Спреман за децу? - 12 финансијских корака да се претходно припреме

Једном када смо били спремни да размотримо породицу, смислили смо списак финансијских критеријума који смо требали испунити пре него што смо кренули. Био је то застрашујући задатак, али желели смо да се уверимо да смо финансијски стабилни пре него што смо довели децу у микс.

Ако размишљате о деци, можда ћете се суочити са истом дилемом. Иако не постоји ништа попут осећаја да вам син или ћерка дају пољубац лаку ноћ, процењени трошкови одгајања детета ових дана су близу 250 000 долара - а то чак не укључује школарину на факултету. Пре него што се сами упустите, покушајте да проверите што више ових ставки са своје листе.

Креће да се направи пре него што има децу

1. Имајте стални извор прихода

Једна је ствар имати посао који плаћа рачуне, али друга је ствар имати стабилан, сигуран посао. Иако је тачно да ниједна индустрија није имуна на економска превирања, неки послови нуде већу заштиту од других.

Поставите себи ова питања када одлучујете да ли је право време за децу:

Да ли сам на истом послу дуже од годину дана? Уобичајено је да током каријере више пута мењате компаније. Али ако мислите на децу, паметно је сачекати док се не запосле на вашем тренутном месту запослења.
Да ли сам стални радник са службеном титулом? Нема ништа лоше у темпирању, али осим ако сте стално запослени у некој организацији, вероватно немате здравствене бенефиције и ваша компанија нема обавезу да свој посао држи за вас док сте на породиљском или одсуство због очинства.
Да ли је моја плата доследна и поуздана? Неки раде на комисији; други су подложни падовима и токовима слободних послова. Можда ћете се осећати самопоузданије када децу сликате ако вам је плата за кућно путовање барем донекле предвидљива.
Моја фирма је стабилна? Не можете предвидјети будућност, али можете обратити пажњу на знакове да ваша компанија можда затвара продавницу. Ако се прорачуни непрестано смањују, а људи око вас отпуштају, узмите то као знак да ваш посао можда није тако безбедан колико бисте желели.

Можда ћете имати неки простор у коме се спрема за посао ако су приходи супружника или партнера поузданији од вашег. На пример, ако сте фрееланцер са спорадичним платама, можда нећете морати да бринете да ли је супружник финансијски саветник који се редовно плаћа.

У складу са тим, увек је лепо имати два постојана, стабилна посла, па бисте можда желели да направите неке промене пре него што имате децу, укључујући следеће:

Потражите стално радно место у својој компанији ако га већ немате
Промените структуру компензације тако да примате недељну или два недељне платне листе уместо да се ослоните само на провизије
Осигурајте посао у компанији која је у бољој финансијској форми од ваше тренутне и одвојите годину или две да се оснујете док не проширите породицу

2. Креирајте буџет

Уз све непознанице одгајања деце, важније је него икад створити буџет који се заиста можете држати. Морате добити тачну слику колико трошите и где ћете можда требати да смањите. У вашем буџету треба да се урачунају сви ваши фиксни трошкови, као што је наплата аутомобила или рачун за каблове, и остави се мало простора за променљиве трошкове које можете наићи, попут здравствених рачуна или сезонских путовања.

Можете да креирате буџет и пратите потрошњу помоћу софтвера попут Куицкен. Алтернативно, можете поставити сопствену табелу или користити веб-базиран програм попут Минт.

Обавезно уврстите следеће ставке:

Плаћање станарине или хипотеке плус порези на некретнине
Осигурање власника кућа или осигурање станара
Ауто осигурање
Плаћање аутомобилом
Транспортни трошкови, укључујући гас, путарине и аутобуске или железничке пропуснице за путовање на посао
Трошкови одржавања куће, укључујући ствари као што су услуге травњака и собарица
Комуналне услуге, укључујући рачуне за струју, гас и воду
Накнада за каблове, телефон и интернет
Медицински трошкови, укључујући осигурање, лекове и доплату за понављајуће састанке
Намирнице, тоалетне потрепштине и прибор за чишћење
Чланство у теретани
Накнаде за бригу о деци и предшколско образовање
Одмор и забава, укључујући филмове и вечере

Поред тога, обавезно укључите ставку за поправке и побољшања куће. То може бити тешко јер је то променљив трошак, али брз преглед извода из банке или кредитне картице из ваше претходне године требало би да покаже колико сте потрошили. Поделите тај број на 12 месеци како бисте добили месечну алокацију.

