Финансијска здравствена провјера 15 бројева које требате знати

Ако сте икада покушали да побољшате своју кондицију, знаћете важност циљева и мерења. Тешко је изгубити килограме без дијета, скале и плана вежбања или бити јачи без да се трудите да бројите своја понављања у теретани.

Оно што се измери постаје готов, као што каже и стара пословна изрека. Исто важи и за ваше личне финансије. Без постављања циљева и задржавања пулса на мерама новца, тешко је постићи било какав напредак.

Заборавите маштовити финансијски жаргон. Ево 15 бројева који ће вам помоћи да надгледате своје фискално здравље, заједно са разлогом зашто су они битни и како да их пронађете ако их већ не знате.

Порез на доходак

Превише превише људи повезује приход са богатством.

Познао сам пуно људи који зарађују шест фигура које се увек покидају јер троше сваки пени који зараде. Такође знам да учитељи у својим 30-има зарађују 45.000 долара годишње који имају нето вредност од 300.000 долара.

Ипак, за стварање богатства је потребан приход. Приход је гориво које ваше фискално тело треба да постане фит и снажно. Стога је природно да започнемо на почетку: с колико зарађујете.

1. Нето месечни приход

Након укидања пореза, колико зарађујете у датом месецу? Ако не знате ову цифру, немогуће је створити буџет који би вам био од користи.

У сопственом прорачуну волим да је једноставно и да користим четири недеље након опорезивања као свој месечни приход, а не као мој годишњи приход након опорезивања подељен са 12. Ако вас плаћају недељно или два пута, можете рачунати само на приход од четири недеље у било ком месецу, а не апстрактни део.

Знајте свој нето месечни приход, јер је то ваш темељ за почетак стварања богатства.

2. Ефективна пореска стопа

Погледајте порезне пријаве за последње две године и покрените једноставан израчун: Колики проценат свог бруто прихода сте на крају изгубили на савезним, државним и локалним порезима на доходак?

Када знате своју ефективну пореску стопу, можете почети радити на њеном снижавању. Можете више да допринесете ИРА или Ротх ИРА, или рачуну с одгодом пореза од 401 (к) или сличним рачунима. Можете одредити своје одбитке ако имате довољно одбитних трошкова. Можете чак да се преселите у државу која не наплаћује порез на доходак.

И на крају, упоредите проценат пореза задржаних са платне листе са стопом пореза у последње две године. Да ли преплаћујете? Ниже плаћање?

Ако не плаћате превише, повећајте износ задржавања како бисте избегли кажњавање ИРС-а. Ако преплаћујете, ефективно позајмљујете новац ИРС-у бесплатно. Смањите износ задржавања како бисте тај новац могли улагати током цијеле године и зарадити на њему.

Потрошња и штедња

Без обзира на то колико зараде зарађујете, ваше богатство зависи од ваше способности да трошите мање него што зарађујете. Колико мање ће одредити колико сте постали богати.

3. Годишњи нередовни трошкови

Сваке године трошите новац на трошкове који вероватно нису у месечном буџету. Трошкови попут празничних поклона, поклона за рођендане, венчања за венчања, поправка аутомобила и поправки у кући су ти који не трпе сваког месеца, али који су неизбежни.

Сваки трошак за који не буџете буџет је проблем. Ти „неочекивани“ трошкови често потјечу од уштеде а не од расположивог дохотка.

Решење ових нередовних трошкова који крваре из буџета је једноставно: Буџет за њих! Извуците сву кредитну картицу и проверите изјаве за прошлу годину и израчунајте тачно колико сте потрошили на нередовне трошкове. Имајте на уму да сте можда потрошили новац на неке, па процените и њих.

Након што повећате укупну годишњу потрошњу, можете подесити месечни буџет за неправилне трошкове да бисте повратили контролу над њим.

Про врх: Ако тренутно немате подешен буџет за себе, можете почети са било којим од њих Тиллер или Лични капитал.

