Како искористити ИРА за уштеду и образовање на факултетима

Можда сте већ упознати са 529 планова за уштеду на факултетима, али можете да искористите и други начин да уштедите за факултет - ваш Ротх ИРА. Иако углавном неће бити прикладан као ваш једини метод, он може понудити неколико предности.

Разлози да се користи Ротх ИРА за штедњу на факултетима

1. За разлику од плана 529, ако вашем дјетету не треба новац за факултет, нећете претпоставити казну да бисте га користили за нешто друго. Ако желите да подигнете новац од 529 који бисте користили за трошкове који се не тичу образовања, биће вам наплаћена 10% казна.
2. Можете повући своје доприносе Ротх ИРА-а у било које време без казне или пореза из било којег разлога. Зараду можете повући и без казне у износу од 10% ако ће се они користити за плаћање квалификованих трошкова образовања. Морате платити порез на те зараде ако их одлучите повући, па ћете можда желети да их оставите на рачуну за сопствено пензионисање. Ротх ИРА зарада је неопорезива само ако се повуче након 59 1/2, чак и ако се користи за трошкове образовања (тј. Пореске импликације на пензионе рачуне).
3. Ако допринесете Ротх ИРА-у и квалификујете се за штедни кредит, можете добити паузу од пореза. С друге стране, доприноси за план 529 или друге планове за факултетске штедње нису прихватљиви за ову кредитну способност.
4. Важно је размотрити какав ће учинак уштеде имати на дететову подобност за финансијску помоћ. Уопштено, родитељско власништво над и повлачење из Ротх ИРА-а неће имати утицаја или минималног утицаја на подобност финансијске помоћи. 529 планова, међутим, без обзира на власништво, негативно ће се одразити на подобност финансијске помоћи. Ко је власник плана 529, одређује колико је утицај опсежан.

Ротх ИРА вс. 529 План уштеде на факултету

Већина појединаца неће моћи у потпуности да финансира трошкове школовања преко Ротх-а ИРА због максималних ограничења доприноса за ИРА: 5000 УСД годишње (6,000 УСД ако имате 50 и више година). Модел 529 може бити одличан додатак уштеди уз Ротх ИРА. Међутим, треба упозорити на неколико упозорења.

Запамтите, 529 може утицати на финансијску помоћ, док Ротх ИРА обично не.

• Ако је ваше дете самостално ученик и наведен је као власник и корисник своје 529, то ће се сматрати њиховим средством и озбиљно наштетити њиховој способности да се квалификују за помоћ. Ако се план 529 држи као матично средство, то такође утиче на подобност финансијске помоћи, али у мањем обиму. План 529 чији је власник неко други осим родитеља или студента уопште се не извештава на ФАФСА, али се дистрибуције таквог плана рачунају као студентски приход, што може отежати квалификовање за помоћ.
• С друге стране, Ротх ИРА-ови се не убрајају у родитељску имовину ФАФСА-е и ако повучете доприносе, они се неће уврстити ни у приход. Ротх ИРА у власништву родитеља и повлачење само доприноса имаће нула ефекта на подобност финансијске помоћи. Међутим, ако се зарада повуче, они ће бити пријављени као приход родитеља и вероватно ће имати незнатан ефекат. Студенти НЕ МОГУ поседовати значајне износе у Ротх ИРА-овима, јер ће се то рачунати као студентска имовина и отежати добијање финансијске помоћи.

Доприноси за Ротх или 529 нису одбитни за порез (осим на државном нивоу за неких 529 планова), мада доприносећи Ротх ИРА-у, можете се квалификовати за зараду штедиша.

• Ако можете уштедјети мање од 5.000 УСД годишње, само Ротх-ови доприноси могу бити најбољи улог (10.000 УСД ако штеде оба родитеља).
• Међутим, ако сте у могућности уштедјети изнад овог износа, допуните Ротх ИРА планом 529. Предност 529 је што се не треба бринути о ограничењима доприноса толико колико требате бринути о порезу на поклоне. Након што у року од једне године дате посебном кориснику 13.000 УСД, на превисоки износ може се платити порез. Дакле, иако Ротх ИРА утиче на финансијску помоћ мање, ако будете могли да уштедите више новца, доприносите максималном Ротх ИРА-у и било који вишак плану 529.

Доприноси, зарада и петогодишње правило

Постоји правило које се односи на повлачење зараде од Ротх ИРА-е познато под називом петогодишње правило. У основи се каже да рачун мора бити отворен и финансиран пет пореских година пре него што се зарада може повући за квалификовану сврху без 10% казне и потенцијално неопорезива. Трошкови образовања су квалификована сврха и још увек подлежу петогодишњем правилу.

Запамтите, доприноси се могу повући у било којем тренутку. Ако подижете Ротх зараду у образовне сврхе, будите сигурни да је рачун отворен са новцем у њему најмање пет година. Бићете опорезовани на повлачење зараде, али не и одмерајте казну.

Као пример, узмите пример са оцем Дан. Сваке године од Ротх ИРА-е доприноси 2000 УСД за своју Ротх ИРА. Сада када је Сарах 18, Дан'с Ротх ИРА има прилог од 36.000 долара, а њена укупна вредност је 68.000 долара. Дан може из било којег разлога да повуче до 36.000 долара без пореза или пенала, укључујући плаћање школовања на Сарах. Тај новац се неће рачунати као приход за Сарахину ФАФСА апликацију. Ако повуче више од износа који је допринео, биће опорезован. Али неће бити погођен казном од 10% јер је држао рачун више од пет година и новац користи за плаћање колеџа. Међутим, морат ће пријавити повучену зараду као свој приход на Сарах ФАФСА.

Коришћење традиционалног ИРА-а за трошкове колеџа

Ако имате традиционалну ИРА, дугујете порез на приход на било који новац који повучете у било којем тренутку. Као и Ротх ИРА, одустаје се од 10% казне уколико новац користите у образовне сврхе. Међутим, будући да порески рачун за повлачење новца из традиционалне ИРА може бити прилично стрм, не бих препоручио да га планирате користити за уштеду на факултету. Могућност повлачења доприноса Ротх без пореза је оно што их чини добром опцијом за уштеду на факултетима.

Такође, када повучете новац од традиционалног ИРА-а и морате платити порез на њега, он се додаје родитељској имовини као приход ФАФСА. То би вас могло коштати много финансијске помоћи, јер до школе ће изгледати као да сте управо имали одличну годину!

Завршна реч

Иако Ротх ИРА може бити одличан механизам за уштеду на факултетима, доприноси морају бити уравнотежени са сопственом пензијском штедњом. Ако користите Ротх за уштеду за децу на факултету, обавезно уштедите и за себе. То би могло бити у спонзорисаном мировинском плану од 401 хиљаде хиљада радника или у Ротх-у који се удвостручује као средство уштеде на факултетима.

Испитајте предности коришћења Ротх ИРА-а за пензиону штедњу и упоредите их са предностима коришћења исте за штедњу на факултетима. Размотрите који су вам други пензиони планови доступни, како се осећате неопорезивим у односу на опорезиви доходак у пензији и колико можете годишње давати. Можда ћете изабрати 529 преко Ротх-а да бисте га спремили за колеџ, упркос предностима Ротх-ове уштеде на факултету.

Као и код већине финансијских планирања, процес мора бити прилагођен вашој јединственој ситуацији. Припрема је кључна. Можда ћете желети да се састанете са финансијским саветником да бисте саставили свеобухватан и прилагођени план.

Како планирате да платите високо образовање свог детета?