Министарства за поделу здравствене заштите добра алтернатива здравственом осигурању?

Суочавајући се са овим све већим трошковима, неке породице траже алтернативу у министарствима за поделу здравствене заштите (ХЦСМ). Ово су програми засновани на вери који обједињују средства како би се члановима помогло у покривању трошкова њихове здравствене заштите. Према савезу министарстава за поделу здравствене заштите, у Сједињеним Државама постоји више од 100 ХЦСМ-а који пружају бригу за скоро милион људи.

ХЦСМ као Меди-Схаре раде по истом основном принципу као и осигурање: ширењем трошкова на велику групу смањују ризик од разорних трошкова за било којег појединца. Међутим, правно гледано, ХЦСМ-ови нису исто што и осигурање. Не играју се по истим правилима и не покривају исту групу људи. Као резултат тога, користи и недостаци ХЦСМ-а сасвим су различити од оних традиционалног плана осигурања.

Како раде министарства за поделу здравља

ХЦСМ-ови нису бизнис, а ни они нису добротворне организације. Правно гледано, они су вјерске непрофитне организације које помажу својим члановима да подијеле трошкове здравствене заштите. Ево како раде:

1. Сваки члан даје месечни „удео“ еквивалент премије премије здравственог осигурања. У већини случајева ове акције иду на општи рачун којим управља ХЦСМ.
2. Када чланови добију негу, ХЦСМ плаћа трошкове са овог рачуна. У неким случајевима, министарство има договор с одређеним лекарима да их директно наплати за трошкове неге чланова. У осталим случајевима, чланови морају уплатити готовину унапред, а затим поднијети рачун ХЦСМ-у на надокнаду.
3. Неки ХЦСМ-ови шаљу својим члановима листу сваког месеца на којима се виде имена осталих чланова који су добили негу. Ово им омогућава да директно виде како њихове месечне акције помажу другима.

Четири највећа ХЦСМ-а у држави су Меди-Схаре, хришћанска министарства здравствене заштите, Либерти ХеалтхСхаре и самаријска министарства. Ова четири програма разликују се у цени, покривености и правилима за чланство. Међутим, сви они имају одређене заједничке карактеристике.

Колико кошта ХЦСМ

ХЦСМ имају много истих трошкова као и традиционални планови осигурања, али за њих користе различита имена. Ови трошкови укључују:

• Одбитци. Већина ХЦСМ планова има нешто еквивалентно одбитном износу, који морате платити из властитог џепа прије него што ХЦСМ почне подићи своје трошкове. Различити ХЦСМ-ови називају овај одбитни износ као ваш „годишњи део домаћинства“ (АХП), „годишњи нераспоређени износ“ (АУА) или „лична одговорност“. Неки ХЦСМ-ови постављају одбитке који су фиксни износ годишње, док други наплаћују посебан одбитни износ за сваки "инцидент" здравствене заштите. Односно, сваки пут када добијете нову дијагнозу због повреде или болести, морате поново платити одбитке. У зависности од плана који одаберете, ваш одбитни износ могао би бити од 500 до 10 000 долара годишње или од 300 до 5000 долара по инциденту.
• Премије. Као што је горе наведено, ХЦСМ-ови се обично односе на вашу премију као на ваш месечни удео. Неки ХЦСМ-и наплаћују исти износ за сваки члан; други прилагођавају вашу цену деоница у складу са вашим годинама. Много ХЦСМ-а вам омогућава да одаберете између различитих планова, плаћајући веће цене деоница у замену за ниже одбитне или веће границе покривања. Месечни трошкови дељења за једну особу могу бити нижи од 80 УСД по особи са високим одбитком или до 500 УСД са ниским.
• Исплате. Ако добијете негу од провајдера у вашој мрежи ХЦСМ, вероватно ћете морати да платите новчану уплату добављачу у време посете. Остатак вашег рачуна касније иде ХЦСМ-у. Ова накнада је одвојена од вашег годишњег одбитка. На пример, Меди-Схаре наплаћује члановима "хонорар" од 35 долара за посету лекару и 200 долара за пут до хитне помоћи..
• Додатних накнада. Неки ХЦСМ-ови наплаћују додатне таксе, посебно за нове чланове. На пример, можда ћете морати да платите пријаву приликом првог пријављивања за програм и посебну накнаду за подешавање рачуна за плаћање. ХЦСМ такође могу наплаћивати месечну или годишњу чланарину да покрију административне трошкове. Неки програми наплаћују додатну накнаду људима који имају специфична здравствена стања, попут гојазности или високог крвног притиска, која се не лече. Остали програми имају супротан приступ и нуде попуст на ваш месечни удео ако испуњавате одређене стандарде за добро здравље.

