Како исправити грешке на свом кредитном извештају бесплатно

Међутим, студија је такође имала и добре вести. Када су потрошачи који су пронашли грешке оспорили их кредитним бироима, 4 од 5 успело је да промени своје кредитне извештаје. Отприлике 1 од 10 потрошача је као резултат тога променило њихов кредитни резултат, а 1 од 20 успео је да повећа резултат за најмање 25 бодова - довољно да им у будућности дају боље стопе зајма..

Ова студија јасно показује колико је важно редовно провјеравати свој кредитни извјештај и оспоравати било какве нетачности. Ево шта треба да знате о врстама грешака које могу да се нађу у вашем кредитном извештају, како вас могу повредити и како их поправити.

Врсте грешака у кредитним извештајима

Постоји неколико врста грешака које се могу појавити у вашем кредитном извештају, и велике и мање. Уобичајене грешке укључују:

Нетачно име, адреса или бројеви рачуна
Недостају рачуни (имате кредитне рачуне који се не приказују у извјештају)
Затворени рачуни наведени као отворени
Рачуни који нису ваши (као што су дугови бившег супружника)
Један рачун који се појављује више пута
Отворени рачун који показује погрешан салдо или лимит кредита
Нетачне информације о плаћању (као што је накнадно плаћање наведено као касно)
Рачун наведен као „затворен од стране донатора“ када сте га сами затворили
Негативни подаци о вашем извештају који су застарели (већина негативних података, као што су закаснеле исплате, требало би да нестану са вашег кредитног извештаја након седам година - изузетак је стечај, који на вашем извештају остаје 10 година)

Како настају грешке

Грешке се могу пронаћи на вашем кредитном извештају на више начина. Могући извори грешака укључују:

Недосљедности у вашем имену. Понекад се проблеми јављају зато што сте се пријавили за рачуне користећи мало другачија имена, попут „Мицхаел Смитх“ и „Мике Смитх“, или сте користили своје рођено име на једној апликацији, а брачно име на другој. Мање недоследности попут ове могу резултирати у вашем кредитном извештају који садржи податке који се заправо односе на другу особу чије је име слично вашем. Зато је најбоље да користите потпуно исто име и средњу почетну вредност сваки пут када се пријавите за кредит.
Повериоци који не пружају информације. Већина банака и робних кућа које издају кредитне картице податке о вашем рачуну пријављују кредитним бироу. Међутим, повериоци нису потребни за то, а неки од њих одлуче да то не ураде. Ако имате кредитне рачуне о којима се не пријављује, зајмодавци би вам могли одбити зајам, јер изгледа да имате „недовољан“ кредитни досије. С овом врстом грешке можете да се суочите тако што ћете тражити од својих кредитора да почну да пријављују ваше податке кредитним бироима или тако што ћете свој налог преместити код другог провајдера који то аутоматски уради.
Клерицне греске. Догађају се грешке. Понекад, када поднесете захтев за кредит користећи руком писани образац, особа која га преписује погрешно уноси ваше име, адресу или број социјалног осигурања (ССН), или уписујете погрешку при упису ових података на мрежи. У осталим случајевима шаљете кредитом или кредитном картицом, а неко у банци случајно је примени на погрешан рачун. Или зајмодавац може случајно два пута пријавити податке на једном од ваших рачуна, чинећи га тако да имате више дуга или отворених кредитних линија него што имате.
Крађа идентитета. Већина проблема са вашим кредитним извештајем настаје због искрених грешака. Међутим, понекад се појаве грешке због крађе идентитета - неко намерно користи ваше име да би позајмио новац и налепио вам рачун. Ако видите рачуне за које се не сећате отварања или адресе на којима никада нисте живели, то је знак упозорења да би крадљивци идентитета могли да раде. Посебно је важно доћи до дна ових грешака и поставити рекорд пре него што лопови нанесу још већу штету.

Про врх: Заштитите се од крађе идентитета пријављивање за компанију попут Лифелоцк-а. Лифелоцк ће проактивно надгледати све потенцијалне претње вашем идентитету. Ако су ваши лични подаци угрожени, Лифелоцк ће радити на решавању било каквих проблема.

