Како одговорно користити кредитне картице за пренос 0%

Међутим, за неке људе постоји начин да се избаце из плаћања виших стопа, барем привремено. Ако имате довољно среће да добијете понуду за пренос нулте камате, можете преместити свој дуг са ваше тренутне картице са високим каматама на нову картицу и уопште не плаћати камату на њој половина. То ће вам дати мало простора за дисање у вашем буџету, тако да можете брже отплатити дуг.

Ако сте један од многих Американаца који су запали у замку дуга на кредитним картицама, у овоме постоји одређена иронична иронија. Наравно, кредитне картице су вас довеле у овај неред - али права кредитна картица могла би вам помоћи да се извучете.

Како функционишу трансфери нулте камате

Пренос биланса је управо оно што звучи: премјештање стања на једној кредитној картици на другу. Ово може бити потпуно нова кредитна картица или она коју већ имате, све док је издаје друга банка од прве картице. Заправо, другу картицу користите за исплату прве.

Само позовите банку или се пријавите на свој рачун и реците им да желите да пренесете салдо. Пролазак трансфера може потрајати неколико недеља, тако да ћете морати наставити да плаћате прву банку док вас друга не обавести да је пренос завршен.

Салдо можете пренијети на готово било коју кредитну картицу, јер су банке увијек сретне што плаћате камате умјесто њих. Међутим, а нулта камата пренос равнотеже је посебан посао. У настојању да привуку нове клијенте, банке им понекад нуде привремену каматну стопу од 0% приликом преноса стања на нову картицу. Примјере кредитних картица с понудом нулте камате можете пронаћи на НердВаллет и Цредит Карма.

Колико можете уштедјети

Пренос биланса није исто што и отплата. И даље дугујете тачно исти износ новца као и на другој картици. Међутим, имаћете паузу од неколико месеци током које не морате плаћати никакву камату на тај дуг, барем током уводног периода. У зависности од тога колико је дуг дуг и колико је каматна стопа била на старој картици, то може повећати велике уштеде.

На пример, рецимо да дугујете 3.000 долара на кредитној картици са каматном стопом од 17% годишње. Ваша минимална месечна уплата на овај дуг је сада 120 УСД. Ако тај износ плаћате сваког месеца, требаће вам 32 месеца - преко две и по године - да платите салдо, а на крају ћете платити више од 700 долара камате. Чак и ако удвостручите месечну уплату, требаће вам 14 месеци да је отплатите и платите око 325 УСД камате.

Сада претпоставимо да тај салдо пребаците на картицу која вам не наплаћује камату током 15 месеци. Чак и ако можете платити само минималних 120 УСД, скратићете време исплате на 26 месеци и уштедјети близу 600 УСД камате. Ако удвостручите ову уплату на 240 УСД месечно, целокупни салдо ће вам бити исплаћен за само 13 месеци, пре истека камате од 0%, и уопште не плаћате камату.

Ствари на које треба пазити

Као и сваки велики посао, трансфери са нултом каматом долазе са уловом - у ствари неколико. Пре него што кренете да потражите нову картицу која нуди овај посао, ево неколико ствари које морате да знате:

