529 План уштеде на факултетима - најбољи начин за уштеду за образовање на факултету?

За многе парове планирање факултета је дио свакодневног буџетирања. За друге, чини се да никада није довољно новца на располагању за почетак штедње. Ваше дете ће ићи на факултет пре него што то буде знало. Ако вам је остало пет или чак петнаест година, не чекајте да почнете да штедите. Почните данас. Кад сте спремни да кренете у корак, обавезно погледајте план уштеде од 529. Улагање у план 529 један је од најефикаснијих начина да уштедите трошкове дечијег факултета.

Недавни матуранти који излазе из школе са чак и мало дуговања за студентски кредит суочавају се са огромним теретом у стварном свету. Усред изазова у потрази за послом, оптерећење дугом студентског зајма није начин да се започне финансијска одраслост. Што више уштеде унапријед помогнете, то ће вам бити боље када ће дјеца кренути према радној снази.

Будући да сте паметни у начину на који финансирате образовање свог детета, можете драстично умањити трошкове које ће ваше дете имати за образовање на факултету. Родитељи - и бака и деда - морају да размотре неколико правила о финансијској помоћи и пореза пре него што одаберу паметни план. Доприноси плану 529 се опорезују порезом и ако правилно планирате, ваше дете може новац да користи за трошкове повезане са факултетом без пореза..

Шта је план штедње 529 на факултету?

Ови планови су названи по секцији ИРС кода која одобрава уштеду на факултетима: одељак 529. У основи, то је штедни рачун дизајниран посебно за школарину на факултету и друге сродне трошкове образовања. Они су федерално одобрени порезни олакшице за уштеду на факултетима. Ови квалификовани планови школарине могу пружити посебне пореске олакшице, као што су одбитци државног пореза на доходак и одгођени порез.

Већином ових планова управљају поједине државе, а понекад и сами универзитети. Пошто се пореске олакшице могу разликовати од државе до државе, разговарајте са својим рачуновођом или се обратите мрежним информацијама ваше државе да бисте добили детаље.

Можете се именовати власником рачуна, а дете као корисником, што осигурава да ће новац бити искориштен за трошкове образовања детета. Две врсте 529 планова су план уштеде на факултету и унапред плаћени план школовања.

Типови 529 планова

1. Планови штедње на факултетима

Планови уштеде на факултетима су инвестициони планови које можете користити за трошкове на било ком факултету широм земље. У плану уштеде на факултетима имате флексибилност да одаберете одговарајући портфељ на основу својих инвестиционих циљева и толеранције на ризик. Већином планова за штедњу на факултетима управља независна компанија узајамних фондова, тако да планови варирају од конзервативних до ризичних, а стопа приноса ће се разликовати у зависности од одабира улагања.

Када допринесете плану 529, можете да одлучите да депонујете средства директним депозитом, што вам омогућава да „подесите и заборавите“. За мене је то најбољи начин да уштедим и уверите се да ли довољно доприносим. Осим тога, након што сам сазнао какав план желим, требало ми је само десетак минута да се телефоном и мрежом све подеси. Иако неки планови имају минималан допринос, ови захтеви су обично веома ниски.

Већина држава ће вам дозволити да одузмете своје доприносе од прилагођеног бруто прихода, смањујући пореско оптерећење. У Мериленду, на пример, можете да одузмете 2.500 УСД доприноса. Овај одбитак можете узети једном по кориснику, тако да ако штедите за двоје деце, можете да одузмете 5.000 долара новца који уштедите. Неке државе, међутим, имају ниже максимуме, као што је граница Грузије од 2.000 долара, а неке друге државе уопште не нуде одбитак пореза.

Не морате бити ограничени на улагање у план сопствене државе. Имате географску флексибилност да учествујете у плановима других држава. На пример, могли бисте да живите у Охају, инвестирате у план 529 на Флориди и пошаљете дете на факултет у Калифорнији, а ви бисте и даље били добри да одете.

Ови доприноси, међутим, не испуњавају услове за одбитак савезног пореза на доходак. Зарада на вашем рачуну ослобођена је савезних пореза све док средства трошите за факултетске трошкове.

2. Планирани школски планови

Предплаћени планови школарине су планови штедње који вам омогућавају да плаћате будуће цене школарина по данашњим ценама. Према унапред плаћеном плану, вршите фиксна плаћања за одређено време, а држава гарантује трошкове школарине када ваше дете похађа факултет. Данашње уплате закључавају се у сутрашњим цијенама.

Припејд планови штедње обично имају старосна ограничења и захтевају да будете резидент државе у којој је план успостављен. Гарантована стопа односи се само на државне школе. Ако ваше дете одабере школу ван државе, можете да користите новац који сте уштедјели, али бићете одговорни за разлику између онога што сте уштедјели и више стопе школарине ван државе..

Ови планови се такође опорезују вашим државним порезима, а зарада је ослобођена и савезних и државних пореза. Можете одабрати унапред плаћени план школовања који покрива минимум од једног семестра до максимално четири године.

Недостаци 529 планова

1. Везан за подучавање
Имајте на уму да ако свој новац ставите у план уштеде од 529, тај новац мора користити за трошкове школарине на факултету. Мислите да то није велика ствар? То може бити. Шта ако ваше дете одлучи да не жели да похађа факултет? Или шта ако вам је потребан тај новац за хитне случајеве?