Зашто су грешке штетне

Грешке у вашем кредитном извештају могу вас повредити на два начина. Прво, они могу снизити ваш кредитни резултат, што утиче на ваш живот на више начина него што то можда мислите. Низак кредитни резултат може вам штетити:

Одобрено за зајам
Добијање добре камате или повољних услова на кредит
Изнајмљивање стана (станодавци често провјеравају ваш кредит како би видјели да ли је вјероватно да ће најам платити на вријеме)
Добијање посла (послодавци понекад користе чекове кредита да би уклонили непоуздане подносиоце захтева)
Добијање безбедносног одобрења ако се пријавите за посао у влади који га захтева
Проналажење повољне полисе аутомобилског осигурања (возачи са лошим кредитом су вероватнији да су умешани у несреће)

Још озбиљније, грешке у вашем кредитном извештају често су знак крађе идентитета. Ако вам украдени идентитет може наштетити вашој кредитној способности, коштати вас новца за рачуне које нисте покренули, штетити шансама за запослење, а у екстремним случајевима, чак и да вас ухапсе због нечијег другог злочина.

Покушај враћања вашег идентитета након крађе може бити скуп, дуготрајан и изузетно стресан процес. И што се крађа дуже траје, веће су вероватноће гњаваже и трошкова. Зато се исплати ухватити случајеве крађе идентитета и забити их у пупољак што је брже могуће пре него што нанесу превелику штету.

Проналажење и исправљање грешака

Ако постоји грешка у вашем кредитном извештају, исплати се да је ухватите и решите што је брже могуће. Добра вест је да исправљање грешке не кошта ни цент, мада треба мало времена и труда. Ево како то урадити.

1. корак: Проверите кредитни извештај

Не можете исправити грешке у свом кредитном извештају ако не знате за њих, тако да је први корак у процесу провера вашег кредитног извештаја. Можете добити бесплатни годишњи кредитни извештај из сваке од три главне кредитне канцеларије посетом АннуалЦредитРепорт.цом. Сва три кредитна извештаја можете добити одједном или их оставити током целе године, проверавајући један кредитни извештај свака четири месеца. Будући да је грешка која се појави на једном кредитном извештају вероватно на друга два, постављање извештаја је одличан начин да брзо ухватите грешке пре него што постану проблем. Екпериан нуди чешће снимке: бесплатни кредитни извештај на сваких 30 дана.

Поред ових бесплатних извештаја, имате право и на бесплатну копију свог кредитног извештаја ако се нешто деси да сугерише да постоји проблем са вашом кредитном картицом. Можете затражити бесплатну копију ако сте одбијени због зајма, посла или полисе осигурања због нечега у вашем кредитном извештају. Можете добити и бесплатну копију ако на кредитну датотеку поставите упозорење о превари, што значи да сумњате да сте жртва крађе идентитета. Коначно, можете добити бесплатну копију извештаја једном годишње ако сте незапослени и планирате да започнете претрагу посла у року од 60 дана.

Када добијете извештај, ево неколико ствари које треба да погледате:

Ваши лични подаци. Ово укључује ваше име, адресу, датум рођења и ССН.
Отвори налоге. Проверите да ли су сви кредитни рачуни на вашем кредитном извештају и да су сви рачуни наведени у вашем извештају заиста ваши. Такође, проверите да ли су подаци о рачуну тачни. То укључује име повериоца, број рачуна, кредитни лимит и историју плаћања, укључујући и закашњеле уплате.
Затворени рачуни. Проверите исте податке о рачуну за било који рачун наведен у вашем кредитном извештају као затворен. Такође, проверите да ли су подаци о томе када је рачун затворен и ко га је затворио - ви или зајмодавац - тачни.
Негативне информације. Потражите било какве негативне податке о свом налогу, као што су пресуде, заложни записи, рачуни послани наплатама или банкроти. Ако је било која од ових информација нетачна, то је очигледан проблем. Али такође је проблем ако су информације застареле. Пресуде, заложне право и наплате требало би да нестану из вашег кредитног извештаја након седам година, а банкроти би требало да нестану након 10.
Кредитни упити. Ваш кредитни извештај такође приказује упите о кредитима или све време када је неко прегледао ваш извештај. То би се могло појавити јер сте проверили сопствени кредит, затражили кредит или се пријавили за нешто друго што укључује кредитни чек, као што је посао или полиса осигурања. Ако током времена када нисте урадили ниједну од ових ствари видите кредитне упите, то би могао бити знак крађе идентитета.

Ако је било који од ових детаља погрешан у једном од ваша три кредитна извештаја, добро је проверити остала два и видети да ли се грешка појављује и тамо. Ако то ураде, можете контактирати сва три кредитна бироа и одмах их исправити.

