7 најсигурнијих, ниско ризичних инвестиција за ваш новац

Ако само дозволите да се то гомила у банци, ваш новац остаје сигуран и доступан вам је ако вам затреба - али по данашњим каматама, неће пуно зарађивати. Док се салдо стално повећава и камате остају јадно мале, вероватно ћете се запитати да ли би вам било боље да средства пребаците на неку другу врсту улагања - али ако јесте, шта?

Одговор делом зависи од чега штедите свој новац. Када штедите за пензију, залихе (или комбинација залиха и других инвестиција) купљене преко платформе попут М1 Финанце, ваша је најбоља опклада јер нуде најбољи поврат дугорочно. Међутим, за краткорочне уштеде, попут штедног фонда или личне штедње, потребан вам је рачун ЦИТ банка што ваш новац чува све док вам не затреба - а истовремено у њега доведете и мало камате.

Шта тражити

Ако штедите за дугорочни финансијски циљ, као што је пензионисање, онда је ваш главни приоритет дугорочно узгајати новац и изградити одговарајуће гнездо јаје. Не морате много да бринете о свакодневним успонима и падовима равнотеже, све док је општи тренд кроз године у порасту.

Међутим, друге финансијске потребе су тренутније. На пример, морате да направите фонд за хитне случајеве да платите неочекиване трошкове, попут већих рачуна за медицину или оштећења вашег дома од поплаве. Потребне су вам и личне уштеде да бисте покрили велике, али мање хитне трошкове, као што су одмор, нови аутомобил или нови комад намештаја. Или можете да уштедите за трошак за који очекујете да ће имати за неколико година, као што је венчање или предујам за прву кућу.

За краткорочну уштеду коју намеравате искористити у року од једне до пет година, ваши су главни циљеви следећи:

1. Осигурајте да новац остане сигуран. Залихе могу дивљачки да се крећу горе-доле као одговор на промене на тржишту и у перформансама одређених компанија. Могуће је дугорочно опоравити се од ових губитака, али за новац за који очекујете да ће вам требати у року од неколико година, залихе су лош избор. На пример, претпоставимо да штедите да бисте купили кућу, а новац за свој аванс уложите у залихе. Ако случајно нађете савршену кућу дан након што тржиште зарони, постоји велика шанса да ваш портфељ више неће бити толико велик да покрије ваш аванс - и нећете имати времена да сачекате да се ваш рачун поврати . Дакле, сигурна инвестиција за вашу уштеду не може дугорочно бити само добра опклада - већ вас мора заштитити и од краткорочних успона и падова на тржишту..
2. Нека зарађује мали повратак. Када је у питању улагање, основно правило је да што је ризик мањи, то је поврат мањи. Стога, ако вам је основни циљ да уштеде сачувате док их не затребате, вероватно нећете моћи у међувремену зарадити на њима. Ипак, нема смисла пунити уштеђевину у мадрац - или модерни еквивалент, попут бескаматног текућег рачуна. Зарађивање високог приноса не би вам требало бити главни приоритет, али можда бисте добро зарадили и мало камате на свом новцу, умјесто да га оставите да сједи около и не ради ништа.
3. Задржите штедну течност. Када морате да уштедите новац у својој уштеди, вероватно ће вам га требати одмах, или барем у року од неколико дана. Ако је ваш новац везан за нешто физичко, као што је кућа или колекција уметности коју купујете Мајсторска дела, не можете доћи до новца док не распродате имовину, што може потрајати недељама, месецима или чак годинама. Стога сачувајте своју уштеђевину у готовини или конзервативни узајамни фонд који се у неколико дана може претворити у новац.
4. Не остављајте то превише приступачним. Иако желите свој новац тамо где га можете добити кад вам затреба, не желите да му будете превише лаки за приступ. Ако све своје уштеђевине задржите на свом текућем рачуну, лако је уронити у њих за свакодневне трошкове, једући их на равнотежи. Ако их ставите на посебан рачун, као што је рачун за штедњу или тржиште новца, значи да не можете да дођете до њих, а да претходно не извршите трансфер. То вам помаже да задржите јасну поделу између свог текућег салда, који се користи свакодневно, и уштеде које представљају велике трошкове - планиране или непланиране.

