Како се припремити и планирати пензионисање

Пажљивим планирањем можете избећи ову невољу. Предвиђено планирање пензионисања омогућава вам да одлучите када и како ћете се пензионисати и да ли ћете и даље радити. Чак и ако нисте започели са планирањем, и даље можете да се припремите у било ком тренутку - било да планирате да се повучете у наредних неколико година, или у наредних неколико деценија. Важно је пружити себи најбољу прилику за срећну и сигурну будућност!

Шта радити ако сте близу пензије

Чак и ако се приближавате старосној пензији, још увек имате времена да планирате унапред за своју будућност.

Преговарајте о својим пензијама и здравственом осигурању

Ако ће вам послодавац осигурати здравствено осигурање и друге погодности током пензије, не морате се сложити са оним што нуде. У зависности од политика послодавца, заправо можете преговарати о износу који ћете платити за здравствено осигурање, ономе што покрива и можете ли задржати свој зубарски или видни план.

Затражите од представника ХР-а да прегледа све могућности које су вам на располагању током пензије. Такође сазнајте можете ли другачије структурирати пензију. То може значити узимање паушалног износа уместо годишње или месечне исплате. Имајте на уму да ако искористите паушални износ, можда ћете изгубити на другим пензијама, као што је здравствена заштита коју пружа компанија. Пажљиво одмерите своје могућности, јер ће ваше одлуке имати далекосежне последице.

Не започните са прикупљањем накнада за социјално осигурање све док то апсолутно није неопходно

Многи људи размишљају када је право вријеме да почну сакупљати накнаде за социјално осигурање. Можете почети примати бенефиције већ са 62 године; међутим, можда би имало смисла одлагати ове бенефиције док не достигнете пуну пензиону доб, између 66 и 67 година, у зависности од године рођења.

Ако можете одложити примање социјалних давања све док не навршите 70 година, добићете већи месечни чек. Ако сте већ почели примати чекове, али желите да сте сачекали, можете да вратите примљено и касније да почнете да примате погодности.

За детаље и упутства обратите се локалној канцеларији за социјално осигурање. Чак и ако одложите добијање накнада за социјално осигурање, обавезно се обратите социјалном осигурању да бисте се пријавили за Медицаре бенефиције у року од три месеца од 65. рођендана. У супротном, погодности Медицаре ће се одложити и могу постати скупље.

Спремите средства ИРА-е за касније или претворите у тачку

Морате сачекати док не навршите 59 / 1/2 године да бисте искористили традиционалне ИРА-е или да бисте приступили плану компаније од 401 хиљаде куна без строгих казни, са малим изузецима. Чак и када можете подићи новац без плаћања пенала, размислите о томе да новац оставите на инвестиционим рачунима на дужи временски период како би новац стално растао.

ИРС захтева да појединци почну да захтевају минималну дистрибуцију од 401к планова и традиционалних ИРА-а (не од Ротх-а ИРА-а) када напуне 70 1/2. Имајте на уму да ако развијете напредан биланс, повлачења би вас могла довести до већег пореза.

Да бисте то ублажили - посебно ако планирате да растете током пензионисања - размотрите претварање целог или дела свог ИРА или 401к рачуна у Ротх ИРА. На овај начин, средства могу расти без пореза након конверзије и не морате их повући на свој 70. рођендан.

Наравно, морате да платите порез на конверзију Ротх ИРА-а, али никада нећете морати да плаћате порез на раст рачуна, нити када подижете рачун. Надаље, с обзиром да не морате извршавати опорезивање повлачења са Ротх-а, можете лако пренети та средства у насљедство ако желите.

Будите реални у вези са пословима или хобијима које желите да се бавите

Финансијски планери често кажу да ћете у пензији потрошити мање новца него што сте радили током рада. Међутим, бављење скупоцјеним хобијем или повратак у школу могу довести до пораста мјесечних рачуна. Пре него што се баците на нова искуства, пажљиво тестирајте воде да бисте били сигурни да заиста можете себи да приуштите да потрошите новац и време.

На пример, ако сте одувек желели да купите једрилицу, пријавите се за часове пре него што купујете чамац да бисте били сигурни да можете пратити физичке изазове пловидбе. Узмите у обзир да се за 10 година можда нећете осећати тако окрутно на челу. Можда чак има смисла унајмити чамац кад желите да једрите, а не да га купујете. Или се можда одлучите да купите мањи, рабљени једрењак да бисте видели колико често га користите пре него што уложите скупу инвестицију у свој нови хоби.