Исти концепт се односи на поклоне и обавезе. Ако знате да планирате да присуствујете неколико летњих венчања или очекујете велику размену поклона током зимских празника, узмите тај износ и раширите га на 12 месеци.

3. Основати фонд за хитне случајеве

Никад не знате када би вас хитни или неочекивани губитак посла могао оставити без зараде, а када имате децу, могућност да нећете моћи да платите рачуне још је застрашујућа. Пре него што преузмете одговорност породице, оснујте фонд за хитне случајеве који ће покривати трошкове од три до девет месеци.

Да бисте схватили колико треба да се уложи у ваш хитни фонд, консултујте свој буџет и израчунајте колико ћете сваког месеца потрошити на животне потребе. Иако увек можете привремено да исечете ствари као што су рекреација или чланство у теретани да бисте уштедјели на трошковима, предмети попут електричне енергије и хране не могу се преговарати..

Имајте на уму да, док неки трошкови могу да смање док сте незапослени, други могу да порасту. На пример, ако потрошите 300 УСД на месечну пропусницу за воз, можете тај износ одузети од онога што вам је потребно да уштедите, јер је то директан трошак одласка на посао - све док вам превоз и даље не тражи посао..

С друге стране, ако трошите 200 долара месечно на здравствено осигурање јер ваша компанија субвенционише укупне трошкове ваше премије, трошкови вашег здравства могу се повећати док сте незапослени, јер ћете можда бити присиљени на нови план или морате платити ваш тренутни план у потпуности.

4. Оснивање новог фонда за бебе

Изношење бебе у свет значи суочавање са бројним трошковима. Да бисте олакшали терет, издвојите фонд намењен тренутним и краткорочним потребама за негу беба.

Медицинска нега је вероватно највећи трошак настао током порођаја, а трошкови пренаталне неге деце и новорођенчета зависе од тога да ли имате осигурање и какав је план. Можете потрошити само неколико стотина долара или више од 10 000 УСД, зависно од покрића или недостатка.

Да бисте утврдили колико можете платити из свог џепа, прегледајте политику да бисте сазнали за шта сте одговорни. Ако немате осигурање, разговарајте са здравственим радником о накнадама или куповини покрића пре него што зачнете. У зависности од вашег прихода, можда имате право на државне или савезне програме који субвенционишу плаћање осигурања. Имајте на уму да ћете се можда суочити са пореским казнама према Закону о повољној нези ако ви или ваша деца немате довољно покрића.

Поред медицинске неге, одвојите новац и за следећу опрему, намештај и залихе:

Ауто седиште. Основни модел кошта само 60 УСД, али модели вишег нивоа коштају 200 или више долара.
Колица. Основни модели коштају 50 долара, али лако бисте могли потрошити 500 долара на један са више функција.
Баби Монитор. Основни аудио монитор може коштати само 40 УСД, док видео монитори обично коштају од 100 до 200 УСД.
Креветић и постељина. Сигурни, поуздани креветић можете пронаћи за само 150 долара, мада се неки модели продају за више од 2.000 долара. Фактор додатних 100 до 150 долара за мадрац за креветић, плус 100 долара за постељину.
Тоалетни сто или мењач. Тоалетни сточић кошта само 100 долара, мада би неки одмјеренији модел могао да вам врати 300 или више долара. Ако већ имате комоду одговарајуће висине, умјесто њега можете купити јастук за пресвлачење за 30 долара и ставити га на свој ормар. Само се уверите да нуди сигурно место за одлагање бебе.
Висока столица. Модели који штеде простор који се каишу на обичне столице коштају од 50 до 80 долара, али већина самосталних модела кошта од 80 до 150 долара.
Прибор за храњење. Очекујте да потрошите 40 до 50 долара на јастук за храњење и још 10 до 20 долара на крпе за одлагање. Ако се храните формулама, боце и брадавице су неопходна, а стартер сет кошта од 25 до 60 долара. Ако негујете, можда вам неће требати сет бочица, али узмите у обзир 60 УСД за неколико грудњака за дојење и 30 до 35 УСД за ручну пумпу за дојку или 100 до 500 УСД за електричну пумпу.
Основни ормар за новорођенче. За 200 долара требало би да вам купи колекцију одећа, пиџама, одећа и чарапа да бисте се снашли кроз првих неколико месеци.
Потрошни материјал за пелене. Фактор од 30 до 50 УСД за пелене од пелена и 40 УСД за основну торбу с пеленама (мада бисте лако могли потрошити навише од 300 УСД за модел робне марке). Додајте још 100 УСД за набавку пелена, марамица и масти за ваш први месец.
Опрема за купање. Када за бебе кошта 30 до 40 долара. Такође фактор од 20 до 30 УСД за меке пешкире и крпе за дојенчад, и 30 УСД за сапун, шампон, чешаљ и комплет за неговање ноктију.
Играчке. Одмах вам није потребно пуно играчака, али набавите најмање 50 УСД да бисте купили неколико звецкања и мобилни телефон, који кошта 20 до 40 долара.