Шта покривају ХЦСМ

ХЦСМ се разликују у покривању које пружају. Будући да нису технички осигуратељи, од њих није потребно да осигурају све основне здравствене користи како су дефинисане у АЦА. Међутим, генерално, већина ХЦСМ покрива трошкове:

• Лечење у лекарској ординацији или болници
• Хитна помоћ
• Хирургија
• Лијекови на рецепт потребни за ограничено вријеме за лијечење одређеног стања

Већина ХЦСМ-а не покрива много трошкова које планови осигурања чине. На примјер, већина њих не осигурава заштиту менталног здравља и ограничена је за лијекове на рецепт. Многи од њих не покривају трошкове рутинске неге, као што су прегледи или имунизације. А за разлику од здравствених осигураника, ХЦСМ-ови могу одбити покриће за све што се сматра постојећим стањем.

Поред тога, већина ХЦСМ-а посебно одбија да покрије трошкове за све што сматрају недосљедним библијским кодовима понашања. Стога често одбијају да покрију трошкове побачаја, контроле рађања, ванбрачне трудноће, сексуално преносивих болести, лечења због злоупотребе дрога или алкохолизма или било које повреде изазване употребом алкохола или дроге. Многи чак неће покрити озљеде проузроковане активностима које сматрају опасним, попут пењања на стијене.

И на крају, већина ХЦСМ-а ставља ограничење на укупни износ који ће исплатити било којем члану. Ове горње границе могу се постављати месечно, годишње, по инциденту или, у неким случајевима, током целог животног века члана. Износ би могао бити нижи од 125.000 УСД по болести или висок до 1.000.000 УСД, уз планове високих трошкова који обезбеђују веће границе покривања.

Које лекаре укључују ХЦСМ

Као члан ХЦСМ-а, можете се бринути код било ког провајдера који вам се допада. Међутим, постоји улов: Ако даваоци услуга знају да користите ХЦСМ, могу одбити да вас лече.

Будући да ХЦСМ-ови нису осигурање, многи љекари и болнице сматрају да су пацијенти који их користе новчано плаћају новац. Плаћање у готовини звучи као да би требало бити добро за лекаре - и ако је рачун мали и пацијент може да га уплати унапред. Међутим, ако провајдер сматра да ће пацијенту требати негу више хиљада долара, можда ће одлучити да је превише ризично прихватити их без осигурања да би гарантовали да ће рачун бити плаћен.

Иако можете видети било ког лекара, многи ХЦСМ-ови имају одређену мрежу пружатеља услуга са којима раде, слично као преферирана организација пружатеља услуга (ППО). Ови пружаоци услуга често су спремни да обезбеде попуст члановима ХЦСМ-а како би себи уштедели гњаважу у пословању са осигураватељем. Као резултат, трошкови су увек нижи ако одаберете провајдера у вашој ХЦСМ мрежи.

Ко може добити покриће

Већина ХЦСМ-а отворена је само за хришћане, а то значи и више него само потврђивање поља означеног са „Цхристиан“ на обрасцу. Многи ХЦСМ-ови захтијевају да нови чланови потпишу изјаву о вјери и редовно присуствују црквеним службама.

Поред тога, већина ХЦСМ-а обавезује чланове да живе на "библијски" начин. Различити ХЦСМ дефинирају овај захтјев на различите начине, али скоро сви постављају ограничења у понашању својих чланова. Они могу да укључују:

• Избегавање дувана и свих илегалних дрога. То укључује употребу марихуане, чак и у државама у којима је то легално.
• Одговорно користите алкохол.
• Суздржавање од одређених активности план сматра опасним. То могу укључивати пиће и вожњу, спортове попут пењања по стијенама и бунгее јумпинга, вожње у аутомобилу без сигурносног појаса и вожње мотоцикла, чак и са кацигом..
• Било који сексуални однос ван брака. Неки планови иду даље и кажу да се секс мора одвијати само у оквиру „библијског хришћанског брака.“ То значи да истополни парови и међувјерски парови не испуњавају увјете за придруживање.

Неки ХЦСМ-ови имају строже услове за чланство од осталих. Неки су ограничени не само на хришћане, већ и на хришћане одређене деноминације. На пример, фондација Цхрист Медицус намењена је само католицима. Неколико ХЦСМ-ова, као што је Слобода, отворени су за људе из некршћанске вере све док су спремни да се придржавају специфичних стандарда понашања.

