Шта је здравствено осигурање кућних љубимаца - трошак, политике и покриће

Дакле, како можете исправно поступати са здрављем својих кућних љубимаца на фискално одговоран начин?

Здравствено осигурање кућних љубимаца које делимично или у потпуности покрива трошкове повезане са ветеринарском негом може понудити решење. Према извештају Северноамеричког удружења за кућно здравље кућних љубимаца (НАПХИА) за 2018. годину, на снази је више од 2 милиона полиса здравственог осигурања кућних љубимаца само у Северној Америци, што представља тржиште у вредности од око 1,2 милијарде долара. Због већих ветеринарских трошкова, пси су далеко најчешће покривена врста, а мачке удаљене секунде. Неки пружаоци услуга нуде покривеност за друге уобичајене врсте кућних љубимаца, као што су мали сисари, гмизавци и птице, али чланови НАПХИА-е баве се само мачкама и псима.

За многе власнике кућних љубимаца жалба на осигурање кућних љубимаца је мања неизвесност у вези са бригом њихових љубимаца. Када уплатите премију осигурања и знате колико ће ваш провајдер покрити за одређене услуге, лакше је буџет за медицинску његу и избећи шок од налепница скупе процедуре. Здравствено осигурање кућних љубимаца такође може смањити учесталост „економске еутаназије“, емоционално болне ситуације у којој се власници кућних љубимаца осјећају притиском да еутаназирају животињу, јер не могу приуштити да плате основну медицинску његу. Нико не жели да тако вреднује живот свог љубимца.

Иако је здравствено осигурање кућних љубимаца све популарније, није идеално за све. Овисно о вашој ситуацији, могло би бити скупље од плаћања ветеринару из свог џепа. Ако имате пристојан кредит или боље, можда бисте желели да користите небезбедне кредитне производе, као што су кредитне картице ниске АПР или личне зајмове путем Веродостојан за решавање проблема ликвидности повезаних са ветеринарским трошковима.

Чимбеници попут пасмине, старости и хроничних здравствених стања вашег љубимца могу резултирати вишим или мањим премијама. Ако су ваше животиње доброг здравља, ваши ветеринарски трошкови могу бити минимални до врло касног живота.

Шта је здравствено осигурање кућних љубимаца?

Здравствено осигурање кућних љубимаца је облик имовинског осигурања. У Сједињеним Државама и Канади политике захтевају да унапред платите ветеринарску негу, лекове и друге покривене ствари у целости. Након што поднесете захтев свом осигуравачу, надокнађујете покривене трошкове, у зависности од одбитка политике, износа покрића и других фактора.

За разлику од здравствене заштите људи, где лекарска ординација или болница подносе захтеве осигураватељима у име покривених пацијената, пружаоци здравственог осигурања за кућне љубимце обично траже да поднесете сопствене захтеве. Неке ветеринарске канцеларије то могу учинити из љубазности или вас водити кроз поступак, али то није загарантовано.

Полиса здравственог осигурања кућних љубимаца могу бити распоређене са плановима накнада који одређују надокнаду, изражену у процентима, за сваку покривену услугу. Друге политике могу да дају јединствену стопу надокнаде, која се обично креће између 70% и 100%, за све покривене услуге. Већина полица се обнавља годишње, а премије се повећавају - или ређе падају - како би се одразиле нове здравствене услове, лечења примљена у протеклој години и други фактори.

Ко пружа здравствено осигурање за кућне љубимце

Здравствено осигурање кућних љубимаца потиче из три општа извора:

