5 разлога за размишљање колико новца требате да одете у пензију

Сакривање иза ове фасаде једноставности је компликовани лавиринт претпоставки који могу поништити добијене резултате. Сваки калкулатор за пензионисање, било да је то врхунски Монте Царло или стара школа, мора да има одређене претпоставке да би се обрачун могао довршити. Нема изузетака, а тачност ових претпоставки може вам повећати или нарушити сигурност у пензији.

Погледајмо мало ближе пет ових претпоставки, тако да можете одлучити да ли требате преиспитати колико новца вам је потребно за пензију:

Претпоставка о очекиваном трајању живота: колико дуго ми треба новца у пензији?

Већина финансијских планера и калкулатор за пензије претпостављају "нормалан" животни век, осим ако здравље не заслужује другачији закључак. Нормалан животни век одређује се консултацијама са актуарским табелама попут оних које користе ИРС или осигуравајуће компаније за одређивање просечног животног века..

То на површини звучи разумно, али је фатално мањкаво са становишта индивидуалног планирања пензија. Актуарске табеле су валидне само ако се примењују на великом броју, али имају нулту ваљаност за пензију било које особе. Истина је да се вјероватно неће догодити да се ваш датум са судбином догоди на статистичком просјеку него било које године прије или након тог датума. Планирање просечног животног века потпуно је погрешно и може вас довести до опасних потцењивања потреба за уштедама.

У ствари, отприлике половина људи ће живети мање од просека, а половина људи ће живети дуже од просека (а ваш циљ је да завршите у другој половини). Данас постоји 60 посто шансе да један члан пара у доби од 60 година пређе на 90 или више година, а тај број расте. Очигледно је да је то много старије него што би просечни знаци захтевали много веће пензионе уштеде.

Уз то, просек расте сваке године. Дуговјечност се повећава отприлике 100 дана годишње током посљедњих 100 година, додајући 30 година животног века у последњем веку. Уз напредак у биотехнологији и нанотехнологији, потпуно је разумно очекивати да ће просек расти убрзавајућом брзином додајући много година вашем животу изнад онога што би актуарске табеле показале на основу данашњих података.

Укратко, планирање пензије на основу данашњег просечног животног века је опасно погрешна пракса која би вам могла довести до губитка новца када вам је најпотребнији..

Претпоставка о инфлацији: шта је разумна процена инфлације током пензије?

Инфлација је обавезна компонента сваке процене колико вам је новца потребно да бисте се пензионисали и потенцијално је највећи ризик за пензиону сигурност. Разлог је једноставан - број који утиче на раст вашег новца, што заузврат узрокује да мале промјене инфлације имају изненађујуће огромне утицаје на потребну уштеду.

Већина саветника и онлине пензионера претпоставља 3% за инфлацију, јер је то просек у недавној прошлости - отприлике 20-30 година. Али историја инфлације није увек била тако оштра. У 1970. цене су се удвостручиле у једној краткој деценији, смањујући куповну моћ уштеде на пола! Поред тога, економске основе су се промениле током последњих 30 година, чинећи последњих 30 година потенцијално лошим показатељем за будућност.

Кредитна криза која је започела 2008. узроковала је балонирање државних дуговања и дефицита уз помоћ свих стимулативних програма и банкарских износа. Комбинујте ове чињенице са програмима давања печурки попут социјалног осигурања и Медицаре који се суочавају са финансијским проблемима и можда ће бити разборито да буџет за веће стопе инфлације показује него што би недавна историја показала.

Запамтите, мале промене инфлације које изгледају бенигне могу проузроковати драматичне промене у томе колико новца требате да одете у пензију, јер различита једињења чине мултипликативне. Ако вам није јасно како то функционише, најбоље је да то докажете користећи свој избор бесплатних калкулатора за пензионисање који вам омогућавају да лако промените појединачне претпоставке, а да остали остајете константни.

На пример, покушајте да промените инфлацију између 3% и 7%, а такође мењате претпоставке о дуговечности како бисте обезбедили барем једног супружника који навршава 95 година. Вредна вежба која вас може изненадити колико мења количину новца која вам је потребна пензионисати.

Буџетска претпоставка: Да ли је 80% тренутне потрошње заиста довољно новца за пензију?

Уобичајена мудрост у планирању пензионисања је да претпоставите 80% текуће потрошње као разумну апроксимацију вашег пензионог буџета. Нажалост, истраживање је у супротности с овом превише уобичајеном претпоставком.

Свакако, неки ће се трошкови смањивати током пензије, као што су трошкови за посао, пословна одјећа, а да не спомињемо доприносе за пензијску штедњу, али други ће се трошкови једнако повећати. На пример, није неуобичајено да прва декада пензије кошта више од ваших радних година због активног начина живота, трошкова повезаних са новим интересима и хобијима, повећаним трошковима путовања и још много тога.

Добра вест је да докази подржавају смањење пензионих трошкова са старењем; међутим, лоша вест је да друга истраживања показују да је та корист у великој мери надокнађена растућим медицинским трошковима, трошковима лекова на рецепт и инфлацијом.

Укратко, било би паметно формулисати сопствени буџет за пензије на основу личног плана за пензију. Неки ће потрошити мање, а други ће потрошити више него што су радили у својим радним годинама, али слепо претпостављајући да је 80% прихода пре пензије довољно, јер конвенционална мудрост може бити врло опасна и потенцијално погрешна..

