Постављање дугорочних личних финансијских циљева и приоритета - примери

Па како одредити своје финансијске приоритете? Како их постижете? И што је најважније, како можете везати правила да раде на неколико циљева истовремено?

Добродошли на варалице са вашим званичним финансијским приоритетима.

Заједнички финансијски приоритети

Сви могу бити јединствени, али већина нас дели неколико заједничких циљева. Неки од ових циљева су универзални, које сви ми морамо или морамо да постигнемо, као што су фондови за хитне случајеве и довољно новца за пензију.

Ево осам најчешћих финансијских приоритета који ће подстаћи ваше мисли пре него што прођете кроз вежбу избора и извршења својих личних приоритета.

1. Отплата дуга

Дуг долази у многим облицима, од студентског зајма до дуга на кредитној картици до хипотекарног дуга. И нису сви дугови створени једнаким. Дуг са високим каматама, као што је дуг на кредитној картици, требало би да има предност над дугом ниске камате, попут хипотеке на вашу кућу. То вам помаже у доношењу одлука попут да ли ћете отплаћивати студентске зајмове прије него што отплатите хипотеку.

Отплата дуга са високим каматама (10% или више) обично би требала имати предност над свим другим циљевима на овој листи. Разлог је једноставан: Имате избор између загарантованог високог поврата новца отплаћивањем дуга, у поређењу с могућим повратом - или чак губицима - када новац улажете негде другде.

Ако патите под тежином дуга са високим каматама, научите како функционишу методе снежне кугле и лавина дуга. Они нуде тестиране технике да брзо отплатите свој дуг. И запамтите да можда имате додатне могућности за решавање свог дуга. На пример, неки позајмљивачи испуњавају услове за програме опроштаја од студентског зајма. Друга опција је коришћење личног зајма од Веродостојан за консолидацију свог дуга по једној ниској каматној стопи.

2. Уштеда за хитни фонд

Некима је потребан већи хитни фонд од других. Ако су ваши приходи и издаци непрестано из месеца у месец, а посао је сигуран, тада вам не треба толико хитног фонда као некога ко има флуктуирајуће приходе или трошкове. Али они који имају нередовне приходе имају своје изазове у штедњи за хитне фондове.

Други имају довољно резервних опција да им треба врло мало у хитном фонду. На пример, особа са некоришћеним ХЕЛОЦ-ом Фигуре.цом или кредитна картица са ниским АПР-ом увијек може искористити те кредите у малој мјери. Исто тако, особа са доста ниско ризичних инвестиција може се ослонити на њих са мање страха да ће се сударити са њиховом вредношћу.

Као опште правило, ипак, циљајте на трошкове од једног до три месеца у вашем хитном фонду ако имате стабилне приходе и расходе, и на вредности од три до шест месеци ако имате тенденцију ка неправилностима.

3. Куповина дома

Средњи амерички власник куће има нето вредност од 231,400 долара. Насупрот томе, средњи изнајмљивач има само нето вредност од 5.000 долара, према Анкети о потрошачким финансијама из 2016. године од стране Федералних резерви. Другим ријечима, нето вриједност типичног власника куће је преко 46 пута већа од пакета за изнајмљивање. То је убедљив аргумент да постанете власник куће.

Али куповина куће кошта много новца - обично десетине хиљада долара аванса, затварања трошкова и новчаних резерви (што нуди неки увид у то зашто власници кућа обично имају већу нето вредност од закупаца).

Ипак, уштеда за куповину куће не мора бити сурова слога. Будући власници кућа могу да искористе први порески кредит за купце кућа, заједно са низом других стратегија (више о томе у скорије време).

На крају, имајте на уму да се сви власници кућа не смеју све до банке. Упркос већој нето вредности, ЦНБЦ извештава да скоро две трећине миленијумских власника жали због куповине куће. Прочитајте о грешкама које многи први купци куће праве како бисте знали како их избећи.

4. Уштеда у пензији

Једини начин да то не учинитепотребна пензијска штедња значи умрети млад - тешко да је завидна стратегија. Дакле, док остали финансијски приоритети на овој листи зависе од ваших личних потреба и жеља, штедња у пензији је нешто што свакоме треба.

