Како одабрати банку која је тачна за вас

Одабир правог може вам помоћи да живот тече несметано, док бирање погрешног може бити фрустрирајуће и одвојити време од ствари које су вам најважније.

4 врсте банака - предности и недостаци

Постоје четири главне врсте банака које можете изабрати. Размотрите снаге и слабости сваке врсте да бисте пронашли банку која најбоље одговара вашим потребама.

1. Велике националне, вишенационалне и међународне банке

Ово су велика имена за која сте чули, као што су Цхасе Банк, Банк оф Америца и Цитигроуп, а они воде националне маркетиншке кампање на телевизији и радију како би привукли велике базе клијената. Ове банке имају физичке локације у пословницама и банкомати широм земље ради лакшег купца.

• Прос: Отприлике где год путујете у Сједињеним Државама, ове банке ће имати физичку локацију или банкомат. Ако пуно путујете, ова врста банке вам омогућава најлакши приступ готовини где год да се налазите без да вам наплаћују накнаде за подизање путем банкомата..
• Цонс: Велике банке са милионима клијената имају мало подстицаја да нуде најбоље финансијске производе. Ваш текући рачун може наплаћивати накнаде и не плаћати камате, а ваш штедни рачун ће у најбољем случају платити минималну камату. Национални просек за стопе штедње рачуна у овим банкама тренутно креће се око 0,20%.

2. Банке само на мрежи

Онлине банке се с разлогом јако разликују од мултинационалних банака. Те банке драстично смањују режијске трошкове тако што немају потребу за изградњом, закупом и особљем локација за циглане и минобацаче. Дио ове уштеде трошкова преносе на своје купце у облику виших каматних стопа на проверу и штедњу рачуна, те бољем корисничком сервису. Популарне интернетске банке укључују ИНГ Дирецт и Алли Банк.

• Прос: Ако вам не треба стални приступ банкоматима или да бисте могли разговарати с продавачем, нема разлога да не узмете у обзир ову врсту институције. Те банке нуде сличне производе као и друге банке - чекови, дебитне картице и плаћање путем рачуна путем интернета - али нуде и веће каматне стопе, што значи више прихода од камата сваког месеца.
• Цонс: Банкомати без накнаде често су доступни, али само у или у близини урбаних локација. Другим речима, ако живите у руралном подручју, можда ћете морати да пређете километре да бисте га пронашли. Такође, једноставно немате могућност да посетите локалну филијалу јер оне не постоје за интернетске банке. Ако имате проблем о коме желите да разговарате лично са неким, мораћете да се решите са телефонском службом за кориснике.

3. Банке у заједници

Ако сте љубитељ локализоване услуге купцима и институција која се улаже у ваше подручје, банка заједнице је за вас. Те банке су обично много мање од њихове националне браће, али нису нужно ограничене само на то да имају неколико огранака. Неке банке у заједници постале су значајније присутне у свом локалном региону.

Каматне стопе и производи варирају од банке до банке, али све банке у заједници нуде основне рачуне, као што су провера и штедња, и додају фактор „знамо ваше име“ њиховој марки услуге.

• Прос: Можете наћи сличне услуге у великој банци са мањим осећајем у родном граду. Поред тога, банке у заједници су углавном спремније да раде с вама на основу односа који имате с њима. На пример, ако сте са банком дужи низ година, они ће можда бити спремни да вам смање одређени недостатак у вези с накнадама за прекорачење рачуна или ће вам дати бољу каматну стопу приликом преговора о кредиту за ваш аутомобил. Ове банке се поносе односима са својим клијентима.
• Цонс: Цене и производи нису толико разнолики као што нуде велике организације. Другим речима, ако вам је потребна неконвенционална хипотека или врста рачуна, банка у заједници је мало вероватно да ће је понудити. Такође, банкарство на мрежи може бити мање софистицирано у банкама у заједници од мрежних и вишенационалних банака. Даље, иако постоје локације физичких филијала, има мање оних него што бисте могли да пронађете код велике банке, а мало је вероватно да ћете је наћи током путовања.

