Како поднијети жалбу Бироу за заштиту потрошача (ЦФПБ)

Већина ових хорор прича своди се на лоше услуге купцима, али неке су злобније од тога. Након финансијске кризе крајем 2000-их, Конгрес је створио Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ) за обраду и решавање притужби на грабежљиве, дискриминаторне или потпуно незаконите праксе од стране компанија за финансирање потрошача које послују у Сједињеним Државама..

Сваки амерички потрошач има право да поднесе жалбу ЦФПБ-у. Ако сматрате да је компанија са финансијским услугама са којом тренутно послујете - или сте недавно пословали - са вама погрешила, ево шта треба да знате о процесу креирања, подношења и решавања жалбе ЦФПБ-а.

Када требате поднети жалбу ЦФПБ-а?

Није свака услуга снафу гаранција за ЦФПБ жалбу.

Према вебсајту ЦФПБ-а, његова мисија је заштитити потрошаче од злоупотребе, непоштене или обмањујуће праксе добављача финансијских услуга, укључујући праксе које не крше законе директно. ЦФПБ може предузети извршне мере против финансијских институција које крше закон, понекад на основу обрасца жалби потрошача који откривају досад непознате праксе.

Не постоји лакмус тест који би утврдио да ли је одређена акција или пракса довољно озбиљна да оправдају жалбу ЦФПБ-а. ЦФПБ не очекује да потрошачи буду блиско упознати са федералном регулативом, нити да ће задржати адвоката који ће утврдити да ли је дошло до легитимне повреде. Међутим, вероватније је да подносиоци жалбе добију материјални одговор - први корак ка повољном решавању, мада није загарантован један - када жалба укључује материјално неповољан исход, као што су:

Неовлашћене упите о кредитима, што може снизити ваш кредитни резултат
Погрешне или лажне потраживања од стране агенција за поправку кредита
Неовлашћена наплата дуга (на пример, покушаји наплате дуга који није ваш)
Неуспех кредитних бироа или субјеката који извештавају да исправе или уклоне нетачне податке на вашем кредитном извештају
Узнемиравање од стране сакупљача дугова (на пример, позивање усред ноћи или вађење радног места)
Дискриминаторне праксе позајмљивања (на пример, ускраћивање захтева за хипотеком у поштанским бројевима већинске мањине или наплаћивање дужницима са вишим каматама у боји)

Финансијски производи обухваћени поступком жалбе ЦФПБ-а

Горњи сценарији представљају само мали пресјек универзума допуштених жалби ЦФПБ-а. Листа производа и подпроизвода препознатих у поступку жалбе ЦФПБ укључује:

Наплата дуга. Подпроизводи укључују ауто дуг, дуг кредитне картице, дуг савезног студентског зајма, медицински дуг, дуг приватног студентског зајма, хипотекарни дуг и дуг за отплату на дан исплате.
Кредитно извештавање, услуге поправка кредита или други лични кредитни извештаји. Подпроизводи укључују кредитно извјештавање и услуге поправка кредита.
Хипотека. Подпроизводи укључују конвенционалну хипотеку на кући, хипотеку ФХА, зајам домаћег капитала или кредитну линију, повратну хипотеку и хипотеку ВА.
Кредитна картица или припејд картица. Подпроизводи укључују кредитну или општу картицу опште намене, припејд картицу опште намене, поклон картицу, картицу владе, припејд картицу и платну картицу.
Провјера рачуна или штедног рачуна. Подпроизводи укључују ЦД (потврда о депозиту), текући рачун и штедни рачун.
Кредит или закуп возила. Подпроизводи укључују зајам и закуп.
Студентски кредит. Подпроизводи укључују савезни студентски зајам и приватни студентски зајам.
Паидаи зајам, зајам са наслоном или лични зајам. Подпроизводи укључују рату зајма, заложни зајам, зајам на плату, личну кредитну линију и зајам за заложно право.
Пренос новца, виртуална валута или услуга новца. Подпроизводи укључују услугу уновчивања чекова, подмиривање дуга, домаћи новац, замјену девиза, мобилни или дигитални новчаник, новчани налог, чек ишчекивања поврата новца, путнички чек или благајнички чек и виртуалну валуту (Битцоин и друге крипто валуте).

Ово није исцрпан списак финансијских производа на које потрошачи могу поднети жалбе савезним регулаторним органима. Производи и услуге који нису овде наведени могу бити под надлежношћу других савезних агенција. Када се потрошачи жале ЦФПБ-у на питања која ЦФПБ не решава директно, биро се труди да их упути надлежним властима.