Постоји неколико врста инвестиција које испуњавају ове основне критеријуме. Неки, попут штедних рачуна и ЦД-ова, ултра су сигурни, али нуде врло мало интересовања. Други, попут неких обвезничких фондова, нису баш тако сигурни, али нуде шансу за бољим повратом без претјераног ризика.

Банкарски рачуни

Најлакша ствар са вашом уштедом је једноставно чување у банци. Банковним рачунима је лако приступити и веома су сигурни, јер их осигурава Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) до максималних 250 000 долара. Рачуни код кредитних синдиката осигурани су за исти износ путем Националне управе кредитне уније (НЦУА). Дакле, чак и ако банка или кредитна унија престану пословати, гарантирано ћете добити свој новац.

Највећи недостатак банковног рачуна је тај што су камате врло ниске. На пример, према ФДИЦ-у, од маја 2016. просечна каматна стопа на штедне рачуне у целој земљи износи 0,06%. Дакле, ако ставите 10.000 УСД на штедни рачун, током целе године зарађује само 6 УСД камате.

Одобрено, главна поанта банковног рачуна је да заштитите свој новац, а не да зарађујете камате. Али у овом тренутку каматне стопе су толико ниске да не могу чак ићи у корак са инфлацијом. Вебсајт амерички калкулатор инфлације који прати стопе инфлације на основу података из Бироа за статистику рада показује да је стопа инфлације од марта 2016. године, односно износ који су цене порасле од марта 2015. године, била 0,9%. У пракси, то значи да корпа робе која је коштала 1.000 долара годишње годишње кошта 1.009 долара.

Међутим, та стопа инфлације по историјским стандардима је прилично ниска. На пример, од 2000. године, стопа инфлације била је у просеку око 2% годишње. У деведесетима је био ближи 3% годишње, а у 1980-има више од 5% годишње. Додајте ове трошкове током година, а корпа робе која је у 1996. коштала 1.000 долара коштала би данас више од 1500 долара.

Ако бисте 1996. године ставили тих 1000 долара на штедни рачун, а зарађивали су само 0,06% камате годишње током наредних 20 година, тада бисте до 2016. имали само 1,127 долара - недовољно да платите за ту корпу роба. Ако бисте желели у сваком тренутку задржати купопродајну моћ на свом штедном рачуну, морали бисте стално додавати новац по стопи од око 18,50 долара годишње, како бисте одржали корак са инфлацијом током тог 20-годишњег периода . Да нисте додали новац, стварна вредност вашег рачуна би постепено падала, чак и уз камате које је зарађивала.

Срећом, постоје неки банковни рачуни који зарађују веће каматне стопе. Поред основне уштеде, банке нуде и провјере награда на новчаним рачунима - врста текућег рачуна са каматама изнад просјека. Ови рачуни обично нуде веће интересовање од осталих, али имају и већа ограничења. Који је рачун најбољи за вас, зависи углавном од тога када и како требате да приступите свом новцу.

1. Штедни рачуни

Можда је најједноставније и најприкладније место за складиштење свог новца основни штедни рачун. Штедни рачуни су готово у потпуности ликвидни: Свој новац можете добити било када, путем било које пословнице или банкомата. А зато што им гарантује ФДИЦ или НЦУА, сигурни су колико и свака инвестиција.

Специфичне карактеристике штедних рачуна укључују следеће:

• Каматна стопа. Тренутно, просјечни амерички штедни рачун плаћа само 0,06% камате - што није довољно да би се држало инфлације, чак и по тренутној ниској стопи. Међутим, ова 0,06% каматна стопа је само просечна. Постоје неки рачуни тамо, посебно у он-лине банкама попут ЦИТ банка, који зарађују знатно веће стопе од око 2% годишње - више од 20 пута више од националног просека. Кредитне уније такође нуде веће каматне стопе од банака, мада је просечна разлика између ове две прилично мала. Тако да уз мало труда вероватно можете пронаћи рачун који нуди довољно камате да би се биланс уштеде одржао више или мање упоредо са инфлацијом.
• Стање на рачуну. Неке банке вам омогућавају отварање штедног рачуна са само 1 УСД. Међутим, за рачуне који нуде најбоље каматне стопе често је потребан минималан салдо, који може бити од 50 до 25 000 долара. Неким банкама није потребан минималан износ за отварање рачуна, али од вас захтевају да свој просечни салдо задржите изнад одређеног нивоа да бисте избегли банкарске провизије.
• Употреба чекова и дебитних картица. Помоћу штедног рачуна новац можете подићи путем банкомата или путем прозора продавача у банци. Међутим, обично не можете писати чекове на свом рачуну или плаћати с њега дебитном картицом.
• Трансакције по месецу. Штедни рачуни су регулисани законом који се зове Федерална уредба Д, који каже да сваког месеца можете извршити само шест трансфера или подизања са свог рачуна. Међутим, овај закон се односи само на трансакције путем чека, задужења, телефона, интернета или аутоматског преноса. Можете извршити било који број депозита и подизања средстава директно у банци или на банкомату. Не можете ограничити број депозита или трансфера које можете извршити на свој рачун.