Срећом, на располагању имате пуно могућности да уштедите и инвестирате у пензију. Најлакши су ИРА-ови и Ротх-ови ИРА-и преко компаније попут Беттермент-а јер је свако може отворити без обзира на послодавца. Али многи запослени такође имају приступ 401 (к) с или 403 (б) с или једноставним ИРА-има кроз своја радна места, који проширују годишње ограничења доприноса. Чак и након што погодите годишњи плафон, још увек можете улагати путем свог редовног рачуна за посредовање. Постоји и неколико начина за варање (више о томе у кратком року). Такође можете почети са малим улагањима Желод. Ова апликација заокружује сваку куповину коју обављате са својом дебитном и кредитном картицом и улаже разлику.

Ако нисте нови за инвестирање, започните са овим идејама о томе како започети улагање са мање од 1.000 долара. Не одлажи то; ваш највећи савезник у потрази за пензионисањем је обједињавање, којему су деценије потребне да би се обрадила његова најмоћнија магија.

Про врх: Ако имате 401 (к) код свог послодавца, пријавите се за бесплатну анализу од Блооом. Они ће се побринути да ваш рачун буде диверзификован, да има одговарајућу алокацију средстава и да не плаћате превише у накнадама.

5. Уштеда за образовање ваше деце у факултету

Не постоје сви деци, па ни међу онима који то чине, не планира сваки родитељ да плати школовање своје одрасле деце. Али многи то чине, а то показује застрашујући изазов. У последњих 30 година школарина се на факултетима више него утростручила, чак и након прилагођавања инфлацији, тако да родитељи све више траже креативне начине уштеде за факултет.

Ако желите помоћи својој дјеци у школовању, размислите о кориштењу плана 529 како би уштеда могла расти без пореза.

6. Покретање бизниса

Спремни сте да отпустите шефа и изађете из канцеларије у пламену славе?

Оснивање властитог посла није лако јер ТВ емисије то чине. Чак и када свој хоби претворите у посао који доноси новац, и даље вам треба новац.

Одобрено, уштеда почетног капитала није ваша једина опција. Можете прикупити неколико приступа како бисте прикупили новац за покретање сопственог посла, иако сви они имају одређени елемент ризика и трошкова. Такође можете задржати своје трошкове ниским покретањем виртуелног посла.

Новац ипак није једина препрека за покретање посла. Пре него што се предалеко завучете у сањарење да сте сами шеф, направите домаћи задатак о томе шта је још потребно да бисте започели посао.

За оне који су вољни искористити тај скок вјере, мало животних искустава је једнако корисно и изазовно као покретање посла. Присиљава вас да померате своје границе - не увек угодно искуство, већ оно које неминовно доводи до раста.

7. Финансијска независност и рано одлазак у пензију (ФИРЕ)

Мали, али растући део становништва одредио је свој поглед на финансијску независност и рано пензионисање (ФИРЕ) као свој главни циљ.

Финансијска независност значи могућност покривања трошкова живота својим приходима од улагања. Другим речима, значи да свој свакодневни посао учините факултативним.

Већина људи не достигне финансијску независност док се не повуче, али нико не каже да морате радити четири или пет деценија да бисте постигли финансијску независност. Ако трошкове живота одржавате скромним и уложите већину свог прихода, можете остварити довољно пасивног дохотка за живот у року од пет или 10 година.

Иако је то сигурно мање конвенционалан циљ, идеју о животу без посла није тешко одбацити.

8. Постаните милионер и акредитовани инвеститор

Милион долара не значи какво је богатство некада. Нето вредност од милион долара генерише само 40.000 долара годишње, на основу правила о пензионом планирању од 4%.

То је можда стил средње класе са којим бисте можда били у реду, али људи с нето улаганом вриједном већом од милион долара квалификују се као акредитовани инвеститори, што им даје приступ низу могућности улагања које нису доступне осталима. Барем се том метриком квалификују као „богати“.

Без обзира шта легално значи бити милионер, већина људи једноставно воли звук тога. Бити милионер остаје синоним за то што смо га „направили“ у нашем друштву, чак и ако нема ону куповну моћ као некада..

Забаван је циљ, ако је и произвољан. И то је један који већини младих људи чини достижним; 53% миленијала верује да ће једног дана бити милионери, показала је студија ТД Америтраде.

