3 разлога зашто требате да се здравствено осигурате

Неколико година пре 2018., ако нисте добили осигурање, морали сте да платите додатну накнаду приликом пријаве пореза због појединачног мандата. Од 2019. године индивидуална мандатна казна више нема, што значи да нема трошкова да нема здравствено осигурање, зар не?

Не тако брзо. Чак и ако сте млади и здрави и не плашите се порезника, још увек постоји пуно разлога зашто је куповина здравственог осигурања паметна ствар..

Важни разлози за добијање здравственог осигурања

Иако нећете платити порезну казну ако одлучите прескочити куповину плана здравственог осигурања, постоје и други финансијски фактори који треба узети у обзир. У многим су случајевима предности покривања планом далеко веће од недостатака и трошкова.

1. Осигурање минимизира трошкове неочекиваних рачуна за медицину

Према Фондацији Петер Г. Петерсон, САД имају неке од најскупљих здравствених услуга на свету, а просечна особа за здравствену заштиту у 2017. години плаћа 11.000 долара. Здравствена заштита у САД-у је скупа и добиће само више убудуће скупо.

Када нисте осигурани, сами сте на удару да сами плаћате било које рачуне за медицину. Ако плаћате само повремене посете лекару или курс антибиотика, ти рачуни можда неће бити превисоки. Али ако вам се нешто догоди, попут повреде или акутног здравственог стања, попут бубрежних каменаца, ви ћете бити одговорни за све трошкове лечења и неге.

Иако се медицински трошкови знатно разликују у зависности од ваше локације и врсте пружаоца услуга, ХеалтхЦаре.гов примећује да су неки уобичајени трошкови за лечење од повреде или болести следећи:

Сломљена нога: 7.500 долара
Лечење рака: преко 100 000 долара
Тродневни боравак у болници: 30.000 долара

У овом тренутку можете тврдити да већина планова здравственог осигурања има одбитке, које плаћате из свог џепа за лечење и негу пре него што покриће покрене и подигне рачун за вас. То је истина и не баш тачно.

Ако не купите Цадиллац планове здравственог осигурања, платинин план, вероватно ћете имати одбитке. Износ који се одузима зависи од врсте плана који купујете и од тога да ли купујете појединачни план или план преко свог послодавца. Одбитни износи такође се разликују ако имате породични или појединачни план.

Ако сломите ногу и треба вам цаст и други третман и имате одбитни план, морате платити колики је износ одбитка пре него сто вам осигурање понуди. Дакле, ако ваш одбитни износ износи 1850 УСД - а немате новчану накнаду или осигурање, а третман за сломљену ногу кошта 7.500 УСД, платит ћете 6.150 УСД, а осигурање 1350 УСД. Ако вам је потребна било која друга медицинска нега током те године, осигурање ће подићи картицу све док одете код провајдера мреже. Ако имате суосигурање или новчане улоге, и даље их морате плаћати након што сте платили пуну одбитку док не достигнете максимални лимит из вашег џепа за годину..

Али постоје случајеви када ће осигурање прећи и покрити ваше трошкове чак и ако још нисте испунили свој одбитни износ. Планови осигурања морају да покрију трошкове превентивне неге, попут годишњег снимка грипа, Пап теста и здравственог прегледа. Ако имате план осигурања, не морате плаћати из свог џепа за превентивне услуге.

Осигурање осигурања такође вам помаже да платите мање за услуге које добијате. На пример, ако видите лекара јер имате синусну инфекцију и немате осигурање, рачун може бити 350 долара. Али ако имате план и лекар је у мрежи осигуравајућих друштава, лекар ће имати договор са даваоцем осигурања. На пример, према споразуму, лекар може прихватити плаћање у износу од 150 УСД за лечење ваших проблема са синусима. И даље ћете морати да платите свој одбитни износ ако и даље дугујете, али на крају ћете уштедјети 200 долара.

Про врх: Ако одаберете план одбитка за смањивање месечних премија, можете користити и рачун за здравствену штедњу (ХСА) са Живахно. ХСА вам омогућава да уштедите на медицинским трошковима уз истовремено смањење опорезивог дохотка.

2. Осигурање смањује ризик од банкрота

Скоро 13 милиона људи поднело је поступак за банкрот 7. или поглавља 13 између 2005. и 2017., према суду Сједињених Држава. Иако судови у САД-у немају податке о броју стечаја поднетих због медицинских трошкова, ЦНБЦ извјештава да медицински проблеми играју улогу у више од двије трећине стечаја. Студија за 2018. годину објављена у часопису Нев Енгланд Јоурнал оф Медицине, примијетила је да изгледа постоји повезаност између прихвата у болницу и пријава за банкрот. Вероватноћа да се пријави банкрот може се повећавати у годинама након што је примљена у болницу.

