Трг здравственог осигурања - мандати Закона о повољној здравственој нези (АЦА)

Многи појединци су огласили узбуну због повећања трошкова здравствене заштите према новом закону. Али у основи је мешовита торба. Према Јонатхон Цохн-у, старијем уреднику за Нову Републику, људи који су имали проблема по старом систему - на пример они са нижим примањима и постојећим условима - обично имају користи од новог..

Иако је закон о земљи већ десетак деценија, још увек постоји пуно питања о томе како АЦА утиче на појединце, послодавце и здравствене раднике. Ако сте тренутно уписани или планирате да се упишете или само желите више информација о томе како АЦА утиче на здравствени план спонзорисан од послодавца, постоје неке важне чињенице које бисте требали знати.

Шта ради АЦА?

АЦА намеће многе мандате, прописе, порезе и пореске олакшице, а субвенције за здравствена осигуравајућа друштва. На пример, неки прописи спречавају компаније за здравствено осигурање да ускраћују покриће било коме коме је то претходно стање. А Закон о повољној здравственој нези налаже да сви велики планови здравственог осигурања који се не истичу након јануара 2014. морају бити према АЦА плановима. Постоје и мандати који захтевају од великих послодаваца да осигуравају здравствено осигурање запосленима са пуним радним временом.

Али то је само део онога што АЦА ради. Укупно је увело више од 1.000 одредби. Између осталог, АЦА:

Проширена права, бенефиције и заштите у погледу здравствене заштите и здравственог осигурања
Основано је тржиште здравственог осигурања на којем можете купити здравствено осигурање током отвореног уписа
Проширен Медицаид на све одрасле особе који остварују 133% или мање од званичног нивоа сиромаштва у државама учесницама
Побољшана Медицаре за старије и особе са дугорочним инвалидитетом
Проширили су се на милионе запослених преко својих послодаваца и забранили послодавцима да траже од запослених да чекају више од 90 дана пре него што испуњавају услове за здравствено осигурање

Проширени планови осигурања за родитеље могу да покрију уздржаване чланове узраста до 25 година или млађих
Забрањено је пружаоцима здравственог осигурања да ставе новчано ограничење за основне бенефиције или боравак у болницама на новим полисама
Успостављене субвенције за смањење трошкова здравствене заштите за породице са малим примањима.

Разумевање субвенција

Неки људи имају право на субвенцију, утврђену величином породице и приходима домаћинстава, како би се лакше платили трошкови премије. Од 8 милиона Американаца који су здравствено осигурање купили путем тржишта током уписа у 2016. годину, 85% је добило пореску субвенцију, према америчком Министарству за здравство и људске услуге АСПЕ Иссуе Бриеф.

То је важно јер значи да се већина људи квалификује. А пошто субвенције вероватно утичу на вас и вашу породицу, морате да знате неколико кључних чињеница.

Субвенција је порески кредит. То значи да када се пријавите за осигурање на тржишту, имате две могућности. Можете платити пуну цену за покриће сваког месеца и добити порески кредит када поднесете пореску пријаву за ту годину, компензујући колико дугујете. Или можете сваки дан користити субвенцију да своје премије смањете.
Премијске субвенције не односе се на допунско покриће, попут додатака за незгоде или планова за зубне и видне болести за одрасле. Међутим, ако потрошите више од 10% свог прилагођеног бруто прихода на стоматолошке, видне или медицинске трошкове, можете користити распоред А да бисте одбили ове трошкове ако ставите детаље.
Ако сте просечни прималац субвенције, већина ваших премија биће покривена.
Због промена плана у свакој области, износи субвенција варирају од године до године.

Постоје две врсте субвенција, поделу трошкова и пореских кредита. Субвенције нису доступне онима који су укључени у планове засноване на послодавцима, тако да се квалификују само они који имају осигурање путем тржишта.

Премиум порезни кредити

Ако испуњавате услове за добијање премијског пореза на премије и региструјете се на савезном или државном тржишту, премијски порезни кредит смањиће трошкове премије ваше здравственог осигурања. На пример, уместо да плаћате 400 УСД месечно за покриће, премијски порез на кредит може смањити месечну уплату на 200 УСД.

Премијски порески кредити немају фиксну вредност. Износ кредита који добијате у долару варира у зависности од ствари попут величине вашег домаћинства и годишњег прихода. Нижи је ваш приход, већи је и попуст.

Порезни кредит на премије доступан је људима који остварују годишњи приход између 100% и 400% савезног нивоа сиромаштва на основу величине домаћинства.