Предности министарстава за поделу здравствене заштите

ХЦСМ не подлежу истим правилима као и планови осигурања - а за неке људе то је добра ствар. То значи да се ови програми воде не као предузећа, већ као заједнице истомишљеника који помажу једни другима. Ево неких предности које чланови виде у одабиру ХЦСМ-а, а не традиционалном плану осигурања.

1. Трошкови могу бити нижи

Један од највећих разлога због којег се људи придружују ХЦСМ-овима Меди-Схаре је уштеда новца. Према породичној фондацији Каисер, самохрани 50-годишњак који се не квалификује за субвенције за здравствену заштиту плаћао би у просеку 668 долара месечно за план на нивоу сребра који је купљен путем АЦА тржишта здравственог осигурања. Али ако се уместо тога придруже ХЦСМ-у, њихов месечни удео могао би бити од 150 до 525 УСД месечно, у зависности од плана и здравог здравља.

За породице, уштеда може бити и већа. Породица са два родитеља од 50 година и двоје деце тинејџера плаћала би у просеку 1.955 долара месечно за сребрни план купљен на пијаци без субвенције. ХЦСМ-ови би могли покрити исту породицу за 300 до 1.050 долара месечно. Као бонус, многи ХЦСМ-ови не би повећали месечне трошкове породице ако би један од њих развио озбиљну болест.

Међутим, вреди приметити да већина појединаца и породица средње класе који купују здравствено осигурање испуњава услове за субвенције у складу са АЦА. На пример, ако би ова четверочлана породица имала годишњи приход од 100.000 УСД, субвенције би смањиле месечне премије на само 822 УСД месечно, што је мање од месечног удела за многе ХЦСМ. Са годишњим приходом од 60.000 УСД, они би плаћали само 398 УСД месечно, што је мање од месечног удела за већину ХЦСМ-а. А њихова АЦА политика усклађена би сигурно дала већу покривеност од ХЦСМ-а.

Ипак, ове субвенције нису доступне свима. Људи са примањима нижим од 100% или вишим од 400% савезног нивоа сиромаштва не испуњавају услове. А у неколико држава људи са примањима испод нивоа сиромаштва не испуњавају услове за Медицаид - такође проблем познат као јаз у покривености. Поврх свега тога, многи радници који не могу да добију неговатељску негу за своје породице не могу се квалификовати за субвенције због проблема породице Фамилицаре. Дакле, за оне који не испуњавају услове за субвенцију, ХЦСМ може бити значајно јефтинији од здравственог плана који одговара АЦА.

2. Они могу покрити неке немедицинске трошкове

За разлику од здравствених осигураника, ХСЦМ-ови су понекад спремни да помогну у трошковима који нису директно везани за рачуне за медицину. На пример, чланица самаријских министарстава рекла је за Атлантиц, да њен план не покрива посебно трошкове стоматолошке неге. Међутим, када је упутила посебан захтев за помоћ у вези с високим зубним рачунима, неколико чланова је послало чекове који би јој помогли да то сакрије. Поред тога, неки ХЦСМ-ови пружају покриће како би помогли члановима да плате трошкове сахране или трошкове усвајања детета.

3. Можете се придружити било када

Ако желите да се пријавите за нови план осигурања путем Трга здравственог осигурања, обично морате сачекати до годишњег отвореног периода за упис, који траје од 1. новембра до 15. децембра. посебан „квалификациони догађај“, попут губитка здравственог осигурања, склапања брака или развода, рођења бебе, пресељења у нови дом или смањења плаћа. Међутим, помоћу ХЦСМ-ова, можете се пријавити за покриће у било којем тренутку, чак и ако већ имате осигурање од другог извора.

4. Промовишу здрав начин живота

Стандарди понашања које већина ХЦСМ-а захтева нису само „библијски“; такође су здрави. Скоро сви ХЦСМ забрањују пушење и илегалну употребу дроге или бар одбијају да покрију било какве болести повезане са тим понашањем. Већина такође захтева од чланова да избегавају друге ризичне активности. Чак и њихова забрана секса изван „библијског хришћанског брака“ може умањити ризик од сексуално преносивих болести.

Поред тога, неки ХЦСМ-и имају посебан фокус на животни стил и спречавање болести. На пример, Меди-Схаре нуди попуст на трошкове деоница члановима који одржавају здрав крвни притисак, индекс телесне масе и опсег струка.

