Застарели савет о новцу - 12 финансијских претпоставки које би требало да размислите

Сви носимо одређене финансијске претпоставке које смо научили од родитеља, својих ментора или које смо негде прочитали негде. Али те претпоставке можда више нису истините - или бар нису неупитно тачне.

Ево 12 финансијских претпоставки које су нијансираније од стандардних мудрости старе школе, заједно са саветима да знате шта је тачно за ваше јединствене финансије и циљеве.

1. Више образовања је боље

Данашња истина: Више образовања је понекад боље, овисно о вашем послу из снова и путу каријере.

Факултетска диплома отвара врата, а за неке каријере је потребна мастер или друга напредна диплома. Али високо образовање није за свакога, а стицање више дипломирања не мора увијек имати смисла.

Дуг студентских зајмова сада је други највиши облик дуга у Сједињеним Државама, након хипотекарног дуга. Он је премашио и дуг ауто-кредита и кредитне картице, с преко 1,52 билиона долара у 2018. години, према Форбесу. То износи у просеку 37,172 долара по дипломираном студенту. То је финансијска епидемија.

Млади одрасли који не знају шта желе да ураде са својим животом требало би да размисле о томе да одвоје годину дана пре него што се упишу на факултет, одаберу факултет и покушају да смисле како да плате факултетску диплому. Колеџ је постао невероватно скуп; просечна цена школарине и школарина на приватном факултету за школску годину 2018.-2019. износи 35.676 УСД, према подацима америчких вести и светског извештаја. Чак и ако тај трошак остане замрзнут наредне четири године - а што неће - то би достигло 142,704 долара током четири године.

И док је факултетска диплома корисна у многим областима, мастер и друге напредне дипломе нису. Они су врло специфично средство за постизање циља. Моја супруга је, на пример, желела да буде школски саветник, па је стекла потребну мастер диплому у школском саветовању. Млади одрасли треба да стекну напредне дипломе само када знају шта желе зарадити за живот а виши степен посебно помаже на том путу каријере.

Пре него што се одлучите за пут образовања, обавите много претраживања душе. Затим идите на проналажење начина да у потпуности смањите или избегнете студентски кредит.

2. Требали бисте отплатити студентске зајмове прије него што купите дом

Данашња истина: Одлука о куповини куће зависи од вашег тржишта, финансија и планова, а не од једног јединог фактора попут дуговања студентског зајма.

Укупни дугови студентских зајмова удвостручили су се у последњој деценији, док су стопе власништва код младих одраслих пале. У 2004. години, стопа власништва за одрасле до 35 година износила је 43,6%. То је пало на 34,3% до 2017. године, мада је од тада благо порасло. Са толико дуговања за студентске зајмове, младима може бити тешко да се квалификују за хипотеку. Поред искривљавања омјера дуга и прихода, студентски зајмови утичу на кредитне резултате зајмопримаца.

Постоји много добрих разлога за изнајмљивање (више о томе у кратком року), али ако је ваш једини разлог студентски зајмови, почните са покретањем бројева. Временом, власништво над кућом не само да вам уштеди новац на месечном плаћању стана, већ вам може и помоћи да изградите богатство. Не тражите даље од Харвард студије из 2018. која је утврдила да власници кућа средњих година имају просечну нето вредност 60 пута већу од изнајмљивача средњих година.

Понекад је смисленије новац усмјерити ка предујму умјесто да отплатите постојеће дугове. Након куповине куће, увек можете одлучити да ли прво требате отплатити студентске зајмове или хипотеку или можете одмах да их не платите, и уместо тога новац уложите негде другде.

Не постоји одговор за све величине за најбоље место где можете ставити свој новац, као што не постоји одговор за све величине да ли да купите или изнајмите кућу.

3. Куповина је увек боља од изнајмљивања

Данашња истина: Куповина понекад често има више финансијског смисла, али то зависи од широког спектра фактора.

Када купите дом, узимате почетни губитак. То је зато што купци и продавци троше хиљаде долара на трошкове затварања, укључујући накнаде за зајмодавце, власничке надокнаде, накнаде за промет некретнинама и порез на пренос..

Временом, власници кућа обично штеде новац у поређењу са изнајмљивачима, у виду нижих месечних уплата, увећања вредности куће и постепено смањујући стање хипотеке. Али процес траје годинама, а колико година треба зависи од фактора као што су вредности домаћих тржишта, најамнина, камате и трошкови поправка. То значи да власништво над кућом обично има смисла само за људе који планирају да остану у једном дому најмање неколико година.

Даље, власништво над кућама понекад укључује и неочекиване трошкове. Кров треба заменити, пећ или ожичење. Пробудите се уобичајеним даном, а до ручка имате рачун од 5.000 долара који морате одмах да платите. Поред стабилности локације и задржавања одређеног времена, власници кућа такође требају финансијску стабилност. Потребан им је много већи фонд за хитне случајеве од просечног изнајмљивача да покрију изненадне и неочекиване трошкове везане за кућу.