2. Рачуни на новчаном тржишту

Још у 1980-има, када су каматне стопе биле много веће него што су сада, постојала су законска ограничења колико каматних рачуна може понудити. Многи купци су одговорили вађењем свог новца из банака и стављањем у узајамне фондове на тржишту новца, који су улагали у краткорочне обвезнице, како би зарадили вишу стопу. Ово је била лоша вест за банке, које више нису имале довољно новца у благајни да дају зајмове.

Како би помогао банкама, Конгрес је усвојио закон назван Гарн-Ст. Закон о депозитарним институцијама у Гермаину из 1982. То је омогућило банкама да понуде нову врсту рачуна, звану рачун на тржишту новца, која је плаћала камату по стопи на тржишту новца, а не ограниченом стопом штедње.

Попут штедног рачуна, рачуна новца на тржишту ЦИТ банка је безбедан, течан и са ФДИЦ-ом (или НЦУА-ом) до максимално 250 000 УСД. Међутим, разликује се од штедног рачуна на неколико начина:

• Каматна стопа. Рачуни на новчаном тржишту углавном плаћају мало већу камату од штедних рачуна у истој банци.
• Стање на рачуну. Када су први пут креирани рачуни на новчаном рачуну, требало је најмање 2.500 долара за отварање рачуна. То правило сада нема, али многе банке и даље захтевају виши минимални салдо за рачун на тржишту новца него за основни штедни рачун. Минимални салдо може бити од 1.000 до 25.000 долара.
• Употреба чекова и дебитних картица. Помоћу рачуна на тржишту новца можете извршити ограничени број трансакција чеком - обично три месечно. Неки рачуни на новчаном тржишту такође омогућавају трансакције дебитном картицом уместо или поред провере трансакција.
• Трансакције по месецу. Као и штедни рачуни, рачуни на тржишту новца контролишу Уредба Д. То значи да сте ограничени на шест трансфера или подизања средстава сваког месеца - не рачунајући подизања извршена у прозору продавача или на банкомату. Ваша три чекиња месечно убрајају се у ово ограничење.

3. Награде за провјеру рачуна

У правилу, штедни рачуни плаћају веће камате од текућих рачуна, а рачуни на новчаном тржишту углавном. Међутим, постоји једно изузеће од овог правила: Рачуни за провјеру награда, познати и као текући рачуни високих приноса, често плаћају веће камате од било штедних или рачуна на новчаном тржишту у истој банци или кредитној унији. Међутим, за високе високе камате морате да испуните одређене услове.

За предности и недостатке провјере награда укључују сљедеће:

• Каматна стопа. Према Банкрате-у, просјечна каматна стопа на рачуну за провјеру награда у 2016. години била је 1,65%. Највиша стопа доступна за рачун на новчаном тржишту била је, пак, само 1,11%.
• Стање на рачуну. За разлику од штедних рачуна, многи рачуни за провјеру награде не захтијевају да држите минимални салдо на рачуну како бисте избјегли накнаде. Међутим, многи рачуни ограничавају износ новца на који можете добити највишу каматну стопу. Банкрате извештава да је најчешћа граница биланса 25.000 УСД, али неки рачуни постављају горњу границу.
• Употреба чекова и дебитних картица. Рачун за проверу награда, као и било који други текући рачун, омогућава вам писање онолико чекова месечно колико желите. Међутим, не бисте требали планирати да све своје трансакције обављате чеком. Према Банкрате-у, 93% свих рачуна за провјеру награда захтијева од вас да сваки мјесец извршите одређени број трансакција дебитним картицама како бисте остварили максималну каматну стопу. Неке банке захтевају да ове трансакције буду на начин на који превлачите картицу и потписујете физички рачун, уместо да уносите ПИН.
• Трансакције по месецу. Провјера рачуна не подлијеже савезној Уредби Д, тако да помоћу рачуна за провјеру награда можете сваки дан извршити онолико трансакција колико желите. Ово укључује било коју комбинацију чекова, дебитних плаћања, аутоматске трансфере и друге врсте трансакција.
• Други захтеви. Скоро сви рачуни за проверу награде налажу да месечне извештаје примате електронским путем, а не да добијате папирну копију поштом. Већина њих такође захтева да се пријавите за било који директни депозит на рачун или аутоматско плаћање рачуна с њега.

