Да ли је преобликовање хипотекарног зајма боља опција од рефинансирања?

У основи, преобликовање зајма значи да, иако ваша каматна стопа и рок зајма остају непромијењени, мјесечна уплата за хипотеку се смањује да одражава ваш тренутни тренутни салдо кредита. На пример, ако сте 6 година прешли у хипотеку на 30 година, након што преиначите зајам, остаће вам још 24 године да је отплатите. За преобликовање на посао, зајмодавци захтијевају додатну паушалну уплату да би смањили свој салдо. Величина те додатне уплате утиче на то колико можете уштедети преинаком зајма. Међутим, уместо прерачунавања, можете платити паушални износ за ваш постојећи зајам, што би умањило стање, али не смањило месечну хипотеку.

Како ради преобликовање зајма

Преобликовање зајма може имати смисла ако наследите новац (или примите значајан бонус на послу) и желите да га примените на преостали износ своје хипотеке. Будући да смањите биланс пре планираног рока, на крају ћете платити мање камате. Ово омогућава зајмодавцима да преобликују ваш зајам или поново израчунају вашу месечну хипотеку.

Појединачни зајмодавци имају различите захтеве за преобликовање кредита. На пример, неки зајмодавци захтевају паушално плаћање у износу од 5.000 УСД или 10% зајма - који је већи - да би смањили биланс пре него што су некога квалификовали за преобликовање зајма..

Ако имате хипотеку од 400.000 УСД уз камате од 4% током 30 година, месечна плаћања главнице и камате износила би 1.910 УСД. Ако зајам плаћате 10 година, ваш преостали би зајам износио 315,136 УСД. Паушално плаћање 10% преосталог зајма износило би 31.554 долара, чиме би преостали износ био 283.582 долара. У овом случају, месечна плаћања би се смањила на 1.718 УСД. Међутим, имајте на уму да је уштеда од 200 УСД месечно на вашој хипотеци вредан циљ, такође ћете потрошити значајан износ готовине да бисте постигли то смањење плаћања.

Наравно, зајмодавци наплаћују малу накнаду за преобликовање зајма, што је често чак 250 долара.

Утврђивање подобности

Преправке кредита дозвољене су на уобичајеним, у складу са Фанние Мае и Фреддие Мац кредитима, али не на хипотекарним или хипотекарним кредитима ФХА. Неки зајмодавци преиначују јумбо зајмове, али размотре их овисно о случају.

Да бисте се квалификовали за пренамјену зајма, морате бити актуални у отплати свог кредита и имати новац потребан за отплату главнице. Провера кредита и процена нису неопходни.

Предности преуређивања зајма

1. Смањено плаћање. Преправљањем зајма, можете олакшати новчани ток без трошка кућног рефинансирања, што може захтевати и до 6% вашег зајма. У ствари, у неким случајевима оно што би се потрошило на рефинансирање може се искористити за смањење вашег салда довољно да бисте се квалификовали за пренамјену зајма..
2. Није потребна процјена. За разлику од рефинанције куће, пренамјена зајма не захтијева процјену. Ако је ваш дом опао на вредности, можда нећете имати право на рефинанцирање, јер већина зајмодаваца рефинансира кућу са најмање 5% до 10% у капиталу.
3. Није потребан чек за кредит. Реакција зајма углавном не захтева одобрење кредита. Ако имате проблема са кредитом и не можете се квалификовати за рефинансирање, још увек можете да се квалификујете за преобликовање зајма.

У једном конкретном случају пренамјена зајмова може бити посебно корисна. Ако сте власник куће који је купио нови дом пре продаје тренутног дома, можда ћете морати да платите две хипотеке. Након што продате свој претходни дом, профит од те продаје куће можете да искористите да исплатите свој кредитни салдо и преновите хипотеку како би плаћања постала приступачнија. Многи власници кућа намерно планирају да користе пренамјену кредита у ову сврху приликом преласка из једне куће у другу. Сјетите се само да обично требате сачекати 90 дана након што зајам пријеђе на измирење прије него што га можете прерадити.

Недостаци преправки зајма

Пре него што се одлучите за преобликовање свог зајма, било би паметно да га процените у контексту целог финансијског плана. Неки од недостатака преобликовања кредита укључују:

1. Веже готовину. Ако имате паушални износ готовине, провјерите да ли је исплата хипотеке најбоље искористити тај новац. На пример, ако имате дуг с кредитним картицама високих камата, прво бисте то требали отплатити. Ако вам недостаје штедни фонд или требате да издвојите новац за друге трошкове, вероватно је најбоље да не сложите читав пад на исплату хипотеке.
2. Не смањује рок хипотеке. Такође бисте требали размотрити преобликовање кредита у контексту вашег пензионисања. Многи старији власници кућа надају се да ће отплатити хипотеку пре него што оду у пензију. Међутим, пренамјена зајма неће скратити ваш рок зајма, иако би могао побољшати ваш новчани ток. Ако је ваш циљ да смањите стање хипотеке, прелазак на два пута хипотекарно плаћање или једноставно вршење редовних додатних плаћања главници може бити боља опција од преинаке кредита.
3. Не смањује каматну стопу. Ако плаћате високу каматну стопу, рефинанце је можда боља опција. Зајмодавац може упоредити трошкове и месечне исплате рефинанције и преинаке зајма како би утврдио који је најприкладнији за вас.

Завршна реч

Преобликовање зајма није за све, али ако имате додатни новац, посавјетујте се са својим зајмодавцем како бисте видјели је ли овај начин смањења мјесечне исплате прави за вас. Ако сте власник куће која продаје један дом и усељава у други, могли бисте добро да искористите преинаку зајма. Они који посједују дом са смањеном вриједношћу или имају кредитне изазове такође могу имати више користи од преустроја зајма него рефинансирања.

Можете ли смислити друге сценарије у којима би преинака зајма била мудар финансијски потез?