Иако постоје изузеци од овог правила за хитне случајеве, суочићете се са казнама када тај новац употребите за трошкове не школарине. У одређеном смислу, ви сте „закључани“ када користите план 529, тако да док је паметно штедјети, немојте претеривати.

2. Ризично пословање
С 529, не можете избјећи накнаде и интерне трошкове који долазе с већином инвестицијских возила. Слично томе, такође ћете морати да се бринете о нестабилности акција и обвезница. Као што смо сазнали током недавне кризе - и из невоље у претходним деценијама - на инвестиционим рачунима нема гаранције. Упркос очекиваним годишњим приносима које тражите, такође се можете носити са неправовременим губитком када је ваше дете у средњој школи. Најбољи начин да се избегне овај ризик је да се започне рано, тако да можете унапред учитати ризичније акције акција и постепено прелазити на мање нестабилне обвезнице и готовину како се факултет приближава.

3. Без гаранција
Већина унапред планираних школарина није загарантована, веровали или не. Свака држава има свој фини отисак и ваша може објаснити да ако план из било којег разлога није довољно финансиран, тада ваши унапред плаћени кредити заиста не могу да се пренесу. А многи државни планови су недовољно финансирани.

Већина ових државних планова заснива се на способности државе да реинвестира свој новац у нади да ће добити приносе веће од повећања стопе школарине. Ако се у наредних десет или двадесет година школарина повећа за 6,5%, али инвестиције не могу ићи у корак с тим повећањем, можда ћете остати без вредности без улагања.

Следећи корак би био 529 администратора који апелују на владу државе да новац врати на 100%. Нажалост, неке државе не могу помоћи и одбијају нове инвеститоре. Друге државе, попут Иллиноиса, предузимају необичан корак удвостручавања и повећавају свој профил ризика како би покушали да добију већи поврат.

4. Није једина опција

Иако 529 планова има предности, можда ћете моћи да нађете исте пореске олакшице у другим могућностима улагања које немају ограничење само школарине. На пример, ако сте у четрдесетима и имате мало дете, старост у којој бисте могли да почнете да повлачите средства од Ротх ИРА, Ротх 401к или традиционалних 401к може се поклопити са временом када ће ваше дете бити спремно за факултет. Можете добити неке велике пореске олакшице, а да притом не будете задржани да свој новац користите само за школарину.

Управљање финансијском помоћи

Сложености подношења захтева и квалификација за финансијску помоћ су неизбежне. Са планом 529 не можете само истраживати питања пореза и рокова, морате узети у обзир предности и недостатке различитих стратегија када је у питању финансијска помоћ. Усредсредите се на ова три питања:

1. Дечја имовина рачуна се против њих за финансијску помоћ
Колеџ ће помно пратити износ имовине која се налази у вашој деци када се пријаве за новчану помоћ. Очекује се да деца допринесу до 20% новца који се држи у њиховим именима како би се надокнадили трошкови њихових школарина. Очекује се да родитељи, с друге стране, допринесу само 6% имовине трошковима факултета. Иако то може звучати назад за неке породице, ово су проценти које канцеларије за финансијску помоћ колеџа користе приликом одређивања износа помоћи за доделу студента сваке године.

2. 529 Акциони штедни планови сматрају се имовином родитеља
Сада када разумете опасност задржавања средстава на име свог детета, 529 планови за факултете изгледају још корисније. Пошто је 529 ваше богатство, а не дете, то не штети могућности вашег детета да добије више помоћи. Ако инвестирате 100 УСД месечно почевши од рођења детета и ваш рачун заради 8% камате, тада би ваш 529 могао имати 48.000 УСД када дете напуни 18 година. Да сте тај новац ставили на рачун на име вашег детета, финансијска помоћ била би много теже добити. Будући да је у ваше име, имат ћете више приступа помоћи.

3. Баке и деке треба да дају новац родитељима уместо деци
Многи бака и деда који су у стању да помогну желе да унуцима дају што више новца. Предивно је, али решавање родитеља из једначина је монетарни ризик.

Ако бака и дјед (тј. Ваш родитељ) отвори план 529 са унуком (тј. Вашим дјететом) као корисником, тада се расподјеле из тог плана сматрају формом финансијске помоћи дијелом прихода ученика. Стога ће се ваше дете суочити са казнама које, наравно, ваши родитељи нису намеравали. Уместо тога, ако вам родитељи пренесу имовину, ваша деца могу искористити предности своје помоћи без губитка на новчаној помоћи. Баке и дједови могу тај новац прослиједити путем годишњег ослобађања од поклона од 13.000 долара.

Завршна реч

Можда нећете 529 план ставити испред штедње за пензију на своју листу приоритета, али ако постоји једна ствар коју радите за своју децу, учините то! Ваша деца вам се неће захвалити са десет година, али ће вам захвалити и након што дипломирате када схвате да имају нови почетак са мало или без дуга.

Не заборавите, део ризика можете да заштитите тако да поделите свој допринос између плана штедње на факултету и унапред плаћеног плана. Можете резати на своје могуће приносе ако економија добро послује, али ћете се и заштитити од опасности од пада прихода и недовољно финансираних државних рачуна. Учините домаћи задатак и пронађите најбољи план, избор улагања и нивое доприноса који су тачни за вас. Истражите различите програме које државе морају да понуде и доносите информисану одлуку.

Када сте почели да улажете у план 529 и коју сте врсту одабрали? Ако сте већ имали дете, прошли сте факултет, који сте успех или невољу забележили када сте коначно применили средства у својој уштеди од 529?