Шта покрива осигурање куће и колико ми треба?

Не можете да изаберете које категорије желите - постоји шест различитих компоненти за осигурање власника кућа, а све су неопходне, о чему ћемо говорити у наставку.

Међутим, у зависности од вашег власништва, врсте куће и вашег финансијског јастука, за сваку категорију можете одабрати ниво покривености како бисте добили план који најбоље функционира за вас, истовремено задржавајући трошкове.

Шта штити осигурање власника кућа од?

У већини стандардних полиса биће вам покривени штета на вашем дому и његовом садржају, као и одговорност за несреће које се догађају на вашем имању. Као власнику куће, важно је носити осигурање не само од оштећења саме куће, већ и од садржаја куће ако се нешто догоди, попут пожара или поплаве.

Такође ћете генерално носити осигурање од одговорности за заштиту у случају да у несрећи на вашој имовини неко други или њихова имовина буде повређена или оштећена. Без осигурања, могли бисте завршити тужбу против вас лично. Додавање покрића осигурања од кишобрана може такође бити добра идеја.

Колико вам треба осигурања?

Ниво покрића осигурања власника кућа који ће вам требати од осигурања ваших власника углавном одређује 3 ствари:

1. Заштита имовине
У зависности од нивоа премије коју одаберете, мораћете платити више или мање из свог џепа ако се догоди незгода. Ако имате већи финансијски јастук, можда ћете моћи да изаберете нижу премију која ће пружити мању финансијску помоћ или довести до веће одбитке. Такође, ако имате пуно имовине која би могла бити у питању у парници, можда ћете желети да изаберете виши ниво осигурања од одговорности за заштиту те имовине ако вас туже..

2. Услови зајма
Ако имате хипотеку, ваш зајмодавац може тражити осигурање власника кућа. Опћенито, минимално покриће је износ хипотеке, тако да ако дође до катастрофалног догађаја као што је пожар у кући и кућа је потпун губитак, хипотекарна компанија ће моћи надокнадити остатак свог стања. Очигледно је да ће веће покриће значити да ће осигурање моћи да користи вама и вашој банци.

3. Захтеви политике
Ваша осигуравајућа кућа може тражити да купите одређене врсте покрића, као што је осигурање од поплаве ако живите у подручју подложном поплавама, како бисте преузели опште осигурање власника кућа.

Врсте осигурања осигурања куће

Постоје четири основне врсте покрића за власнике домова, које су у даљем тексту раздељене на шест засебних врста покривања. Нивои покрића који су вам потребни за ових шест различитих подручја су оно на чему ће ваше осигуравајуће друштво заснивати ваше израчуне премије.

1. Штета од имовине

Ово покрива штету на вашем дому, попут ватре, ветра или туче. Генерално, трошкови поправка преко одбитних трошкова биће покривени након што осигуравајуће друштво утврди да је штета надокнађена. У неким правилима није укључена штета од догађаја као што су поплава или земљотрес и морат ћете купити посебно покриће да бисте покрили штету од тих догађаја и припремили се за природне катастрофе..

Ваше осигуравајуће друштво ће поделити ниво покрића за штету на имовини у три одвојене категорије, а ви ћете генерално моћи да одаберете ниво покрића за сваку категорију:

Покривање А је обично ваша највиша и најважнија покривеност, јер она покрива све што укључује ваше пребивалиште или физичку структуру вашег дома. Садржи основну структуру куће, подове, кровове, врата, ормаре, уређаје, расвета и још много тога. Ако замишљате да је ваш дом изненада окренут наопако, све што остане на свом месту и не помера се сматраће делом вашег покривача А. Кухињски уређаји и перилице / сушилице понекад су покривени под покровом А.

Важно је да проверите да ли имате „широк“ облик покривања А или „све опасности“ политике покривања А. Запамтите, „сва опасност“ не значи да сте покривени за све, већ да сте покривени за све, осим за ствари посебно искључене у политици.