Ако не испуњавате све ове услове, каматна стопа коју зарађујете на свом рачуну нагло пада. „Задана стопа“ на већини рачуна за провјеру награде је само 0,05%. То је више него што добијете са просечним текућим рачуном, али не онолико колико бисте могли да зарадите чувањем свог новца на рачуну на новчаном тржишту или чак основном штедном рачуну.

Због начина на који су рачуни за структуирање награда структурирани, ова врста рачуна није погодна за гнездио јаје за које само желите да седнете нетакнути и да прикупљате камате, док вам то не буде потребно. Налог морате држати активан и не можете дозволити да преостали дуг преко максимума. Међутим, ова врста рачуна може бити добар избор за вашу личну штедњу, све док се можете одупријети пориву да трошите низ биланс.

Други проблем код наплате рачуна је што они нису доступни свуда. Банкрате извјештава да је већина рачуна високог приноса понуђена у малим локалним банкама или кредитним синдикатима, а не у главним националним банкама. Међутим, ако ове врсте рачуна не можете пронаћи у банци у вашем подручју, можете је отворити у мрежи у банци.

Депозитни сертификати (ЦД-и)

Депозитни сертификат или ЦД у основи је зајам на одређено време који дајете својој банци. Слажете се да ћете пустити банку да чува ваш новац одређено време, као што је шест месеци, једна година или две године. У замену за то, банка пристаје да вам исплати загарантовану каматну стопу када ЦД сазри - односно када истекне рок кредита. Што дужи рок ЦД-а то веће камате плаћа.

На пример, претпоставимо да ставите 1.000 долара у једногодишњи ЦД са АПИ од 0,5%. На крају године, када сазри ЦД, он ће бити вредан 1.005 долара. У том тренутку можете одлучити да узмете готовину или да је ставите на нови ЦД по било којој каматној стопи.

Као и други банковни рачуни, ЦД-ове је осигурао ФДИЦ (или НЦУА за рачуне код кредитних унија), тако да не можете изгубити новац на њима. Они такође нуде нешто боље камате од редовне штедње. Од априла 2016. просечни једногодишњи ЦД плаћао је 0,28%, а средњи 5-годишњи ЦД 0,83%, преноси Банкрате. Ово су стопе за редовне ЦД-ове; јумбо ЦД-ови, чија вредност износи најмање 100 000 УСД, плаћају нешто више.

Слаба страна ЦД-а је што везује ваш новац на одређено време. На ЦД-у је могуће уновчити и пре него што сазри, али за то обично плаћате казну. Према Банкрате-у, за ЦД са роком краћег од годину дана, обично се одрекнете три месеца камате ако новац повучете прерано. Казна се повећава на шестомјесечну камату за једногодишње и двогодишње ЦД-ове и цијелу годину за 5-годишње ЦД-ове.

Један од начина за решавање овог проблема је одабир ЦД-а без пенала, који ће вам омогућити да у сваком тренутку потпуно подигнете свој новац. ЦД-ови без пенала, познати и као течни ЦД-ови, не плаћају толико као обични ЦД-ови, али обично нуде мало више камате од основног рачуна уштеде или новца на тржишту. Течни ЦД-ови са терминима од 3 до 18 месеци, са стопама од 0,03% до 0,87% АПИ, постоје. Не постоји много финансијских институција које их нуде, али многе од њих су интернетске банке које су доступне свима који имају интернетску везу.

