Шта за вас значи повећање каматних стопа? - Ефекти и како се припремити

Од 2016. године, међутим, циљна стопа полако али стално расте. Средином 2018. године достигао је скоро 2% - стопа која је још увек ниска према историјским стандардима, али се приближила уобичајеној територији - а Федералне резерве сугерисале су да треба доћи до још већих похода..

Како се циљна стопа повећава, каматне стопе на остале производе, од кредитних картица до штедних рачуна, такође расту. То ће заузврат утицати на многе ствари које радите као потрошач - од отварања банковног рачуна до куповине куће. Ево прегледа шта бисте требали очекивати док каматне стопе и даље расту и шта можете учинити да се припремите за њу.

Ефекти виших каматних стопа

Више каматне стопе могу утицати на ваш живот на различите начине. Они мењају трошкове позајмљивања, штедње, куповине куће или улагања новца. Ови променљиви трошкови ће, заузврат, утицати на понашање милиона потрошача попут вас, што би на крају могло да промени смер економије у целини..

Позајмљивање новца

Најочитији ефекат виших каматних стопа је да позајмљивање новца постаје скупље. Графикони из Федералних резерви показују да су каматне стопе за стамбене кредите, ауто-кредите и посебно кредитне картице порасле откако је Фед почео да повећава своју циљну стопу у 2016. години.

Раст каматних стопа је посебан проблем ако имате дуг на кредитној картици, јер за разлику од већине кредита, кредитне картице немају фиксну каматну стопу и термин. Како камате расту, тако ће се повећавати и камате на сав дуг који сте изградили када су стопе биле много ниже. Ваше месечно плаћање постаће све теже подмирити, а исплата биланса трајат ће дуже.

Ево примера како би то могло утицати на вас. Студија коју је Екпериан објавио 2018. године показује да просечан Американац има кредитну картицу у износу од 6.354 долара. Уз каматну стопу од 12,31%, просечна у августу 2016., минимална уплата на овај салдо била би 125 УСД. Међутим, до августа 2018. године просјечна каматна стопа порасла је на 14,14%, повећавши минималну уплату за 66 УСД. То значи да веће каматне стопе већ коштају просечног потрошача додатних 792 долара годишње - а тај износ ће се само повећавати док стопе и даље расту.

Кредитне картице нису једина врста дуга на коју утичу веће стопе. Камата ће такође порасти на хипотекама подесиве стопе или АРМ-овима, што би могло отежати плаћање плаћања. Према Мотлеи Фоол-у, свако повећање камате за 0,25% на АРМ од 200 000 УСД додаће око 27 УСД на месечно плаћање, додајући и 324 УСД годишње. Ако се стопе повећају за укупно 5% у наредних 10 година, ваша месечна уплата би могла завршити око 50% већа него што је била када сте први пут узели кредит.

Добра вест је да сваки зајам са фиксном стопом који тренутно имате, попут хипотеке, савезног студентског зајма, зајма за аутомобиле, неће расти док каматне стопе расту. Ваша стопа и уплате остат ће потпуно исти. Међутим, ако у будућности требате да узмете нови зајам с фиксном стопом, платићете више камате на тај кредит него што бисте данас.

Штеди новац

Главна страна виших каматних стопа је да ће штедња постати исплативија. Када новац ставите на штедни рачун, у основи га позајмљујете банци - тако да вам веће каматне стопе помажу, баш као што штете зајмопримцима. Током рецесије, каматне стопе су биле толико ниске да нису чак држале корак са инфлацијом, тако да сте буквално изгубили новац држећи готовину у банци. Али сада, како каматне стопе расту, задржавање новца у банци могло би још једном ставити новац у џеп уместо да га однесе.

Тренутно, просечна каматна стопа на основном штедном рачуну је и даље прилично ниска - испод 0,1%, преноси Банкрате. Међутим, неке интернетске банке нуде стопе од чак 2,1%. То још увек није толико висока као стопа инфлације, коју је америчко Министарство рада израчунало на 2,4% у јулу 2018. године, али се приближава. А будући да ЦНБЦ извештава да све интернетске банке тренутно „подижу стопе у настојању да надмаше једна другу“, спремајући новац на један од ових рачуна могао би постати профитабилан у року од годину дана.