Можете уштедети новац на свим тим бебим предметима, осим на ауто седишту, купујући их путем еБаи-а и Цраигслист-а или у локалној продаји гаража. Никада не купујте половно ауто седиште из разлога безбедности.

5. Кицкстарт уштеде у пензији

Једном када деца дођу у слику, можда ће бити теже него икад одложити новац за одлазак у пензију. Зато је толико важно ући у навику да штедите за пензију пре него што имате децу. Што пре почнете, више времена ваш новац мора да расте.

Планови за пензионисање омогућавају вам да уштедите новац до кога не планирате да дођете до пензије на рачунима који углавном помажу у смањењу пореског оптерећења. Ако ваша компанија нуди план од 401к, почните да доприносите што је раније могуће. Ограничење претпорезног доприноса, према смерницама ИРС-а, износи 18.000 УСД за 2015. годину за особе млађе од 50 година. Неки послодавци нуде план подударности од 401 хиљаде где одговарају вашем долару за долар до одређеног износа. Ако не можете пребацити пуних 18.000 УСД, настојте да допринесете довољно да искористите све одговарајуће програме које ваша компанија нуди, јер је у основи бесплатан новац.

Ако сте самозапослени или немате приступ пензиониском плану који спонзорише послодавац, можете поставити индивидуални пензијски рачун (ИРА). Према смерницама ИРС-а, максимални допринос за 2015. годину износи 5.500 долара за оне млађе од 50 година, при чему ће пореска уштеда бити применљива на тих 5.500 долара за оне који су у браку и поднесу заједнички захтев са модификованим прилагођеним бруто приходом од 183.000 долара годишње или мање.

6. Отплати дуг по кредитној картици

Још увек имате стари салдо на кредитној картици? Једном када покренете додатне трошкове који настају када имате дјецу, мање је вјероватно да ћете имати простора у свом буџету да отцепите тај стари дуг. Осим тога, камата на њему може да учини трошкове које ваше дете захтева много теже у управљању.

Иако је тачно да су трошкови који се тичу беба у почетку обично знатни, они не нестају у потпуности када се деца пелене заврше. У ствари, деца у школи могу бити скупља од дојенчади, јер им је потребна скупља одећа и храна и новац за активности као што су часови фудбала и часови балета.

Без обзира на старост ваше деце, они ће вас вући за ресурсима. Ако имате прилику да отплатите дуг са своје кредитне картице, учините то сада.

7. Покрените факултетски фонд

С трошковима факултета данас бисте требали почети размишљати о уштедама за школовање свог дјетета прије него што уопће затрудните. Према Одбору колеџа, ово су просечни трошкови школарине, накнаде и собе и боравка за школску годину 2014-2015:

18,943 долара за четворогодишњи државни факултет
32,762 долара за четворогодишњи јавни факултет ван државе
42.419 долара за приватни четверогодишњи факултет

Што раније будете могли да почнете да штедите за образовање свог детета, то је вероватније да ћете га моћи да приуштите када дође време. Чак и ако сте у могућности да ставите само мало новца на рачун намењен факултету, то је одличан начин да кренете правом ногом. Ево неколико опција за покретање тог колеџ фонда:

