Како провјерити свој кредитни резултат - Услуге претплате и бесплатан надзор

Добар кредитни резултат може значити разлику између тога да ли можете купити кућу и провести читав живот у најму. То чак може утицати на ваше шансе да се домогнете осигурања или пристанете на добар посао.

Па како ћете сазнати који је ваш резултат? Да ли заиста вреди невоље?

Разумевање вашег кредитног резултата

Ваш кредитни резултат је у основи резиме колико сте кредитно способни. Другим речима, показује шансе да бисте, ако посуђујете новац, вратили у целости и на време.

ФИЦО резултат

Стварни број израчунава се на основу информација у вашем кредитном извештају - или тачније, ваше три кредитна извештаја. То одржавају три главна кредитна бироа - Екуифак, Екпериан и Трансунион - која примају информације од кредитора о људима којима су дали кредите. Та информација се врти око тога колико сте новца посудили током година и колико сте поуздано вратили.

У овом тренутку, друга компанија, названа Фаир Исаац Цорпоратион (или ФИЦО, укратко) ступа на корак. ФИЦО је креирао формулу која користи податке из ваших кредитних извештаја за производњу броја између 300 и 850 - ваш кредитни резултат. Ако сте посудили новац из различитих извора и увек га враћали брзо, требало би да имате високу оцену, што указује да сте добар кредитни ризик. Међутим, проблеми попут банкрота, рачуна посланих агенцији за наплату или чак само много закашњелих плаћања могу довести до ниског резултата.

Када зајмодавци желе да одлуче да ли ће вам позајмити новац, повлаче вам кредит. То значи да плаћају један или више кредитних бироа за преглед вашег кредитног извештаја, и они могу истовремено да прегледају ваш ФИЦО резултат. Што је резултат већи, то су веће шансе да будете одобрени за кредит по повољним условима.

ВантагеСцоре

Када људи говоре о вашем кредитном резултату, обично значе ваш ФИЦО резултат. Међутим, неки зајмодавци радије користе новији ВантагеСцоре, развијен од стране три кредитна бироа која раде у сарадњи.

Ако тражите кредитни резултат од сва три бироа, њихов број можда неће бити исти. То је зато што се заснивају на три различита кредитна извештаја, а информације у тим извештајима можда не одговарају тачно. На пример, један биро би могао да има рачун за вашу кредитну картицу од прошлог месеца, када сте наплатили 2.000 долара наплате, док други има ваш рачун од овог месеца, када сте наплатили само 500 долара. Али генерално, и ФИЦО резултат и ВантагеСцоре требало би да буду прилично слични на сва три бироа.

Зашто је ваш кредитни резултат важан

Честа је заблуда да кредитни резултати нису заиста битни уколико не планирате да позајмите новац. На пример, финансијски гуру Даве Рамсеи каже да је ваш кредитни резултат заиста „волим дуг“, а да ако све плаћате готовином, нема потребе да бринете о свом кредитном рејтингу.

Међутим, чињеница је да ових дана нису само зајмодавци ти који желе знати вашу кредитну оцену. Мноштво појединаца и компанија, од осигуравача до потенцијалних послодаваца, повлачи кредит да бисте добили представу колико сте поуздани. То значи да ако вам је кредит лош, можда нећете имати проблема са добијањем кредита за аутомобил - можда ћете платити више да осигурате аутомобил након што сте га купили. Уз то, можда ће вам бити одбијено изнајмљивање стана или чак посао.

Чак и ако ускоро немате план да позајмите новац, корисно је да знате свој резултат и, ако је низак, предузмите кораке да га надокнадите. Редовна провјера вашег кредита може вам такође помоћи да ухватите грешке које могу штетити вашем резултату.

Про врх: Ако желите помоћ за повећање кредитног резултата, пријавите се за Екпериан Боост. Ово је бесплатна услуга једне од три агенције за кредитно извештавање која ће правовремено користити плаћања комуналних рачуна да би побољшала свој кредитни резултат. Ова плаћања се обично не узимају у обзир код факторинг кредита.