Промјене ЦФПБ-а у 2017. и 2018. години

Биро за заштиту потрошача за финансирање је позитиван доказ да избори имају последице.

Стварање ЦФПБ-а одобрило је свеприсутни Додд-Франков закон о реформи и заштити потрошача на Валл Стреету који је 2010. донео Демократски конгрес и потписао га демократски председник. За време Обамине администрације, биро је сматран завидним савезником потрошача, достижући вишемилионске нагодбе са именима домаћинстава попут Спринт и Веризон (120 милиона долара), америчке банке (48 милиона долара) и Прве националне банке у Омахи (32 милиона долара). Иако су се супротставили ЦФПБ-у као дете плаката због ненадлежне бирократије, а Конгресни републиканци нису могли мало да се ометају у његовом раду..

То се промијенило приступањем Трумпове администрације 2017. Тог љета Конгрес под контролом републиканаца усвојио је законе којима укида дијелове закона Додд-Франк. У новембру, директор ЦФПБ-а Рицхард Цордраи именовао је оставку, утирајући пут предсједнику Трумпу да именује конгресмена Јужне Каролине Мицка Мулванеија - оштрог критичара који је сматрао да је биро неуставан - за вршиоца дужности директора.

Иако Мулванеи није у потпуности заузео биро, он је утицао на драматично унутрашње реструктурирање и председавао изразитим осиромашењем његових извршних активности. Према Блоомберговом закону, Мулванеи је заузела Канцеларију за фер позајмљивање и једнаке могућности, чувара борбе против дискриминације. По америчком банкару, службеник Мулванеи именован за провјеру дискриминације зајмодавца доспио је под ватру због расистичких блогова; Мулванеи је напустио новембар 2018., али је особље затворило годину на платним списковима бироа.

Нејасно је како је мандат Мулванеи-а утицао на поступак жалбе потрошача ЦФПБ-а. Иако је именовано руководство очигледно повољније за пословање, регулаторни оквир ЦФПБ-а пре Мулванеиа углавном остаје на снази, уз важну изузетак измена у режиму позајмљивања који је погодан за зајма. Потрошачи који истражују базу података жалби ЦФПБ-а могу се преварити да би открили да редовно месечно пријављивање жалби престаје крајем 2017. године, али цео скуп података жалби и даље може бити доступан на мрежи.

Укратко, још увек је вредно вашег времена да поднесете жалбу ЦФПБ-у. Ако не реше вашу жалбу на ваше задовољство, имате и друге могућности.

Шта урадити пре подношења жалбе

Пре подношења жалбе на ЦФПБ, предузмите следеће мере.

1. Испушите све остале опције

Прво покушајте да решите проблем директно на следећи начин:

Јасно оцртајте проблем. Дефинишите проблематично питање јасно и сажето. Опишите кораке који воде до стварног или перципираног погрешног поступка и радње које су предузели или нису предузели представници пружаоца финансијских услуга.
Ескалирајте проблем на Менаџмент. Ако се ни са ким не стигнете са тимом за контактирање клијента добављача или с неисправним члановима одељења по грешци, проблем пренесите на менаџмент. Мање финансијске институције често објављују комплетне именике особља. Ако ваша институција има подружнице, посета филијали је вероватно најефикаснији начин деловања.
Испробајте срећу са особљем Одељења. Заобиђите добављачеву службу за кориснике и идите право на особље одељења, ако већ нисте у контакту с њима.
Покушајте са различитим контактним тачкама. Друштвени медији су често најбољи начин да ступите у контакт са мањим финансијским институцијама које су само у мрежи и које имају ограничене ресурсе за контакт са клијентима.
Укључите треће стране као Неопходно. Ако у вашем издању учествује неки субјект који није финансијска институција, као што је биро за кредитно извештавање, укључите их у разговор. У неким случајевима они могу бити у стању да ублаже или разреше нежељени догађај - на пример, уклањањем нетачне ставке из кредитног извештаја.

Трик у овој фази је знати када треба бацити пешкир. Многе компаније за финансијске услуге су бирократске и не реагују посебно на притужбе клијената - што може погоршати спорну праксу - тако да је важно да не дигнете руке и одмах пређете на ЦФПБ. Али ваше време и достојанство су драгоцени, па је подједнако важно и да се не препустите заклетви.