1. Нису доступне свима. Према НердВаллет-у, за већину кредитних картица које нуде трансфере нулте камате потребан је добар кредитни резултат од најмање 690. Ако је ваш кредитни рејтинг нижи од овога, вероватно вам је боље код личног кредита. Новац можете да користите за отплату својих кредитних картица, а затим отплаћујете кредит у ратама.
2. Нису слободни. Преноси салда могу вам уштедјети новац на дужи рок, али заправо вас коштају унапред. Када пребаците салдо у нову банку, он вам наплаћује накнаду која обично износи око 3% укупног стања. Дакле, ако пребаците биланс од 3.000 долара, дугујете 90 долара одмах са шишмиша. Међутим, за разлику од многих других банкарских накнада, накнаде за пренос биланса нису ограничене, тако да могу бити високе и до 5%.
3. Износ је ограничен. Ако отворите нови рачун јер желите да пренесете салдо у износу од 10.000 УСД, можда ћете бити разочарани. Износ који заправо можете пренијети зависи од тога колико је кредита нова банка спремна да вам да - и то је нешто што не можете знати док не аплицирате на рачун. Дакле, ако вам банка само одобри кредитну линију од 7000 УСД, заглавићете на остављању 3000 долара на вашем старом рачуну са високим каматама.
4. Каматна стопа је привремена. Понуде за трансфер нулта камата добре су само за ограничено време, познато као уводни период. Обично је то негде од девет до 18 месеци након отварања рачуна. Када истекне тај временски период, банка ће вам почети наплаћивати камату - обично по високој стопи - на било који преостали износ. На пример, ако успете да отплатите само 2.000 УСД са свог 3000 долара током уводног периода, камата коју останете на преосталом износу од 1.000 УСД може бити већа од стопе коју сте платили на оригиналној картици.
5. Касне исплате могу убити уговор. Већина понуда са нулту камату укључује упозорење са ситним штампањем да ако икада касните са плаћањем, ваш период нулте камате одмах се завршава. Ако пропустите уплату за само један дан, каматна стопа би могла преко ноћи да порасте на „казнену“ стопу од чак 30%. Ово ће учинити било који баланс који вам је остао много теже да се исплати него што би то био случај да сте се заглавили са оригиналном картицом.
6. Нове куповине нису бескаматне. Понуда за пренос салда са нултом каматом није исто што и кредитна картица са нултом каматом. Не дугујете новац на салду који сте пренијели, али ако нову картицу користите за куповину, платит ћете камате на њих. Неке од најбољих картица за пренос биланса нуде и 0% АПР за нове куповине, али обично је ова понуда добра само првих шест месеци. И, наравно, свака куповина коју направите новом картицом само додаје укупном износу дуга који морате да отплатите.
7. То може утицати на вашу кредитну оцену. Обављање трансфера биланса не штети вашем кредитном резултату, јер износ који дугујете остаје потпуно исти. Међутим, ако се пријавите за нову кредитну картицу како бисте искористили понуду за пренос равнотеже, ваш кредитни резултат неће бити смањен. Ако то једном учините није велика ствар, али ако покушате поновити трик како бисте поново могли да померите биланс када истекне уводна стопа, зајмодавци ће почети да вас виде као лош кредитни ризик. С друге стране, ако искористите трансфер нулте камате да агресивно отплатите свој дуг, то ће побољшати ваш кредитни резултат.

Начини коришћења трансфера нулте камате

У напорним данима раног 21. века, када су каматне стопе и даље биле високе, а кредит је био неовисан, неки паметни блогери о финанцијама смислили су како да комбинирају ове две чињенице како би зарадили новац на штету компанија са кредитним картицама. Искористили су трансфере са нултом каматом да би позајмили новац, а затим новац уложили на штедни рачун високих камата, зарадивши од 4% до 5%. Затим, пре него што се уводни период истекао, узели би готовину из банке и отплатили зајам, полажући све камате које је у међувремену зарадила..

Ова лукава пракса, звана арбитража путем кредитних картица, увек је била шкакљива и захтевала је пажљиво обраћање детаља. Данас је то мање или више немогуће. До нуле камате је много теже доћи, а банковни рачуни који плаћају више од 1% до 2% су практично нечувени. По тим стопама готово је немогуће остварити довољно камате да би се подмирили трошкови накнаде за пренос равнотеже.

Међутим, и даље је могуће користити трансфере нулте камате у своју корист. Позајмљивање новца без икаквих камата може вам дати финансијску хировиту собу која вам је потребна за отплату других дугова. Такође вам може пружити толико потребан новчани износ за хитне случајеве.

Исплатите остале дугове

Најочитији начин за коришћење нулте камате је пренос стања са друге кредитне картице. Отплата дуга с кредитних картица често је изазовна због високих каматних стопа које многе картице наплаћују. Чак и ако престанете да користите картицу за нове куповине, велики део исплате сваког месеца поједе се из камате на преостали износ који сте већ сакупили. Пренос биланса на картицу без камате омогућава вам да целокупну уплату поставите према свом дугу, како бисте га брже могли да уклоните.

Међутим, дуг на кредитној картици није једина врста коју можете отплатити преносом стања. Неке банке ће вам такође дозволити да пренесете дуг са студентских кредита, кредита за аутомобиле, кредитних линија код куће и других куповина извршених на кредит, попут намештаја или уређаја.