Корак 2: Прикупите доказе

Ако на кредитном извештају пронађете било какве податке које желите да исправите, требат ће вам неки докази да су те информације погрешне. У зависности од грешке, то би могло да укључује банковне изводе, изводе са кредитне картице, документе о зајму или ваш извод из матичне књиге рођених. На пример, ако је ваш бивши супружник погрешно наведен на неком од ваших рачуна, набавите копију декрета о разводу. Давање копија ових докумената за резервно копирање захтева ће истражитељима кредитног бироа брже и лакше потврдити да је грешка коју указујете заиста грешка.

Ако верујете да је грешка коју сте пронашли услед могуће крађе идентитета, добра је идеја да обезбедите документ који такође подржава ову тврдњу. Поднесите жалбу на ИдентитиТхефт.гов и добити копију свог извештаја коју ћете послати кредитном бироу. Ако сте поднели полицијски извештај о крађи идентитета, узмите и копију тога.

Корак 3: Оспорите грешку

Не кошта ништа како бисте оспорили грешку на вашем кредитном извештају и то можете учинити онолико често колико је потребно. Сваки од главних кредитних бироа - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион - има свој властити онлине образац за ову сврху. Такође можете оспорити грешку телефоном или поштарином поште користећи телефонски број или поштанску адресу наведену на веб локацији бироа. Ако одлучите да свој спор поднесете поштом, обавезно користите овјерену пошту и затражите повратницу како бисте могли доказати да је кредитни биро примио жалбу.

Који год начин да одаберете за подношење спора, будите спремни да дате следеће информације:

Ваше име, датум рођења и ССН.
Ваша тренутна адреса и било које друге адресе на којима сте живели у протекле две године.
Копија или скенирање (није оригинал) личне карте издате од владе, попут возачке дозволе или пасоша.
Копија банковног извода или рачуна за комуналне услуге у којем се виде ваше име и тренутна адреса.
Листа свих ставки у вашем кредитном извештају које оспоравате. Јасно идентификујте сваку ставку, објасните зашто није у реду, додајте копије или скенирање (опет, не оригинала) свих ваших пратећих докумената и тражите да неисправни предмет буде исправљен или уклоњен. Ако спор спорите поштом, могло би вам помоћи да укључите копију свог кредитног извештаја са заокруженим погрешним ставкама.

Ако нисте сигурни како одговорити на своју жалбу, узорна писма можете пронаћи на веб локацијама ФТЦ-а и Бироа за заштиту потрошача (ЦФПБ). Сачувајте копију свог писма за своје датотеке, као и оригинале било које пратеће документације коју приложите уз њега.

Корак 4: Контактирајте Зајмодавца

Након што сте контактирали кредитни биро, ФТЦ и ЦФПБ препоручују да се обратите и зајмодавцу који је први пријавио нетачне податке кредитном бироу како би их обавестио да оспоравате. Ова компанија је понекад позната и као „компанија која се бави намештајем“ или „намештаја“. Пошаљите овој компанији писмо које садржи исте податке које сте дали кредитном бироу и приложите исте пратеће документе.

И ФТЦ и ЦФПБ нуде узорке писама која можете користити када контактирате зајмодавца. У свом писму затражите од добављача да вас „купи“ на било којој преписци коју пошаље кредитном бироу. На тај начин ћете знати да ли је зајмодавац пристао исправити грешку или наставља да пријављује исте информације.

Неки стручњаци саветују да можете уштедјети време тако што ћете се прво обратити компанији која се бави опремањем пре него што поднесете спор са кредитним бироом. Све што кредитни биро заиста може учинити у својој истрази јесте да каже зајмодавцу о грешци, па директно одлазак до зајмодавца штеди корак.

Међутим, ако је грешка у вашем кредитном извештају грешка у вези са идентитетом, као што је погрешно име или адреса, она вероватно потиче од самог кредитног бироа. У том случају ћете добити брже резултате ако прво одете у биро. Вероватно ћете добити брже решење ове врсте проблема јер биро може да поправи сопствену грешку без да мора да се обрати било коме другом.

Такође би требало да проверите и друге две верзије вашег кредитног извештаја, ако то већ нисте учинили, како бисте били сигурни да се грешка не појављује и тамо..