Неки ХЦСМ-ови такође нуде персонализовани здравствени тренинг члановима који имају или су у ризику због специфичних болести повезаних са животним стилом, попут срчаних болести или дијабетеса. Ови програми могу вам помоћи у постизању одређених циљева као што су напуштање пушења, држање програма вежбања или ослобађање од стреса. Међутим, за ову услугу често се плаћа додатна накнада.

5. Они су засновани на вери

За многе кориснике ХЦСМ-а једна од њихових највећих атракција је њихова фокусираност на веру. Ове организације не помажу само у покривању трошкова здравствене заштите; они такође повезују чланове са другим људима који деле своја уверења. У многим случајевима чланови који се баве хроничном болешћу добијају не само новац, већ и писма подршке и молитве од других чланова да им помогну у овом тешком времену.

Међутим, природа ХЦСМ заснована на вери такође значи да су отворени само за људе који деле верска веровања у групи. У већини случајева то значи да морају бити хришћани који пролазе цркве. Чак и неколико ХЦСМ-а који су отворени за људе других вера захтевају од чланова да воде „хришћански“ или „библијски“ животни стил.

Недостаци министарстава за поделу здравствене заштите

На неки начин, ХЦСМ-ови могу учинити више од здравственог осигурања. На други начин, међутим, раде пуно мање. Будући да на њих не важе закони који регулишу осигурање, од њих није потребно да осигурају исто покриће као и осигуратељи. Они такође не морају да дају исте гаранције у вези са покрићем које нуде. А пошто им недостају ове гаранције, многи лекари и други здравствени радници разумљиво оклевају да раде са њима.

1. Постојећи услови се обично не покривају

Као што је горе напоменуто, ХЦСМ-ови нису потребни за покривање већ постојећих услова, а већина њих то не чини. Један од начина на који успевају да смање трошкове тако што осигуравају да људи са најскупљим медицинским потребама не могу уложити никакве захтеве за њих. Нажалост, ово искључује саме људе којима је здравствено осигурање највише потребно.

Чак и ако мислите да сте доброг здравља, то можда неће бити довољно добро, јер неки ХЦСМ-ови имају широку интерпретацију онога што је претходно стање. На пример, гостујући блогер у ВеллСтепсу пише да је Меди-Схаре одбио да покрије било које своје тврдње о стању бубрега, иако није имао симптоме током првих 55 година свог живота. Слично томе, коментатор ПеоплеКееп-а пише да је, будући да је њен супруг једном имао повреду диска, Либерти Хеалтх одбио да покрије било који други проблем са леђима који пати до краја живота. А оториноларинголог из Далласа рекао је за Текас Медицину да је Цхристиан Царе Министарство одбило да покрије трошкове операције ушног црева за свако дете које је икада имало инфекцију уха.

Чак се и рак може сматрати претходним стањем. Неколико планова негира покривање рака ако сте имали било који облик рака у последњих неколико година. Други негирају покриће за било који рак дијагностикован у року од једне године након што сте се придружили плану, јер је вероватно био „постојан“ у време када сте се придружили плану. Теоретски, ХЦСМ би вам могао чак и ускратити покривање срчаних болести ако икада будете имали било какве симптоме повезане са тим, попут високог холестерола у крви.

Многи планови такође третирају трудноћу као претходно стање. Ако сте већ трудни када се придружите ХЦСМ-у, то неће покрити ваше трошкове за пренатално збрињавање или порођај. А ако усвојите дете са већ постојећим стањем, брига о том стању неће бити покривена.

2. Остало покриће је ограничено

Постојећи услови нису једино што ХЦСМ одбија да покри. Будући да су ови планови изузети од АЦА захтева, многи од њих не покривају негу коју АЦА сматра неопходном, као што су:

• Заштита менталног здравља
• Лечење злоупотребе супстанци
• Лијекови на рецепт потребни су дуже од неколико мјесеци
• Преглед
• Имунизације
• Рутински здравствени прегледи

Чак и за ствари које су покривене, већина ХЦСМ-а ограничава покривеност на одређени укупни износ. То отказује целу тачку здравственог осигурања: да вас заштити од катастрофалних здравствених трошкова. На пример, ограничење од 500.000 УСД за једну болест може звучати онолико колико бисте икада могли. Али ако имате озбиљан здравствени проблем, лако је проћи кроз тај износ у изненађујуће кратком року. Дакле, уколико не одаберете један од ретких планова ХЦСМ-а који пружа неограничено покриће, као што је врхунски план Бротхер'с Кеепер-а из Министарства здравствених служби, бићете на удару за све трошкове након тих првих 500.000 УСД.

