6 савета за одобрење хипотекарног зајма за куће
Образовање је кључно и постоји више начина да се избегне ова бол и разочарање приликом аплицирања за хипотекарни кредит.
Одобрење хипотекарног зајма
Куповина куће већ је стресно, а лоше припремљени повећава анксиозност. Зашто се пролазити кроз ово? Научите како да размишљате као зајмодавац и едукујте се о најбољим начинима да вам одобри хипотекарни кредит:
1. Знајте свој кредитни резултат
Буквално треба неколико минута да извучете кредитни извештај и наручите свој кредитни резултат. Али изненађујуће је да неки будући купци кућа никада не прегледају своје резултате и кредитну историју пре него што поднесу захтев за кредит за дом, под претпоставком да су њихови резултати довољно високи да би се квалификовали. А многи никада не разматрају могућност крађе идентитета. Међутим, низак кредитни резултат и кредитна превара могу зауставити апликацију за хипотеку мртву у њеним редовима. Можете се пријавити Кредитна Карма и примите свој кредитни резултат у неколико минута.
Кредитни резултати и кредитна активност имају велики утицај на одобрење хипотеке. Према центру за учење код куће, за велики проценат зајмодаваца потребан је минимални кредитни резултат од 680 (620 за хипотекарне кредите ФХА) - а ако резултат падне испод 680, зајмодавци могу одбити ваш захтев за конвенционални хипотекарни кредит.
Поред већих захтева за кредитном оценом, неколико пропуштених плаћања, честа кашњења и друге погрдне информације о кредитима могу зауставити одобрења хипотеке. Плаћајте рачуне на време, смањите дугове и останите на врху кредитног извештаја. Претходно чишћење кредитне историје и поправљање грешака у вашем кредитном извештају кључни су за постизање доброг кредитног резултата.
2. Уштедите своју готовину
Захтеви за добијање хипотекарног кредита често се мењају, а ако размишљате о подношењу кредита за стан у блиској будућности, будите спремни да искашљате новац. Улазак у канцеларију зајма са нула готовине брз је начин да одбијете захтјев за кредит за дом. Хипотекарни зајмодавци су опрезни: Иако су једном одобрили хипотекарне кредите који нису умањивани, сада захтијевају предујам.
Минимални предујмови варирају и зависе од различитих фактора, као што су врста зајма и зајмодавац. Сваки зајмодавац утврђује сопствене критеријуме за авансне уплате, али у просеку ће вам требати најмање 3,5% предујма. Прикажите виши аванс ако имате средства. Уплата од 20% не само да уништава вашу хипотеку, већ такође ублажава приватно хипотекарно осигурање или ПМИ. Зајмодавци приписују ово додатно осигурање некретнинама без 20% капитала, а плаћање ПМИ-ја повећава месечну хипотеку. Ослободите се ПМИ плаћања и можете уживати у нижим, повољнијим хипотекарним плаћањима.
Међутим, аванси нису једини трошак о којем морате бринути. Добијање хипотеке такође укључује трошкове затварања, инспекције кућа, процене дома, претрагу наслова, накнаде за кредитни извештај, накнаде за аплицирање и друге трошкове. Трошкови затварања су отприлике 3% до 5% хипотекарног стања - плаћате кредитору пре него што закључите уговор.
Про савети: Ако планирате да купите нови дом, најбоље је да готовину за свој први износ и трошкове затварања задржите на рачуну који је лако доступан када сте спремни да купите. Препоручујемо Градитељ штедне штедње банке ЦИТ рачун који заради 2,20%. Једном када је ваш рачун отворен, погледајте свој буџет (који се може подесити Тиллер) да откријете колико можете удобно да уштедите сваког месеца.
3. Останите на свом послу
Знам некога који је престао са радом седам дана пре него што су она и њен супруг затворили хипотекарни кредит. Немам појма зашто се, нажалост, није испоставило добро за њих. Нису се могли затворити у свом новом дому и много су се изгубили.
Придржавати се свог послодавца током процеса куповине куће је пресудно. Било какве промене вашег запослења или статуса дохотка могу зауставити или у великој мери одложити поступак хипотеке.