2. Прегледајте податке жалбе ЦФПБ за узорке

Потражите сличне жалбе на прекршеног пружаоца финансијских услуга у широкој бази података за жалбе потрошача ЦФПБ-а. Ако је ваш случај део ширег обрасца праксе, ваша жалба може имати већу тежину - мада не бисте требали устручавати да поднесете жалбу само зато што изгледа изоловано. Користите алате за филтрирање базе података да бисте искључили небитне резултате.

3. Прегледајте жалбе чланова потрошача

Пажљиво проучите притужбе на базе података које наликују вашој, водећи рачуна да утврдите где се ваше искуство усклађује и одступа. Погледајте и неколико изјава о потрошачима. Сви укључују јасне примере злостављања, злостављања или отворене незаконитости; посматрање њих може вам дати неке свеже идеје о томе како представити свој случај.

4. Нацртајте своју жалбу

Према ЦФПБ-у, идеална жалба потрошача чини три ствари:

Објашњава шта се догодило што је могуће детаљније, са додатним документима ако је потребно
Наводи шта сте већ урадили како бисте покушали да решите проблем
Износи своју идеју о правичном и реалном решавању проблема

Колико год вам се можда чинило, ваша жалба ЦФПБ-а није одговарајуће место за изнервирану критику због болести корпоративних финансија. Сачувајте то за свој лични налог на друштвеним медијима - иако чак и тада, желеће вам је пазити на најбоље праксе етикета на друштвеним медијима.

Уместо тога, задржите своју жалбу ЦФПБ-ом чињеничном и до краја. Свака реченица треба унаприједити аргумент да сте погријешили, без коментара или осјећаја.

Како поднијети и пратити жалбу ЦФПБ-а

Ових пет корака описују типични поступак жалбе ЦФПБ-а. Ако ЦФПБ вашу жалбу проследи другој савезној агенцији, можда ћете доживјети застој између корака 2 и 3.

Корак 1: Подношење жалбе

Прво, пошаљите свој нацрт жалбе на порталу за подношење жалби ЦФПБ-а. Од вас ће се тражити да укључите:

Спорни производ и подпроизвод
Врста проблема (на пример, уобичајени проблеми са извештавањем о кредитном извештавању укључују „нетачне податке о извештају“ и „проблеме са упозорењима о превари или безбедносним блокадама“)
Да ли сте покушали да решите проблем са компанијом још
Детаљан опис онога што се догодило, са пратећом документацијом уколико је доступна (овај опис треба да садржи датуме и износе, али не и личне податке као што су бројеви рачуна)
Ваша идеја фер, реалне резолуције
Ваша сагласност за ЦФПБ да објави податке на својој веб страници (ово не утиче на поступак жалбе)
Име компаније, филијала и запослених који су укључени

ЦФПБ саветује подносиоце притужби да буду што темељитији. Дупли и допунски приговори су намрштени и могу се игнорисати.

Корак 2: Преглед и усмјеравање ЦФПБ-а

Након што сте примили вашу жалбу, особље ЦФПБ-а је прегледа и прослеђује одговарајућим испитаницима. Ако жалба потпада под надлежност ЦФПБ-а, особље ће је проследити пружаоцу финансијских услуга у ваше име. Ако жалба боље одговара другој владиној агенцији, особље ће је упутити тамо и рећи вам како даље.

Корак 3: Одговор компаније

Затим компанија прихвата жалбу. Будући да овде ЦФПБ делује као посредник, можда се директно нећете чути од компаније. Међутим, ЦФПБ каже да најмање 97% жалби добија одговоре у року од 15 дана, а многе компаније упражњавају директно одговарање на купце. У сваком случају, требало би да наставите са ЦФПБ-ом ако се не јавите у року од неколико недеља.

Корак 4: Објава жалбе

Без обзира на статус жалбе, ЦФПБ објављује детаље жалбе уз ваш пристанак након што прочистите осетљиве податке и детаље који вас могу идентификовати. То даје осталим корисницима - и заговорницима заштите потрошача - више података о активностима пружатеља финансијских услуга.

Корак 5: Преглед потрошача и даље акције

Једном када компанија званично одговори на вашу жалбу, имаћете 60 дана да прегледате њихов одговор и пошаљете повратне информације. Одговор може да укључује и властиту верзију догађаја компаније и за шта верује да је обострано споразумно решење. Опет, ЦФПБ овде делује као посредник, осим ако вам се компанија већ директно није обратила.

Узмите овај 60-дневни прозор да бисте одлучили да ли је предложена резолуција компаније адекватна. Користите податке о притужбама потрошача које објављују ЦФПБ и други јавни извори информација, попут интернетских форума за лично финансирање и заштите потрошача.

