Како се рано повући - 6 важних животних одлука

Према анкети Центра за пензионерске студије ТрансАмерица из јуна 2013. године, 42% свих радника планира да се повуче у доби од 65 година или раније, али само један од осмих има писану стратегију, а многи од њих превиде факторе који ће утицати на њихово задовољство пензионисањем. као што су поврат улагања, трошкови здравствене заштите, инфлација и порези. Другим речима, многи људи сањају о раном пензионисању, али нису учинили ништа конкретно да би постигли свој циљ. Чак и они људи који уштеде 10% или више својих годишњих плата путем планова спонзорисаних од стране компаније, као што су ИРА или 401кс, само су укупили просечно 161.000 УСД у укупну уштеђевину домаћинстава да покрију своје пензионе године.

Кључеви за рано повлачење

За већину људи могућност раног одласка у пензију резултат је избора донетих у њиховим раним радним годинама плус одабира о жељеном начину живота у којем се надају да ће уживати након престанка запослења. Комбинација трошкова животног стила који желите и година преосталих након престанка рада доводи потребан износ инвестиционог капитала да бисте одржали животни стил који желите.

На пример, ако сте мушкарац од 25 година и надате се пензији са 40 година, вероватно ћете живети у просеку додатних 38,23 године након вашег 40. рођендана, према Табели социјалног осигурања за период 2009. . Табела А приказује износ месечне уштеде потребну да се обезбеди пензиони доходак од 50 000 УСД годишње уз поврат улагања од 6,5% пре разматрања инфлације, плаћања социјалног осигурања или пореза.

Табела А: Потребна су улагања за годишњи приход од 50 000 УСД у различитим старосним пензијама

Знајући да ће вам требати 1,9 милиона долара значи да морате уложити у просеку скоро 75 000 долара годишње наредних 15 година, са просечним годишњим повратом од 6,5 одсто да бисте постигли свој циљ. Ако удвостручите поврат улагања од 13,0% годишње, и даље бисте морали улагати око 42 000 УСД годишње. Чињеница је да је бројеви не раде за вас ако остварујете просечни приход мањи од 100.000 УСД годишње и нисте вољни да уложите највећи део тренутне зараде за пензију. Штавише, морате бити вољни да уживате у животном стандарду барем једнаком нижој средњој класи (32.500 до 60.000 УСД) током својих пензионих година

Старост у којој можете уживати са слободом од пуног радног времена са одређеним степеном сигурности зависи од следећих животних избора.

1. Одабир правог партнера

На прелазу у 19. век, сиромашне британске племићке породице повратиле су своје богатство тргујући титулама за амерички новац. Ноувеау богати амерички очеви били су сретни што су вјенчали своје кћери с припадајућим миразима банкротираним енглеским господарима у замјену за усвојену лозу. Док су жене које траже богате мушкарце срамотно познате као "копачи злата", мушкарци су подједнако жељни удаје. Бирање невероватно богатог партнера увек је био уобичајени метод за постизање финансијске слободе.

Уз то, прави партнер не мора да доноси богатство вези - међутим, они би се требали договорити о начину живота који ћете делити заједно. Једном несретном партнеру, а другом за потрошњу новца, припрема за рану пензију може бити тешка и фрустрирајућа - и вероватно неизводљива. Будите сигурни да ваш потенцијални пријатељ дели ваше вредности и амбиције, и да је спреман да даје сличне жртве када и ако је потребно да бисте постигли своје заједничке циљеве.

2. Ограничавање величине ваше породице

Као отац не бих узео ништа од своје деце. Међутим, деца су скупа. Према извештају Министарства пољопривреде Сједињених Држава за 2011. годину, прво дете које је рођено 2011. године коштаће родитеље са 212.370 на 490.830 долара, да би их повећали до 18, или у просеку око 27% укупних расхода домаћинстава. Срећом, додавање деце није баш скупо: Друго дете додаје додатних 14% бруто трошкова, а треће додатних 7%.

Ови бројеви не укључују трошкове факултета. Додајте још 22,2261 долара за државни државни факултет или 43,289 долара за приватни универзитет годишње, а ви започињете разговор о озбиљном новцу. Један мој пријатељ ми често каже да је његово пензионисање „на копиту“, надајући се да ће његова деца бити ту да помогну њему и његовој жени у њиховим златним годинама.