4. Лестве ЦД-а

Други начин да се реши проблем кажњавања ЦД-а јесте изградња ЦД-мердевина. Да бисте то учинили, поделили сте укупан износ новца који желите да уложите у неколико једнаких износа. Затим их улажете у више ЦД-а са различитим стопама зрелости, као што су три месеца, шест месеци, једна година и две године. Сваки пут када сазри један од ваших ЦД-ова, можете га уновчити или пребацити на нови ЦД.

Помоћу мердевина ЦД-а избегавате везати свој новац у дугорочно улагање. Дио новца можете задржати на дугорочним ЦД-овима, остварујући највишу доступну каматну стопу, а неки на краткорочним ЦД-овима, за које знате да ће бити доступан у року од неколико мјесеци. Чак и ако вам је неопходно да у хитном случају уновчите један од својих ЦД-ова, плаћате само казну за тај, а не за све.

ЦД мердевина такође вам помаже да искористите предности камата. Ако ставите своје цело гнездо у петогодишњи ЦД, ваш новац ће бити везан за наредних пет година, зарађујући мање од 1% камате. Графикон историјских каматних стопа на Банкрате-у показује да су то ЦД-и с најнижом стопом остварени у више од 30 година. Ако се каматне стопе повећају у наредних пет година, претплаћујући се за ЦД-ове до 2%, 4% или чак и више, не можете купити нови ЦД по тој вишој стопи ако не уновчите свој стари и не платите казну.

Сада замислите да одлучите да поделите своје гнездо и уместо њега направите ЦД мердевине. Чим ваш најкраћи ЦД сазре, можете одмах купити нови по вишој каматној стопи. Ако каматне стопе и даље расту, можете наставити са пребацивањем ЦД-ова како сазривају, купујући нове по вишим и вишим каматним стопама. А ако камате икад поново почну да падају, увек можете одлучити да уновчите свој ЦД када сазри и новац уложите негде другде.

Инвестиције са ниским ризиком

Према данашњим ниским каматним стопама, ниједан банкарски производ - штедња, провера награда, тржиште новца или ЦД - неће вам донети много више од 1% од ваше инвестиције. То је довољно да останете у току са инфлацијом, бар за сада, али недовољно да временом повећате уштеде.

Дакле, ако желите да повећате величину свог гнездог јаја, требате сагледати друге врсте инвестиција које нуде бољи поврат. Зарађивати већи поврат обично значи да преузмете мало више ризика - али понекад можете и повећати поврат ако сте вољни уложити више новца или га везати дуже.

5. Државне хартије од вредности

Државне хартије од вредности у основи су зајмови које дајете америчкој влади. Продају се путем аукција, тако да стварна вредност хартије од вредности зависи од тога шта су инвеститори спремни платити за тај одређени дан - баш као и акције и обвезнице. Можете их купити преко брокера, неких банака или на мрежи на ТреасуриДирецт.

Државне хартије од вредности долазе у три врсте, а све се продаје у корацима од 100 долара:

1. Благајнички записи. Познати и као краткорочни записи у трезору, трезорски записи су краткорочне хартије од вредности које доспевају у периоду од четири недеље до године. Уместо да плаћају камате према фиксном распореду, трезорски записи се продају са попустом од њихове номиналне вредности. На пример, можете да купите рачун за 1.000 УСД за 990 долара, држите га док не сазри, а затим га уновчите за 1.000 долара. Државни рачуни не везују ваш новац веома дуго, али такође не плаћају много. На аукцијама на ТреасуриДирецт почетком 2016. дисконтне стопе су се кретале од 0,17% за четворонедељни Т-рачун до 0,66% за Т-рачун у 52 седмице. Ипак, то је више него што бисте могли зарадити са ЦД-ом исте дужине.
2. Треасури Нотес. Ове средњорочне хартије од вредности се крећу у распону од 2 до 10 година. Њихова цена може бити већа од, мања или једнака њиховој номиналној вредности, у зависности од потражње, и плаћају камату сваких шест месеци док не сазрију. Можете да продате новчаницу државне благајне пре него што достигне зрелост, али не можете увек да добијете пуну вредност за њу. Ако су каматне стопе порасле од тренутка када сте их купили, инвеститори немају мало разлога да купе вашу белешку, јер новоиздане белешке плаћају више. Почетком 2016. каматне стопе за петогодишње Благајне смањиле су се између 1% и 1,5% - што је боље него што то можете учинити са петогодишњим ЦД-ом.
3. Обвезнице. Ови дугорочни хартије од вредности трају 30 година да би доспели и плаћали камату сваких шест месеци. Као и благајничке белешке, оне се могу продати у било које време, али можете изгубити новац продајом. Ово чини државне обвезнице лошим избором за било која средства која ће вам у кратком року можда требати.