Пре него што пожурите у власништво куће, под претпоставком да је то прави финансијски потез, прочитајте о изнајмљивању насупрот куповини куће и нијансираним факторима који иду у одлуку.

Претпоставка да је „куповина боља“ не односи се само на становање; такође се протеже на готово све у нашем животу. У већини случајева има много смисла унајмити предмете високог ценовног ранга које планирате да користите само једном или два пута, попут венчанице или накита високог ранга. Ако желите заменити аутомобил сваке две године, често је смисленије да га изнајмите него да купујете. Изнајмљивање је понекад боље него куповина, а свако ко вам каже другачије, нешто продаје.

4. Ваш дом је инвестиција

Данашња истина: Ваш дом представља трошак и према њему треба да поступате према њему.

Изнајмљивање некретнина је инвестиција, јер је купујете како бисте остварили новчани ток и поврат. Примарни боравак је трошак; кошта вас сваки месец на линији „Становање“ у вашем буџету. Сваки капитал који можда имате у њему постоји само на папиру и није могуће уложити за стварање прихода или додатног богатства.

Власници кућа оправдавају трошење додатних трошкова куће - и приликом куповине и реновирања - уверавајући себе: „Не трошим овај новац; Ја то улажем! “ Али ова претпоставка је самозадовољавајућа и самозаваравајућа.

Размотрите извештај Ремоделинг магазина за 2019. годину о просечном приносу улагања за заједничка побољшања кућа. Они мере РОИ као проценат трошкова обнове који се надокнађују вишом продајном ценом куће. У свом извјештају за 2019. годину, тачно нула побољшања кућанстава дала су позитиван РОИ; свака појединачна кошта више него што је вратила у вишим вредностима.

Што више трошите на становање, мање се можете усмјерити у праве инвестиције, попут акција, обвезница и улагања у некретнине. Ако не куцате или не живите кућу, становање је трошак, а не инвестиција.

5. Требало би да потрошите 25% - 30% свог прихода на становање

Данашња истина: Потрошња мање је боља за ваше дугорочно богатство, али на неким тржиштима је потребно више. Када одлучујете шта ћете потрошити на становање, имајте на уму да је буџетирање игра са нултом сумом.

У идеалном сценарију, потрошили бисте 0% свог прихода на становање било кућним крађама, било запошљавањем без посла. Међутим, реалност је ретко идеална.

На неким дивно скупим тржиштима, попут Сан Франциска и Менхетна, појединачни изнајмљивачи можда неће моћи да нађу ни собу за мање од 50% свог нето прихода. Трошкови становања посебно представљају проблем млађих одраслих; УСА Тодаи извјештава да су данашњи 30-годишњаци потрошили у просјеку 45% свог укупног животног дохотка на кирију.

Оно што људи толико често игноришу код буџетирања је да је то игра без нула. Ако потрошите више на становање, мање ћете трошити на превоз, храну, забаву, одећу и улагања да бисте изградили богатство. То чини стамбени део веће животне једнаџбе. Манхаттанит који потроши 50% свог прихода на ренту вероватно опрости аутомобил, тако да уместо да потроше 9.576 долара годишње на превоз попут просечног Американца, могу да потроше 200 долара на јавни превоз.

На становање не трошим готово ништа, али на путовања трошим пуно више од просечног Американца. Нема магичног процента потрошње на становање, па уместо тога, сагледајте буџет целостно, прво подесите стопу уштеде, а затим радите уназад да бисте створили буџет на основу својих приоритета.

6. Требали бисте ставити најмање 20% доле на дом

Данашња истина: Ваш новац вам може боље послужити на другом месту, а одлагање власништва над кућама ради уштеде већег аванса често је контрапродуктивно.

Постоји ваљан разлог за препоручени праг од 20% за авансно плаћање куће: Ако одложите најмање 20%, можете избећи плаћање приватног хипотекарног осигурања (ПМИ), а то је ефективно изгубљени новац. А у случају ФХА кредита, хипотекарно осигурање не нестаје, чак ни након што платите главницу до испод 80% вредности имовине.

Но, колико је ПМИ иритантан и расипан, понекад има смисла само усисавати га и извршити мањи предујам.

Прво, ако би вам требале додатне четири године уштеде новца да саставите 20% предујма, али сада вам је довољно за мањи предујам, изгледа глупо да седнете и чекате кад будете спремни да уђете у стан тржиште. Осим тога, не можемо рећи какве ће цене кућа бити за четири године од сада. Шта ако шкртите и уштедите више новца, само да установите да су цене кућа до тада 14% веће, а ви још увек немате довољно новца?

