Како користити аутоматске штедне рачуне и апликације за изградњу богатства са мање стреса

Проблем је у искушењу. Тешко је задржати се од трошења новца, када сједи тамо на вашем текућем рачуну. Чини се да увек нешто искрсне за што вам је потребан тај новац. Пре него што то сазнате, чека вам се следећа плата.

Ту долазе аутоматски планови штедње. Омогућавају вам да аутоматски одвојите део зараде сваког месеца на посебан рачун штедње, где је теже доћи.

Предности аутоматског плана штедње

Већина људи штедњу третира као промишљање. Своју платну касу полажу на текући рачун, а са тог рачуна узимају новац за плаћање рачуна. Њихова уштеда ће бити преостала на крају месеца. На жалост, то често значи да уопште не штеде.

За разлику од аутоматске штедње прво се плаћате. Дио ваше платне листе иде директно у уштеду и уопће не долази на ваш текући рачун.

Спремање на овај начин има неколико предности:

Одржава уштеду одвојено. Као што каже стара изрека: „Из вида, без памети.“ Када своју уштеду држите на засебном рачуну, више не мислите о томе да трошите новац. Новац је и даље ту ако вам треба, али нећете га једноставно прегристи без размишљања.
Формира штедљиве навике. Слање дела сваке плате директно у уштеду присиљава вас да саставите крај с оним што је преостало. Временом, прелазите у навику да живите мање. Једном када се навикнете на то, можда нећете пропустити ни додатни новац.
То је без напора. Једном када поставите аутоматски план уштеде, он наставља и даље сам, без помоћи од вас. Нема чега се сећати и нема шта да се уради. Уместо да сами себе нагађате и питате колико себи можете да приуштите да издвојите сваког месеца, можете сести и пустити своју штедњу да се побрине за себе.
Можете да уштедите за више циљева. Људи штеде из много различитих разлога. На пример, можда покушавате да изградите фонд за хитне случајеве, издвојите новац за пензију и уштедите за одмор. Помоћу аутоматске уштеде можете постићи ове циљеве одједном. Можете поставити неколико рачуна штедње, по један за сваки циљ, и сваког месеца пребацити фиксни износ у сваки. На овај начин можете лако пратити све своје циљеве штедње.

Како поставити аутоматски план штедње

Да бисте покренули аутоматски план штедње, потребна су вам два одвојена рачуна: штедња и провера. Текући рачун служи за ваше свакодневно трошење новца. Ово је рачун који користите за покривање рачуна и додатних додатака. Други рачун је место на ком ће ваша уштеда временом расти.

Ево како да поставите основни аутоматски план штедње:

Подесите штедни рачун. Ако већ немате штедни рачун, отворите га. Затим повежите штедњу и текуће рачуне како бисте слободно могли пребацивати новац. Најлакши начин за то је да поставите свој штедни рачун у истој банци у којој имате свој текући рачун. Међутим, коришћење интернетске банке попут Алли банке или Цапитал Оне 360 може вам дати бољу каматну стопу. Такође вам чини теже да уштедите - што чини мање вероватноће да уђете у њих.
Подесите директни депозит. Договорите се да вашу плату депонујете директно на штедни рачун - не на ваш текући рачун. Ако ваше радно место не нуди директан депозит, положите плаћу на штедни рачун када га примите. (Ово вероватно неће радити са банком која ради само на мрежи, па ћете можда морати да поставите штедни рачун у својој локалној банци.)
Утврдите своје трошкове. Погледајте лични буџет (препоручујемо вам да користите лични капитал за свој буџет) и схватите колико новца вам је потребно сваког месеца да покријете све своје редовне трошкове. Очигледно је да ако је одговор на то питање сваки новчић који зарадите - или више - мораћете негде да се осетите ако желите да уштедите. Потражите начине за уштеду новца, попут смањења потрошње енергије у кући, мање потрошње на намирнице и проналажења јефтине забаве. Смањите укупну потрошњу на ниво који сваког месеца оставља барем мало уштеде. Помоћу апликације Трим можете да пронађете текуће трошкове које бисте могли да елиминишете.
Поделите укупно. Након што схватите колико вам треба месечно за рачуне, поделите тај износ на мање износе који могу изаћи из сваке платне листе. На пример, претпоставимо да вам је потребно 1800 долара месечно за све ваше трошкове, а ви добијате 500 УСД сваке недеље. У том случају би требало да планирате да исплатите 450 УСД од своје уштеђевине сваке недеље. То ће вам оставити 50 долара од сваке плате за уштеду - укупно 200 долара месечно.
Подесите аутоматско повлачење. Подесите аутоматско подизање средстава да бисте повукли износ који вам је потребан сваке недеље из ваше штедње на ваш текући рачун. Обавезно подесите ове трансфере неколико дана након што дође на наплату. На пример, ако вам се исплати у петак, подесите трансфер за следећи понедељак или уторак. На тај начин можете бити сигурни да ће новац бити тамо у вашој уштеди до тренутка када га подигнете и нећете ризиковати велику банковну накнаду због прекорачења рачуна.
Пратите резултате. Током наредних неколико месеци пратите колико добро ваш план задовољава ваше потребе. Ако откријете да се сваки месец борите са крајем, можете сакупити износ недељног повлачења да бисте себи омогућили више простора за дисање. С друге стране, ако установите да трошите доста мање него што стављате у проверу, смањите повлачење и оставите тај додатни новац да остане уштеђен.
Лет ит Риде. Сада, све што требате учинити је оставити своју штедњу на миру да расте. Можете то искористити ако постоји хитна ситуација, али не падајте на њу кад вам мало остане готовина. Уместо тога, користите новац на свом текућем рачуну за све редовне трошкове. Ако вам је преостало новца на том рачуну након плаћања свих рачуна, слободно га потрошите без кривице. О вашој уштеди током месеца већ се брине - безбедно у свом гнезду.

Други начини аутоматске уштеде

Претпоставимо да прођете горе наведену листу, а када дођете до корака 3, погодите снагицу. Гледате свој буџет на било који начин, и без обзира на то како га подешавате, не можете успети да извучете више од неколико долара уштеде са сваке плате. Са малом уштедом, чак се и не чини вредним постављања аутоматског плана штедње.

Па, не одустај још. Издвојити паушални износ од сваке платне листе је један добар начин за аутоматску уштеду - али то није једини начин. Постоје све врсте посебних апликација и програма помоћу којих можете ту и тамо током мјесеца сачувати мање количине. Ево неких најбољих апликација за аутоматско спремање дела рутине.

1. Задржите промену

Неки штеде додатни новац плаћањем за све у готовини и пуштањем новца у новчиће. На крају дана, све те кованице спремају у велику теглу. Када се стакленка напуни, односе је у банку и полажу све уштеђевину.

Овај систем је једноставан, али има својих недостатака. За прво, велика тегла на вашем комоду лако је уронити ако вам се затреба неколико додатних долара. Такође, већина банака вас натера да рачунате и замотате све те кованице пре него што их положите, што је гњаважа.

Програм Кееп тхе Цханге од Банк оф Америца нуди лакши начин да сачувате промену. Да бисте га користили, морате да имате и текуће и штедне рачуне на Банци Америке, као и дебитну картицу која је повезана са чеком. Када се пријавите за програм, банка почиње аутоматски да заокружи све ваше дебитне картице на најближи долар. Промјена иде директно на ваш штедни рачун.

На пример, претпоставите да одете у супермаркет и потрошите 32,34 УСД на намирнице помоћу своје дебитне картице. Банка заокружује ову куповину до 33 долара, што долази са вашег текућег рачуна. Додатних 0,66 УСД иде у уштеду.

То није велики износ - али када га помножите са свим куповинама које обавите у току једног месеца, може се брзо сакупити. А најбољи део је то што је сваки круг тако мали, да вам не недостаје новца.

Највећа предност: Програм је једноставан за употребу. Све што требате учинити је купити ствари са својом дебитном картицом и гледати како штедња расте.

Највећи недостатак: Доступно је само за клијенте Банк оф Америца. Такође морате да користите дебитну картицу која нема исте повластице у готовини на кредитним картицама.

