Давање зајма - разумевање разлога и ризика

Док се кредитни службеници боре за ваш посао, нису једини који примају пажњу на ваш солидан кредит. Ако сте финансијски одговоран међу породицом или кругом пријатеља, постоји шанса да ће неко тражити да вам да зајам.

Препознавање је уобичајена пракса у свету позајмљивања и пружа вам прилику да помогнете другој особи. Али пре него што жудно пристанете на давање кредита, озбиљно размислите о ризицима и користима како бисте утврдили да ли је то добра идеја.

Шта је косигнер?

Покретач је особа која пристаје да плати дуг зајмопримца уколико он или она пропусти у зајму. Особа од које се тражи да одобри зајам обично има добар кредитни резултат и дугу кредитну историју, што значајно побољшава изгледе за одобрење примарног зајмопримца..

Козигнери играју драгоцену улогу у свету позајмљивања, а без косигнера многи људи ће имати потешкоћа у добијању првог кредита. Али упркос корисности ове одредбе, косигнери корачају у опасним водама.

Разлози за одобрење зајма

Уређивање није увек страшна идеја. У ствари, постоји неколико ваљаних разлога за кредитирање:

1. Помаже апликанту да добије финансирање
Када купују ново возило или похађају факултет, нормално је да људи узму кредит. Уклоните доступност кредита, а могућности су ограничене.

Одбијање кредита и кредита су реалност за људе са лошом кредитном историјом. Али понекад ће повериоци и зајмодавци поново размотрити пријаву уколико постоји косигнер. Ако искористите шансу и прилагодите се, некоме можете пружити поуздан превоз, похађати школу или се преселити у сигурну заједницу.

2. Помаже подносиоцу захтева за изградњу кредита
Добијање кредита потребно је за изградњу кредита, али нажалост, људима без кредитне историје је тешко да се квалификују за нове рачуне. Као понудитељ кредита, помажете другој особи да успостави или изгради бољи кредитни резултат и кредитну историју.

Разлози да се кредит не одобри

Нажалост, ризици преузимања кредита у великој мери надмашују користи. Пре него што пристанете на дизајнирање, схватите могуће опасности:

1. Повећава омјер дуга и прихода
Однос дуга и прихода је проценат отплате дуга у односу на ваш приход. Да бисте израчунали однос дуга и прихода (ДТИ), месечне исплате дуга поделите са месечним примањима. На пример, неко ко зарађује 6000 долара месечно и плати дуг од 4.500 долара има однос дуга и прихода од 75%.

На жалост, многи људи не успевају да схвате како косигање утиче на њихов омјер дуга и прихода. Бити козигнер није вербални споразум који зајмодавци заборављају када примарни подносилац захтева прибави кредит. Као Цосигнер, везани сте за зајам. Потребно је да присуствујете затварању зајма и да потпишете документа о кредиту.

Зајам се појављује на вашем кредитном извештају, а месечни фактори плаћања у ваш омјер дуга и прихода - без обзира да ли примарни подносилац захтева извршава уплату сваког месеца. Будући да сте одговорни за овај салдо у случају неиспуњења обавеза, бити цосигнер може умањити вашу способност да добијете нови кредит.

Али то није једина последица већег омјера дуга и прихода. Одобравањем зајма може се смањити и ваш кредитни резултат јер износи који дугујете чине 30% вашег ФИЦО резултата. Дакле, што више дуга имате, нижи сте кредитни резултат. У идеалном случају, однос дуга и прихода не би требало да буде већи од 36%, јер ће се кредитни резултат смањивати како се дуг приближава или премашује овај проценат.

2. Не можете се уклонити као козигнер
Уређивање није нешто на што пристајете само неколико месеци. Једном када прихватите ову одговорност и потпишете документе о зајму, везани сте за дуг онолико дуго колико дугује. Не можете заменити или молити зајмодавца да вам скине име са кредита.

Међутим, у неким случајевима, зајмодавац може да укључи клаузулу ослобађања цосигнера у уговор о зајму, која вас уклања као цосигнера након што примарни подносилац захтева демонстрира историју правовремености. Ове клаузуле су уобичајене за студентске зајмове, али можете искористити шансу и затражити ову одредбу од било ког зајмодавца.

У супротном, једини начин да уклоните своје име као Цосигнер је да главни подносилац захтева рефинансира зајам и преквалификује се сам..

3. Могли бисте да упропастите кредит
Нема ништа лоше у томе да помогнете вољеној особи или пријатељу, али емоције не би требало да усмеравају вашу одлуку. Постоји разлог зашто се ова особа не може сама квалификовати за кредит. Разумљиво је ако он или она немају претходну кредитну историју. Међутим, ако особа која захтева косигну има историју неисплате кредита или касни плаћања рачуна, поступите опрезно. Историја се може понављати, у том случају ће ваш резултат оценити.

Запамтите, овај зајам се појављује на вашем кредитном извештају. Стога се у вашем извештају бележи било какво закашњење или прескочено плаћање. Озбиљно размислите да ли удруживање вреди финансијског и кредитног ризика.

Када креирање смисла?

Иако нема доброг финансијског разлога за додјелу зајма, закључивање је на крају лична одлука. У неким ситуацијама то је средство за постизање већег циља, а ваши лични разлози за удруживање могу надмашити финансијски ризик. На пример, можете да замислите апликацију за кредитну картицу или закуп стана за своје дете како бисте му помогли да брже постане финансијски независно..

Уређивање може имати смисла и ако не планирате било шта финансирати у блиској будућности. Будући да овај зајам подиже омјер дуга и прихода, можда ћете имати потешкоћа да се квалификујете за хипотеку или ауто-кредит зајма док дуг не буде исплаћен.

Међутим, да би се смишљало да има смисла, искрено проучите своју финансијску ситуацију да бисте видели да ли можете да приуштите плаћања у случају неплаћања. Ако не можете, не ризикујте.

Завршна реч

Неко коме је потребан косигнер може молити и молити за вашу помоћ. А ако са поштовањем одбијете да пружите руку помоћи, можда ће вас покушати натерати да осећате кривицу. Међутим, на крају, то је ваш кредит на линији. Годинама сте провели стварајући одличну кредитну историју, а за поништавање вашег напорног рада и смањење способности за квалификовање ниских стопа или чак и добијање финансирања потребно је само неколико прескочених или промашених уплата.

Да ли сте икада дали зајам?