4. Стопа штедње

Наводно најважнији број на овој листи, стопа штедње је проценат вашег прихода који сте ставили на штедњу и инвестиције. Што је већа стопа штедње, брже ћете градити богатство. То је тако једноставно.

Међутим, Американци у просеку штеде само око 3% својих зарада, наводи МаркетВатцх. То је једва довољно за одржавање стопе инфлације, а камоли за изградњу било каквог стварног богатства. Насупрот томе, чланови покрета ФИРЕ рутински штеде 40%, 50%, чак 70% свог прихода. Они то раде тако да могу да се повуку за 5 или 10 година, а не да чекају 40 или 50 година.

Прегледајте буџет и израчунајте тренутну стопу уштеде. Затим смањите што више трошкова да бисте их повећали.

Дуг и кредит

Иако дуг није сам по себи зло, то је алат који се често злоупотребљава. Познавање ових бројева помоћи ће вам да чврсто задржите свој дуг и умањите потенцијалне ризике дуга.

5. Стопа дуга и прихода

Ваш однос дуга и прихода је једноставан израчун: проценат вашег месечног бруто прихода који иде на отплату дуга. На пример, ако зарађујете 4.000 УСД месечно, а месечне отплате дуга додају и 1.000 УСД, однос вашег дуга и прихода је 25%.

Хипотекарне компаније користе ову цифру да би вас квалификовале за кредит. Али требало би да смањите и овај омјер што је могуће ниже, почевши од отплате дуга високог камата на кредитној картици. Ако имате дуг са високим каматама, размислите о коришћењу личног зајма од Веродостојан да консолидујете све своје дугове по нижој каматној стопи. Што мање новца губите од дуга сваког месеца, више новца можете уложити у изградњу богаства.

6. Тренутни кућни ЛТВ однос

Када узмете хипотекарни кредит, зајмодавац захтева да ставите одређени проценат купопродајне цене. Остатак откупне цене, проценат који вам позајмљују, познат је као омјер зајам-вредност (ЛТВ).

Временом ће се ваш однос ЛТВ мијењати како плаћате хипотеку и како ваш дом (надамо се) цени. То је важно јер изнад 80% ЛТВ-а, зајмодавци обично захтевају од вас да платите приватно хипотекарно осигурање (ПМИ), што може додати стотине долара вашој месечној хипотеци. Ова накнада вам ни на који начин не помаже. То је само да заштити зајмодавца од вашег неплаћања.

Другим речима, то је изгубљен новац.

Када салдо вашег кредита падне испод 80% тржишне вредности вашег дома, често можете поднијети захтјев за уклањање ПМИ из плаћања хипотеке. Помоћу телефонског позива и слања обрасца, можете уштедјети хиљаде долара сваке године - али само ако знате свој тренутни ЛТВ омјер.

7. Цредит Сцоре

Не треба да знате тачан резултат. Он стално флуктуира и постоје три главна кредитна бироа, сваки са сопственим резултатом. Али требало би да знате приближни кредитни резултат.

Имате право да бесплатно водите свој кредитни извештај једном годишње из сваког од три бироа кредита. Када сазнате резултат, можете предузети кораке да побољшате свој кредит и помогнете вам да се квалификујете за јефтиније финансирање.

Ваш кредит ће одредити колико куће можете себи приуштити. Добар кредитни резултат помоћи ће вам да позајмите више, али да потрошите мање, док ће лоши резултат платити високе камате, високе накнаде и већи аванс.

Про врх: Одличан начин да брзо повећате свој кредитни резултат пријавите се за бесплатан Екпериан Боост рачун. Екпериан ће вам пружити прилику да моментално повећате свој кредитни резултат факторингом историје плаћања телефонских рачуна и рачуна за комуналије.

Имовина и инвестиције

Са вишом стопом штедње, нижим ефективним пореским стопама и нижим дуговањима и расходима можете изградити стварно богатство. Али како се мери богатство? Које бројеве требате знати док започињете изградњу и праћење свог богатства?

8. Нето вреди

Када се људи баце око речи "богатство", нето вредност је обично оно што они значе. Ваша нето вредност је велика сума ваше имовине и обавеза. Ево како израчунати вашу нето вриједност.