3. Они не раде са ХСА

Многи људи штеде новац на здравственој заштити користећи високо одбитни план осигурања заједно са рачуном здравствених уштеда (ХСА) који добијају од компаније попут Живахно. Доста пореза можете уштедети у ХСА и користити га за плаћање свих трошкова који нису покривени здравственим планом. На пример, овај новац можете да искористите за своје одбитке, исплате и било које неоштећене трошкове, као што су зубна нега или вид вид.

Ово би био добар начин да се изборите са ограничењима покрића ХСЦМ - ако би био законит. Међутим, ХСА можете добити само ако сте покривени квалификованим здравственим планом високог одбитка. ХЦСМ-ови нису осигурање, тако да не можете користити та два плана заједно.

Ако већ имате ХСА када се придружите ХЦСМ-у, новац у њему можете наставити да користите за медицинске трошкове. Међутим, не можете давати никакве нове доприносе за ХСА осим ако такође не задржите своју стару полицу осигурања која се може признати.

4. Премије се не опорезују

Ако ставите одбитке на порез на доходак, дозвољено вам је да одбијете медицинске трошкове који прелазе 10% прилагођеног бруто прихода. То укључује не само износ који трошите на лечење, већ и износ који трошите на премије за здравствено осигурање.

Међутим, како ХЦСМ-ови нису осигурање, трошак вашег месечног удела не сматра се премијом осигурања и не може се одбити. И даље можете одбити стварне рачуне за здравствену заштиту ако користите ХЦСМ, али не и трошкове припадности самом ХЦСМ-у..

5. Неки провајдери их не прихватају

Пошто покривање ХЦСМ-ом није осигурање, многи здравствени радници сматрају да купци који их користе нису осигурани. Третирају их као „самоплатне“ пацијенте - људе који плаћају сопствено збрињавање - и од њих траже да у целости плаћају рачуне у тренутку када им пружају негу. Понекад се то дешава чак и код пружатеља услуга који би требало да буду део мреже ХЦСМ-а. На пример, аутор чланка ВеллСтепс каже да су три болнице, које су део мреже Меди-Схаре, одбиле да наплати Меди-Схаре-у за његово лечење и да је од њега затражио да самоплати.

Плаћање целокупног рачуна унапред може бити врло напорно за пацијенте, посебно за скупе третмане. Чак и ако очекују да им ХЦСМ надокнади трошкове, није им увек лако прикупити довољно готовине да одједном уплате рачун..

А понекад је ово само почетак пацијентових проблема. Неки од ХЦСМ-а радије имају лекаре да им директно предају рачуне, а они им отежавају повраћај новца ако сте сами платили. Аутор ВеллСтепса каже да је био „закључан у бескрајној борби са папиром“ покушавајући да натера Меди-Схаре да плати потраживања која је био присиљен да плаћа. Чак и након што је испунио план папира, након вишемјесечног чекања није добио накнаду. Неколико коментатора ПеоплеКееп-а кажу да су наишли на исти проблем.

У неким случајевима, лекари и болнице не одбијају само да вам наплате ХЦСМ за лечење, већ уопште одбијају да вас прихвате као пацијента. Аутор ВеллСтепса рекао је да су га одбила два центра за трансплантацију бубрега - након што су већ потрошили 15.000 долара на процене пре-трансплантације - јер су га сматрали несигурним. Према др Давиду Анселлу, болничком службенику с којим је разговарао магазин Борген, то није необично. Без осигурања је готово немогуће набавити трансплантацију органа у Сједињеним Државама, јер вас ниједан центар за лечење неће прихватити.

6. Они нису правно обавезујући

Претпоставимо да имате болест за коју знате да је дефинитивно укључена у вашу ХЦСМ покривеност. То није претходно стање и не представља никаква ограничења понашања. Већ сте платили свој одбитни износ за годину, а још нисте погодили ограничење покрића. У овој ситуацији, ваш ХЦСМ би требало да вам плати у целости медицински рачун, али нема гаранције да ће то учинити.