Здравствено осигурање вас неће спречити да плаћате рачуне за медицину. Али то ставља ограничење на те рачуне, помажући вам да избегнете банкрот. Већина планова има одбитке, суосигурање или новчане улоге, као и максимум за џеп годишње.

Одговорни сте за износ вашег одбитка, било да је то 1.000 или 8.000 долара. Можда ћете бити одговорни и за суосигурање, што је проценат здравствених трошкова које морате да платите након што сте платили пуну одбитку. Неки планови такође имају плаћање за одређену робу и услуге, као што су непревентивни прегледи лекара и лекови на рецепт.

Ваш план такође има максимум из вашег џепа за годину. Једном када постигнете лимит за свој џеп, ваше осигуравајуће друштво мора покрити све трошкове неге унутар мреже.

На пример, имате одбитни износ од 4.000 долара и саосигурање од 20%. Сломите ногу, а болница наплаћује вашем осигуравајућем друштву 7.500 долара. Платићете пуних 4.000 одбитних долара, плус 20% од преосталих 3.500, што је 700 УСД. Остало ће платити ваша осигуравајућа кућа.

Рецимо да имате посебно лошу годину, и опет сте сломљени ногу. Још једном, болница наплаћује вашој осигуравајућој компанији 7.500 долара. Будући да сте већ платили одбитни износ од 4.000 УСД за годину, ви сте само на удару за 20-постотно суосигурање, што је 1.500 долара у овом случају.

Али ако вам је максимум из вашег џепа 5.000 долара, а већ сте платили 4.700 долара током године да поправите прву сломљену ногу, преостаје вам само 300 долара пре него што погодите границу. Плаћате 300 долара, а осигуравајуће друштво плаћа салдо, а то је 7.200 долара.

Ако некако поломите ногу трећи пут током исте године, ваше осигуравајуће друштво би платило целих 7500 долара рачуну провајдеру мреже. Уз осигурање, ваш укупни трошак из џепа за све три сломљене ноге износио би 5.000 долара. Без њега било би 22.500 долара (3 сломљене ноге Кс 7.500).

3. Осигурање вас може подстаћи да водите рачуна о свом здрављу

Мит је да је здравствено осигурање само за особе са хроничним болестима или људе који имају већи ризик од развоја болести или повреда. Здравствено осигурање је и за људе који су и у одличном здравственом стању. У ствари, куповина плана здравственог осигурања ако сте најбољег здравља у вашем животу може вам помоћи да останете здрави.

Према Закону о повољној нези, иначе познат као Обамацаре, већина планова здравственог осигурања мора покривати прилично дугачку листу превентивних услуга. Према ХеалтхЦаре.гов, ове услуге спадају у три категорије: оне за све одрасле, оне за децу и жене. Услуге превентивне неге су вам бесплатне све док имате план који их покрива и видите мрежу провајдера у мрежи вашег плана..

Неколико запажених примера услуга превентивне неге су:

Преглед холестерола
Скрининг за дијабетес типа 2
Преглед ХИВ-а
Одређене вакцине (попут убода против грипа, вакцине против ХПВ-а, против вакцине против тетануса и вакцине).
Преглед туберкулозе
Услуге провјере и престанка употребе духана
Додаци фолне киселине за труднице или жене које могу затрудњети
ПАП брисеви
СТИ скрининг
Контрацептивна средства

Имати бесплатне превентивне услуге код провајдера мреже није само згодна и добра вест за ваш буџет. Добијање превентивне неге такође вам помаже да брзо добијете потребан третман ако лекар открије било какве здравствене проблеме.

На пример, ако вам лекар наложи скрининг за холестерол, а резултати покажу да је холестерол мало повишен, можете одмах да предузмете мере. Ваш лекар може да препоручи промене исхране или да вам предложи рутину вежбања која ће вам помоћи да снизите холестерол. Ако сте чекали да се прегледа, холестерол би вам могао наставити да расте све док није успео само за лекове и медицинску интервенцију.

Добијање превентивне неге током целог живота такође вам помаже да останете активни. Што дуже будете здрави, дуже ћете моћи да радите и настављате да радите ствари које волите. Нећете морати да радите са слободним радом због опсежног лечења ако се било који услов ухвати прерано и успете ако промените начин живота. Такође је много јефтиније лечење стања променама животног стила или умереним мерама него са инвазивнијим опцијама попут операције или опсежног медицинског третмана.