2. Звук

Звук је још једна онлајн банка са сопственом апликацијом за аутоматску штедњу. Нуди два различита начина за уштеду:

Уштедите кад потрошите. Ово је још један програм попут „Кееп тхе Цханге“. Цхиме рачун долази са дебитном картицом Цхиме Виса, а куповине са овом картицом заокружују се на најближи долар. Вишак иде са вашег трошења рачуна (попут текућег рачуна) на посебан рачун штедње на штедњаку. Као додатак, Цхиме вам исплаћује 10% бонуса сваког петка на сав новац који сте уштедјели заокруживањем. Овај бонус је ограничен на 500 УСД годишње.
Уштедите кад вам се плати. Цхиме можете користити и као редовни аутоматски план уштеде. Кад год примите плату, можете аутоматски положити 10% депозита на свој рачун за штедњу у штетницима.

Највећа предност: Цхиме вам омогућава више начина за аутоматизацију уштеде. Можете уштедети и када зарађујете и када потрошите. Према Цхиме-у, ако картицу Цхиме користите просјечно два пута дневно, можете очекивати да уштедите око 400 долара годишње.

Највећи недостатак: Камата на рачунима штедње на штедњаку је врло ниска. Тренутно је постављен на 0,01% АПИ - отприлике једну стоту од онога што можете зарадити на типичном мрежном штедном рачуну.

3. Жидови

Желод аутоматско спремање прелази на следећи ниво. Уместо да новац ставите на штедни рачун, апликација га улаже у комбинацију различитих фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ-ови).

Ацорнс инвестира у шест различитих ЕТФ-ова: велике компаније, мале компаније, државне обвезнице, корпоративне обвезнице, некретнине и стране акције у земљама у развоју. Ваш новац дели између тих шест фондова на основу вашег прихода, нето вредности и толеранције на ризик.

Постоји неколико различитих начина да се инвестира са Ацорнсом:

Заокруживање. Као и друге апликације за аутоматизовану штедњу, Ацорнс се може повезати са вашом кредитном картицом или дебитном картицом. Када обавите куповину, апликација заокружује укупан износ и промене уплаћује на ваш рачун за жалуке.
Једнократне и понављајуће инвестиције. Можете пребацити додатни новац на свој Ацорнс рачун кад год желите. Такође можете да преносите фиксне износе на свој рачун Ацорнс на дневној, недељној или месечној основи.
Пронађен новац. Житарице нису само апликација за уштеду - већ су и програм награђивања. Има партнерства са 25 предузећа, укључујући Аппле, Хулу, Гроупон и Валмарт. Када обавите куповину код неког од ових брендова користећи картицу повезану са Ацорн, компанија ставља новац на ваш Ацорн рачун.
Препоруке. Коначно, можете зарадити новац тако што ћете своје пријатеље упутити на желод. Кад год се пријатељ пријави помоћу посебног кода улагања који вам је послао, бонус се уплаћује на ваш рачун. Укупан износ који можете зарадити комбинованим пронађеним новцем и препорукама износи 100 УСД годишње.

Највећа предност: Ацорнс нуди једноставан начин за нове инвеститоре да започну са улагањем, чак и ако немају много новца за уштеду.

Највећи недостатак: За разлику од осталих аутоматизованих апликација за уштеду, Ацорнс није бесплатан. Наплаћује накнаду од 1 УСД месечно ако је ваш износ испод 5000 УСД. На биланце преко 5000 УСД плаћате 0,25% годишње.

4. Капитал

Капитал је интернетска штедионица са заокретом. На штедне рачуне осигуране ФДИЦ не плаћа никакву камату, али нуди аутоматизовану апликацију за штедњу коју можете прилагодити својим потребама.

Да бисте користили апликацију, повежите платну картицу - дебитну или кредитну - на свој Капитал налог. Затим, када купујете са овом картицом, то може покренути трансфер до ваше уштеде. Можете поставити своја правила за то колико новца желите да пренесете и када.