Бројна су искључења из политике власника кућа којих многи људи нису свесни. Најчешће искључење је хабање и хабање. Ако кров процури због старости или се пукне стара водоводна цев, полиса неће платити за поправак крова или поправљање цеви. (Кућна гаранција вероватно би, али осигурање куће не покрива старост.) Међутим, осигурање власника кућа углавном ће платити насталу штету на води због инцидента. Опет, можда постоје неке политике које то поређење у потпуности негирају, али многе ће платити за насталу штету водом због хабања и хабања.

Неколико посебних разматрања: Многе политике власника кућа не плаћају штету од плијесни према заданим поставкама. То је искључено, али многе политике ће додати ограничени износ покрића. Многе политике омогућавају покривање до 10 000 УСД због било какве штете која је једино узрокована плијесни. Не дозволите да вам прилагодивач каже да није покривен или да има границу јер је била плијесан. Ако је штета већ настала од оштећења на води, тада ће бити покривена под опћим ограничењем покривености А, а не испод границе плијесни.

Такође, запамтите да кућице с оквиром углавном нису покривене због штетних оштећења.

Покривање Б покрива све „друге структуре“ осим вашег дома које нису повезане с кућом. Ово укључује шупе, ограде, засебну гаражу, свекрва који није причвршћен на исти темељ као дом и било коју другу структуру на вашем имању која није повезана са главним темељем.

Ово је једно од мање важних покрића, али и даље сноси велику одговорност. Често је то подручје у којем већина људи није осигурана. Ако на своје имање инсталирате скупу нову ограду или нову радну гаражу, обавезно повећајте Покриће Б на осигурање својих власника кућа. Ово је подручје у којем ће, у природној катастрофи попут урагана, многи људи сазнати да њихово осигурање покрива адекватно њихово главно пребивалиште, али неће покрити пуни износ штете на вањским грађевинама.

Покривеност Ц покрива сву вашу личну имовину. Све што бисте понијели са собом када се преселите сматра се вашим личним власништвом у свијету осигурања.

Нажалост, ово је често подручје у којем многи људи заврше без довољно покрића и не схватају га. Велике несреће попут губитака воде, пожара, урагана и других великих губитака добро ће покрити вашу личну имовину. Међутим, политика власника кућа често ограничава укупну вредност долара на одређеним категоријама личне имовине и много пута ограничава одређене предмете за износ који се може покрити ако дође до провале или крађе.

За неке скупе предмете, као што је велика количина накита, морате их посебно проценити и да накнадно додате накнаду у својој политици. Многе политике ће такође ограничити износ који можете добити ако су украдене кине, пушке или готовина, а највише ограничавају покривеност украдених пловила или приколица.

Када додате ову засебну покривеност, имаћете потпуну покривеност до процењеног износа, углавном без одбитка, и практично се може догодити било шта што ће вам се исплатити. Ово је такође место где желите да платите више како бисте добили имовину за замену трошкова, или ће осигуравајуће друштво надокнадити само тренутну тржишну вредност. Уосталом, није забавно ако вам украду петогодишњи рачунар, који сада вреди око три долара!

Међутим, без добијања ове посебне покривености, ризикујете да будете подложни ограничењу ако се украде, често и до 1.000 долара. Типична политика власника кућа без додатних одобрења такође неће проширити покриће због губитка скупог дела личне имовине. Постоји велики број љутих муштерија који тек након што су изгубили венчани прстен сазнају да њихов накит није покривен. Ако имате неки скупи накит или друге скупе ствари које се лако изгубе или украду, обавезно информишите свог осигуравајућег агента и додајте одговарајуће покриће својој политици.

2. Додатни животни трошкови

Покривеност Д је ваш додатни покриће животних трошкова. Ово покрива трошкове који могу настати ако нисте у могућности да живите у свом дому током одређеног времена, јер је оштећен изван стамбеног простора, ако је оштећен и тренутно је у изградњи, или ако вам није дозвољено да се вратите у подручје по налогу владе (као што је ако на том подручју постоје пожари).