4. Кредитне уније

Кредитне уније су сличне банкама у заједници. Улажу се у своје заједнице и углавном немају локације у више држава. Међутим, структура кредитне уније је другачија, што даје овој врсти банке јединствене предности у односу на претходне три могућности.

Њихови чланови су у власништву и управљају кредитним синдикатима. Другим речима, ако постанете члан, заправо имате неке речи у одлукама менаџмента. У ствари, зато имају захтеве за чланство да би отворили рачун. Захтеви могу бити подједнако строги као да треба радити за одређеног послодавца или једнако попустљив као живот, рад или куповина у области у којој кредитна унија служи.

• Прос: Будући да су чланови и власници једно те исто, често можете пронаћи ниже накнаде на рачунима и боље камате на кредите и штедњу и текуће рачуне. Иначе, кредитне уније су врло сличне банкама у заједници. Институције оријентисане ка члановима нуде персонализовано банкарско искуство, које осим „познавања вашег имена“ може значити и бољу услугу клијентима и већу флексибилност када је реч о условима кредита или квалификацији и опросту накнада.
  • Цонс: Да бисте отворили рачун, морате да испуните захтеве било које конкретне кредитне уније и вероватно нећете наћи ниједну филијалу ако путујете из непосредне области кредитне уније. Врсте производа нису толико разноврсне, а интернетско банкарство обично није тако софистицирано или прилагођено кориснику као код великих банака.

Чимбеници које треба узети у обзир при избору банке

Много је фактора које треба узети у обзир при одабиру банке и низ опција може бити збуњујуће. Ево контролне листе која ће вас водити кроз поступак.

1. Осигурање депозита

Никада немојте пословати са банком или кредитном унијом која не нуди осигурање депозита, нити носите ФДИЦ или НЦУА симбол. Ово осигурање покрива ваше депозите до укупно 250 000 УСД у случају да институција пропадне. Постоје две врсте осигурања депозита: банкарски депозити осигурани су од стране Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ), док су депозити кредитних унија осигурани од стране Националног удружења за кредитну унију (НЦУА).

Ако банка пропадне, организација за осигурање депозита ступа и преузима је. То се обично дешава у петак како би се регулаторима дало викенд да би били сигурни да све иде несметано следеће недеље. Институција се отвара као нормално следеће недеље и клијентима је омогућено да повуку средства до границе осигурања депозита.

Банкарство без осигурања депозита финансијска је глупост. То купце не кошта ништа, а пролазак без тога може резултирати губитком сваког долара који сте положили. Најбоља банка је банка која има осигурање депозита, али довољно је здрава да је никад нећете морати користити. Нажалост, банкарски пропади се дешавају, зато будите сигурни да сте прочитали како реаговати када банка пропадне или када ваша банка прође кроз спајање или аквизицију..

2. Накнаде

Накнаде су огроман фактор за разматрање. Будући да накнаде често зависе од ваших банкарских навика, плаћа се бити свесни тих навика, осим статичких накнада које банка наплаћује. На пример, знате који би биланс вероватно одржавали, колико ћете подићи на банкоматима и где их вероватно желите извршити, колико чекова ћете написати и ако ћете имати штедни рачун, како много вероватно да задржите у њему.

На пример, једна особа може имати рачун за проверу без накнаде јер у њој одржава минимално 100 УСД, док би друга особа могла да плати огромне накнаде на истом текућем рачуну, јер не може да одржава минимални салдо. Запамтите, банке воле да наплаћују накнаде од својих клијената, па прочитајте ситне отиске.

Неке накнаде које треба узети у обзир:

• Месечне накнаде на рачуну (укључујући оне које могу да покрећу ниска стања)
• Накнаде за заштиту од прекорачења рачуна
• Накнаде за одбрану чека (познате и као недовољна средства или НСФ, накнада)
• Накнаде за коришћење банкомата
• Накнаде за касно плаћање за кредитне производе

3. Захтеви за балансом

Као што је већ поменуто, неке банке имају минималне захтеве за билансом који могу покренути накнаде. Постоје три основне врсте захтева за билансом:

• Просечни месечни биланс. Ваш салдо мора бити изнад одређеног захтева, у просеку, током целог месеца. Ваш салдо може привремено пасти испод просека без покретања накнаде.
• Минимални биланс. Ваш налог мора остати изнад одређеног нивоа да бисте избјегли пенале или гарантовали одређену корист (попут веће каматне стопе).
• Минимални износ уштеде. Неке банке, посебно кредитни савези, могу од вас тражити да задржите одређени износ уштеђевине или ће вам у супротном укинути рачун.