Узорка правила укључују:

Правило округлог круга. Ово правило делује као Задржи промену. Сваки пут када извршите куповину, апликација је заокружује, а додатак иде на ваш Капитал налог. Ово је најпопуларније правило уштеде код корисника компаније Капитал. Према Капиталу, просечан корисник штеди 44 долара месечно пратећи га.
Правило о задовољству кривим. Сви имају кривицу задовољство, попут брзе хране или прецијењених коктела. Овим правилом стављате ону лошу навику да ради за вас. Кад год се препустите свом задовољном задовољству, фиксни износ се пребацује на ваш Капитал рачун. Осим уштеде, ово правило вам помаже да пратите колико се препуштате и можда навику добијате под бољом контролом.
Правило потрошње мање. Ово правило је још један начин да се решите своје потрошње. Реците да мислите да превише трошите на једном одређеном месту, попут филмова или омиљене продавнице одеће. Овим правилом постављате ограничење колико желите да потрошите на том месту у току месеца. Затим, ако успете да уђете испод те границе, остатак иде у уштеду.
Поставите и заборавите правило. Ово правило је најједноставније од свих. Само се договарате да редовно преносите фиксни износ новца на свој Капитал рачун: дневно, недељно или месечно.
Ваше правило. Капитал такође има свој канал на ИФТТТ-у. Ова услуга заснована на интернету мери активност на свим вашим осталим налозима, као што су Фацебоок и Фитбит, и покреће догађај када су испуњени одређени услови. Када повежете Капитал са ИФТТТ, можете изабрати да покренете пренос на основу готово свега. Можете да уштедите када испуните циљ за фитнес, када одјављујете предмете на својој листи обавеза или чак када је време сунчано.

Највећа предност: Капитал је лако прилагодити вашим потребама, тако да можете да уштедите кад год желите.

Највећи недостатак: Сва ваша уштеђевина иде на рачун компаније Капитал који не зарађује камате. Тренутно, с каматама за штедњу једва да прелазе 1% АПИ, то и није тако велика ствар. Међутим, може доћи и до повећања каматних стопа.

5. Добот

Добот је још једна интернетска штедионица са повезаном апликацијом. Међутим, апликација Добот делује мало другачије од осталих. Када повежете Добота са својим текућим рачуном, постављате одређени циљ који желите да сачувате. Навели сте тачан износ долара који вам је потребан и када ће вам затребати.

За разлику од других апликација за уштеду, Добот прилагођава износ који штедите из недеље у недељу. Једном недељно Добот проверава стање на вашем текућем рачуну и упоређује га са оним што сте потрошили. Укључује ове информације у посебан алгоритам штедње како би се утврдило колико готовине можете себи да приуштите да бисте уштедјели. Затим тај износ пребацујете на ваш ФДИЦ осигурани штедни рачун.

Доботов алгоритам креиран је тако да осигура да вам никада не остане без новца. Међутим, новац из Добота увек можете пребацити у чек кад год желите. Поред аутоматизације уштеде, Добот вам шаље редовне текстове како би вам рекао како напредујете ка свом циљу. Нуди охрабрење за наставак и савете о томе како уштедјети више.

Највећа предност: Доботов алгоритам креиран је тако да осигура да уштедиш само онолико колико си можеш приуштити. На тај начин никада не рискирате прекорачење текућег рачуна.

Највећи недостатак: Као и Капитал, Добот не нуди никакву камату на вашу уштеђевину.

Завршна реч

Најљепша ствар аутоматизованог плана штедње је да га можете „поставити и заборавити“. Једном када га поставите, уштеда ће се старати о себи. Једино када је потребно да промените свој план је када дође до промене ваших финансијских околности. На пример, ако се удате или оснујете породицу, морате да прилагодите свој план штедње како би се прилагодили новим трошковима домаћинства.

Међутим, неке промене не морају да утичу на ваш план. На примјер, ако добијете повишицу на послу, не морате мијењати свој план како бисте тај додатни новац послали на свој текући рачун. Можете наставити само даље и пустити додатни новац да уштеди уштеђевину. Уосталом, само зато што ваш приход расте, то не значи да ваши трошкови морају.

Ако вам то не звучи забавно, онда можете направити компромис. Прилагодите редовна повлачења тако да неки од повећаног прихода користите као трошење новца, а остатак остављате уштеђевини. На тај начин можете уживати у неколико додатних луксуза и истовремено повећати месечну уштеду.

Да ли користите аутоматизовани план штедње? Ако је тако, имате ли још неких савета за успех?