Државне хартије од вредности су врло сигурне, јер их подржава америчка влада. Дакле, осим ако влада не испуњава своје зајмове - крајње је мало вероватан сценарио - загарантовано вам је да ћете вратити главницу, заједно са било којим каматама које вам припадају, на све трезорске хартије које држите до доспећа,

Међутим, ако морате да продате хартије од вредности Трезора пре него што сазри, можете изгубити новац на споразуму - посебно када камате расту. Такође ризикујете губитак куповне моћи ако стопа инфлације порасте изнад каматне стопе коју зарађујете. Оба ова ризика су много нижа код државних записа, јер они тако брзо доспевају да се не можете дуго заглавити у променљивој економији..

6. Средства на новчаном тржишту

Фондови на тржишту новца су врста обвезничког узајамног фонда који улаже у краткотрајне хартије од вредности ниског ризика, попут државних записа, ЦД-а и општинских обвезница. Ово је тип фонда који је привукао толико инвеститора почетком 80-их, што је на крају довело до отварања рачуна на новчаном тржишту. Међутим, фонд за тржиште новца није исто што и рачун на тржишту новца: То је хартија од вредности која се купује и продаје на отвореном тржишту, а не подржава ФДИЦ. Акције у фонду новца на тржишту можете купити преко брокерских кућа попут Алли Инвест или ТД Америтраде, компаније узајамних фондова и неке велике банке.

Као и сваки узајамни фонд, средства на тржишту новца су ликвидна - своје акције можете купити и продати у било које време. Средства на тржишту новца омогућују вам поравнање истог дана, што значи да се готовина појављује на вашем рачуну оног дана када извршите продају. Такође су приступачнији од већине фондова, јер вам већина омогућава да извршите трансакције са рачуна чеком.

Средства на новчаном тржишту такође се сматрају сигурном инвестицијом, јер послују само са стабилним, краткорочним хартијама од вредности. Међутим, то не значи да су та средства без ризика. Као прво, њихова зарада је неизвесна, јер каматне стопе варирају. Међутим, већи ризик је да сама главница може изгубити на вредности.

Цена акција фонда новчаног тржишта, позната као његова нето вредност имовине (НАВ), требало би да остане фиксна и износи 1 УСД по акцији. Менаџери фондова раде јако напорно да би одржали овај НАВ, јер ако икада падне испод 1 долара - проблем који се зове „пробијање долара“ - инвеститори губе део главнице. То је веома ретко, али није нечувено. То се десило једном 1994. и поново 2008. године, што је навело владу да успостави програм привременог осигурања и постави строжа правила за средства на тржишту новца.

Још један ризик средстава новца на тржишту новца је да, чак и ако не изгубите главницу, може изгубити куповну моћ као резултат инфлације. ЦНБЦ извјештава да су у фебруару 2016. каматне стопе на средства новчаног тржишта смањене на 0,1%. То је једва више него што имате на просечном штедном рачуну и нигде довољно близу да наставите са стопом инфлације. Дакле, као место за паркирање готовине, средства на новчаном тржишту не пружају стварну корист у поређењу са банкама.

7. Обвезнички фондови

Остале врсте обвезничких узајамних фондова нуде веће приносе у замену за мало већи ризик. У америчким вестима можете пронаћи препоруке за најбоље оцењена средства у разним категоријама, укључујући и обвезничке фондове.