Разлика од једног или два процентна поена може донети огромну разлику у основној линији домаћинства. Подаци из Анкете о потрошачким финансијама Федералних резерви показују да је просјечан износ који америчка породица има за уштеду 40.200 УСД. Ако задржите овај износ на банковном рачуну који зарађује 0,1% током 10 година, добили бисте само 404 УСД камате. Повећајте каматну стопу на 2,1%, а камате током 10 година попеју се на више од 14 000 УСД.

Куповина куће

Ако сте размишљали о куповини куће у блиској будућности, повећање каматних стопа могло би на вас утицати на два начина. Лоша вест је да ће камате за ваш хипотекарни кредит бити веће. Према Фед-у, просјечна стопа за 30-годишњу хипотеку са фиксном стопом порасла је за 0,75% у периоду између августа 2017. и августа 2018. Ако планирате да узмете хипотеку у износу од 200.000 долара, та промена повећаваће разлику од око 87 УСД у вашој месечној уплати.

Међутим, чак и ако се каматна стопа на вашој хипотеци покаже да је виша него што би била пре годину дана, ваша укупна уплата можда неће бити. То је зато што, како каматне стопе расту, цијене домова заправо падају. Веће каматне стопе чине људе мање заинтересованим да постану власници кућа, па продавци кућа морају снизити цене да би привукли купца.

Према подацима компаније Зиллов, просечна вредност америчких домова непрестано расте од 2012. године. Између јуна 2016. и јуна 2017. просечна цена порасла је са 200.000 на 217.000 долара, што представља добитак од 8,5%. Ако цене наставе да расту по тој стопи, до следећег јуна просечна кућа коштаће 235.445 долара - али уместо тога, Зиллов предвиђа да ће бити само 231.000 долара.

Још један од фактора који треба размотрити је колико ће скупа куповина куће бити везана за изнајмљивање. Када је мање људи заинтересованих за куповину домова, то значи да више људи изнајмљује, што повећава трошкове најма. Дакле, чак и ако је куповина куће следеће године скупља него што је била ова година, то би ипак могла бити јефтинија алтернатива од изнајмљивања.

Инвестирање

Раст каматних стопа такође може утицати на ваше инвестиције. Биће лакше него раније зарадити добар повраћај на релативно нискоризичне инвестиције попут ЦД-а, државних записа, фондова новца и других врста обвезница. На пример, од августа 2017. до августа 2018., каматна стопа на једногодишњи благајнички рачун порасла је са 0,36% на 2,31%, наводи Фед.

Међутим, постоји улов. Како стопе за разне врсте обвезница расту, њихове стварне цене падају. Када обвезнице плаћају више, већи је број људи који су заинтересовани да их купе, а већа потражња снижава цене. То значи да ако већ имате неке обвезнице и желите да их продате пре него што сазрију, добићете мање за њих.

Утицај пораста обвезница на цене акција мало је теже предвидјети. Теоретски, када каматне стопе порасту, цене акција треба да падну, јер ће више људи вероватно уместо ње инвестирати у обвезнице. Али када је ЦНБЦ погледао шта се догодило са берзама током претходних периода растућих каматних стопа, установио је да су у пет од шест случајева цене акција заиста порасле за значајне износе. Дакле, чак и ако обвезнице постану боља инвестиција током наредне године или тако нешто, то не мора нужно значити и да ће акције бити лошије.

Економски раст

Теже је још предвидјети како ће пораст каматних стопа утицати на укупну економију. С једне стране, веће каматне стопе успоравају позајмљивање новца за предузећа, чинећи их мање вероватним за улагање у њихове пословне подухвате. То такође може повећати њихове трошкове јер плаћају веће камате на дуг који већ имају. Оба ова фактора могу довести до тога да предузећа спорије расту, што резултира нижим економским растом.

Успоравајући овај проблем, веће каматне стопе такође отежавају потрошачима да позајмљују новац за велике куповине. Истовремено, њима постаје исплативије да свој новац држе у банци. Као резултат, повећање каматних стопа могло би довести до пада потрошње потрошача, барем у кратком року, што би додатно омекшало економију.