Специјализоване компаније за осигурање кућних љубимаца. Постоји најмање десетак специјализованих компанија које нуде здравствено осигурање кућних љубимаца и друге врсте осигурања за кућне љубимце у Северној Америци. Трупанион је међу најпопуларнијим. Листа чланова НАПХИА-е је добро место за почетак ако желите да упоредите те провајдере.
Компаније за осигурање комплетних услуга. Неке главне осигуравајуће компаније, попут ГЕИЦО-а, нуде здравствено осигурање кућних љубимаца директно или преко подружница, попут Натионвиде Пет осигурања. Остали су партнери са специјализованим компанијама за осигурање кућних љубимаца. На пример, Прогрессиве нуди смернице путем Најбољи љубимци.
Клубови и непрофитне организације. Амерички кинолошки клуб (АКЦ) и Удружење мачјих мачака (ЦФА) нуде посебне правилнике за своје чланове и регистроване кућне љубимце. Политике обе организације преузимају ПетПартнерс, специјална компанија за осигурање кућних љубимаца. Овим правилима можете приступити само путем портала на веб локацијама АКЦ или ЦФА или позивањем тих организација. АСПЦА нуди здравствено осигурање кућних љубимаца члановима путем партнерства са Црум & Форстер-ом.

Ограничења и ограничења потенцијалног покривања

Поред различитих покрића које пружа свака од три врсте плана, све полице здравственог осигурања за кућне љубимце имају неколико важних ограничења и ограничења:

Период чекања. Свака нова полиса намеће обавезни период чекања који почиње оног дана када се пријавите и траје 3 до 30 дана, зависно од осигураватеља. За то време, не можете да приступите било којој погодности полиса. Ако је ваш љубимац повређен или му се разболи током периода чекања, ваш осигуратељ можда неће покрити с тим повезане трошкове лечења, чак и након истека периода чекања. Свеобухватније политике имају дуже временске периоде чекања.
Пет Аге. Врло млади и врло стари кућни љубимци се можда уопште не квалификују за здравствено осигурање кућних љубимаца. Компаније често не покрећу нове смернице за псе и мачке млађе од шест до осам недеља или старије од 14 година, мада могу бити изузеци. Међутим, све док су потписани према прелазном добу, кућни љубимци су обично покривени до смрти.
Постојећи медицински услови. Ово су здравствена стања, попут инфекције мокраћних путева (УТИ) и хипертиреозе, која су постојала пре покретања ваше политике. Осигуратељи често одбијају да покрију трошкове повезане са овим условима. Међутим, зависно од ваше политике, ово одбијање може бити привремено само под одређеним условима. На пример, ембарго здравственог осигурања компаније Ембраце Пет на накнаду за гастроинтестиналне поремећаје и УТИ истиче након 12 месеци. Ако се ваш кућни љубимац излечи од таквог стања, прође кроз годину дана без нових симптома и следеће године доживи рецидив, Ембраце ће надокнадити лечење. Међутим, други пре-постојећи услови, попут дијабетеса и алергија, сматрају се сталним и никада не могу постати покривени.
Стоматолошка питања. Иако политике превентивне неге углавном покривају чишћење зуба, мало здравствених осигурања кућних љубимаца покрива сложеније зубне неге и оралне операције. То могу бити скупе. Поступци вађења зуба могу лако прећи 1.000 долара по операцији и за мачке и за псе.
Оплемењивање и репродуктивно здравље. Ако је ваш љубимац узгајивач или ће то постати у будућности, многе политике захтевају да то откријете. У супротном, ваш кућни љубимац можда неће бити покривен због повреда, болести и превентивне неге везане за узгој и узгој.
Нови или скупи третмани. Неки пружаоци здравственог осигурања кућних љубимаца одбијају да покривају нове, скупе или етички упитне третмане. На пример, Ембраце не покрива протетске удове, клонирање или елективну терапију матичним ћелијама. Ова ограничења варирају од осигураватеља.
Намјерне повреде и борбе. Полиса осигурања кућних љубимаца углавном не покривају озљеде које ветеринар сматра намјерним. Такве повреде могу бити последица физичког злостављања од стране власника, организоване борбе или трке.
Занемаривање. Осигуравајуће компаније обично од вас захтевају да обезбедите основни стандард неге за свог кућног љубимца и они могу да пониште или одбију да обнове вашу полису ако то не учините. На пример, Трупанион захтева од осигураника да држе своје кућне љубимце на свим вакцинама које препоручују ветеринар, укључујући бјесноћу, грозницу и панлеукопенију мачака..
Покоп или кремација. Мало је да ли било која полиса здравственог осигурања кућних љубимаца покрива трошкове смрти. Међутим, могу бити доступне друге врсте осигурања кућних љубимаца које покривају ове трошкове.