Извештај Федералне комисије за трговину (ФТЦ) за 2013. годину утврдио је да отприлике један од четири Американаца има значајних грешака у својим кредитним извештајима. Ове грешке варирају у значају. На пример, ваш извештај може приказати пропуштено плаћање које је заправо било тек касно.

Озбиљније, могло би приказати рачуне на ваше име које никада нисте отворили - знак да сте били жртва крађе идентитета. Провера вашег кредита омогућава вам да брзо пронађете и исправите такве грешке пре него што нанесу велику штету вашем кредитном резултату.

Услуге плаћања претплате на кредит

Може се чинити да, ако ваш кредитни резултат може имати тако велики утицај на ваш живот, требало би да имате право да знате о чему се ради. Међутим, од сада, ФИЦО и кредитни бирои немају законску обавезу да вам то кажу. Амерички Сенат је представио закон који се зове Закон о стоп грешкама у коришћењу и извештавању о кредитима (СЕЦУРЕ) из 2014. који би то променио, захтевајући од кредитних бироа да вам бесплатно дају приступ кредитном резултату једном годишње. Скоро годину дана након увођења, међутим, закон још увек није изашао на гласање.

Наравно, иако кредитни бирои не морају да открију вашу кредитну оцену, са задовољством вам омогућавају да их платите за преглед. Сва три кредитна бироа, као и ФИЦО, нуде услуге „надгледања кредита“ које вам пружају редовне новости о вашем кредитном извештају и бележе месечну накнаду. ФИЦО услуга, доступна на сајту миФИЦО, кошта 29,95 УСД месечно или 329 УСД годишње. Услуге доступне на појединим кредитним бироима крећу се од 14,95 до 19,95 долара месечно.

Можете да тестирате многе од ових услуга у пробном периоду по сниженој цени. Ове пробне понуде могу вам дати брз поглед на ваш кредитни резултат за скромну накнаду. Међутим, морате бити сигурни да ћете отказати услугу пре истека пробног периода. Пропустите тај рок за само минут, а следећи месец вам се аутоматски наплаћује по пуној цени.

Услуга која се плаћа може бити корисна за праћење кредита током времена, али ако све што желите јесте брз поглед на ваш кредитни резултат, ово је прилично скуп начин да га добијете. Међутим, сада постоји неколико веб локација које вам бесплатно дају приступ кредитном извештају (или чак вашем кредитном резултату).

Бесплатне услуге праћења кредита

Пре него што се пријавите за плаћену услугу надгледања кредита, чак и на пробној основи, вреди погледати бесплатне алтернативе. Већина ових услуга вам не даје приступ вашем стварном ФИЦО боду, али могу вам дати прилично добру представу о томе шта је, и не морате отварати новчаник да бисте то сазнали.

Годишњи кредитни извештај

Иако немате законско право да бесплатно видите свој кредитни резултат, ваш кредитни извештај је другачија прича. Према Закону о фер извештавању о кредитним извештајима, можете захтевати копију свог кредитног извештаја са сваке од три кредитне канцеларије једном годишње, без накнаде.

Да бисте добили свој бесплатни годишњи кредитни извештај, посетите веб локацију АннуалЦредитРепорт.цом. Ово је једина веб локација која омогућава приступ вашем званичном годишњем кредитном извештају. Остале странице са сличним именима, попут ФрееЦредитРепорт.цом, спонзоришу кредитни бирои и друге профитне компаније. Ако наручите „бесплатни“ кредитни извештај са једне од ових локација, можда ћете се пријавити за услугу надгледања кредита која наплаћује месечну накнаду.