Успоставите равнотежу између „искориштавања дана“ и планирања унапред. Пензионисање вам омогућава да уживате у плодовима свог рада, али не желите да вам се над главом уђе дуг.

Шта учинити ако сте десетак година или два од пензије

Ако се не планирате пензионисати током деценије или више, имате времена и флексибилности да искористите максимум својих постојећих уштеда и максимизирате своје пензијске доприносе. Међутим, ви сте у критичном тренутку када можете имати користи укључивањем креативности и здравог разума у ​​свој пензиони план, уз улагање више новца..

Смањите свој дом

Након што су деца прелетела купатило и више немате користи за додатне спаваће собе, можда ћете и даље живети у кући која је превелика за ваше потребе. Иако ћете можда имати утеху у одржавању куће коју познајете већ годинама, овај избор може озбиљно утицати на ваше финансије и здравље.

Размислите о пресељењу из ваше велике породичне куће у мању, приступачнију кућу. Смањивањем куће можете ослободити много новца да уштедите за пензију. Поред тога, како одрастате, можда ћете морати да се опремите већим породичним домом за некога са ограниченом покретљивошћу. Ово захтева време и новац, а може отежати продају куће. Без обзира на то, ако морате да реновирате свој дом да бисте га лакше померали, вероватно нећете вратити ову инвестицију када коначно продате.

Потражите мањи дом за који је потребно мање одржавања и лако се креће. То може укључивати куповину куће на једном нивоу или куће с лако доступним шалтерима и електричним утичницама. Премештање не постаје лакше с годинама. Ако ништа друго, постаје теже.

Смањите месечне трошкове

Спуштање у мањи, јефтинији дом такође вам помаже да се припремите за пензију смањујући месечне трошкове. Ако можете да користите капитал у вашем већем дому за значајан предујам за нови дом, можете у великој мери да смањите месечне хипотекарне уплате.

Ако се преселите у мањи дом, можете уштедети новац на комуналним рачунима, премијама осигурања, порезима на имовину и трошковима одржавања. Ако сваког месеца плаћате 2.000 долара за хипотеку, порез на имовину и осигурање за четворособну кућу и плаћате додатних 500 долара за рачуне за комуналије и одржавање, замислите колико бисте уштедјели премештањем у двособни стан или градску кућу . Замислите шта бисте могли са свим новцем који бисте уштедјели!

Рефинансирајте хипотеку

Чак и ако одлучите да останете у свом тренутном дому, ретинизацијом можете добити мању хипотеку. Многи власници кућа који годинама имају исту хипотеку изненађени су колико ниске исплате постају једном након рефинансирања. У ствари, ако сте вршили хипотекарне исплате дуги низ година, враћање „сата“ на рок од 30 година дефинитивно ће умањити месечне исплате.

Ако одлучите да рефинансирате хипотеку, урадите домаћи задатак и обавите куповину. Упоредите стопе да бисте сазнали више о разумним трошковима затварања, бодовима и каматним стопама. Одаберите хипотекарног посредника у којем се осећате добро и пажљиво прочитајте фини тисак за све уговоре.

На пример, водите рачуна да не завршите казну за отплату хипотеке ако је не желите. Такође утврдите колико ће вам требати да пробијете чак и упоређујући колико ћете уштедјети са рефинансијом и колико рефинанса заиста кошта.

Смањите дуг, избегавајте нови дуг и не додирујте капитал куће

Отплата дуга који имате сада може дати више новца за ваш долар него једноставно одлагање додатног новца у вашој ИРА-и. Стопа приноса коју ћете добити од свог новца у ИРА-у такође вас занима неће платити према дугу. Ако се уместо тога фокусирате на отплату дуга, то је још један месечни рачун о којем нећете морати да бринете након што одете у пензију.

Покушајте да избегнете преузимање новог дуга у овом тренутку каријере, јер ваша способност отплате дуга може опадати када напустите посао са пуним радним временом. Слично томе, избегавајте да посежете за кућним капиталом, осим ако је то апсолутно неопходно. Отварање хипотекарне кредитне линије (ХЕЛОЦ) може се чинити опрезним потезом, али када дође до доспећа за 5 или 10 година, можда нећете моћи да приуштите те исплате.

Штавише, ако се коначно одлучите да добијете повратну хипотеку и немате много дуга у вашем дому, износ капиталног капитала који можете да искористите је много већи, доносећи вам већу уплату од банке.