Субвенције за поделу трошкова

Субвенције за поделу трошкова чине здравствено осигурање приступачнијим смањујући трошкове трошкова из свог џепа за људе који купују сребрни план на тржишту. Ови трошкови који укључују сопствени џеп укључују одбитке, суосигурање или новчане трошкове. Важно је напоменути да се субвенције за поделу трошкова односе само на оне трошкове који припадају сопственом џепу и који се квалификују као мрежне услуге које покривају ваш план..

Ваш приход, величина породице и без обзира да ли сте уписани у сребрни план одређују да ли се квалификујете за субвенцију поделе трошкова. Осигуратељи који зарађују између 100% и 250% савезног нивоа сиромаштва квалификују се. Због 250-постотног ограничења нивоа сиромаштва, све је мање људи који се квалификују за субвенције за подјелу трошкова.

Ако испуњавате услове за уштеду трошкова на основу ваших прихода, ваш сребрни план их аутоматски укључује.

АЦА мандати

Давања која су прописана АЦА-ом покривају трошкове лечења одређених здравствених стања, неких уздржаваних (попут оних која су смештена на усвајање) и збрињавање одређених пружалаца здравствених услуга. Савезна или државна влада могу одобрити накнаде за здравствену заштиту. Између државног и савезног мандата постоји значајан број њих.

Два најпознатија мандата су индивидуални мандат и мандат послодавца.

Појединачна казна за мандат

Једна од најспорнијих одредби АЦА-а била је такозвана појединачна мандатна казна, која је захтевала да готово сви у САД-у имају здравствено осигурање или да плате казну за свој порез..

Пре АЦА, осигуравајуће компаније заштитиле су се тако што су одбијале покривање појединцима у ризику од велике потрошње, наплаћивале веће премије старијим и болесним људима и не покривале многе бенефиције за које АЦА сада обавезује покриће. Сврха појединачног мандата била је ширење високих трошкова премија на ширу базу, чиме је смањио укупни трошак премија..

Међутим, порезни рачун који је донесен у 2017. години укључује укидање појединачне мандатне казне. Почев од 2019. године, појединци више не плаћају савезну казну ако немају здравствено осигурање.

Али неке државе имају или разматрају појединачни мандат који захтева да имате здравствено покриће или да платите казну због државних пореза.

Државе које тренутно траже од појединаца да купују здравствено осигурање укључују:

Цалифорниа
Дистрицт оф Цолумбиа
Массацхусеттс
Њу Џерзи
Вермонт

Државе које разматрају спровођење појединачног мандата укључују:

Конектикат
Хаваји
Мариланд
Минесота
Орегон
Род Ајланд
Васхингтон

Мандат послодавца

За разлику од појединачне мандатне казне, казнене санкције за послодавца остају на снази. Мандат захтева да послодавци са 50 или више запослених са пуним радним временом нуде запосленима квалификовано здравствено осигурање или да се суоче са казнама.

Квалификациони здравствени планови морају да нуде:

Минимално основно покриће. Такође се понекад назива и „квалификовано здравствено покриће“, минимално суштинско покриће је сваки план осигурања који испуњава минималне захтеве АЦА-е. Квалификациони планови укључују Медицаре, Медицаид, ЦХИП, планове на пијаци и планове које спонзорише послодавац.
Минимална вредност. План мора да плати најмање 60% трошкова давања.
Приступачно покриће. Потребни допринос запосленог не може прелазити 9,86% прихода у домаћинству запосленог.

Уз то, до краја сваке године послодавци морају доказати да су у правом тренутку понудили право осигурање правим запосленима, документирајући њихову усклађеност са ИРС-ом. Ако то не ураде, морају платити казну ИРС-у.

Велики послодавци се такође суочавају са строгим казнама ако не понуде било какво покриће за своје запослене. Постоје и казне ако не нуде покривеност која пружа минимално суштинско покриће за најмање 95% запослених који раде пуно радно време или ако њихови планови не испуњавају стандард приступачности и квалитета.

Ко има користи од АЦА

Према центрима за контролу и превенцију болести, милиони Американаца без приступа здравственом осигурању преко свог послодавца који су одлучили да не купују или не могу да приуште приватно покриће. Исто тако, центри за медицаре и медицаид услуге констатују да би без законске заштите због постојећих услова које обезбеђује АЦА, 1 Американцима 2 била изложена опасност од ускраћивања покрића на отвореном тржишту. Ови потрошачи остварују највише од АЦА и тржишта здравственог осигурања.