3. Живјети на правим мјестима

Генерално гледано, скупље је живети у великом граду него мањем граду, на некој од обала, а не у средини земље, а на северу уместо на југу. Њујорк, Сан Франциско, Бостон, Лос Анђелес и Вашингтон, ДЦ, најскупља су места у Америци, док су Фаиеттевилле, Мемпхис и Норман, Оклахома, међу најмање скупим локацијама, према индексу трошкова живота који се одржава од стране Савета за истраживање заједнице и економије.

На пример, животни стил од 50 000 долара у Норману ће требати додатних 81 670 долара за одржавање у Њујорку. Супротно томе, прелазак са подручја високих трошкова у којем сте можда били запослени, у подручје нижег трошка за пензионисање је уобичајена стратегија. Многи Американци одлучују се пензионисати и живе у мањој земљи како би растеретили пензиону штедњу.

4. Ливинг Леан

Практично је немогуће рано се пензионирати ако потрошите све или највећи део прихода за животне трошкове. Истовремено, првих 20 година запослења обично укључује велике издатке за куће и децу, тако да је штедња посебно тешка и може резултирати осећајем жртве и ускраћености. Усклађивање потреба данашњице са вашим плановима за будућност једна је од најизазовнијих одлука коју ћете донети.

Док се борите са одлукама попут куповине новог аутомобила или вожње старог аутомобила који се исплаћује још неколико година, схватите да ће разлика између уштеде 10% и 20% вашег прихода драматично утицати на старост у којој можете се удобно повући и износ прихода од улагања у коме ћете уживати. Одржавање скромног начина живота прије и након пензионисања побољшава могућност да се можете рано пензионисати и одржати животни стандард у којем сте уживали док сте запослени.

5. остати здрав

Извештај компаније Фиделити Инвестментс за 2012. годину предвиђа да ће просечном 65-годишњем брачном пару требати 240 000 долара за покриће медицинских трошкова кроз пензију. Ова процена не обухвата трошкове здравствене заштите од превременог пензионисања до 65. године живота (када је Медицаре на располагању), укључујући трошак обавезног покрића према Закону о повољној нези, који ступа на снагу 2014. године.

Док се здравствена питања повећавају с годинама, многе болести и стања резултат су лошег начина живота, попут пушења, превише алкохола, лоше прехране и без вјежбања. Пушач дневно дневно трошиће у просеку 150 долара за цигарете и може им се наплаћивати до 50% више за премије здравственог осигурања, оправдано на основу тога што пушачи сносе веће трошкове здравства како остаре..

Осим питања квалитета живота, ваша одлука да се препустите нездравим навикама коштат ће вам и новца у каснијим годинама. Требат ће вам већи фонд улагања за покривање повећаних трошкова који ће се вјероватно догодити због здравствених трошкова, чак и ако вам се животни вијек смањи.

6. Уновчавање изузећа након пензионисања

Многи садашњи пензионери настављају да раде скраћено радно време, било зато што уживају у ономе што раде (није ли то оно о чему се ради у пензији?) Или зато што им је потребан додатни приход. Могућност зарађивања током обављања активности у којима уживате прави је бонус, а долари које зарађујете смањиће количину капитала потребног сваке године из вашег пензионог портфеља..

Ако имате специјализовано знање и вештине писања, можда ћете моћи да развијете редован приход од продаје чланака и блогова. На пример, Кевин Иее, бивши запослени у Диснеиланду, написао је или написао 16 књига о Валт Диснеи Ворлд-у од 2008. Један пријатељ воли да игра голф; он ради хонорарно у продавници голфа за плату по сату плус бесплатне зелене таксе у вредности од 75 долара по кругу. Други пријатељ воли обраду дрвета и редовно продаје своје комаде сусједима који их такође препоручују другима; сада има најмање годину дана заостатка у наруџбама и то воли. Вртлари могу продавати производе на пијацама локалних пољопривредника; рачунарски заљубљеници могу подучавати друге пензионере магији Интернета или развијати веб странице; они који воле кување и печење могу да предају часове, разоноду оброке или пруже производ локалним предузећима. Шансе су да ако нешто волите и да сте добри у томе, неко ће вам платити за производ или услугу коју испоручите.

Завршна реч

Уз правилно и рано планирање, рано пензионисање може бити могућност за вас. А ако планирате да наставите да радите на консултантским основама или као сопствени шеф, сан о раном одласку у пензију постаје много практичнији све док планирате унапред и имате реална очекивања, као и спремност да се одрекнете тренутне захвалности за будућу сигурност. Оставити сигурну плату и самостално се бавити активностима у којима уживате током средњег узраста (45-65 година) за већину је могуће ако вежбате дисциплину и флексибилност пре и након прекида запослења на плаћи.

Које друге савете можете да предложите како би се постигла рана пензија?