Међутим, јасно је да веће каматне стопе не штете увек економији. Чланак ЦНБЦ-а тврди да је главни разлог што су акције тако добро функционисале у претходним периодима растуће камате „убрзање економског раста“. Из часописа из 2017. године из области еколошке економије, у коме су размотрене каматне стопе и економски раст у четири земље током периода од 50 година, утврђено је да је у ствари већа вероватноћа да ће економија расти када су каматне стопе високе. Аутори су тврдили да се каматне стопе обично мењају као одговор на економију, а не обрнуто - што указује да повећање каматних стопа вероватно неће успорити привреду у целини..

Владини буџети

Ипак, посебно за америчку економију, постоји још један велики проблем: камата за велики државни дуг. Према америчкој благајни, дуг се у последњих 10 година више него удвостручио и тренутно износи 21,4 билиона долара. Међутим, током истог периода камата на дуг је једва порасла, према овом графикону из Федералних резерви. Ниске каматне стопе помогле су да се исплате држе ниским чак и док се дуг повећавао.

Међутим, све што ће се ускоро променити. Према анализи ЦНБЦ-а, просечни приход исплаћен државном дугу током година био је око 5%. Ако се каматне стопе врате на тај ниво, ЦНБЦ предвиђа да ће до 2020. камате на дуг бити највиша ставка у савезном буџету, појестиће више од половине свих пореских прихода. Штавише, ове растуће камате повећаће дефицит федералног буџета, узрокујући да дуг - и плаћања по њему - расту још брже. Конгресни уред за буџет (ЦБО) предвиђа да ће се државни дуг до 2048. године попети на готово 1,5 пута већу вриједност бруто домаћег производа (БДП) - већи него икад прије.

Није јасно шта ће то значити за обичне Американце. Савезна влада могла би покушати да врати дуг под контролу неким комбинацијама масивних повећања пореза или драконског смањења буџета, а једно од њих би наносило бол потрошачима. ЦБО каже да ће Конгрес за 2048. годину смањити дуг на 41% БДП-а - његова просечна величина у последњих 50 година - захтевати комбинацију додатих пореза и смањења потрошње у износу од 3% БДП-а сваке године. И што дуже Конгрес одустане од акције, веће ће те промене морати да буду.

Планирање виших каматних стопа

Као што видите, ефекти растућих каматних стопа су вероватно помешани. Неки ће повриједити потрошаче, а други ће је побољшати. Снажни потрошачи ће смислити како да максимализујете позитивне ефекте, као што су бољи приноси на штедњу и инвестиције, истовремено минимизирајући недостатке, попут већих исплата дуга. Ево неколико савета за окретање виших каматних стопа у своју корист.

Отплати дуг

Људи који имају много дуга на кредитним картицама предузеће највећи хит због пораста каматних стопа. Дакле, ваш први корак у припреми за веће стопе требао би бити да отплатите сваки дуг с кредитне картице који имате што је брже могуће. Уплаћивање дуга на кредитној картици која вам наплаћује 20% камате је попут зарађивања 20% од улагања, неопорезиво. То је бољи поврат него што ћете добити од било које друге инвестиције.

Да бисте брже отплатили кредитну картицу, потражите начине како смањити трошкове и бацити додатни новац на свој дуг. Ако већ немате буџет за домаћинство, сада је време да га направите, а „отплата дуга“ је уписана као ставка. Затим потражите начине како да смањите своје друге категорије буџета, као што су смештај, комуналне услуге, превоз, брига о деци, намирнице и забава. Ако не можете успети да издвојите велику своту сваког месеца, можете да отцепите свој дуг преко снежне пахуљице - узимајући било које мале износе који вам се стигну сваког месеца и додајете их на своје плаћање кредитном картицом.

Избегавајте нови дуг

Поред ваших кредитних картица, било који дугови које већ имате - попут кредита за аутомобиле или студентских кредита - вероватно су кредити с фиксном стопом, који неће расти. Међутим, сваки нови кредит који узмете од овог тренутка долазиће с вишим каматама, што ће их отежати отплату. Дакле, вриједи потражити начина да избјегнете преузимање новог дуга, ако можете.