Годишња претпоставка о приходима из извора који нису пензијска штедња

Многи људи имају двије претпоставке о приходу приликом планирања пензије: претпостављају нулту зараду, а претпостављају да ће социјално осигурање и пензије бити стабилан извор прихода. Обје ове претпоставке су упитне у данашњем свијету који се брзо мијења.

Питања о пензијама и социјалном осигурању сложене су теме за које је потребно више центиметара да се развију него што је овде доступно. Ако ваше планирање пензионисања укључује било који од ових извора зараде, тада ћете на овој листи чланака о пензијском планирању пронаћи потпуну расправу о овој теми. Довољно је рећи да су оба ова извора социјализованог пензијског планирања на измаку и брзо их замјењују индивидуални пензиони планови. Ово ставља све већи терет ваше уштеде, али тачно како то утиче на вас одредиће ваша старост и специфична ситуација.

Други резултат повећања дугог века је да многи људи преиспитују како дефинишу „пензију“. У прошлој пензији било је синоним за то да се више никада не ради и живи про-слободно коло непрестаног голфа или ужива у малим пићима са сунцобранима док се одмара на плажи. Подразумевана претпоставка била је да ћете 40 година радити као пас, тако да бисте могли да уштедите довољно да не направите апсолутно ништа битно за све преостале године. Многи људи се суочавају са пензијама готово колико дуго у каријери, па се данас претвара у претпоставку.

Ново одлазак у пензију подразумева поступне распореде, каријеру и безброј варијација на тему стварања живота који толико волите да никада не бисте желели да се повучете из њега. Истина је да 30 година радити апсолутно ништа битно није како би већина људи дефинисала задовољавајући и испуњен живот. Мозете само толико пута да путујете по свету и играте толико кругова голфа пре него сто поцну да се јављају нервозна питања.

Многи људи желе више везе и смисла за свој живот него што то омогућава непрестано слободно вријеме. На одмору се најбоље ужива кад га прецизирају значајни радови. 30 година је предуго да не би радили ништа не чинећи да многи људи траже алтернативне начине да се повежу са заједницом и остваре зарађени приход који допуњава њихове пензионе буџете..

Укратко, ваше претпоставке да никада не зарађујете новац након што сте отишли ​​у пензију или сте били у могућности да се ослоните на своје пензије и приходе из социјалног осигурања можда нису тачне. Требате ревидирати свој пензиони план тако што ћете променити ове претпоставке и видети утицај који има на колико новца вам је потребно да се пензионирате.

Претпоставка о поврату улагања: Колико ће моја штедња расти током пензионисања?

Врхунски одговор на процену учинка вашег портфеља током пензије заснован је на претпоставкама произишлим из дугорочних просечних приноса. Неки калкулатори за пензионисање примењују дуже периоде историје података, други користе једноставне просечне приносе, док најсофистициранији калкулатори рандомизирају и дистрибуирају приносе у стилу Монте Царло да дају интервал поузданости.

На крају, међутим, сви ови калкулатори нису ништа друго до варијација на „бацкцастинг“ тему где је претпоставка да ће будући приноси на инвестиције имати неки однос према историјским повратима улагања.

Проблем је у томе што сигурност вашег пензионисања зависи од перформанси вашег портфеља током наредних 15 година - а не од тога како би теоретски то било током последњих 100 година. Прошлост није будућност и ниједна количина историјских доказа не може пружити кристалну куглу која управља непредвиђеним ризицима. На пример, људи који су отишли ​​у пензију крајем 1990-их издржали су 10 до 15 година колебљиве и мање ефикасне акције у којој су готовина надмашила акције и обвезнице који су најбоље од свих трију. Историјски просеци вас не би довели до очекивања овог исхода.

Ова „изгубљена деценија“ смањеног учинка портфеља има озбиљне импликације на планирање пензионисања. Не само да је портфељ зарадио далеко испод историјских очекивања, већ потрошња за пензије смањује преостали салдо. На пример, претпоставимо да пензионер сваке године троши 3% свог почетног стања штедње (уобичајена претпоставка) и издржи 15 година рада са нултим портфељем (као што показује недавна историја). Ово ствара 45% смањење имовине (3% к 15 година) без претпостављања било каквих губитака од улагања. То би било погубно за финансијску сигурност већине пензионера.

Као и претпоставка о инфлацији, претпоставка о поврату улагања је посебно важна колико уштеде требате да се повучете јер је ефекат сложенији. Мале промене у поврату улагања узрокују драматичне промене у вашим потребама за штедњом.

Закључак

Оно што смо научили је да постоји много скривених претпоставки иза наизглед једноставног израчуна који одређује колико новца вам је потребно за пензију. Такође смо сазнали да је индустријски стандардни приступ избору вредности за ове тражене претпоставке упитан у најбољем случају а потпуно опасан у најгорем случају..

Из свих ових разлога можда желите да преиспитате своје пензионе калкулације и промените претпоставке да бисте видели како то може утицати на вашу личну ситуацију. Ђаво је у детаљима, а поступак није тако једноставан или научно тачан колико би вас заједница финансијског планирања навела да поверујете.

О аутору: Тодд Р. Тресиддер је тренер пензионисања који води разговор након што се повукао у доби од 35 година и прихватио начин живота "Нев Ретиремент". Живи у Рено Невади са супругом и двоје деце, где објављује напредне чланке о личним финансијама и е-књиге.

(фото кредит: тхепроадвисор)