Корак 5: Сачекајте одговор

У већини случајева кредитни биро је дужан да испита вашу жалбу у року од 30 дана. У року од пет дана након тога, мора вам доставити копију резултата у писаној форми. Ово обавештење мора да садржи пуно име, адресу и број телефона компаније која се бави опремањем, у случају да то већ нисте знали. Биро вам такође мора послати бесплатну копију вашег кредитног извештаја уколико се промени услед спора.

Компанија која се бави опремањем такође има 30 дана да истражи ваш спор. Ако се зајмодавац слаже са вама да постоји грешка, он ће у року од тога доставити исправљене податке уреду. Такође ће их пријавити на друга два кредитна бироа како би могли исправити своје евиденције. Ако информације сматра тачним, грешку неће исправити, али мора ипак обавестити биро о вашем спору.

Међутим, кредитни биро и добављач не морају да истражују ваш спор ако сматрају да је „неозбиљан“. То се може догодити због:

Доставили сте нетачне или непотпуне информације у спору
Неколико пута сте покушали да оспорите исту грешку без давања нових информација
Покушавате да тврдите да је цео кредитни извештај погрешан без пружања доказа

Ако биро утврди да је ваш спор неозбиљан, мора вам то рећи у року од пет дана и објаснити зашто. Ако се то догоди, можете покушати поново да поднесете спор с новим или исправљеним подацима како бисте направили резервну копију својих захтева.

Корак 6: Прегледајте резултате

Оспоравање грешке у вашем кредитном извештају не ради увек. Понекад компанија која се бави опремањем наставља да инсистира на томе да су информације које је пријавила тачне. Ако се то догоди, можете затражити од кредитног бироа да на вашу кредитну документацију унесе белешку у којој пише да сте предмет оспорили. Можете затражити и од кредитног бироа да достави копију ове изјаве свима који су недавно прегледали ваш кредитни извештај, мада за ову услугу обично постоји накнада..

Чак и ако се компанија која се бави опремањем сложи да исправи грешку, може проћи неко време док се промена покаже на вашем кредитном извештају. То зависи од тога када зајмодавац шаље своје податке кредитном бироу и када биро ажурира своје евиденције. Ако поново провјерите свој кредитни извјештај за четири мјесеца, а грешка и даље није исправљена, обратите се и кредитном бироу и компанији која се бави опремом како бисте били сигурни да имају тачне податке.

Након исправке вашег кредитног извештаја, кредитни биро мора послати ажурирану копију сваког ко је проверио ваш кредит у протеклих шест месеци. Ако сте у потрази за послом, можете тражити од кредитног бироа да пошаље ваш ажурирани извештај свима који су прегледали ваш фајл у последње две године.

Ако нисте задовољни како је испао ваш спор - ако је трајало предуго, истражитељи су били непристојни или нисте успели да исправите легитимну грешку - можете поднети онлајн жалбу ЦФПБ-у. Објасните проблем што је јасније и потпуније, примећујући да ли га је проузроковао кредитни биро или компанија која је доставила опрему. ЦФПБ ће проследити вашу жалбу компанији и обавестити вас како реагује.

Про врх: Ако су на ваш кредитни резултат утицале нетачности у вашем кредитном извештају, проверите пријавите се за Екпериан Боост. Бесплатан је, и омогућиће вам да ваш кредитни резултат моментално подстакне користећи историју плаћања са рачуна за комуналије.

Завршна реч

Исправљање грешке на вашем кредитном извештају може бити дуг, понекад и фрустрирајући поступак, посебно ако вам је потребно више кругова подношења спора са новим информацијама. Међутим, то је разлог више да не одгађате почетак. Што брже пријавите грешку, пре ћете је исправити и мање штете може нанети вашем кредитном резултату.

Међутим, то не значи да треба оспорити сваки негативни податак о вашем кредитном извештају у нади да ће се промене променити. Ако су негативне информације тачне, ваш захтев ће готово сигурно бити одбачен као неозбиљан. Само ћете губити време и кредитни биро.

Једино што може уклонити тачне негативне податке из вашег кредитног извештаја је време. Тешки упити нестају из вашег кредитног извештаја након две године, касни и неплаћени рачуни после седам, а банкроти после 10. Дакле, све док одговорно користите кредит, сигурно ћете побољшати кредитни резултат током времена.

Да ли сте икада пронашли грешку у вашем кредитном извештају? Ако сте успели, како је то решено?