Друго, као што је раније споменуто, ваш дом није инвестиција. Новац који уложите у њега је новац који не можете уложити у акције, обвезнице или инвестиционе некретнине, што може донети пасиван приход за вас. Рецимо да уложите додатних 50.000 УСД у предујам да бисте достигли праг од 20% и избегли 2.000 УСД годишње у ПМИ и додатну камату. Уз годишњи поврат од 8%, тих 50.000 УСД би вам зарађивало 4.000 долара годишње ако бисте га уложили негде другде. Тако штедите 2.000 долара годишње на хипотеци, али под цијену зараде 4.000 долара годишње другде.

7. Требало би да ставите голи минимум до куће

Данашња истина: Ово је ризичан потез који може имати значајне негативне последице. Пазите да се не прекомерно оптерећујете.

На супротном крају спектра финансијске мудрости, други купци кућа претпостављају да би требали спустити најнижи минимум. Међутим, то се није десило тако добро купцима средином 2000-их који су куповали са 1% до 3% ниже - или, у неким случајевима, уопште нема новца..

Ако цијене станова падну, власници кућа који станују врло мало могу се наћи наглавачке на својој хипотеци. Још горе, одлагање куће готово ништа не може довести до тога да купци куће купе више куће него што могу да приуште.

Не претпостављајте да си можете приуштити да купите кућу само зато што сте уштедјели 3% од купопродајне цене. Потребна су вам и готовина за трошкове затварања, фонд за хитне случајеве, селидбе, опрему и потенцијалне поправке. Иако постоји пуно начина за прикупљање аванса за дом, побрините се да имате довољно новца уложено да бисте удобно живели у том дому.

8. Требате отплатити хипотеку што пре

Данашња истина: Рано отплаћивање хипотеке значи отварање могућности и ризик за уравнотежење.

Постоје случајеви кад апсолутно, 100% има смисла отплатити хипотеку прерано. А постоје и други када то нема смисла.

Први фактор који треба узети у обзир је оно што плаћате са каматама. На пример, по каматној стопи од 3,5%, ефективно можете зарадити поврат од 3,5% отплатом хипотеке прерано. Али готово сигурно можете зарадити веће приносе улагањем тог новца на друго место, попут историјских 7% до 10% поврата које нуде акције.

Ако плаћате 7% камате на хипотеку, то је другачија прича. Можете одлучити да загарантовани поврат од 7% отплаћивањем хипотеке тражи више од потјере од могућих поврата од 7 до 10% на другом мјесту.

Други фактор који треба узети у обзир је ваша година. Што сте старији, мање ћете се времена морати опоравити од губитака и рањивији сте за редослед ризика враћања. Са 65 година је толеранција на ризик нижа, а отплата хипотеке има загарантовани поврат улагања смањујући трошкове живота. Међутим, са 25 година зашто не јурите оне веће приносе агресивним улагањем? Имате мање губљења и више времена за надокнаду.

9. У вашем фонду за хитне случајеве требало би да задржите 6 - 12 месеци трошкова

Данашња истина: Ваше новчане резерве треба да се заснивају на стабилности ваших прихода и расхода и вашој толеранцији на ризик.

Медијан породичних прихода у 2017. години био је 75,938 долара, према америчком Бироу за попис становништва. Да ли то значи да би просечна породица требало да држи толико новца седећи у готовини? Враг не.

Немојте ме погрешно схватити; сви би требали имати фонд за хитне случајеве. Свим домаћинствима је потребно нешто новца у руке за изненадну замену крова или неочекивани губитак посла. Али колико би требао бити тај јастук за новац, варира од домаћинства до домаћинства.

За домаћинства са стабилним приходима и расходима од 9 до 5 који остају релативно конзистентни из месеца у месец, задржавање трошкова једног или два месеца у готовини могло би бити доста. Задржати више значило би протражити прилику за инвестирање и зарадити јаке приносе. Готовина има негативан принос сваке године; губи новац од инфлације, историјски са губитком од око 2% годишње.

Домаћинства са нередовним примањима или трошковима требало би да задрже више у готовини као дебљи тампон да би избегли колебање. За њих је ризик од неколико несретних месеци заредом често озбиљнији од ризика који намеће инфлација. Прочитајте о стратегијама за изградњу фонда за хитне случајеве када су ваши приходи нередовни ако су ваше потребе другачије од просечних запосленика од 9 до 5.

На крају, имајте на уму да трошкови домаћинстава у идеалном случају требају бити далеко мањи од њихових прихода. Породица која зарађује 75.938 долара не би требало да троши ни близу толико близу, па чак и ако су желели да задрже 12-месечне трошкове у фонду за хитне случајеве, њихова би готовинска мета била далеко, далеко испод тог броја.

