Да ли су ануитети добра инвестиција? - 7 ствари које треба размотрити

Сузе Орман, финансијски саветник и телевизијски водитељ, каже да „не баш многи од нас уопште треба да инвестирају у ануитете“ и да „постоје разлози зашто они понекад имају смисла, али постоји још више разлога зашто их углавном нема. “ Међутим, чак и најкритичнији препознају да ануитети пружају стварне користи неким инвеститорима са јединственим потребама.

Ако тренутно размишљате о куповини ануитета, поставите себи следећа питања. И имајте на уму да, као и други пензиони рачуни, средства која се повлаче из ануитета пре него што навршете 59 година старости, подлежу 10% казне за рано повлачење, поред пореза на приход на повучени износ.

Питања која требате себи поставити пре него што уложите у годишњице

1. Да ли акумулирате или дистрибуирате имовину?

Многи људи акумулирају инвестиције током својих радних година како би се осигурало да ће имати зараде чим престану примати плате. Ако је ваша пензија у будућности већа од пет година, мало је вероватно да ће ануитети расти једнако брзо као и друга инвестициона средства попут заједничких акција, узајамних фондова или фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ). Ако сте забринути за сигурност својих улагања, портфељ разноликих, висококвалитетних корпоративних обвезница вероватно ће платити вишу каматну стопу од било које фиксне стопе или чак индекса индекса капитала на нивоу осигурања од осигураватеља ААА ранга.

2. Колико дуго траје период предаје?

Иако вам већина ануитета омогућава да повучете ограничен износ средстава сваке године без пенала (максимални износ повлачења наведен је у уговору), било какво повлачење веће од максималног лимита подлеже наплати. Старост није фактор у налогу за предају; накнада ће се увести без обзира да ли имате 25 или 65 година.

Осигуравач намеће накнаду за предају како би се заштитио од „трчања“ на инвестиционом фонду. Накнада се обично смањује сваке године када се ануитет одржава. На пример, вишак повлачења може бити подложан 10% накнаде за предају прве године након улагања, 9% накнаде за предају током друге године, 8% накнаде у трећој години и тако даље, све док накнада за предају не нестане..

Ако сте у пензији (или се ближи пензији) и не очекујете да ћете морати претјерано повлачити у периоду на који се примјењује накнада за предају, требали бисте размотрити ануитет, посебно ако сте забринути због губитка прихода током живота. Према МаркетВатцх-у, Сцотт Вхите, финансијски саветник са Блоом Ассет манагемент Инц. из Фармингтон Хиллс-а у држави Мицхиган, препоручује ренте у тим околностима: „Можете помоћи тој особи да добије већи загарантовани месечни приход до краја живота и стога има мало мање ослањања на варијабилност тржишта. "

Многи осигуравају осигуравају разне могућности плаћања, укључујући одређено временско раздобље, током целог живота, или чак комбинацију у којој преживелима је загарантована накнада. Пре него што донесете одлуку о опцијама плаћања, обавезно потражите компетентни савет, јер предомишљање може бити веома скупо.

3. Да ли користите све бенефиције за порез на пензију које су вам доступне?

Савезни закони о порезу пружају многим могућностима да одузму новац који је уштеђен за одлазак у пензију и допусте да се приход акумулира одложен за порез док се не искористи. Појединачни пензиони рачуни (ИРА), укључујући Ротх ИРА-е, доступни су већини свих (чак и онима обухваћеним пензионим плановима на послу), а многи људи су на послу 401кс.

Предност ових планова у односу на ануитете је та што можете одбити доприносе из свог тренутног дохотка или можете повући опорезивање опорезивањем када одлазите у пензију, зависно од плана, и не плаћате порез док су добици на рачуну. Међутим, ануитети дају само одложен раст - морате плаћати порез на доприносе и повлачења. Стога се не препоручује улагање у ануитет пре него што у потпуности искористите квалификоване пензионе рачуне - ануитети углавном имају највише смисла за оне који се не квалификују за традиционални или Ротх план.

Финансијски саветници даље препоручују да не купују ануитет на пензионом рачуну пре пензије због прекомерних трошкова у поређењу са другим алтернативним улагањима, ограничењима улагања и дуплирањем пореских погодности.

Са друге стране, ануитети могу бити корисна инвестиција ако:

• Дали су максимум на свим расположивим пензијским рачунима
• Плаћаће порез по највишим стопама у наредних 10 до 20 година пре пензије
• Не намеравате да се повлаче пре 59 и пола године

4. Да ли управљате сопственим инвестицијама или се ослоните на професионалне менаџере?

Ако сте у фази накупљања свог живота и имате стручност, време и интерес за управљање сопственим инвестицијама, постоје и друга возила са већим потенцијалом профита од поврата који нуде ануитети. А ако више волите да други управљају вашим улагањима, постоје боље могућности:

• Одржавање уравнотеженог портфеља ЕТФ-ова. Комбиновање индексног фонда као што је (СПДР С&П 500) који одражава општу америчку економију са фондом обвезница инвестиционог ранга и фондом новчаног тржишта може пружити ниво сигурности, као и веће приносе повезане са акцијским компанијама уз ниску цену и минимално истраживање.
• Кориштење професионалних управљаних узајамних фондова. Иако је скупља него лично управљање новцем, ова опција вам пружа душевни мир знајући да вашу имовину чувају професионалци који раде 24 сата на дан како би постигли врхунске резултате. Узајамни фондови доступни су у свим категоријама, од агресивног раста до сигурности и прихода. Поред тога, многе компаније за управљање нуде разне фондове са различитим циљевима улагања, тако да је трансфер или уравнотежење вашег укупног портфеља могуће обавити јефтино и лако.