Шта учинити ако ваша жалба ЦФПБ-а није ријешена на ваше задовољство

ЦФПБ углавном не користи своју моћ извршења јер има утицаја на то да нема јасног кршења прописа или широке штете, што значи да биро не може гарантовати повољан исход за сваку жалбу потрошача..

Чак и ако ваша жалба јасно показује да сте повредили понашањем или праксом пружатеља финансијских услуга, постоји шанса да је не разрешите на ваше задовољство. Као што је горе поменуто, политичке промене од почетка 2017. могу повећати вероватноћу за овај исход.

Међутим, неупадљив или незадовољавајући крај вашег бављења ЦФПБ-ом није крај пута за вашу жалбу. Ево шта можете да урадите ако ЦФПБ не успе да реши вашу жалбу на ваше задовољство.

1. Поднесите жалбе државним органима

Децентрализовано извршење било је понављајућа тема мандата директора Мулванеија на врху ЦФПБ-а. Мулванеи је јавно охрабрио државне државне одвјетнике да покрену тужбе које су можда раније биле под дјелокругом ЦФПБ-а, и многи су га радо прихватили због његове понуде. Без обзира која страна вам је на власти у шуми, државно одвјетништво вам може бити најбољи извор за помоћ у грозном понашању за које сматрате да крши државни закон.

Многе државе имају и енергетске надзорнике за заштиту потрошача и агенције за заштиту потрошача. На пример, ако живите у држави Њујорк, одељење за заштиту потрошача државе Њујорк је најбоље место за подношење жалби у вези са финансирањем потрошача. Потражите сличне агенције у вашој држави.

2. Да бисте решили кредитне утицаје, обратите се бироима потрошачких кредитних извештавања

Ако ваша жалба садржи погрешне податке о вашем кредитном извештају, директно се обратите једном од три главна бироа за извештавање потрошачких кредита. Можете бесплатно оспорити грешке у кредитном извештају, укључујући:

Личне информације (као што су ваше име и адреса)
Застареле или непотпуне информације о рачуну (као што је укључивање отплаћеног дуга)
Умножавање кредитних ставки
Неовлаштени кредитни упити или повлачења (који могу указивати на крађу идентитета или превару)
Мешовито извештавање (што се може догодити када делите име са рођаком)

Сазнајте више о поступцима спора за Екуифак, ТрансУнион и Екпериан на њиховим веб локацијама.

3. Радите с осталим арбитерима према потреби

Три главна бироа за кредитно извештавање немају монопол на ваше личне податке. Зајмодавци, осигуравајуће компаније и други пружаоци финансијских услуга раде са фирмама за прикупљање података попут ЛекисНекис-а како би процијенили ризик и донијели одлуке о осигуравању. Ако сазнате да проблем за који сте веровали да је зајмодавац или осигуратељ у ствари настао код компаније за податке о трећим странама, можда ћете то моћи решити тако што ћете се директно обратити фирми, проверити да је промена извршена и тражити од свог зајмодавца или осигураватеља да га поново размотри.

4. Оставите негативне повратне информације или жалбе код органа приватне заштите потрошача

Пријетња жалби бољем пословном бироу можда је све што је потребно да поднесете свог даваоца финансијских услуга за сто. Процес жалби потрошача БББ-а није специфичан за финансијске услуге и нема зубима за спровођење које ЦФПБ носи, али мање компаније забринуте због штете угледу не могу дозволити да се развијају обрасци жалби..

5. Покрените кампању за друштвене медије

Када све друго не успе, однесите своју кампању на Интернет. Чак и ако немате огромне друштвене медије који прате, објављују или твитују своје искуство, брига о обележавању компанија које су прекршиле фирме и појединце, где је то применљиво, је одличан начин за подизање свести о вашем стању - и, срећом, завођење потрошача из сенки који су на сличан начин погрешили.

Завршна реч

Биро за заштиту потрошача је замишљен као прва линија одбране америчке јавности против грабежљивих зајмодаваца и банковних алтернатива. Реалност је мало сложенија, посебно под тренутним руководством бироа. Али мало заговорника потрошача тврди да су потрошачи данас гори него што је било у данима пре ЦФПБ-а.

Надамо се да никада нећете доживети хорор причу о финансирању потрошача достојну жалбе ЦФПБ-а. Ако бисте били тако несрећни, знате где да се обратите.

Да ли сте икада поднели жалбу ЦФПБ-у? Како је прошло?