Постоје и веб локације са УРЛ адресама које су погрешно написане верзије АннуалЦредитРепорт.цом. Неки од њих вас воде према комерцијалним локацијама, док други могу да покушају да вам украду личне податке. Да бисте били сигурни да сте добили свој стварни кредитни извештај без прикључених жица, обавезно упишите УРЛ адресу тачно.

На АннуалЦредитРепорт.цом можете добити копије својих кредитних извештаја са сва три кредитна бироа. Међутим, не морате захтевати све три одједном. Ако их постављате током читаве године и захтевате један извештај свака четири месеца, имате веће шансе да одмах ухватите грешке..

Ваш кредитни извештај резимира све што кредитни биро зна о вама, укључујући следеће:

• Лична информација. Ово укључује ваше име, адресу, датум рођења и број социјалног осигурања. Ове информације се не користе за израчунавање вашег кредитног резултата, али спречавају да се ваш кредитни извештај меша са милионима других извештаја које кредитни бирои имају у евиденцији.
• Ваши рачуни. Извештај приказује све компаније од којих сте позајмили новац, колико дуго имате сваки рачун, колико новца тренутно дугујете и да ли сте увек плаћали рачуне на време. Генерално, што више рачуна имате, дуже их имате, и што их више месечно отплаћујете, већи је ваш кредитни резултат.
• Кредитни упити. Сваки пут када се пријавите за кредит, зајмодавац повлачи ваш кредит. Ваш кредитни извештај показује колико се пута то догодило у протекле две године. Ако имате много упита, то може наштетити вашем кредитном резултату, јер изгледа да очајно желите да позајмите више новца.
• Заостали дугови. Ако је један од ваших дугова послан агенцији за наплату, то се појављује у вашем кредитном извештају. Такође садржи податке о вашим дуговањима који се појављују у јавним списима државних и окружних судова. Ако банка повуче право на вашу кућу или ИРС одузме вашу плату да плати поврат пореза, или вас неко тужи због неплаћеног дуга, све те информације се завршавају у вашем кредитном извештају. Негативни догађаји попут ових подижу велике црвене заставе које узрокују озбиљну штету вашем кредитном резултату. Највећи проблем свега што се може појавити на вашем кредитном извештају је банкрот, који може и даље штетити вашем кредитном резултату чак 10 година.

Један податак који нећете наћи у свом кредитном извештају је ваш стварни кредитни резултат. Међутим, будући да се ваш кредитни резултат у потпуности заснива на информацијама из вашег извештаја, прегледом извештаја можете дати прилично добру представу о томе да ли је ваш кредитни рејтинг добар или лош. Такође вам пружа прилику да уочите грешке и упозоравајуће знаке преваре или крађе идентитета.

Процена кредитног резултата ФИЦО-а

Иако вам ФИЦО не дозвољава да прегледате свој стварни кредитни резултат бесплатно, нуди бесплатан алат који вам може дати грубу процену. Процењивач кредитне оцене који се налази на веб локацији миФИЦО поставља 10 основних питања о вашој кредитној историји, као што је „Колико кредитних картица имате?“ и „Када сте задњи пут пропустили кредитну картицу или плаћање кредита?“

На основу тих информација, веб страница вам пружа распон резултата од око 50 бодова у оквиру којег ваш кредитни резултат највероватније пада. Ова процена није иста као ваш тачан ФИЦО резултат, али може дати општу идеју о томе колико ће вам бити лако или тешко добити кредит.

Додатне веб странице

На Интернету постоји неколико локација на којима можете бесплатно пратити кредит. Они пружају умањену верзију вашег кредитног извештаја, заједно са ажурним кредитним резултатом на основу модела ВантагеСцоре. Ове бесплатне веб локације плаћају своје услуге формом оглашавања: посебно одабране понуде за финансијске производе, попут кредитних картица, које вероватно одговарају вашим потребама.