Неке банке неће имати ове захтеве за билансом или ћете можда моћи да преговарате о њима. Без обзира на случај, побрините се да било који захтев за билансом одговара вашим потребама и неће вас довести у финансијску везу.

4. Каматне стопе

Други фактор који треба узети у обзир је колико камате можете зарадити на депозитима или ћете их наплаћивати на кредите. У идеалном случају желите да остварите висок приход од камата штедним рачунима и депозитним потврдама, иако ћете можда морати да се одрекнете других погодности да бисте то открили.

На пример, банка можда има најбољу услугу за клијенте у околини, али ако су њихове каматне стопе најниже око, можда ћете желети да прођете да бисте пронашли бољи договор. Слично томе, могли бисте размотрити додавање додатних ограничења ако то значи да можете зарадити максимални ниво камате на својим депозитима. Ипак, будите сигурни да толерисањем ограничења или лошом корисничком услугом нећете претпоставити додатне трошкове. У зависности од стања на вашем рачуну, накнаде брзо могу поништити износ камате који ћете вероватно зарадити.

На крају, ваша банка би требало да одговара вашој тренутној ситуацији. На пример, ако желите да узмете кредит, дајте предност банци која нуди ниске рате кредита. Затим, кад вам се исплати и више вам није потребан кредит, преселите се у банку која боље одговара вашим осталим банкарским потребама.

5. Врсте понуђених рачуна

Проверите да ли ваша банка нуди врсте рачуна које су вам потребне. Ево четири за разматрање:

• Провера налога. Овде чувате готовину која плаћа рачуне и купујете намирнице, и где многи људи држе већину свог новца. Провјера рачуна обично нуди дебитну картицу, могућност писања чекова, аутоматско депозит и могућност преноса средстава на друге рачуне, како у банци, тако и у екстерну банку. Онлине планови за аутоматско плаћање рачуна такође могу бити доступни, посебно код већих и мрежних банака.
• Штедни рачун. Овде многи људи чувају свој хитни фонд. С обзиром да је новац на штедном рачуну намијењен да остане стављен, не морате се бринути толико о питањима приступачности. У ствари, већина штедних рачуна ограничава број подизања новца који можете извршити на шест месечно. Ови рачуни обично нуде већу каматну стопу од стандардних текућих рачуна.
• Рачун на тржишту новца. Рачун на новчаном тржишту је попут мешања текућег и штедног рачуна. Зарађујете већу каматну стопу, али и даље имате могућност отписивања чекова са стања на рачуну, мада је број чекова на које можете писати или задужити куповину обично ограничен на одређени број месечно.
• Налог за провјеру рачуна. Ово је другачија врста текућег рачуна. Постоје посебни захтеви које морате испуњавати сваког месеца да бисте остварили високу каматну стопу, попут одређеног броја куповине дебитне картице, депозита или АЦХ трансфера. Каматна стопа на добит обично је ограничена на првих 25.000 долара које сте положили у банку. ПеркСтреет Финанциал је популаран интернет рачун за проверу новца са наградама за повраћај новца.

6. Врсте доступних финансијских производа

Постоје две примарне врсте финансијских производа које су доступне код већине банака: зајмови и имовина која доноси добит. Веће банке понудит ће шири спектар сваке врсте производа, али то не мора нужно значити и бољи договор. Ево неколико примера производа према врсти и на шта обратити пажњу.