Тржиште здравственог осигурања

Тржиште је основано како би помогло људима да упореде и упишу се по приступачном здравственом осигурању, али је важно да схватите како то функционише.

Трг здравственог осигурања:

Омогућава вам да се пријавите у план по вашем избору без обзира на тренутно здравствено стање
Омогућава покриће ако немате приступ путем свог послодавца
Обавештава вас о субвенцијама или владиним програмима за које сте квалификовани
Помаже вам да схватите предности и ограничења доступних планова осигурања
Нуди само планове осигурања који испуњавају минималне захтеве за разумно покриће
Поједностављује поступак уписа за планове осигурања тако што омогућава људима да испуне само једну пријаву и добију приступ вишеструким опцијама плана
Помаже вам да упоредите стварне трошкове планова осигурања, укључујући новчане накнаде и одбитке, тако да можете доносити информисану одлуку о здравственом осигурању

Подношење захтева за покриће

Пријављивање за здравствену заштиту на тржишту је релативно једноставно. Неколико ствари треба имати на располагању пре него што започнете поступак:

Предвиђени приход за наредну годину
Бројеви социјалног осигурања
Подаци о послодавцу и дохотку (шалице о плати, обрасци В-2 или извештаји о платама и порезима)
Тренутни бројеви полиса за остале планове здравственог осигурања

Ко се може пријавити

Ако ваш послодавац не нуди здравствено осигурање, ако сте самозапослени или незапослени или радите хонорарно без давања, добар сте кандидат за покриће тржишта. Али свако се може пријавити на здравствено осигурање на тржишту ако испуњава следеће услове за испуњавање услова:

Живе у Сједињеним Државама.
Они су амерички држављанин, амерички држављанин или су легално присутни у САД-у.
Они нису лишени слободе.

Имајте на уму да свако ко испуњава ове критеријуме може купити осигурање путем тржнице. Али ако имате приступ квалификованом здравственом осигурању преко свог послодавца, можда нећете имати право на субвенције. Ако мислите да ваш послодавац не пружа квалификовано здравствено покриће и квалификујете се за субвенцију, од вас и послодавца ће се можда тражити да поднесете документацију на тржиште.

Где и како се пријавити

Процес пријаве је једноставан и јасан, а постоји неколико начина за пријаву:

Идите на федерално тржиште ХеалтхЦаре.гов или користите тржиште осигурања државе да бисте се пријавили за приватно осигурање, пријавили се за Медицаид или ЦХИП или добили приступ субвенцијама..
Уписите се преко веродостојног веб брокера који сарађује са тржиштем ваше државе.
Посетите и пријавите се на веб локацији ваше државе.
Позовите личну помоћ тако што ћете посетити ЛоцалХелп.ХеалтхЦаре.гов.
Позовите линију за помоћ на тржишту, која је отворена 24 сата дневно, на 1-800-318-2596.
Пошта у апликацији за папир.

Тражене информације и пратећа документа су исти без обзира на то како се пријавите.

Успут, ако сте се пријавили за план за 2020. и желите да га промените, то можете учинити пре рока 15. децембра. Ваша нова политика ступиће на снагу 1. јануара 2020. године.

Разлике државе по држави

Генерално посматрано, начин рада тржишта здравственог осигурања остаје исти у државним линијама. Међутим, процес уписа варира од државе до државе. Државе или имају своје тржиште здравственог осигурања - које би могли назвати „размена“ - или их савезна влада води њима. Неке су државе чак удружиле са неком другом државом или савезном владом.

Без обзира на то како је ваша држава поставила своју размену, главна веб локација на пијаци помоћи ће вам да је пронађете.

Завршна реч

Генерално, здравствено осигурање постоји због неочекиваних, непредвидивих, неконтролисаних здравствених проблема које сви на крају имамо.

Али скупе месечне премије и трошкови из властитог џепа многи чине да ли им је заиста потребно здравствено покриће. Ово је нарочито тачно ако сте млади и здрави, ако ретко посетите лекара или ако су ствари финансијски тесне. Али ако имате несрећу, озбиљну болест или непрестани здравствени проблем, трошкови за здравствену заштиту се брзо сабирају.

Не чекајте док не кренете у амбуланту хитне помоћи или хитну помоћ да схватите да се требате пријавити на пијацу и купити план. Купња покрића данас може вам уштедјети новац сутра.

А пошто је тржиште здравственог осигурања дизајнирано тако да нуди покриће милионима Американаца који нису осигурани или недовољно осигурани, вероватно сте се квалификовали за субвенцију.

Како сте имали користи од тржишта здравственог осигурања?