• Кредитна Карма приказује вам два различита кредитна резултата: један из Трансуниона и један од Екуифака. Обоје су ВантагеСцорес, али се заснивају на различитим кредитним извештајима тако да се можда неће тачно подударати. Веб локација такође рашчлањује сваку оцену на основу различитих фактора који утичу на њу, као што су коришћење кредитне картице (проценат вашег доступног кредита који користите) и дужина кредитне историје (колико дуго су ваши рачуни отворени). Поред приказивања резултата, веб локација пружа и основну верзију вашег ТрансУнион кредитног извештаја, тако да у било ком тренутку можете да га проверите за грешке. Додатна карактеристика веб локације је Ваша оцена ауто-осигурања. Овај резултат, који је израчунао ТрансУнион, мери мери ризик од ауто осигурања на скали од 150 до 950. Што је резултат већи, то је нижа стопа вероватноће да ћете платити за ауто осигурање.
• Цредит Сезам, попут кредитне Карме, пружа ваш ВантагеСцоре и детаљан преглед фактора који утичу на њега. Међутим, Цредит Сесаме своје податке заснива искључиво на вашем извештају о кредитима Екпериан. То значи да се пријавом за Цредит Карму и Цредит Сесаме можете видети информације из сва три извештаја. Цредит Сесаме такође нуди неке додатне функције за решавање крађе идентитета. Садржи листу ресурса које можете користити ако сте били жртва крађе идентитета, као и бесплатни број који можете позвати за помоћ. Такође долази са 50.000 УСД вриједним осигурањем од крађе идентитета за покривање трошкова као што су законски рачуни и замена докумената - невероватна погодност за услугу која ништа не кошта. Имајте на уму да плаћена верзија услуге, која кошта 15,95 долара месечно, повећава ову заштиту на милион долара.
• Цредит.цом пружа информације које се такође заснивају на вашем кредитном извештају Екпериан. Заједно са ВантагеСцоре-ом и детаљним „картицом за извештавање“ о употреби кредита, Цредит.цом пружа прилагођени акциони план за побољшање вашег кредитног рејтинга. Ако о вашем плану има нечега што не разумете, можете потражити савет од тим већег од 30 финансијских стручњака. Они објављују чланке о финансијским темама и доступни су како би одговорили на одређена питања корисника.

Понуде од пружатеља кредитних картица

Највећи недостатак бесплатних веб локација за праћење кредита је тај што пружају ваш ВантагеСцоре, а не за кога се позајмљивачи у ФИЦО резултату углавном ослањају. Међутим, све већи број издавача кредитних картица сада нуди својим корисницима бесплатне месечне ФИЦО бодове. Ту се убрајају Цхасе Слате, Дисцовер Ит, Барцлаицард, Америцан Екпресс, Цапитал Оне и неке кредитне картице од Банк оф Америца и Цитибанк. ФИЦО резултати доступни су и купцима који имају ауто кредите преко Алли Финанциал-а.

Ако имате довољно среће да имате рачун код једне од компанија које нуде бесплатан ФИЦО резултат, тада не морате подићи прст да бисте то проверили - то се једноставно приказује на вашој изјави. Ако нисте, међутим, вероватно не вреди да се пријавите за рачун само да бисте добили овај перкус. ВантагеСцорес који се нуди на бесплатним веб локацијама као што су Цредит Карма и Цредит Сесаме нису идентичне вашој ФИЦО оцени, али су довољно добар показатељ да вам знају шта да очекујете када аплицирате за кредит.

Завршна реч

Уз све више финансијских институција које скачу на бесплатном ФИЦО платну, постоји добра шанса да сви који имају ФИЦО оцену могу једног дана да га редовно провере. До тада, искористите бесплатне услуге и останите на врху својих кредита. Редовна провјера вашег извјештаја и резултата може вам помоћи да избјегнете непријатна изненађења када желите да позајмите новац - а такође вам може помоћи да повећате кредитни рејтинг ако вам треба.

Да ли сте проверили кредит у последње време?