Кредити:

• Кредит за аутомобиле (нови или половни). Проверите да ли су ниске каматне стопе, накнада за порекло и казна плаћања унапред. Такође, размотрите различите услове зајма и како оне одговарају вашим потребама. Обично лако можете да пронађете ниске цене нових аутомобила, али цене половних аутомобила се не оглашавају често.
• Хипотекарни кредит код куће. Проверите да ли су ниске каматне стопе, накнада за порекло или поени, трошкови затварања и пенализација. Такође, размислите о доступним врстама хипотеке (нпр. Фиксна у односу на променљиву и 30 година у односу на 15 година).
• Кредитна линија домаћег капитала или зајма сопственог капитала. Проверите да ли су ниске каматне стопе, накнада за порекло или поени, казна плаћања унапред и трошкови затварања.
• Кредитне картице. Проверите каматне стопе (тј. Најбоље кредитне картице са ниским каматама), ако имате салдо и награђује програме (тј. Најбоље кредитне картице са повратом готовине). Не заборавите да увек користите кредитне картице и мудро награђујете да не бисте изгубили непотребни дуг.

Производи за раст активе:

• Појединачни мировински уговори (традиционални ИРА или Ротх ИРА) и брокерски рачуни. Проверите инвестиционе разноликости и накнаде. Можете ли инвестирати у узајамне фондове, појединачне акције и обвезнице и друге класе имовине? Колико су различите опције узајамног фонда? Колика је цена посла? Да ли се на вашој куповини наплаћују додатне провизије, као што су предњи утовари на узајамне фондове? Колика је месечна или годишња накнада рачуна и да ли се она заснива на проценту ваше имовине? Банке, за разлику од мрежних посредника са попустом, могу понудити персонализовану услугу један на један када је реч о вашим инвестицијама, али имајте на уму да ћете то платити.
• Потврда о положеном депозиту. Проверите високе каматне стопе и различите дужине ЦД-а. У идеалном случају банка има високе стопе за низ услова (3 месеца, 6 месеци, 12 месеци, 24 месеца, 60 месеци), тако да можете да направите мердевине за ЦД. Такође провјерите са којим казнама ћете се суочити за рано подизање средстава са ЦД-а, ако их има.

Уз оба скупа производа, будите свјесни свих накнада и годишњег одржавања које ће вам бити наплаћено или ће вам се можда наплаћивати, као и ограничења или ограничења којих се морате придржавати. Никада не претпостављајте да морате остати у истој банци за сваки финансијски производ који имате. Ако у другој банци можете добити бољу стопу на хипотеку, учините то. Не држите се само своје банке због односа који имате с њима.

7. Служба за кориснике, доступност и друге услуге

Корисничка услуга може учинити или прекинути ваше искуство са банком. Ужасна услуга може вас отјерати од чак и најбољих каматних стопа и коштати вас времена и новца. Потражите рецензије на мрежи и питајте своје пријатеље да ли су пословали са банком која вас занима. Ако почнете да видите тренд у негативном смеру, можда би било најбоље потражити негде друго.

Велики допринос доброј корисничкој услузи је колико су заступници доступни. То је делимично одређено типом банке са којом тргујете. Банка с једном локацијом у вашем крају на другој страни града неће бити лако доћи, или пролазити телефоном може бити тешко. То би могло рећи, иако банка на сваком цоску може пружити добру услугу клијентима кад уђете, услуга преко њиховог броја 1-800 може бити потпуно јадна. Размислите да ли желите „живу“ службу за кориснике до које возите или желите да разговарате телефоном. Затим размислите колико су доступни путем било које методе.

Ако банкарите путем интернетске банке или банке којој не можете лако приступити, услуге услуге које су вам доступне на мрежи или преко телефона постају критичне. Да ли ћете сатима бити заглављени у стаблу телефона пре него што неко одговори на ваш позив или ће преузети први звоно? Такође, како се осећате у вези са оутсоурцингом? Многе веће банке и неке интернетске банке пребациле су у службу за кориснике у земље попут Индије како би уштедели новац. Ако о томе имате чврсто мишљење, најбоље је да то сазнате пре отварања рачуна.