Редовно проверавајте овај број или, што је још боље, подесите аутоматско надгледање и извештавање о вашој нето вредности користећи платформу као што су Минт, Персонал Цапитал или вам је потребан буџет. Можете повезати своје друге финансијске рачуне са овим платформама, а оне ће вам пружити извештавање у реалном времену и редовна ажурирања путем е-поште о вашој нето вредности.

9. Коефицијент резерве готовине (Фонд за хитне случајеве)

Већина стручњака за личне финансије се слаже да је свима потребан хитни фонд. Оно са чиме се не слажу је колико вам треба.

Фонд за хитне случајеве, познат и као новчана или ликвидна резерва, управо је оно што звучи: одређени износ готовине или друге стабилне, лако ликвидиране имовине издвојене за ванредне ситуације. Уместо да одредите одређену вредност долара за коју бисте требали тежити, многи стручњаци за личне финансије препоручују да се издвоје одређени број месеци вредности трошкова.

Ту долази „омјер“; говори вам колико месеци трошкова можете да покријете новчаном резервом.

На минимум, имајте за циљ да у вашем хитном фонду буде довољно да покријете трошкове који коштају два или два месеца. Многи стручњаци препоручују издвајање трошкова од шест месеци до годину дана, мада за младе и стане, који могу бити претерано конзервативни.

На вама је само колико се новца осећате угодно издвајајући у готовини. Кључно је што поставите хитни циљ фонда и започнете са тим испуњавањем.

Про врх: Проверите да ли је ваш фонд за хитне случајеве на штедном рачуну са високим каматама - наш фаворит је Рачун рачунара штедне банке за ЦИТ. Не само да ћете имати лаган приступ новцу, већ ће зарађивати и мало камате сваког месеца.

10. Алокација тренутне имовине

Расподјела имовине је фантастичан начин описивања колики проценат вашег новца је уложен у различите врсте имовине. На пример, можда имате 10% свог новца у готовини, 70% залиха, 10% ликовне уметности коју сте купили Мајсторска дела, и 10% у обвезницама.

Затим можете даље рашчланити ове широке категорије кишобрана. Колики је проценат међу вашим залихама домаћих у односу на међународне? Мала капа у односу на средњу или велику капу? Да ли су у енергетском сектору, технолошком сектору, сектору здравствене заштите или слично?

Ако то све звучи компликовано, не брини. Стратегију расподјеле средстава можете задржати једноставном или детаљном колико желите. У почетку сте могли уложити у индексни фонд који прати С&П 500 и оставите га на томе. Како сазнајете више, можете копати у различитим секторима, географским регионима и тржишним капама. Али не морате.

Коришћење платформе попут Лични капитал који ће пратити вашу нето вредност такође ће вам помоћи овде. Приказаће вашу тренутну расподјелу имовине у једноставном графикону пита.

Разлог за који морате да знате тренутну расподелу имовине је једноставан: тако да можете да га прилагодите тако да одговара вашим циљевима.

11. Циљна расподјела имовине

Многи саветници за улагање препоручују да се алокација имовине мења са годинама.

Према конвенционалној мудрости, како се ближи пензионисању, ваша циљна алокација би се требала преусмерити на улагања нижег ризика. То може значити премјештање дијела новца из дионица у обвезнице или продају виших ризика у корист дионица нижег ризика..

Без обзира на ваше године, требало би да поставите циљану расподјелу имовине као дио своје стратегије улагања. Како се различите инвестиције повећавају и падају, распоређивање средстава се помера. Једном или два пута годишње отворите свој брокерски рачун и ребалансујте свој портфељ натраг до циљаног распореда имовине.

То вас присиљава да продајете високо и купујете ниско, док новац од улагања које сте добро успели улажете у улагања која су тренутно ниже вредности.

Про врх: Ако користите робо-саветника Беттермент, аутоматски ће ребалансирати ваш портфељ током цијеле године.