То је зато што, за разлику од здравственог осигурања, уговор о ХЦСМ-у није правно обавезујући уговор. Уместо тога, то је „добровољни договор“ међу свим чланицама да једни другима помогну да плате негу. Меди-Схаре чак наводи директно на својој веб локацији: „Ми не обећавамо плаћање или гарантујемо да ће вам медицински рачуни бити плаћени.“

То значи да немате правни лек ако ваш ХЦСМ:

• Одбија захтев за који мислите да је требало да буде плаћен
• Каже да не може платити рачун јер нема папирологију, чак и након што сте је неколико пута предали
• Повећава цене без навођења разлога
• Излази из посла, а неколико ваших потраживања је неизмирено

Већина ХЦСМ-а има формални поступак жалбе који можете користити ако мислите да је ХЦСМ поступао непоштено. Међутим, ови апели су чисто унутрашњи; нису потпомогнути никаквим државним или локалним законом. Ако је ваша жалба одбијена, ваш једини захтев је скупа тужба за коју немате гаранције за победу.

Када бисте могли имати користи од Министарства за поделу здравствене заштите

Иако ХЦСМ-ови не нуде исте погодности као осигурање, то не значи да су неискорисни. Они могу пружити сигурносну мрежу за људе који, из једног или другог разлога, не могу да користе традиционални план осигурања.

ХЦСМ би вам могао бити користан ако:

• Не можете добити приступачно осигурање на раду. То би се могло односити на вас ако сте незапослени, самозапослени, студент или супружник који борави код куће који није покривен планом радног места вашег партнера. Такође се може применити ако вам једини план који стоји на располагању кроз ваш рад кошта више него што можете да платите.
• Не можете се квалификовати за субвенције. Многи људи који не могу добити повољна осигурања путем свог посла могу се квалификовати за приступачан субвенционирани план на тржишту здравственог осигурања. Међутим, нећете бити у могућности да добијете субвенцију ако је ваш приход превисок или ако је тако низак паднете у јаз у покривености Обамацаре. А ако је ваш супружник запослен, ви и ваша деца се можда нећете квалификовати због породичних проблема.
• Нисте подобни за ниједан владин програм. Ако можете добити осигурање путем владиног плана попут Медицаре или Медицаид, то ће вам пружити више користи од ХЦСМ-а, можда чак и по нижим трошковима. У ствари, многи ХЦСМ-ови од вас захтевају да се уверите да немате право на било који облик државне помоћи пре него што се пријавите. Чак и планови који не захтевају ову државу да се, ако примате било какву другу помоћ, прво на то ослоните и користите ХЦСМ само као свој "секундарни" извор неге.
• Немате озбиљних здравствених проблема. ХЦСМ-ови неће покрити трошкове било којег претходно постојећег стања, и они имају тенденцију да користе најшире могуће дефиниције да би утврдили који услови постоје. Ако сте имали проблема са плућима целог живота, чак и ако тренутно немате дијагностициране проблеме, постоји велика шанса да ваш ХЦСМ неће покрити било који проблем везан за плућа у будућности..
• Можете упознати животне стандарде плана. За већину ХЦСМ-а то значи потписивање изјаве вере, редовно похађање цркве и немају сексуалне односе изван брака. Такође ћете морати избегавати дуван и било шта друго што ваш план сматра ризиком за здравље.

Ако се било који од ових захтева не односи на вас, ХЦСМ вероватно неће уштедети новац. Међутим, ако сретнете свих пет њих, вероватно ће вам то бити - барем докле год их наставите упознавати.

Завршна реч

ХЦСМ-ови нису исто што и здравствено осигурање. Заиста, ако посетите веб локацију било ког ХЦСМ-а, наћи ћете одрицање од одговорности која каже: „Овај план није осигурање.“ ХЦСМ-ови немају иста ограничења као осигурање и не пружају исте бенефиције.

Због тога, избор ХЦСМ-а као алтернативе осигурању није добра идеја. То би вам могло уштедјети новац, али неће учинити најважније осигурање посла: заштитити вас од катастрофалних здравствених трошкова.

Ако тражите повољну здравствену покривеност, најбоље је да прво испробате уобичајене изворе. Погледајте цијену набавке плана осигурања кроз свој посао, а ако је то прескупо, погледајте шта можете пронаћи на тржишту здравственог осигурања или добити краткорочно покриће путем компаније попут Агиле здравствено осигурање. Али ако сте свуда проверили и једноставно не можете да пронађете приступачан план, ХЦСМ може да вам обезбеди барем мало покрића по приступачној цени.

Да ли сте икада користили ХЦСМ? Ако јесте, да ли је ваше искуство било позитивно или негативно?