Пазите на казну за отплату хипотеке

Међутим, казна плаћања унапред ће вам наштетити ако желите рефинансирати или чак продати „рано“. Из тог разлога је неопходно да схватите колика је казна као и када и под којим околностима ћете је морати платити. Тек тада можете донијети информирану одлуку о томе да ли заиста вриједи хипотека са новчаном казном.

Шта је казна за отплату хипотеке?

Казна предујма хипотеке у основи вас додатно наплаћује ако отплатите хипотеку прерано. Оно што се размотри рано, биће наведено у вашим кредитним документима и зато их морате пажљиво прегледати. Не долазе све хипотеке са собом и сигурно их није потребно.

Казна аванса мора бити плаћена да би се рефинансирала или продала кућа пре истека одређеног времена, обично две до три године, мада неки кредити могу да делују и до десет година. Такође, неке казне за плаћање унапред ће се с временом смањивати, али већина то не чини.

Штавише, неке казне могу се активирати само у случају рефинанције, а не код продаје кућа. Обично се казна изражава или у проценту од кредита или одређеног броја месеци камате. Али у сваком случају, ове казне су често високе и могу бити камате вредне и шест месеци.

Добијање авансне казне

Казна предујма је део пакета за кредит, баш као каматна стопа и било који поен, па ће се према томе одредити услови из кредитних докумената. Зајмодавци га не могу додати касније без вашег изричитог одобрења.

Међутим, неки хипотекарни посредници и кредитни службеници криви су за обелодањивање мање од пуног, што значи да на вама је да обавите своју дужну ревност у прегледу папира, без обзира на то што вас вербално уверава. То заузврат значи да ће потписивање докумената о кредиту можда потрајати веома дуго ако их претходно нисте прегледали.

Немојте бити притиснути да прегледате оно што је затворено брже него што вам је пријатно. Нажалост, многи су отплатили унапред плаћање зајмова људима на помало гадан начин. Можда чак желите да прегледате ваше документе од стране адвоката пре него што се потпишете јер након што "пристанете" на казну за предујам, не можете је се ослободити док не истекне или не платите за њу.

Када вам може помоћи казна за плаћање унапред?

Генерално, ваш кредитни службеник преферира хипотеку са новчаном казном унапред, јер им се плаћа већа провизија. Међутим, то није нужно и све лоше.

Заузврат, омогућава нешто нижу каматну стопу или ниже трошкове из свог џепа на кредит. На пример, ако је већина вашег бесплатног новца отишла ка предујму, прихватање зајма уз казна аванса може бити начин да покријете хипотекарне таксе и смањите трошкове затварања.

У ствари, с обзиром да су неке казне за плаћање унапред плаћене за кратко време, као што је шест месеци или годину дана, ове трошкове можете снизити без да значајно угрожавате своју способност да у будућности продате или рефинансирате кућу..

Када вам могу платити предујам?

Док неки кредити имају краткорочне отплате за авансно плаћање, други могу бити на снази чак три до пет година. Али зато што се многи рефинансирају прије тога, такве казне могу учинити изузетно скупим или чак немогућим процес.

На пример, ако каматне стопе падну на три године на ваш зајам, казна аванса може вам забранити да рефинансирате у бољу стопу. Али рецимо да сте већ постигли изузетно ниску стопу и нисте забринути да ли ћете морати рефинансирати у будућности. Можда ће вам требати продаја. Сви знамо да се планови мењају, па чак и ако имате било какву намеру да останете, могли бисте бити премештени у свом послу или одлучити да се преселите у близини болесног члана породице.

Будите сигурни, ако вас околности изван контроле присиљавају да се преселите, зајмодавац неће бити склон да вам помогне. Неке казне за плаћање унапред, познате као „меке“ казне за плаћање унапред, активираће се само ако рефинансирате, а не ако продајете. Међутим, многе казне за плаћање унапред се сматрају „тешким“ и покренуће се у сваком случају.

Друго питање које се често појављује је да ли можете платити додатни износ према главници без да вам се одмери казна аванса. Обично вам је дозвољено да платите до 20% према главници у једној години без да вам се наплати.

Међутим, многе казне за плаћање унапред се сматрају казнама „првог долара“, што значи да ће први долар који уплатите изнад потребног месечног износа покренути. Очито вас то ограничава да исплаћујете свој зајам брже од онога што је наведено у документима о кредиту, чак и ако имате новац на располагању.

Другим речима, можда ћете бити везани за плаћање камата које иначе не бисте морали да платите. Из тог разлога је кључно да се код кредитног службеника приликом прегледа кредита као и оног дана када га потпишете проверите тачно коју врсту авансне отплате имате.

Како избећи плаћање новчане казне

Ако имате казну за плаћање унапред, посебно „тврду“, и желите да је продате или рефинансирате пре истека казненог рока, вероватно је не можете изаћи из ње. Уосталом, потписали сте уговор којим сте пристали на плаћање. Баш као што ваш зајмодавац не може једнострано одлучити да повећа каматну стопу, тако не можете једнострано одлучити да не плати казну за авансно плаћање кад је активирана.

Стога имате на располагању само неколико опција за уклањање постојеће казне за плаћање унапред:

1. Причекајте да истекне казна
Дознајте тачно када ће вам истећи казна за плаћање унапред и почните да купујете рефинансирање неколико недеља пре тога. Будући да ваш тренутни зајмодавац можда није пребрзо за ажурирање ваших записа, можда ће бити потребно мало времена да се износ отплате на вашој изјави одрази на оно што вам у ствари дугује, санс казне.

2. Рефинансирање са истим зајмодавцем
То није увек изведиво, али понекад ако покушате да рефинансирате код истог зајмодавца, избациће вас из вашег тренутног зајма без процене казне. Нажалост, вероватно ће захтевати и авансну казну за нови кредит.

3. Продајте дом ако имате "мекану" авансну казну
Казна се не процењује ако носите "меку" авансну казну и ако продате свој дом. Међутим, ова врста казне није баш уобичајена. У том случају, ако желите да продате свој дом, проверите документацију о зајму да бисте видели коју врсту казне носите, ако постоји.

4. Платите казну
Ако заиста требате да продате или ако би вам рефинансирање уштедело много новца, покрените бројеве да бисте видели да ли би плаћање казне заиста побољшало вашу ситуацију. Само будите сигурни да тачно знате колико требате да платите и када, како је истакнуто у оригиналним документима о зајму. Немојте претпоставити да ће ваш хипотекарни посредник знати шта да ради, поготово ако је прошло неколико година откако је он или она затворила хипотеку за вас!

Завршна реч

Казна за отплату хипотеке није забавно бавити се, а на жалост, представља шок за многе људе који морају да продају кућу или желе да рефинансирају. Међутим, за вас би то могло имати смисла ако покушавате смањити трошкове зајма или постићи бољу каматну стопу, посебно ако имате лошу кредитну способност. Само будите сигурни да разумете да ли је то "тврда" или "мека" казна, када она истиче, колико износи казна и ако сте у могућности да извршите додатне отплате главнице без покретања.

Након што сте прикупили све информације, укључујући и колико желите уштедети тако што ћете их укључити, тек тада можете проценити да ли казна аванса има смисла и вреди ли ризика. Штавише, након што сте стекли добро разумевање предности и одлучили да ли ћете је укључити у свој зајам, обавезно проверите да ли документи о кредиту тачно одражавају ваше разумевање пре него што се пријавите на испрекидану линију.

Да ли имате хипотекарни зајам? Ако је тако, да ли је то вредело ризика?