Неки ануитети нуде функцију индекса капитала (повећање приноса на основу перформанси изабраног индекса капитала са загарантованим минималним приносом). Међутим, дугорочни нето поврат вероватно ће бити мањи него што бисте га добили директно у индексном фонду. Врста ренте која се назива варијабилни ануитет омогућава улагање у подрачуне, који су алтернатива узајамном фонду.

5. Који је ваш порезни разред данас и шта очекујете да буде након пензије?

Порези на доходак су, нажалост, важан фактор инвестиционих одлука. Многи људи постепено повећавају своје приходе током радне године, достижући или након пет година одласка у пензију, и плаћају све веће порезе на годишњем нивоу као резултат.

При одласку у пензију обично пада опорезиви доходак, као и обавеза пореза на доходак. Одређивање дохотка од високих пореских година до година са ниским порезом је једно од најосјетљивијих и најкориснијих алата за планирање пореза. Ово је једини највећи разлог због којег бисте у потпуности требали да допринесете свим могућим пореским рачунима за пензију пре него што размислите о ануитету.

Иако новац уложен у ануитет не може да се одбије, зарада се одлаже до повлачења у паушалном износу или у низу плаћања. У случају паушала, разлика између прихода и ваше инвестиције опорезује се по редовним стопама прихода. Ако примите низ плаћања, део сваке исплате сматра се главним и не опорезује се преосталим делом, који се сматра оствареним дохотком и опорезује се по редовним стопама. Ако ће вам доходак од пензије бити опорезован знатно испод ваше тренутне стопе, улагање у ануитет - након што сте направили све могуће инвестиције које одбијају порез - може имати финансијског смисла.

Међутим, постоји један недостатак ове стратегије за одређене инвеститоре са високим пореским стопама чија стопа се неће значајно смањити након одласка у пензију: Док се дивиденде и камате капиталне имовине опорезују по редовним стопама, профит у имовини подлеже стопи капиталног добитка по продаја, стопа зависно од периода власништва.

Ако обично држите инвестиције у трајању од једне године или више - квалификујете за дугорочни капитални добитак - и ваш се порез на доходак након промене пензије неће значајно променити, улагање у ануитет може бити контрапродуктивно, заправо вас излаже вишој стопи пореза на доходак. На пример, ако сте у највишем пореском рангу, дугорочни капитални порез опорезује се у износу од 23,8%, укључујући нови порез на доходак од инвестиција за високе зараде. Добит у ануитету - који се третира и опорезује као обични доходак - опорезује се у загради од 39,6% за оне који остварују највећи приход..

6. Које ће бити ваше одговорности и жеље при смрти?

Највећа једина предност ануитета је флексибилност тока плаћања. Пошто се ради о уговорном аранжману између две стране, избор за дистрибуцију или плаћање је готово неограничен.

Генерално, одлуку о опцији исплате треба одложити до одласка у пензију, јер уобичајене опције исплате укључују:

• Само живот. Зајамчен вам је приход све док живите, износ сваке исплате на основу вашег животног века. Не постоји гаранција да ћете добити уплате за прикупљени износ, али можда ћете добити знатно више ако живите дуже време.
• Гарантовани рок. Ток зараде за живот са загарантованим минималним бројем плаћања, ова опција штити ваше кориснике ако прерано умрете. На пример, ако сте имали загарантовани рок од 10 година и умрли у шестој години, ваша имања или корисници ће примати исплате за остатак 10-годишњег мандата.
• Заједнички и преживели живот. Ви или ваш преживели добићете приход све док неко од вас живи. Ова је опција нарочито популарна код брачних парова.
• Фиксно раздобље. Исплате се врше током одређеног периода (10, 15, 20 година) вама или вашим корисницима у пуном року. У овом случају можете наџивјети своје исплате.
• Фиксни износ. Ви одлучујете колико желите да примате сваког месеца; плаћања се заустављају када на рачуну понестане средстава.
• Укупна сума. То вам омогућава да сву своју акумулирану вредност узмете у једном паушалном износу, што поражава сврху ануитета и генерално се не препоручује. Морате да плаћате редовни порез на доходак на цео део вашег рачуна.

Већина осигураватеља нуди могућност где ће компанија исплатити накнаду за случај смрти вашем кориснику ако умрете пре него што започне дистрибуција. Користи су обично веће од вредности уговора или укупних премија које сте платили.

7. Која је финансијска снага пружаоца ануитета?

Ануитет је сигуран као и компанија која их издаје, а обично их издаје осигуравајућа компанија. Иако се ануитети углавном сматрају сигурним улагањима, постоје случајеви када осигуравајуће друштво није успело и удружењу државних гаранција недостајало је средстава да омогући целокупну исплату свим ануантима. Обично је максимална гаранција удружења за гаранције ограничена на 500 000 УСД или мање. Као резултат тога, требало би да ограничите куповину ренте на оне компаније које су највише рангиране од стране независних независних рејтинг организација (А.М.Бест, Мооди'с, С&П и Фитцх) које прате осигуравајуће компаније и извештавају о њиховој снази. Такође бисте требали размотрити ширење своје инвестиције између неколико пружатеља ануитета како бисте диверзификацијом пружили други ниво сигурности.

Завршна реч

Ануитети су сложени, дугорочни финансијски аранжмани који се не треба олако улазити. Класични савети о инвестирању „истражите пре него што инвестирате“ су посебно применљиви када се узму у обзир ануитети. Будите сигурни да разумијете правне и финансијске појмове који су заједнички за ануитете, начин на који раде ануитети, укључујући популарне променљиве ануитете, и тражите неколико цитата од осигуравача како бисте осигурали да добијете управо оно што очекујете.

Које друге савете можете да предложите да инвестирате у ануитете?