На пример, ако вам треба нови аутомобил, погледајте да ли можете да купите аутомобил у готовини и да избегнете кредитну канцеларију. Размислите о куповини половног аутомобила ради уштеде новца или одабира новог аутомобила који је мањи и јефтинији. Погледајте не само предње трошкове аутомобила, већ и праве трошкове за његово дугорочно посједовање. Погледајте веб локације попут Едмундса и КББ-а да бисте пронашли моделе који нуде најбољу вредност.

Факултетска студија обично кошта много више од аутомобила, али још увек постоје начини плаћања школовања без студентских кредита. Ако што раније покренете план уштеде на факултетима, можете вам помоћи да уштедите новац за финансирање образовања вашег детета - или за сопствено. Такође можете смањити трошкове школовања на факултету тако што ћете изабрати нижи колеџ заједнице или чак бесплатан факултет, зарадити стипендије или положити додатну наставу како бисте брже дипломирали. Такође је могуће, иако није лако, да проведете свој пут кроз школу и на тај начин платите целу или део своје школарине.

Закључај каматне стопе

Ако апсолутно морате да преузмете нови дуг, сада је најбоље време за то, док су цене још увек релативно ниске. Према ВалуеПенгуин-у, каматна стопа на 30-годишњу хипотеку са фиксном стопом износила је у просеку 8,21% у периоду од 1971. до 2017. Због чега тренутна просечна стопа од 4,53%, колико је дала Федерална резерва, изгледа прилично добро. Само пазите да одаберете хипотеку с фиксном стопом, тако да можете закључати ову стопу током трајања кредита.

Ако тренутно имате хипотеку са прилагодљивом стопом, размислите о рефинансирању хипотеке да бисте је претворили у кредит са фиксном стопом. У зависности од услова вашег новог зајма, можда нећете одмах уштедети новац на месечном плаћању, али биће вам драго ако сте то урадили ако каматне стопе досегну 7%, 8%, или чак двоцифрене цифре.

Уштедите више

Преокрет виших каматних стопа је то што ће чување новца у банци ускоро постати исплативије. Нажалост, још нисмо стигли. Финансијски стручњак Риц Еделман, разговарајући с ЦНБЦ-ом, напомиње да су банке „познате по томе што брзо падају и повећавају их полако“ као одговор на промене циљане стопе савезних фондова. Дакле, стопе ће вероватно морати да расту доста дуго пре него што просечни банковни рачун почне да плаћа више од ситнице.

Међутим, постоје неке изнимке од овог правила. Неке онлине банке већ плаћају стопе од око 2%, а многе банке нуде ЦД-ове по стопи од 2,5% до 3%. Прекид са ЦД-овима је то што вам везују новац за било где од шест месеци до пет година - тако да ако каматне стопе и даље расту, ваш новац ће се заглавити на субпарној стопи.

Да бисте избегли овај проблем, држите се краткорочних ЦД-ова. Према Банкрате-у, ако имате 10.000 долара за улагање, на једногодишњем ЦД-у можете добити чак 2,6%. Ако су каматне стопе за годину дана више, можете их пребацити на нови ЦД по вишој стопи.

Учините математику о власништву куће

Као што је горе поменуто, пораст каматних стопа имаће мешовит ефекат на потенцијалне купце кућа. Камате на хипотеку ће бити веће, али цене кућа би могле бити и ниже - а изнајмљивање би такође могло бити скупље.

Суштина је да нема начина да се изводе широки закључци да ли је куповина или изнајмљивање куће бољи избор. Морате да уситните бројеве за вашу одређену област да бисте схватили који је бољи посао. Алати попут Рент-а или Буи рачунара из Зиллов-а могу вам помоћи око математике, али такође морате погледати цене најма за ваше подручје да бисте утврдили колико кућа можете добити за дано месечно плаћање. Ако одлучите да је куповина куће прави избор за вас, одаберите хипотеку са фиксном стопом како бисте могли закључати своју стопу пре него што каматне стопе и даље порасту.

Такође има смисла одложити што већи предујам који можете разумно управљати. Смањивањем износа који морате да посудите, добијате најбоље од оба света: искористите пад пада цена кућа без да се превише надувате растом цена. Новац за свој предујам можете добити помоћу многих истих трикова и алата који бисте користили за отплату стања на кредитној картици.