Зајмодавци одобравају ваш стамбени кредит на основу података наведених у вашој пријави. Узимање мање плаћеног посла или напуштање посла како бисте постали самозапослени баца кључ у планове, а зајмодавци морају да преиспитају ваше финансије да виде да ли се и даље квалификујете за кредит.
4. Отплатите дуг и избјегавајте нови дуг
Да бисте се квалификовали за хипотекарни кредит, није вам потребан нулти салдо на кредитним картицама. Међутим, што мање дугујете својим повериоцима, то боље. Ваши дугови одређују да ли можете добити хипотеку, као и колико можете добити од зајмодавца. Зајмодавци процјењују омјер дуга и прихода прије него што одобре хипотеку. Ако имате висок омјер дуга јер имате велик дуг на кредитној картици, зајмодавац може одбити ваш захтјев или понудити нижу хипотеку. То је зато што целокупна месечна плаћања дуга - укључујући хипотеку - не би требало да пређу 36% вашег бруто месечног дохотка. Међутим, отплаћивање потрошачког дуга пре него што попуните апликацију смањује омјер дуга и прихода и може вам помоћи да стекнете бољу стопу хипотеке.
Али чак и ако вам је одобрена хипотека са потрошачким дугом, важно је избегавати нови дуг током процеса хипотеке. Зајмодавци поново провјере ваш кредит прије затварања, а ако ваш кредитни извјештај открива додатне или нове дугове, то може зауставити затварање хипотеке.
У правилу, избегавајте било какве веће куповине све док не затворите хипотекарни кредит. Ово може укључивати финансирање новог аутомобила, куповину кућанских апарата вашом кредитном картицом или присвајање нечијег кредита.
Про врх: Ако тренутно имате значајан износ дуга, можда бисте желели да размислите о личном зајму Веродостојан. Ово може помоћи у смањењу каматне стопе и консолидацији вашег дуга у једну месечну уплату.
5. Набавите претходно одобрење за хипотеку
Чињеница да је хипотекарни кредит пре одобрења пре гледања кућа емоционално и финансијски одговорна. С једне стране, знате на шта можете потрошити пре него што лицитирате за некретнине. А с друге стране, избегавате да се заљубите у кућу коју не можете да приуштите.
Процес пре одобрења је прилично једноставан: обратите се хипотекарном зајмодавцу (или више зајмодаваца одједном) ЛендингТрее), предајте своје финансијске и личне податке и сачекајте одговор. Пред-одобрења укључују све, од тога колико можете да приуштите, до каматне стопе коју ћете платити на кредит. Зајмодавац штампа писмо за одобрење за ваше записе, а средства су доступна чим продавац прихвати вашу понуду. Иако није увек тако једноставно, може бити.
6. Знајте шта можете да приуштите
Знам из личног искуства да зајмодавци унапред одобравају подносиоце захтева за више него што могу да приуште. Након што смо од нашег зајмодавца добили писмо за предходно одобрење, мој супруг и ја смо се питали да ли су прочитали праве пореске пријаве. Цијенили смо великодушност зајмодавца, али на крају смо се одлучили за дом који удобно одговара нашем буџету.
Не допустите зајмодавцима да диктирају колико бисте требали потрошити на хипотекарни кредит. Зајмодавци одређују износе пре одобрења на основу вашег извештаја о приходима и кредитном извештају и не одређују колико трошите на дневну негу, осигурање, храну и гориво. Уместо да купујете скупљу кућу јер зајмодавац каже да можете, бити паметни и задржати трошкове становања у оквиру својих могућности.
Завршна реч
Ако не испуњавате квалификације за хипотекарни кредит, немојте се обесхрабрити. Уместо тога, нека буде мотивација да побољшате своје кредите и финансије. Многи људи су се издигли изнад кредитних проблема, банкрота, оврхе и враћања у посјед, посебно како би купили своју прву кућу. Само будите сигурни да ћете спровести реалан план и придржавајте се га.
Колико вам је требало да остварите свој сан о власништву куће? Ако тренутно радите на том циљу, које сте кораке предузели?