Овај поступак често укључује провјеру стања равнотеже, познату и као провјера приступа. Они функционишу баш као и уобичајени чекови, али уместо да цртате на свом банковном рачуну, они црпе средства са вашег новог рачуна кредитне картице како би отплатили свој други дуг. Затим имате од девет до 18 месеци да отплатите салдо, без камате.

Међутим, коришћење трансфера биланса је ризично. Ако не успете да платите целокупни салдо током периода нулте камате, камата коју остатак плаћате подиже се на нову, вишу стопу - вероватно много већу од оне коју сте плаћали на кредит који сте започели са.

Према Валуе Пенгуин-у, просечна каматна стопа на петогодишњи кредит за ауто је око 4%. У Министарству образовања кажу да се камате за студентске зајмове крећу у распону од 3,76% до 8,5%. Супротно томе, каматна стопа на кредитној картици која је прошла након нулте камате може бити већа и до 25%. Дакле, ако не платите салдо на време, могли бисте на крају платити више камате него што бисте их платили да сте се само заложили са својим оригиналним кредитом.

Међутим, ако имате зајам који је скоро отплаћен већ, преношење на картицу без камате може бити паметан потез. Без додатних трошкова камате, сву резервну готовину можете бацити на салдо кредита и потпуно је избрисати пре него што се уводни период заврши.

Набавите готовину за хитне случајеве

Чекови за пренос биланса нису само корисни за отплату дуга. Они такође могу пружити пријеко потребан новац у хитним случајевима. Исписујете чек на вашој новој картици са нултом каматом, депонујете је у банци и користите ту готовину за плаћање рачуна. Након завршетка хитне ситуације, остатак уводног периода ћете вратити новац пре него што почнете да му дугујете камате.

Наравно, коришћење овог трансфера равнотеже није тако добро као реални фонд за уштеде. Као прво, морате платити накнаду за пренос биланса, као што је то случај са било којим другим преносом.

Озбиљније, рачуне плаћате позајмљеним новцем. Ако не можете да је вратите у року са нултом каматом, бићете погођени високом каматном стопом. Дакле, ако нисте сигурни да ћете тако брзо моћи да отплатите дуг, вероватно ћете боље отплатити лични кредит, који бисте могли да вратите за три до пет година.

Ако имате постојећи дуг, можете да користите и салдо трансфера како бисте вам помогли да изградите фонд за хитне случајеве. Обично је сваки долар који сте уложили у штедњу долар који неће отплатити ваш дуг, тако да камате настављају да се гомилају. У овој ситуацији је примамљиво бацити сваки долар који имате на дуг и платити га брже - али то вам не оставља ништа за хитне случајеве. Ако дође до катастрофе, на крају се ослоните на картицу да платите рачуне, што само још више повећава стање.

Трансфер нулте камате може отклонити притисак. Прво, свој постојећи дуг пребаците на нови рачун са нултом каматом. Без камате за плаћање, плаћања с кредитном картицом биће мања, а додатни новац можете уложити у штедњу. На тај начин можете истовремено отплаћивати дуг и истовремено уштедети.

Ово је сјајан план ако сте у могућности да отплатите свој дуг у потпуности током уводног периода. Изаћи ћете из тога без дугова и једног малог промена издвојеног за хитне уштеде. Међутим, ако вам и даље преостане дуг када истекне нулта каматна стопа, морат ћете почети плаћати камате на њу по вишој стопи. Стога, ако испробате ову стратегију, мораћете да срушите неке бројеве и схватите колико можете себи да приуштите за штедњу сваког месеца, а да притом још увек откријете тај кредитни биланс..

Користите преносе равнотеже одговорно

Не грешите, издавачи кредитних картица не нуде добротворне трансфере са салдом нула камате. Они то раде јер очекују зараду. Надају се да ћете или употријебити нову картицу за куповину, пропустити уплату или пустити да ваш рачун остане тамо док не истекне уводни период. Ако урадите било шта од ове ствари, они вам могу наплатити високу камату која ће више него надокнадити зајам нулте камате који су вам дали.