Преиспитајте своје инвестиције

Повећање каматних стопа може да усложњава ваше инвестиције. Обвезнице ће понудити веће приносе, али истовремено ће им падати цене, што вам може наштетити ако продате своје обвезнице пре него што доспеју. То је посебан проблем код дугорочних обвезница, јер можете заглавити или зарадити релативно ниску стопу или уновчити по нижој цени.

Један од начина да се овај проблем реши је држање краткорочних обвезница. Финансијски саветник Аасх Схах, ​​разговарајући са Киплингером, предлаже изградњу „мердевина обвезница“: збирке обвезница које доспевају у правилним интервалима. На пример, можете купити обвезнице са доспећем у року од три месеца, шест месеци, једне године и две године. Како ове обвезнице доспевају, можете их пребацити у дугорочне обвезнице, које би до тог тренутка требало платити више.

Што се акција тиче, њихове цијене неће нужно падати, али ЦНН каже да ће вјероватно постати нестабилније. То не значи да бисте требали у потпуности да се извучете из залиха, али вриједи процијенити толеранцију на ризик и прилагодити свој салдо акција, обвезница и других инвестиција које одговарају. Ако вам све ово звучи превише компликовано, разговарајте са финансијским саветником који ће вас водити кроз поступак.

План за тешка времена

Тешко је предвидети како ће пораст каматних стопа утицати на економију у целини. Они би то могли успорити, што може довести до друге рецесије, или учинити обрнуто. Исто тако, пораст камата за државни дуг могао би довести до већих пореза и смањења буџета, али не знамо хоће ли се или када то догодити.

У овој ситуацији, најбољи савет је „Надам се најбољем, али припремите се за најгоре“. Ево неколико делова општих савета који вам могу помоћи да се припремите за било какве тешке тренутке:

• Отплати дуг. Као што је горе поменуто, отплата дуга са кредитне картице је посебно важна, јер вас штити од пораста камата. Међутим, отплата осталих дугова, чак и ако су кредити с фиксном стопом, такође ће ослободити приход, што је увек корисно.
• Повећајте уштеду у хитним случајевима. Било која врста грубе финансијске закрпе, попут губитка посла, наштетиће вам много мање ако имате фонд за хитне случајеве. Покрените фонд за хитне случајеве, ако га већ немате, а ако га имате, покушајте да га скупите. Послове је теже пронаћи у рецесији, тако да задржавање трошкова у шест или чак дванаест месеци није претерано.
• Смањите своје трошкове. Што мање новца требате за живот, лакше ћете га добити када су тешка времена. Прођите кроз свој буџет и потражите било које скривене прорачуне који можете да смањите. Новац који уштедите може ићи у плаћање дуга или повећање уштеде, што овај савјет доноси добитак.
• Имајте добро осигурање. На крају, осигурајте да имате довољно осигурања да бисте се заштитили од великих финансијских губитака. Свакако треба да имате здравствено осигурање, као и ауто осигурање ако имате аутомобил и осигурање власника куће ако имате кућу. А ако други људи зависе од вашег прихода, животно осигурање је корисно да бисте заштитили породицу.

Завршна реч

Економију је увек тешко предвидети. Каматне стопе су у порасту тренутно, али увек постоји могућност да они неће наставити да расту или неће расти онолико колико већина људи очекује. Ако економија запути годину или нешто мање низбрдо, Федералне резерве би могле да одустану од повећања стопа или чак да их преокрену..

Добра вест је да ће вам већина ствари које можете учинити да бисте се припремили за веће каматне стопе, чак и ако цене не расту. Отплата дуга са кредитне картице увек је корисна јер штеди сав новац који ће бити заинтересован. Тражење банковног рачуна с већим приносом дефинитивно ће ставити мало више готовине у ваш џеп, чак и ако није толико колико бисте се надали. И придржавање краткорочних инвестиција олакшава промену ваших планова ако економија крене другим путем.

Дно црта је да немате шта изгубити планирајући унапред - а вероватно и доста тога да добијете.

Шта сте предузели да се припремите за повећање каматних стопа? Шта планирате да урадите у будућности?