Три врсте обвезничких фондова које покривају америчке вести генерално се сматрају релативно сигурним улагањима:

1. Државни обвезнички фондови. Ова средства улажу у трезорске хартије од вредности и хартије од вредности под хипотеком које су издале државне агенције, попут Гинние Мае. Међутим, иако су ове хартије од вредности подржане од државе, сами фондови не могу и могу драстично да осцилирају у вредности. Најсигурнији државни обвезнички фондови су краткорочни (улагање у хартије од вредности који доспевају за једну до четири године) или средњорочни (улагање у хартије од вредности са роком доспећа од четири до десет година). Дугорочни фондови, који улажу у хартије од вредности које трају дуже од 10 година, ризичнији су, јер имају вероватније да ће изгубити вредност као одговор на растуће каматне стопе. Краткорочна државна средства која су препоручиле америчке вести вратила су се између 0,15% и 1,65% током протекле године, док су највећи избор средњорочних фондова вратио 0,65% на 1,83%.
2. Фондови општинских обвезница. Ова средства улажу у општинске обвезнице, или „мунис“, које издају државне и локалне самоуправе. Ово су нешто ризичнија улагања од државних благајни, јер постоји већа шанса да град или држава банкротирају него што то имају владе САД-а. Међутим, општинске обвезнице нуде једну велику корист: Камате на њих ослобођене су савезног пореза, а неке обвезнице су ослобођене и државних и локалних пореза. Дакле, иако ове обвезнице углавном имају мањи принос од опорезивих обвезница, оне могу понудити бољи повраћај чим уврстите ниже порезе. Према Стандард & Поорс-у, општинске обвезнице су у последњих 10 година дале просечно 4,87%, ослобођене пореза - знатно бољи поврат од државних хартија.
3. Краткорочни фондови за корпоративне обвезнице. Ова средства улажу у обвезнице које су издале корпорације, а они доспевају у распону од једне до четири године. Они понекад могу пружити боље приносе од државних или општинских обвезничких фондова, али су и ризичнији, јер компаније имају вероватније да ће платити дугове. Такође не нуде пореске предности државних и општинских фондова. Ваше најбоље опкладе у овој категорији су обвезнички фондови инвестиционог ранга, који улажу у компаније које имају веома добар или одличан кредит.

Обвезнички фондови су прилично ликвидна улагања. Акције можете куповати и продавати по вољи преко компаније узајамног фонда или брокерске куће, а обично можете додавати своја улагања у било које време. Они такође нуде шансу за већи поврат него што можете добити код банковних рачуна или трезора.

Међутим, већи приноси обвезничких фондова такође долазе с већим ризиком. Валтер Упдеграве, пишући за ЦННМонеи, препоручује да процените толеранцију на ризик пре него што уложите било коју хитну штедњу у било који фонд обвезница - чак и краткорочни.

Про врх: Пуне осигуране обвезнице можете купити и путем Достојан за само 10 долара. Ове обвезнице имају рок од 36 месеци и оствариће поврат од 5%. Можете уновчити у било којем тренутку без пенала. Обвезнице кроз Вриједне користе се за мала предузећа.

Завршна реч

Када одлучујете где да уложите новац, нисте ограничени на само један избор. На пример, можете да одлучите да задржите 5000 долара у банци да покријете личне трошкове, да свој хитни фонд у износу од 20 000 УСД ставите у државне благајне, а затим свој фонд за одмор од 2000 долара ставите у нешто ризичније попут обвезничког фонда или мешовитог портфеља. Уосталом, ако тај рачун изгуби новац, то није катастрофа, јер увек можете узети јефтинији годишњи одмор - а ако брзо расте, можете узети сјајан.

Још једна опција коју не би требало да заборавите је да исплатите своје дугове, ако их имате. Ако тренутно дугујете 6.000 УСД на кредитној картици која наплаћује 15% камате, отплата тог дуга даје вам загарантовани поврат од 15%. Дакле, све док у банци имате довољно средстава за покривање свакодневних потреба, има смисла усредсредити се на исплату дуга са високим каматама пре него што уложите више новца у штедњу са ниским каматама.

Запамтите, сви одабрани улози овде су намењени вашим краткорочним потребама - лична штедња, средства за хитне случајеве, рачун за нове аутомобиле и тако даље. Придржавање сигурних инвестиција није добар начин да свој новац дугорочно повећавате. Зато пазите на своје гнездо јаја како расте, а када почне да изгледа веће него што стварно треба, пребаците нешто новца на дугорочније улагање. На тај начин можете краткотрајно сачувати новац на леду и истовремено радити свој пут ка дугорочној финансијској независности.

Где чувате уштеђевину?