529 План. Са планом уштеде од 529 на факултетима, зарада од ваших инвестиција расте без пореза и може се користити за квалификоване трошкове образовања. План 529 можете отворити и пре него што се ваше дете роди. Једноставно ставите рачун у своје име, а затим планирајте да промените корисника након што се ваше дете роди и добије број социјалног осигурања.
Цоверделл Образовни штедни рачун. Цоверделл ЕСА сличан је плану 529, само што има ограничења у вези са примањима. Ако ви и супружник зарађујете више од 220 000 УСД годишње, нисте квалификовани за ЕСА, и без обзира на приходе, дозвољен вам је максимални допринос од 2.000 долара годишње. Као и план 529, можете отворити ЕСА у своје име и одредити своје дете као корисника након рођења.
Упромисе. Упромисе је програм који вам омогућава да повратите новац редовним куповинама који се на крају могу користити за плаћање колеџа. Можете отворити рачун у своје име и одредити кориснике након фактичког дејства. За разлику од 529 планова и ЕСА-а, уз Упромисе, ви заправо не морате да доприносите својим сопственим новцем. Уместо тога, враћате новац на трошкове као што су куповина на мрежи и оброци у ресторану.

8. Стекните здравствено осигурање

Трошкови пренаталне и новорођенчади могу бити значајни, а бављење здравственим осигурањем може вам помоћи да ограничите трошкове из свог џепа током онога што би у супротном могло бити финансијско вријеме одумирања у вашем животу. Ако вам послодавац нуди план, размислите о томе да ли се одлучите да ли је цена вашег учешћа разумна. Према извештају из Фондације породице Каисер за 2014. годину, радници доприносе у просеку 90 УСД месечно за премије за сопствено покриће и просечно 402 УСД месечно за породично покриће.

Ако ваш послодавац не нуди осигурање или ако сте самозапослени, можете куповати около по најповољнијем плану који задовољава ваше потребе. Фондација породица Каисер извештава да су просечне годишње премије у 2014. години износиле 6.025 долара за појединачно покриће и 16.834 долара за породично покриће.

Ако не можете да приуштите приватно осигурање, погледајте своје могућности према Закону о повољној нези који пружа покриће за оне којима осигурање није понуђено од стране послодаваца. Подаци Обамацаре показују да више од половине људи који су за 2015. годину пријављени на основу закона о повољним ценама плаћају месечну премију од 100 долара или мање након пореских кредита.

9. Куповина животног осигурања

Ако већ немате полису животног осигурања, сада је време да је набавите. Полиса животног осигурања може вам помоћи да осигурате да су ваши корисници, попут супружника, партнера или деце, финансијски покривени у случају ваше смрти или дугорочне неспособности за рад..

Имате две основне могућности животног осигурања:

Термин животно осигурање. Ова врста осигурања нуди покриће за одређени временски период. Генерално је јефтиније од осигурања целог живота и испоручује се са унапред загарантованом накнадом за случај смрти. Уз орочена животна осигурања, премије се повећавају у унапред одређеним интервалима, као што су 10, 20 или 30 година, у зависности од врсте полисе коју купите.
Цјелокупно или универзално животно осигурање. Познато и као трајно животно осигурање, цјелокупно или универзално животно осигурање пружа накнаду за смрт која никада не истиче. Све док се премије плаћају, полиса треба да траје све док не умрете и обезбедите бенефиције за своју породицу или наследнике. Ове политике често такође пружају одређене животне користи, као што је могућност да се новац позајми против те политике.

Без обзира на врсту осигурања које се одлучите, морате одлучити колико вам треба осигурања. Многи финансијски стручњаци препоручују да вам накнада за смрт буде шест до осам пута већа од ваше годишње плате, али постоје и друга разматрања која треба узети у обзир, као што су статус вашег власништва у кући и предвиђени број издржаваних особа, као и колико си можете приуштити. Ако нисте сигурни у своје потребе за покрићем, разговарајте са независним финансијским саветником и одвојите време да размислите о правом плану.

10. Створите вољу

Воља не само да штити вашу имовину; она такође предвиђа бригу о деци у случају да ви и супружник или партнер више нисте у близини. Ваша воља може да садржи одредбе за нерођено дете, а такође може бити измењена након што се ваша беба роди.