8. Услуге које треба потражити

Изван корисничке услуге, морате знати да ли банка нуди:

• Интернет банкарство. Ово би требало бити стандард. Ако не можете да проверите стање рачуна на мрежи, пређите на другу банку. Међутим, организовање трансфера, преглед чекова које сте написали и аутоматско плаћање рачуна можда неће нудити велике мреже банака или кредитних синдиката на мрежи. Њихова интернет платформа је можда застарела и није прихватљива за кориснике.
• Електронске изјаве. Да ли банка инсистира на слању извештаја вама или можете примати месечну е-пошту са везом на ваш извод? Ово је брзи показатељ колико је банка прогресивна и колико ће вјероватно бити њихове друге могућности банкарства на мрежи.
• Аутоматска плаћања. То се такође назива и аутоматско плаћање рачуна. Да ли ће ваша банка моћи директно да плати ваш рачун за комуналне услуге и постоје ли трошкови за коришћење ове услуге?
• Директном уплатом. Постављање платне листе електронским путем на ваш банковни рачун уобичајено је у већини банкарских институција. Али како добро систем функционише? Добар извор ових информација могу бити онлине критике.
• Електронски трансфери. Можете ли да преносите средства у земљи и иностранству? Које су накнаде укључене?
• Благајне чекова. Многе велике финансијске трансакције, попут затварања куће, захтевају благајну са верификованим износом, штампаним примаоцем и воденим жигом на чеку. Да ли банка нуди ову услугу и ако јесте, колико наплаћују?
• Поврати новца на банкомату. Ако пуно путујете и користите готовину, наплатит ће вам се „изван мреже“ АТМ провизије. Да ли банка враћа све те накнаде, неке од њих или уопште ниједну?

Већина банака ће понудити већину горе наведених опција, али структуре трошкова могу се јако разликовати. Чек на благајни у кредитној унији, на примјер, може коштати четири долара, али преко пута националне банке кошта 12 долара. Ако ретко користите чекове благајника, та разлика није велика ствар, али ако их редовно користите, веће накнаде ће се брзо збрајати. Исто тако, неки системи плаћања рачуна су бесплатни за све купце, док други имају месечну наплату или захтевају да имате премиум рачун.

Сигурност банке и крађа идентитета

Велики фактор који се у медијима доследно одиграва је сигурност банке у погледу ваших личних података. Изгледа да је сваког месеца технолошка инфраструктура друге банке угрожена и украдене су хиљаде личних података клијената.

Иако је софистицираност сигурности банке дефинитивно важна, немојте превише вагати овај фактор. Истина је да ниједна банка није "хакерска". Ваши лични подаци су стално у опасности, па ће у неком тренутку једна од банака, продавача или државних органа са којима тргујете вероватно имати украдене податке.

Оно што је најважније је како ваша банка реагује када су лични подаци украдени или на неки други начин угрожени. Да ли седници стоје недељу дана док медији извештавају о „катастрофи“? Или брзо реагују затварањем рачуна, искључивањем неовлашћених трансакција и издавањем новог броја рачуна? Штавише, добијате ли позив или СМС сваки пут кад се нешто сумњиво догоди с вашим рачуном?

Завршна реч

Важност избора банке не треба потцењивати. Али одабир правог може имати толико везе са вашим банкарским навикама и личним преференцијама колико може и са појединачним атрибутима банке, као што су ниске провизије, сјајна услуга за клијенте или високе каматне стопе на рачунима. Прво утврдите шта вам је најважније у вези са врстама рачуна које желите, производима и нивоом услуге која вам је потребна и како желите да комуницирате са својом банком. Горње тачке могу вам дати оквир да размислите о свом понашању као и о томе како би се одређена банка могла уклопити.

Једном када препознате шта желите у својој банци, почните да прегледавате своје могућности. Посетите веб сајтове банке, разговарајте директно са представником у свакој банци о којој размишљате и проверите њихове приоритете. Затим, након што сте још додатно сузили овај списак, потражите мрежне прегледе и питајте пријатеље или породицу да ли имају искуства са банкама у питању. Следите овај протокол да бисте се пребацили у банку која ће вам уштедјети новац и пружити искуство без главобоље.

Шта обично тражите у банци, а кога сте на крају одабрали?