Ово се примењује само у ситуацијама у којима је дошло до несреће или природне катастрофе, а не ако се, на пример, ваш дом налази на ванредној обнови. Главна ствар коју треба имати на уму са овим покрићем је да осигуравајуће друштво плаћа само „разумне трошкове“ за привремени смештај и додатне трошкове живота. Ваша полиса ће одредити колико дуго можете затражити ову погодност и колико можете дневно примити у обештећењу. Ваше осигуравајуће друштво процијениће колико је ваш дом осигуран, а затим ће схватити колика би била упоредива уплата за станарину за сличан стан.

Дакле, ако имате осигурани дом за 500.000 долара, покушаће да вас смеште у кући сличне величине са упоредивим садржајима који изнајмљују у распону од 3.500 до 4.500 долара месечно. Ако је ваш дом осигуран само за 150.000 УСД, покушаће да вас смеште у мањој кући или градској кући и платиће око 1.500 до 2.000 долара за најам.

Такође, полиса покрива трошкове попут оброка, али плаћаће само износ изнад и изнад уобичајених трошкова. Дакле, ако обично трошите 150 долара недељно за храну, али живите у хотелу и трошите 300 долара недељно на храну будући да немате кухињу за кување, тада ће вам осигуравајућа компанија рефундирати 150, а не 300 долара.

3. Лична одговорност

Покривање Е (лична одговорност, наношење телесних повреда и имовинска штета) покрива вас и чланове ваше породице против тужби које укључују повреде или имовинску штету. Такође вас покрива ако нанесете штету нечијој имовини.

Ваше осигуравајуће друштво ће вас бранити од тужби које спадају под услове ваше полисе и платиће све пресуде до износа који је наведен у вашој полиси. Ово би се користило ако, на пример, ваш пас угризе посетиоца који вас тада тужи или ако случајно покуцате по скупој вази свог комшије; покриће се не примењује ако су тужбе ауто- (нпр. захтев за саобраћајну несрећу) или пословне.

4. Медицинско плаћање

Покривеност Ф плаћа медицинске трошкове свакога који је случајно повређен на вашем имању или подручју који му је одмах придружен, као што је тротоар или уличица. Ово би се користило ако је неко пао на ваш тротоар и затражио медицинску помоћ, али вас није тужио. У зависности од нивоа покрића који одаберете, та плаћања се обично ограничавају на одређене износе.

Међутим, ово покриће не односи се на вас или чланове ваше породице или друге људе који живе у кући; само за посетиоце. Такође не покрива намерна дела или било шта у вези са вашим кућним послом.

Вредност замене у односу на стварну вредност готовине

„Замјенска вриједност“ и „стварна вриједност новца“ су два различита начина на које ће осигуравајуће компаније користити да одреде износ уплате осигуранику:

Вредност замене односи се на надокнаду за поновну изградњу или замену оштећених предмета или грађевина на начин сличан њиховој претходној изградњи. Дакле, ако сте имали велики, скуп прозор који је разбијен и поднели сте захтеве за осигурање власника кућа, замена би значила колико би осигуравајуће друштво платило да га замени са другим великим прозора истог дизајна или сличног квалитета и трајности . Ако вам је кауч уништен у пожару куће, платиће вам да купи нови кауч сличног.

Стварна новчана вредност, с друге стране, значи да ће вам осигуравајућа кућа надокнадити замену кауча, али ће вам платити само онолико колико је кауч вредео у тренутку кад је уништен. (Разлика се назива амортизација.) Слично томе, ваш разбијени прозор за прозоре може бити замењен верзијом слабијег квалитета, јер би прозор смањио вредност од његове инсталације.

У неким ситуацијама осигуравајуће друштво може вам платити стварну вредност готовине директно, а након што замените предмет и обезбедите потврду која приказује трошкове замене, осигуравајућа компанија ће вам надокнадити остатак трошкова.

Завршна реч

Да ли сте недавно проверили износе полиса својих власника како бисте били сигурни да су износи покрића у складу са вредностима вашег дома и имовине? Какву посебну покривеност носите за накит или другу имовину?