Имате две могућности за креирање тестамента:

Уради сам. У ствари вам није потребан адвокат да бисте створили ваљану опоруку. Једноставно морате бити старији од 18 година и здравог ума. Такође морате потписати своју вољу пред два сведока и осигурати да она буде доступна у случају вашег неблаговременог проласка. Можете да користите мрежни програм или софтвер да бисте га нацртали за мање од 100 УСД.
Унајмите адвоката. Трошак је значајно већи, али адвокат за вас обрађује све детаље. Неки адвокати наплаћују паушалну накнаду за састављање тестамента, док други наплаћују сатницу. Ако користите адвоката, очекујте да ћете платити било где од 300 до 1000 долара за просечну, некомпликовану вољу. Ако су ваша имовина и имање сложени или је потребно успоставити поверење, адвокат би могао коштати више од 10.000 долара.

11. Осигурајте стабилну ситуацију становања

Није вам потребно да поседујете дом да бисте имали дете, али треба да будете сигурни да је ваша стамбена ситуација стабилна пре него што покушате да зачете. То значи да осигурате да ваш животни простор може да прими новорођенчад, и да нисте у опасности да га изгубите у блиској будућности.

Ако можете купити дом: Иако ће вам можда требати да одложите до 20% купопродајне цене вашег дома, куповина је, на много начина, дугорочнији стабилнији сценариј од изнајмљивања. Ако изнајмљујете, рискирате да подигнете своју станарину или да се морате неочекивано преселити ако се ваш станодавац одлучи поново запослити или продати. Међутим, ако купите кућу и финансирате је путем хипотеке на 30 година, закључујете фиксну месечну уплату у наредних 360 месеци. Иако се и даље суочавате са одређеним непознаницама приликом куповине, попут повећања пореза на имовину и потенцијалних поправки, такође можете искористити пореске олакшице, попут одбитка хипотеке на порез на доходак. Такође, ако купите дом пре него што проширите породицу, имаћете луксуз да се населите на своје ново место и решите обнове и поправке без бебе која плаче на рукама.
Ако планирате да наставите са изнајмљивањем: Покушајте да обновите закуп по повољној цени и бар годину дана. На овај начин нећете морати да бринете о потезу. Ако сте добар станар и ваш станодавац не планира да прода или поново закупи ваш дом, можда ћете моћи да преговарате о вишегодишњем закупу чак и мање од онога што тренутно плаћате.

Без обзира да ли одлучите да наставите са изнајмљивањем свог тренутног простора, унајмите ново место или купите дом, уверите се да је ваш животни простор погодан за новорођенче. Идеално би требало да садржи резервну собу која ће се користити као дечји вртић и довољно простора за одлагање беби опреме. Такође је битно да дом може бити заштићен бебама тако што блокира приступ степеницама, покрива електричне утичнице и постављањем меких одбојника на оштре углове и ивице.

12. Набавите поуздано превозно средство

Осим ако не живите у месту са поузданим јавним превозом, сигурно, поуздано возило је од суштинске важности. Чак и становници града који имају приступ јавном превозу могу установити да је посједовање возила неопходно кад дјеца постану на слици.

Ако сте већ власник возила: Обавезно прегледајте аутомобил и одмах решите безбедносна или радна питања. Можда ћете требати да потрошите од неколико стотина до неколико хиљада долара за поправке аутомобила. Ако је ваш аутомобил стар или вам треба много поправки, можда ће имати смисла да га продате и искористите приход за набавку новог.
Ако купујете ново возило: Одлучите који тип аутомобила желите и купујте око себе за најбољу могућу понуду. Будите спремни да одложите до 20% од купопродајне цене аутомобила, мада ћете можда моћи да закључите уговор где морате да уложите мање од 500 до 1.000 долара. Ваше почетне и месечне уплате увек зависе од цене аутомобила и вашег уговора о финансирању.

Ако планирате да пређете мање од 10.000 миља годишње, закуп аутомобила је прихватљива опција за разматрање. Неки закупи су доступни без новца који треба да потпишу. Други захтијевају од неколико стотина до неколико хиљада долара. Неке месечне закупнине плаћају само 200 УСД, док друге прелазе 500 УСД.

Завршна реч

Родити бебу све мења и бити на финансијски здравом месту пре него што оснујете породицу може да вам прилагодбу учини мање стресном на многим нивоима. Имајте на уму да док одјављивање свих ставки на овој листи може вас финансијски припремити за децу, ништа вас не може припремити за емоционалне промене. Имати породицу је дивна и невероватна ствар - само будите сигурни да сте потпуно спремни за њу.

Које бисте финансијске потезе предложили пре него што имате децу?