10. О пријатељима и породици не би требало да разговарате о новцу

Данашња истина: Разговор о вашим финансијским стратегијама и дугорочним циљевима је одличан начин за учење једни од других. Само немојте бити тачни са тачним бројевима и никада се не хвалите.

Избацивање колико зарадите или колико сте потрошили на аутомобил је лепљиво. Дељење савета о буџету или пореске стратегије са пријатељем? То је корисно за вас обоје.

Постоји стара пословица која каже: „Паметни људи уче на својим грешкама. Мудри људи уче на туђим грешкама. " Ако са другима не разговарамо о својим искуствима и финансијским стратегијама, ускраћујемо себи прилику да учимо на грешкама једних других.

Невјероватно ми је то што се толико људи осјећа као да то финанцијски раде сами, трпећи у тишини и изолацији. Ниси сам. Неколико ваших пријатеља и чланова породице пролази кроз сличне борбе, али они нерадо признају то или причају о томе, баш као и ви.

Отворите врата да бисте постепено почели говорити о новцу. Поделите један од својих дугорочних циљева на начин са амбицијом, а не на начин хвалисања. Питајте људе за њихова искуства и мишљења. На пример, можда ћете рећи: „Покушавамо да смањимо потрошњу како бисмо уштедјели довољно новца за куповину куће следеће године. Изгледа да сте добро урадили свој буџет; где сте успели да се одсечете без да сте изгубили квалитет живота? "

Можете делити савете и идеје и сматрати се другом одговорном када сте отворени за разговор о новцу са пријатељима и породицом. Сјетите се само да никада не судите другима и никада се не покажите финанцијски.

11. Боље је плаћати дебитном картицом него кредитном картицом

Данашња истина: Као и сви алати, и кредитне картице се могу користити конструктивно или неодговорно. На вама је само да их мудро користите - или довољно добро познајете себе да их уопште избегнете.

Мој пријатељ Ренее путује у иностранство најмање једном годишње и то много пута у домовини. Никада је нисам познавао да у целости плати лет и смештај. Она поседује кредитне картице за награде за путовања на начин на који мађионичар цвета карте, осигуравајући бесплатне летове или боравак у хотелу са невероватном спретношћу.

Кредитне картице нису само по себи зло; они су само оруђе. Могу вам зарадити новац или коштати вас у зависности од тога како их користите. Али иако вам није потребна Ренеова вештина да бисте од њих профитирали, потребна вам је дисциплина да бисте месечно плаћали рачун.

Ако дозволите да се акумулира салдо, време је да притиснете дугме за паузу на употреби ваше кредитне картице. Узмите шкаре на своје картице и вратите се на плочу за цртање у вашем буџету. Откријте неке од скривених предности и недостатака дебитних картица насупрот кредитним картицама и вежбајте дисциплину, било да то значи да у потпуности плаћате салдо сваког месеца или не користите кредитну картицу уопште.

12. Ваша расподјела имовине треба бити 100 минуса ваше старости

Данашња истина: Да, додељивање имовине треба да се помера с годинама, али „Правило 100“ је датумирано и поједностављено. „Правило 120“ је боље, ако је још увек превише поједностављено.

"Правило 100" налаже да треба одузети своју доб од 100 да бисте одредили који проценат свог портфеља треба да уложите у акције. Правило се даље наводи да остатак треба уложити у обвезнице. Лепо је, уредно и једноставно. То је такође лош савет.

Очекивани животни векови су данас већи него пре генерације, а приноси обвезница су нижи. То значи да би инвеститори требали више улагати у акције, а касније и у живот, него што су то чинили прије једне генерације.

Боље правило би било 120 умањено за вашу старост да бисте одредили изложеност залихама или 110 минус вашу старост ако сте конзервативнији. Међутим, ово игнорише друге класе имовине; Лично улажем у некретнине како бих служио сличној сврси као обвезнице у свом портфељу. Како одрастате, периодично ребалансујте свој портфељ како бисте олакшали улагања у конзервативнију имовину. Али немојте бити превише конзервативни или ризикујете анемичне приносе.

Завршна реч

Времена се мењају, па тако и финансијска мудрост.

Американци су све више одговорни за властите финансије и планирање пензија, а то захтијева преиспитивање финансијских претпоставки за које су се заклели ваши родитељи и дједови. Личне финансије у данашњем свету обележене су нијансом, а не правилима исписанима у камену.

Ако сте у недоумици, затражите помоћ. Одсустите идеје са пријатељима и породицом. Добијте повратне информације од информираних вршњака из Фацебоок група за лично финансирање. Унајмите финансијског савјетника на сат или два да бисте добили персонализовани савјет. Запитајте се шта је најбоље за вашу финансијску ситуацију и циљеве и понашајте се у складу с тим.

Које сте финансијске претпоставке недавно поставили у питање?