Пензионисање

Без обзира колико волите свој посао, доћи ће дан када више не можете радити. А за оне од вас који не воле свој посао, што пре, можете то да му кажете, то боље.

Пензионисање траје већини деценија деценијама за планирање и извршење. Што пре желите да се повучете, то ћете боље планирати.

12. Доприноси за пензионисање

Неки од бројева на овој листи захтевају да стратегирате, израчунате и планирате. Не овај.

Поставите одељењу за људске ресурсе послодавца једно питање: „Да ли нудите одговарајуће пензијске доприносе, и ако јесте, колико?“ Многи послодавци ће ваше доприносе за план компаније 401 (к) упоредити до одређеног процента.

Обавезно искористите овај ефективно бесплатни новац свог послодавца. Такође не смета што вас гура да оставите више новца за одлазак у пензију или да је то неопорезовано.

Про врх: Периодично, будите сигурни да вас 401 (к) спонзорира послодавац на добром путу финансијски. Можете пријавите се за бесплатни 401 (к) од Блооома, и провериће вашу доделу средстава како би се уверили да сте правилно диверзификовани. Осим тога, побринут ће се да не платите превише накнаде.

13. Циљано доба пензионисања

Када се желиш повући?

Ово једноставно питање утицаће на то колико требате уштедети и инвестирати за пензију. Упозорење о спојлеру: Ако желите да се пензионишете са 40 година, треба да уложите више новца него ако планирате да се пензионишете са 70 година.

Започните одређивањем циљане пензионе доби, јер ваше циљно гнијездо јаје дијелом зависи од тога колико дуго очекујете да живите од свог пензионог примања.

14. Циљани приход од пензије

Слично томе, ако желите 200,000 УСД годишњег дохотка у пензији, морате уложити више него ако желите у пензију са 40,000 УСД. Много више.

Ако следите Правило од 4% (тренутно више о сигурним стопама повлачења), за сваки долар који желите у пензији морате уложити 25 долара. То значи да ако желите 200.000 долара годишњег прихода у пензији, треба вам гнездо од 5 милиона долара. Супротно томе, ако желите 40.000 долара пензијског примања, треба вам само милион долара.

С тим у вези, осим вашег гнездог јајета, можда ћете имати зараде и из других извора. Ако одете у пензију након 62 године, на пример, можете очекивати различите нивое прихода од социјалног осигурања.

15. Циљано гнездо јаје

Знате своју тренутну нето вредност. Колико више треба да будете пензионисани?

Одговор зависи од циљаног пензијског стажа и прихода. Започните са разумевањем сигурних стопа повлачења. Што дуже желите да вам гнездо траје, мањи је удио који се можете повући сваке године. Другим речима, што дуже очекујете пензионисање, то веће јаје мора бити у односу на приход који желите да обезбедите. То није баш ракетна наука.

Правило од 4% заснива се на претпоставци да ћете живети 30 година након пензионисања. Ако планирате да одлазите у пензију са 65 година и живите до 95 година, а желите 50.000 долара годишње (не укључујући приходе од социјалног осигурања), тада можете да користите 4% правила да бисте израчунали циљно гнездо јајета. Једноставно помножите 50.000 УСД са 25 да бисте достигли циљ од 1.250.000 УСД.

У зависности од тога када се желите повући - а самим тим и колико дуго планирате да живите на гнезду - можда ћете моћи да повучете чак 6% свог гнездог јаја сваке године или само 3,5%. У комбинацији са циљаним пензионим годинама и примањима, можете користити сигурне стопе повлачења како бисте брзо проценили колико вам треба да уштедите за пензију.

Завршна реч

Мајка ми је увек говорила: „Ако занемариш зубе, они ће отићи.“ Исто важи и за ваш новац.

15 горњих цифара помажу вам да разјасните своју финансијску прошлост, садашњост и будућност тако да можете да пратите свој напредак, поставите оствариве циљеве и извршите их на њиховом постизању. Што вам је бољи финансијски број, већи су изгледи да ћете достићи своје циљеве.

Који бројеви су вам најважнији када процењујете своје личне финансије?