Чимбеници који утичу на трошкове здравственог осигурања кућних љубимаца

Чимбеници који најчешће утичу на трошкове полисе здравственог осигурања за кућне љубимце укључују сљедеће.

1. Тип политике

Постоје три главне врсте здравственог осигурања кућних љубимаца: само незгода, незгода и болест, и несреће и болести са уграђеним веллнессом (такође познате и као веллнесс / превентивна нега). Просечни трошкови варирају за сваког од њих.

2. Врсте и пасмине

Псе је углавном скупље осигурати од мачака јер су њихови рачуни за ветерину обично већи. Према статистичким подацима НАПХИА-е за 2013. годину, просечне премије за мачје полице су од 60% до 90% оних за псе, зависно од врсте политике. За обе врсте, чистокрвне животиње су обично скупље за осигурање од мужјака због веће учесталости наследних здравствених проблема код чистокрвних животиња.

Стварна цена политике вашег љубимца зависи од проблема за које се зна да утичу на њихову одређену расу. На пример, енглески булдози и сјајни Данци, за који су познати да су подложни бројним наследним здравственим проблемима, коштају око 60% више од осигурања.

3. Број кућних љубимаца на полисама

Ако имате више кућних љубимаца, ваше осигуравајуће друштво може понудити премијски попуст за укључивање свих њих на исту полису. Ти попусти варирају од осигураватеља, али обично су од 10% до 50% појединачне премије сваког љубимца.

4. Учесталост плаћања

Неке полисе здравственог осигурања кућних љубимаца могу понудити скромне попусте за плаћање годишње премије унапред и у целости, за разлику од месечних плаћања. На пример, Ембраце Пет осигурање и ГЕИЦО осигурање кућних љубимаца нуде 5% попуста за годишње плаћања премија.

5. Распростирање и ноктирање

Кућни љубимци на кашицама и каутерирани су обично јефтинији за осигурање. На примјер, Ембраце примјењује аутоматски попуст од 5% на све полисе за такве кућне љубимце.

6. Географија

При одређивању премије према полисама, компаније за здравствено осигурање кућних љубимаца узимају у обзир просечне трошкове неге и поступака у ветеринарским клиникама у вашем подручју. Ветеринари су обично скупљи у градским локалитетима и богатим заједницама, а јефтинији у руралним подручјима. Међутим, ако живите у слабо насељеном подручју у којем је мало доступних избора скупо, премије би могле бити веће.

7. Пет Доб

Пошто су обично здравији, млађе кућне љубимце је много јефтиније осигурати од старијих - осим врло младих животиња, чије је здравље крхко. Осигурањем младих кућних љубимаца такође се смањује вероватноћа да се ваша животиња повиси скупље због осигурања због постојећег стања.

Ваша тачна уштеда зависи од осигураватеља, врсте полисе, одбитног рачуна, где живите и од тога да ли имате пакет или полису кућних љубимаца. Без обзира када покренете покриће, ваша политика ће вероватно поскупјети с временом вашег љубимца и постати већа вероватноћа да се разболи.

8. Хронична стања

Списци осигураватеља кућних љубимаца који држе хронична стања слични су - понекад идентични - њиховим списковима постојећих услова. Разлика је у томе што се хронична стања развијају након покретања политике, а не пре, и стога се квалификују за покриће. Међутим, појава хроничног стања, попут астме или рака, може резултирати премијским наглом приликом следећег обнављања политике.

9. Одбитно

Одбитни износ је годишњи износ из вашег џепа који сте одговорни за плаћање пре него што дође до покрића политике. Већи одбитци одговарају нижим премијама и обрнуто.

10. Повраћајна капа

Политике понекад ограничавају надокнаду за одређене услове на основу инцидента, годишње или током животног века. Други постављају годишњу ограничење на укупне надокнаде за све покривености. Ако претпостављате да вам треба много неге за вашег кућног љубимца, требало би да потражите политику без капа или врло високих.