Препознавање ваших личних финансијских приоритета

Претпостављам да је барем неколико горе наведених финансијских циљева одјекнуло са вама. Али то је далеко од исцрпне листе и вероватно имате још један циљ или два рикоширања у глави. Следите ову вежбу да бисте идентификовали сопствене приоритете - а затим да их остварите.

1. корак: Направите листу

Само почните да пишете. Заборавите шта је реално или нереално, којим редоследом би требало да се налази листа или било које друге досадне детаље. У почетку само желите да направите браинсторм и да све своје финансијске циљеве и приоритете напишете писмено.

Неки од њих ће бити блесави, чак ће им бити неугодно када размишљају. То је у реду; ово није време за размишљање За добру меру уврстите и снове из детињства. Могло би се само одлучити да их ипак треба истрајати.

Корак 2: Поставите предност листи

Сада је време за размишљање.

Започните преуређивање листе прво с вашим главним приоритетима. Иако је то ваша листа и можете је наручити како желите, ови предлози могу помоћи:

1. Ако имате дуг на кредитној картици, ставите га на врх листе.
2. Ако живите са платног списка и немате уштеде, приоритетно уштедите животне трошкове најмање месец дана као хитни фонд.
3. Укључите пензионо улагање у ваше најбоље три.

Ако се борите са одређивањем приоритета својих циљева, поставите себи неколико једноставних питања, као што су: "Ако ово додијелим приоритету, које су посљедице?" и „Постоје ли друге опције за постизање истог резултата, осим бацања пуно новца на то?“

На пример, многи родитељи не знају како дају предност школовању деце на факултету и сопственом планирању пензионисања, али примена горе наведених питања открива да је планирање пензија хитнији приоритет. То је зато што постоји много начина да платите колеџ осим што штедите и штедите. Чак и да није било, факултет би и даље трајао пензионерско планирање, јер ваша деца могу узимати кредите за факултет, али не можете узимати зајмове за животне трошкове у пензији..

Корак 3: Предузмите своје приоритете и пратите свој напредак

Нацртајте линију која одваја ваша три главна приоритета од свега осталог. Ово су вам главни фокуси; остало се може угасити на стражњем пламенику. Започните усмеравање своје месечне уштеде у та три главна приоритета - а потенцијално само прва или два.

Обавезно пратите свој напредак ка остварењу ових циљева сваког месеца. Тачно мерење зависи од циља. На пример, ако је ваш циљ отплата студентских кредита, тада су ваш преостали салдо и износ који сте до сада уплатили ваша кључна метрика.

Две метрике које бисте требали пратити сваког месеца, без обзира на то, јесу ваша стопа штедње и ваша улазна нето вредност, што се може учинити кроз Лични капитал. Максимизирајући их, не можете побољшати своје укупно финансијско здравље и напредовати према другим циљевима.

4. корак: Преиспитајте своје финансијске приоритете сваке године

Ваше финансије нису статичне. Они се стално мењају и развијају, као и ваше приоритете и стратегије изградње богатства.

На пример, када отплаћујете студентске зајмове, тај циљ нестаје и можете подићи други приоритет. Или ако изненада наиђете на очекивање детета, куповина куће може скочити на врх листе приоритета.

Али чак и ако нема тако радикалних промена, ипак би требало да преиспитујете своје финансијске циљеве и приоритете сваке године. Временом, могу се догодити суптилне промене ваших финансија и потреба, а да тога нисте свесни. Одвојите време најмање једном годишње да бисте пажљиво прегледали своје циљеве и на одговарајући начин ажурирали своје приоритете.

Како постићи неколико циљева истовремено

Понекад заиста једним каменом можете убити две пословице. Ево неколико „варања“ које ће вам помоћи да радите на неколико циљева одједном и искористите предност избора између својих високих приоритета.

1. Искористите флексибилност компаније Ротх ИРАс

Ротх ИРА-ови су најфлексибилнији рачуни који су вам заштићени од пореза. Искористите их.

Своје доприносе можете повући у било које вријеме, из било којег разлога, без порезне казне. Дакле, иако су намењена за пензиону штедњу, средства Ротх ИРА можете да користите за школарину своје деце на факултету, за предујам куће, као хитни фонд или зато што желите да свој комби претворите у пса. (Није да вам препоручим оно последње, али технички то можете.)