Да би избегли овај проблем, стручњаци препоручују подузимање неких основних мера предострожности:

• Прочитајте Фину штампу. Пре него што се пријавите за пренос нулте камате, обавезно знате све детаље. Ово укључује величину накнаде за пренос биланса, дужину уводног периода, каматну стопу коју ћете платити након истека тог периода и без обзира да ли нова картица за коју се пријављује има годишњу накнаду. Сачувајте копију папирологије са свим овим условима, како бисте касније могли да се позивате на њу.
• Избегавајте авансе у готовини. Потпуно будите сигурни да је оно за што се пријављујете заиста биланс, а не готовински предујам. Иако је пренос биланса понекад паметан финансијски потез, готовински предујам, који долази с изузетно високим каматама и накнадама, готово никада није. Међутим, познато је да издавачи кредитних картица шаљу чекове приступа за обе врсте трансакција - понекад чак и раме уз раме у истој коверти. Дакле, ако користите чек за приступ да бисте извршили пренос равнотеже, погледајте то веома пажљиво како бисте били сигурни да је то права врста.
• Урадити математику. Пренос салда са нултом каматом штеди вам новац током уводног периода. Међутим, то вас кошта новца за накнаду за пренос биланса, као и камате на било који преостали преостали дуг када се уводни период заврши. Да бисте сазнали да ли уштеда надмашује трошкове у вашем случају, погледајте калкулатор за пренос биланса на ЦредитЦардс.цом. Омогућава вам да унесете све детаље о вашем трансферу, као што су величина вашег дуга, каматна стопа коју плаћате сада, износ који можете платити сваког месеца и накнаде повезане са преносом. Затим вам показује колико ћете уштедети - или колико ћете платити додатним трансфером.
• Не бацајте стару карту. Када користите салдо за плаћање једне од старих картица, то не значи да сте заврсили с том картицом. Пре свега, желећете да проверите следећу изјаву за стару картицу и да будете сигурни да је салдо исплаћен у целости. И друго, затварање рачуна може оштетити ваш кредитни резултат смањењем расположивог кредита. Има смисла да задржите стару картицу, да јој месечно наплаћујете мали износ, а затим да платите цјелокупни износ када примите рачун. Ово ће вам помоћи да побољшате кредитни резултат док отплаћујете свој дуг. Међутим, ако ваша стара карта има годишњу накнаду, наставите и избаците је. Постоје и други начини да повећате свој кредитни резултат без плаћања 20 или више долара сваке године за привилегију.
• Не користите нову картицу за куповину. Ако сте отворили нову картицу да бисте искористили трансфер нулте камате, не користите ту картицу за куповину. Ваш циљ би требао бити да што брже сплатите салдо и да га исплатите у уводном року, а не да га покрећете куповином више ствари. Такође, у већини случајева нове куповине на картици неће бити укључене у понуду нулте камате, тако да ћете одмах морати да платите високу камату. Ако морате да купујете на кредит, држите се својих старих картица које вероватно имају ниже каматне стопе.
• Плати на време. Ово је пресудно. Пропуштање плаћања на кредитној картици увек је проблем, јер вас погађају камате и закаснеле накнаде. Али ако немате каматну картицу, пропуштање плаћања - чак и једног дана - могло би да вам скрене уговор са нултом каматом и пошаље камате кроз кров. Ако сте врста особе која је често безбрижна да плаћа рачуне на време, пренос салда нула камата није вредан.
• Остане на правом путу. Пратите своју нову картицу и будите сигурни да сте на путу да исплатите салдо пре истека периода нулте камате. Неколико месеци пре него што се уводни период заврши, добра је идеја назвати банку и открити тачан датум до кога треба да се исплати салдо да бисте избегли камате.

Завршна реч

Трансфери нулта камата су мач с два оштрица. Они могу бити сјајно средство за излазак из замка за дугове са високим каматама, али ако нисте пажљиви, могу вам дозволити и да копате дубље. Ако све што радите јесте да преместите дуг с једне картице на другу, а затим поново покренете свој салдо, могли бисте завршити са дупло већим дугом него што сте започели са.

Да бисте избегли овај проблем, будите пажљиви у отплати дуга након што га пребаците. Погледајте новац који штедите у каматама као додатни новац који би бацио свој дуг да бисте га могли заувијек извући из живота. Ако сте паметни и пажљиви, можете се уверити да понуда нулте камате ради у вашу корист - а не компанија кредитне картице.

Да бисте сазнали више начина за отплату дуга, погледајте остале чланке.

Да ли сте икада користили трансфер нулте камате? Да ли сте сматрали да је корисно или штетно?