Започните кретање својих 401к и ИРА ка стабилнијим инвестицијама

Превише људи открива тежак пут да берза не даје угодне, предвидљиве годишње приносе. Када достигнете средину свог радног вијека, почните преусмјеравати дио новца из ризичнијих улагања и према сигурнијим могућностима улагања.

Количина новца која се крећете током овог времена зависи од тога колико сте новца уштедјели, којом брзином желите да ваше инвестиције расту и толеранције на ваш инвестициони ризик. Иако се можете осећати као да ћете изгубити новац премештајући део своје уштеђевине у обвезнице или ануитете инвестиционог ранга, ово ће пружити сигурносну мрежу ако акција нагло падне, као што то често бива.

Поред премјештања новца у обвезнице или ануитете, можете купити и акције узајамних фондова животног циклуса, које аутоматски прерасподјељују ризик портфеља у складу са вашим годинама, или можете одабрати појединачне хартије од вриједности које смањују портфељски ризик. Међутим, ако одлучите да доделите уштеду, редовно га ревидирајте како бисте били сигурни да одражава ваше финансијске циљеве и пензионе планове.

Тренирајте у млађим годинама за нову каријеру

Ако сте заинтересовани да радите након пензионисања и планирате да започнете нову каријеру, обучите се за то пре и касније како бисте утврдили да ли је тачно за вас. Ранија обука такође вас боље припрема да нађете посао у тој области када се повучете са своје тренутне позиције.

На пример, многи старији људи настављају нову каријеру у сестринству или медицини, а сестринске школе повољно нуде вечерњу и викенд наставу за студенте који држе посао са пуним радним временом. Ово може посебно успети ако можете радити хонорарно у том пољу док још увек радите са пуним радним временом. Ако сада прођете обуку, можете се такмичити са онима који имају више искуства на терену када се пензионишу.

Шта учинити ако вам траје неколико деценија од пензије

Ако имате још деценија до пензије, можете осигурати да вам буде угодно, јер је време најважнији фактор приликом припреме за вашу финансијску будућност. Иако вам почетак рада можда не изгледа страшно важан када је одлазак у пензију толико година, може имати огроман утицај на величину вашег гнездог јајета. Такође, може вам помоћи ако желите да уживате у превременом пензионисању.

Почните да штедите више за пензионисање сада

Многи људи не почну размишљати о пензионисању до својих 40-их или 50-их. До тада су пропустили прилику да своју штедњу временом повећавају. Током својих првих година рада не можете зарадити много, а покушај уштеде новца за пензију може бити изазован.

Међутим, кад почнете штедјети почетком каријере, не морате штедјети толико касније да бисте постигли циљ за пензионисање. Ако издвојите чак 3% своје плате у 401к или у ИРА-у повећава се временом. Када у свој буџет укључите пензионо планирање у млађој доби, такође развијате добре навике рано, уместо да их покушавате научити касније у животу.

Пројектујте колико требате да уштедите

Постоји више мрежних калкулатора који објашњавају колико треба уштедјети за пензију. Они вам могу пружити приближан циљ уштеде, а могу бити посебно корисни ако не уживате посебно у раду са бројевима. Међутим, да бисте заиста одредили логичне личне циљеве за пензиону штедњу, требало би да размислите о својим тренутним трошковима, о томе како очекујете да се ти промене током пензије, о поврату у пензијска улагања и колико дуго очекујете да живите.

На пример, претпоставимо да ваши годишњи трошкови, укључујући хипотеку, комуналне рачуне, медицинске рачуне, намирнице, гас, одећу, путовања, забаву и премије осигурања, износе и до 40.000 УСД. Надаље, претпоставимо да планирате смањивање пре него што одете у пензију, па у данашњим доларима очекујете да се пензиони трошкови смање на 35.000 УСД годишње.

Даље, размислите колико ће тих 35.000 долара бити вредно када одлазите у пензију на основу инфлације. Иако се инфлација током година увелике разликовала, њен просјек током посљедње деценије био је близу 3% годишње.

У овом примеру, ако планирате да се повучете за две године, морат ћете примати 63 214 долара годишње, прилагођено инфлацији када одлазите у пензију. Штавише, ако очекујете да живите 30 година након што одлазите у пензију, а такође очекујете да ћете нето прилагодити своје инвестиције након прилагођавања инфлацији, требаће вам гнездо мало више од милион долара да бисте обезбедили тај приход.

Након што одредите циљ штедње, морате да осигурате да ће вам доприноси за пензионисање и раст инвестиционог портфеља помоћи да постигнете свој циљ. На пример, ако сте тек почели да штедите и имате 20 година до пензије, могли бисте максимално да повећате и Ротх ИРА и 401к сваке године док се не повучете да постигнете свој циљ. То значи да бисте доприносили 21 500 долара за одлазак у пензију годишње. Међутим, на тим средствима ћете морати да зарадите најмање 7,9% годишње, а да достигнете скоро милион долара.