Шта можете учинити ако су премије здравственог осигурања превисоке

Предности здравственог осигурања су јасне. Али шта можете учинити ако вам се 300 долара месечно плаћа премија осигурања чини превише стрмим?

Ако се месечни трошак здравственог осигурања чини превисок за ваш буџет, имате могућности да снизите премију.

1. Погледајте да ли се квалификујете за кредит

Ако купите индивидуални или породични план путем тржнице ХеалтхЦаре.гов, вероватно сте се квалификовали за порески кредит који ће умањити износ месечне премије. На пример, током отвореног уписног периода за 2016. годину, 85% појединаца одабрало је план уз финансијску помоћ, према подацима Министарства за здравство и људске услуге.

Величина вашег кредита и испуњавање квалификација заснивате се на величини породице, држави и нивоу прихода. Према ИРС-у, кредити су доступни људима са примањима између 100% и 400% савезне границе сиромаштва, за величину породице. Већи кредити доступни су за људе са нижим примањима. Неки се такође квалифицирају за порезни кредит плус помоћ у подјели трошкова како би смањили своје одбитне и суосигурајуће износе.

2. Изаберите план са високим одбитком

Планови са високим одбитком обично имају ниже месечне исплате у поређењу са плановима са ниским или без одбитка. Ако не очекујете да ће вам требати много више од основне здравствене заштите и превентивних услуга током наредне године, план који се може одбити често има смисла.

3. Изаберите ХМО

Премије које наплаћују планови организација за управљање здравством (ХМО) често су јефтиније од оних које наплаћују организације које нуде преференцијалне услуге (ППО). Код ХМО-а бирате пружатеља примарне здравствене заштите и потребне су вам препоруке за преглед специјалиста. Такође морате видети даватеље услуга који су у мрежи плана да бисте добили покриће. Захтеви и ограничења ХМО плана помажу у одржавању ниских трошкова.

4. Одаберите катастрофални план

Неки се такође квалификују за катастрофалне планове. Са катастрофалним планом, можете видети вашег лекара примарне неге три пута годишње пре него што се сретнете са својим одбитком. Превентивне услуге су такође бесплатне у оквиру катастрофалних планова. Ови планови су за људе који предвиђају да им је потребна само медицинска нега у "најгорем сценарију", наводи ХеалтхЦаре.гов.

Катастрофални планови имају веће одбитке - 8.150 УСД за 2020. годину - у поређењу с другим плановима. Обично су резервисане и за особе млађе од 30 година или за особе са изузетком финансијских тешкоћа. Премије су обично знатно ниже него за друге опције плана, али нису подобне за порески кредит.

5. Размотрите план са рачуна о здравственој штедњи

Још један начин да помогнете у смањењу трошкова за здравствену заштиту уз добијање покрића које је потребно јесте да размотрите куповину плана уз који је ХСА приложен. ХСА-и су обично везани за планове здравственог осигурања који имају велике одбитке. Ако ваш послодавац не нуди ХСА, можете га поставити са Живахно.

Доприноси које дајете ХСА-у морају се користити за покривање трошкова лечења и здравствене заштите. Покривени трошкови укључују новчане трошкове или осигурање осигурања, одбитке и трошкове лијекова на рецепт. Када ставите новац у ХСА, можете одбити износ који доприносите на рачуну из вашег опорезивог дохотка за ову годину, што помаже смањењу пореског рачуна.

Сваки новац који унесете у ХСА остаје тамо док га не будете требали користити. Ако почнете давати допринос ХСА-у када сте доброг здравља, можете да уштедите значајну количину. Годишња граница доприноса за ХСА износи 3.500 УСД за индивидуални план или 7.000 УСД за породични план (од 2019.). Допринос ХСА сада значи да ћете имати средства за покривање трошкова лечења у будућности, помажући вам да избегнете медицински дуг и потенцијални банкрот.

Завршна реч

Сви желимо да мислимо да смо непобедиви и да нам се лоше ствари не могу или неће догодити. Али нико од нас не зна шта ће се догодити сутра, још мање у далекој будућности. Чак и ако вам се чини да данас не требате здравствено осигурање, куповина плана на пијаци или од здравственог осигурања вашег послодавца током отвореног уписа је паметна ствар. Имати план не само да штити ваше физичко здравље, већ такође помаже да заштитите своје финансијско здравље.

Имате ли здравствено осигурање или сте икада остали без њега? Оно што је убедило да купујете план била је права ствар?