Купци који први пут могу добити новац могу повући и до 10.000 долара зараде без икаквих пореза и пореза. Чак и традиционални ИРА-ови, СЕП ИРА-и и једноставни ИРА-и омогућавају вам да повучете до 10.000 УСД доприноса без казне, мада ћете морати плаћати поврат пореза приликом повлачења јер сте их избегли када сте први пут уложили новац..

Прочитајте комплетна правила ако желите да користите средства ИРА-е за куповину свог првог дома.

2. Користите ХСА Хацкс

Иако рачуни за здравствену штедњу (ХСА) могу да се користе само за медицинске трошкове, изненадили бисте се колико флексибилности остаје.

Намјена за ХСА већ служи у више сврхе:

1. Да уштедите новац за медицинске хитне случајеве
2. Уштедите новац на премијама здравственог осигурања
3. Да уштедите новац од пореза

ХСА нуде најбољу уштеду пореза на било којем рачуну који је доступан у Сједињеним Државама. Средства су заштићена од пореза на три начина: доприноси се опорезују, новац расте без пореза, а повлачења се опорезују када се користе за трошкове повезане са здравством. Али можете бити креативни и са ХСА-овима како бисте их учинили још флексибилнијима. Замислите свој ХСА као први и најважнији пензиони рачун, као други хитни фонд и последњу медицинску резерву.

За пензију ће вам требати новац за медицинске трошкове. Просјечни пар троши 285.000 долара на здравствену заштиту између 65. године и времена када умиру, наводи се у извјештају компаније Фиделити за 2019. годину. Дакле, настојте да користите своје ХСА средства да покријете ове пензионе трошкове, искориштавајући боље пореске олакшице које добијате од ХСА, а не од ИРА или 401 (к).

У међувремену, ХСА може послужити као фонд за хитне случајеве. Да, покрива ваше медицинске случајеве, али можете додати флексибилност за немедицинске трошкове. Док имате медицинске трошкове током целе године, платите их средствима која нису ХСА, као што је кредитна картица за награде, ако то можете приуштити; само будите сигурни да чувате рачуне за здравство и рачуне. Затим, ако хитна помоћ која није хитна и требате средства да је покријете, можете да повучете новац од свог ХСА да бисте повратили раније плаћене медицинске рачуне..

Про врх: Ако тренутно немате ХСА налог, погледајте Живахно. Они нуде 100% бесплатне рачуне за појединце.

3. Хоусе Хацк

Хакирање кућа можда је најбољи најбољи потез који можете учинити да бисте побољшали своје финансије.

Идеја је једноставна: можете добити некога другог да плати ваш смештај. Будући да је смјештај већини људи највећи трошак, он има највећи потенцијал да повећа вашу стопу штедње.

У традиционалном хакирању кућа, купујете малу вишечлану имовину, усељавате се у једну цјелину, а другу изнајмљујете. Закуп од суседне јединице плаћа вашу хипотеку.

Не само да тамо можете бесплатно да живите, већ сте забележили свој први објекат за изнајмљивање. Када се иселите, можете задржати некретнину као најам како бисте остварили стални пасивни приход - приход који можете ставити на плаћање дуга, школарину деце на факултету, прерано пензионисање или било који други финансијски приоритет.

Такође можете да хакујете породичну кућу; прочитајте више о идејама за хакирање кућа овде.

4. Искористите предност одговарајућих доприноса

Овај савјет је стар, али добар: Увијек искористите предност одговарајућих доприноса од свог послодавца. То је ефективно бесплатан новац. Уштедите више за пензију, уштедите новац на вашем пореском рачуну, а послодавац вам плаћа више. Победи, победи, победи. Све то помаже вам да изградите порез ослобођен и да се приближите томе да постанете милионер.

Завршна реч

Живот долази са компромисима. Не можете све одједном. Али своје највеће финансијске приоритете можете постићи ако задржите фокус на њима. А правила можете чак и савити додавањем флексибилности и напредовањем ка неколико циљева истовремено.

Слиједите горе наведене кораке, искористите предност вара и што је најважније, максимизирајте стопу уштеде. Сваки финансијски приоритет има једно заједничко: што више новца уложите у њега, брже ћете га остварити.

Који су ваши финансијски приоритети? Шта радиш да их достигнеш? Имате ли забаве за поделу?