Да бисте испунили овај циљ, морате да доделите свој портфељ како би се првенствено фокусирао на инвестиције у раст које могу разумно да донесу годишњи принос од 7,9%. Улагања у раст могу укључивати узајамни фонд или више узајамних фондова. Можете погледати историју перформанси да бисте видели шта је фонд радио у прошлости, а исто тако стећи чврсту идеју о пројектованим приносима које можете очекивати. Ипак, треба нагласити да досадашњи резултати нису гаранција будућих резултата.

Чак и уз пажљиво планирање, циљ уштеде који израчунавате не гарантује лаку пензију. Ове сложене калкулације захтевају напредне математичке вештине и на њих утиче више променљивих променљивих, као што су поврат улагања и инфлација. У ствари, многи од ових калкулација не обрачунавају порез. Користите било који број циља штедње само као мерило и редовно ревидирајте своје циљеве штедње - и начине за смањење трошкова -.

Ако желите да прилагодите свој обрачун пензије, размислите о проналажењу финансијског саветника који има алате за пројектовање циља штедње и може вам понудити више метода за постизање тог циља.

Планирајте песимистички

Када користите пензионерски калкулатор за пројектовање колико требате да уштедите, можда ћете морати да изаберете доб у којој се планирате пензионисати и процените колико ће брзо ваш новац расти. Не можете да контролишете ниједан од ових одређујућих фактора, па само испитивање најбољег могућег сценарија практично гарантује да ћете доћи до својих циљева штедње.

Немојте претпостављати да можете радити колико год желите и немојте претпостављати да ћете све своје радне године заправо провести радећи. Можда ћете доживјети периоде у којима не можете много допринијети вашој пензијској штедњи: губитак посла, озљеде и флуктуација на берзи могу све негативно утицати на ваше уштеде. То не значи да бисте требали претпоставити најгоре ако не можете испунити своје циљеве штедње, али требали бисте не Претпоставимо да ће се велики добици на берзи и додатне године рада уз прилично високу плату угасити.

Уштедите за сопствено пензионисање пре колеџа за децу

Већина родитеља брине много више о трошковима слања деце на факултет него о трошковима финансирања сопствене пензије. Чини се да је идеја давања приоритета својој деци практично анатемија већини родитеља.

Али размотримо чињенице: Ваше дете може тешко да учи и стипендира колеџ, бира добро цењену државну школу или ће требати две године школовања у заједници како би смањило трошкове. Осим тога, постоји много различитих програма студентских зајмова са ниским каматама и флексибилним плановима плаћања, а камате које плаћате на кредите често можете одбити од пореза. Ваша деца такође могу да истраже начине како себи приуштити и платити факултет без дуговања за студентски кредит. Сада када сте то размислили, наведите све програме стипендирања који ће платити вашу пензију.

Ваша деца ће га сигурно ценити ако уштедите нешто новца за њихово факултетско образовање и помогнете им трошковима. Али оно што би они могли још више ценити је да вам не морају позајмљивати новац током пензије или вас на неки други начин подржавати.

Полазак у мање скупу школу или узимање кредита ни на који начин неће осуђивати вашу децу на неуспех. Међутим, ако не успете да уштедите довољно новца за сопствено пензионисање, то ће вам сигурно знатно отежати живот. Дете које је довољно старо да пође на факултет довољно је старо да разуме шта кошта факултет и може да процени да ли је скупља школа вредна новца - и вашег новца и њихових кредита.

Ако сте у могућности уштедјети довољно новца да испуните разумно песимистичне циљеве пензијске штедње и изградите факултетски фонд, а онда то свакако учините. Али немојте да се померите и препустите се деценијама муке кад сте старији само да поштедите дете од студентских кредита или државне школе.

Завршна реч

Као и код многих других ствари у животу, што прије почнете, боље ћете бити. Али чак и ако сте већ близу пензије, познавање могућности и доношење информисаних одлука на основу ваших личних финансија и циљева дугорочно ће се исплатити. Смањивање, прерасподјела 401к, израчунавање циља за пензиону штедњу и рефинансирање хипотеке можда неће бити забавно, али касније ћете се захвалити што сте одвојили вријеме за припрему сада.

Које савете имате за уштеду за пензију? Да ли сте почели да штедите за пензију?