узајамне фондове, ЕТФ-ове, акције, обвезнице или опције. Свет инвестирања је ваша каменица и можете одабрати врсту инвестиционе стратегије и дугорочне методе који најбоље одговарају вашој личности и циљевима..

Завршна реч

Савезни план штедње требало би да буде једно од првих места за војне припаднике који желе ефикасно да расту пензиону имовину. То је због тога што ТСП-ова велика структура ниских трошкова омогућава да уштедите богатство у накнадама и расходима за управљање у поређењу са већином инвестиција доступних цивилима. Но, чланови који желе додатно диверзифицирати свој портфељ улагања било би паметно размотрити отварање Ротх-а или традиционалног ИРА-а. Сва ова возила можете инвестирати појединачно или у комбинацији.

Избор је ваш и у многоме ће вас одредити ваш порезни оквир, ваша размишљања о будућим порезима, колико слободе желите да одаберете инвестиције и колико можете да допринесете. Ови пензиони рачуни могу вам послужити као сјајан извор богатства и сигурности у каснијим годинама и одличан додатак вашој војној пензији.