Имајте на уму да су издашније или неограничене политике скупље од оних са нижим ограничењима.

11. Повезивање са другим политикама

Ако добављач здравственог осигурања вашег кућног љубимца нуди и друге врсте осигурања, можда ћете моћи да обезбедите попуст повезивањем са другом полисом. То се најчешће ради код власника кућа или полиса осигурања.

12. Коришћене услуге

Ако поднесете захтев на полису здравственог осигурања вашег кућног љубимца, ваш осигуравач може повећати премије на следећи датум обнове, без обзира за шта је захтев био.

Врсте политика и шта покривају

Полице здравственог осигурања кућних љубимаца долазе у три основне врсте:

1. Само незгода

Ово покрива само ветеринарске трошкове, укључујући хитне операције, повезане са неочекиваним повредама, попут оних услед пада или возила. Према НАПХИА-и, просечна годишња премија исплаћена на полисама само за незгоде за псе износи око 166 УСД.

Месечна премија: Почиње са само 3 УСД месечно, али варира у зависности од локације и старости и пасмине животиње
Одбитно: Распон креће се од 0 до 1000 долара годишње, при чему су 200, 500 и 1000 долара најчешћи
Надокнада трошкова након што се испуни одбитка: 70%, 80% или 90% за све покривене третмане
Лимит годишње исплате: Од 2.500 до 20.000 долара
Лимит доживотне исплате: 10.000 до 200.000 $

2. Несрећа и болест

Ово покрива трошкове повезане са несрећама, као и стеченим или наслеђеним болестима, инфекцијама и другим штетним променама за здравље вашег љубимца. Пример покривања укључује лечење рака, дијагностичко снимање, физичку рехабилитацију и многе операције. По НАПХИА-и, просечна годишња премија за незгоде и болести код паса је 457 УСД.

Месечна премија: Почиње са само 15 УСД месечно, али варира у зависности од локације и старости и пасмине животиње
Одбитно: 100, 250 или 500 долара годишње
Проценат надокнаде након што се испуни одбитка: 70% до 100%
Лимит годишње исплате: 2.500 до неограничено
Лимит доживотне исплате: Почиње са 10 000 УСД за полисе са ниском премијом, али многе политике немају ограничење

3. Веллнесс / рутинска и превентивна нега

Ово је најопсежнија врста полисе здравственог осигурања кућних љубимаца, која покрива трошкове који настају услед несрећа, болести и инфекција, као и превентивну негу, прегледе и лекове. Примјери покрића без несреће и против болести укључују вакцине, чишћење зуба, дијету на рецепт и залијевање или кастрирање. По НАПХИА-у, просечна годишња премија за ову врсту полиса је 1,178 УСД.

Месечна премија: Почиње са само 40 УСД месечно, али варира у зависности од локације и старости и пасмине животиње
Одбитно: $ 0 до $ 500
Проценат надокнаде након што се испуни одбитка: 80% до 100%
Лимит годишње исплате: 5.000 долара неограничено
Лимит доживотне исплате: Почиње око 20 000 УСД за полисе са ниском премијом, али многе политике немају ограничење

Завршна реч

Свесно или несвесно, многи брижни власници кућних љубимаца приморани су да улажу новчану вредност у живот својих животиња. Иако би било лепо када бисте могли нежно ограничавати ресурсе за негу кућних љубимаца, одржавање вашег пса или мачке здраве и срећне не може доћи на штету вашег добробити или породице.

Здравствено осигурање кућних љубимаца може понудити решење које вам омогућава пружање бескомпромисне неге без превише оптерећења буџета. Међутим, то није чудесно лечење за финансијска питања која се тичу кућних љубимаца. А у многим случајевима то може коштати више од плаћања из џепа. На вама је да процените здравствено стање и ризичне факторе вашег љубимца, процените могућности осигурања и утврдите да ли има смисла скинути полису здравственог осигурања за кућног љубимца за свог крзненог пратиоца..

Имате ли осигурање кућних љубимаца? Која компанија пружа ваше покриће?