7 корака за обнову финансија и кредита након банкрота

Да, претње банкротом и наплатом дуга су иза вас, и ви сте тек започели. Али нови почетак значи почети испочетка да бисте обновили своје финансије и поново успоставили своју кредитну способност.

То није брз или лак процес. Али упркос томе колико стечај наноси вашој кредитној способности, можете се још једном похвалити здравим финансијама и високим кредитним резултатом, уз методичан, корак по корак приступ обнови после стечаја..

1. корак: Препишите свој буџет

По свему судећи, грешка у буџету поставила је степен за ваш банкрот, чак и ако вас је неки други догађај гурнуо преко ивице.

Шта је пошло наопако? Зашто вам није успео првобитни буџет? Ако не разумете где сте погријешили, тешко је исправити проблем. Пре него што учините било шта друго након отпуштања или отпуштања из стечаја, процените и препишите свој буџет.

Фиксни, променљиви и нередовни расходи

Започните писањем свог тренутног буџета са три ступца трошкова: Фиксни, Променљиви и Нередовни.

У првој колони наведите фиксне месечне трошкове. Укључите рачуне попут плаћања становања и плаћања аутомобила који остају исти сваки месец.

У следећој колони наведите све променљиве трошкове које имате сваког месеца. Примјери укључују храну, одјећу и забаву. Одвојите сат времена за преглед банковних извода из последња три месеца и наведите сваки пени који сте потрошили на променљиве трошкове. Где трошите??

Трећа колона односи се на нередовне трошкове - то јест трошкове који не долазе сваки месец, али повремено штрајкују. Медицински трошкови спадају у ову листу, као и осигурање које плаћате годишње или полугодишње. Обратите додатну пажњу на своју потрошњу на поклоне за друге, попут поклона за празнике, рођенданске поклоне, свадбене поклоне и поклоне за бебе туш. Прегледајте своје изјаве из прошле године да бисте пронашли сваки пени који сте потрошили на нередовне трошкове.

Уметање рупа у непропусни буџет

Пре него што наставите даље, идентификујте циљну стопу уштеде. Другим речима, који проценат прихода желите да уштедите сваки месец? Циљ за најмање 10%. Са чистим бројем након банкрота, у могућности сте да напредујете финансијски.

Почевши од ступца са фиксним трошковима, које трошкове можете смањити? Које можете у потпуности избрисати? Можда вам је потребан кућни интернет, али је ли претплата за кабловску телевизију? Једва. Набавите креативне и браинсторм начине за уштеду изван оквира. Можете ли смањити трошкове становања, на пример, изнајмљивањем резервне спаваће собе?

Затим прегледајте своје просјечне варијабилне трошкове. Шта би било потребно да се та потрошња смањи на пола? Да ли једете ручкове сваки дан? Или спакирајте ручак или скухајте додатну вечеру и понесите остатке за ручак. Да ли једете у ресторанима више од једном или два пута месечно? Покушајте да је исечете на један оброк месечно.

На крају, погледајте који од својих нередовних трошкова можете смањити, попут потрошње на празничне поклоне. Затим нађите негде ван погледа, као што је рачун у посебној банци, где сваки месец можете да држите новац за нередовне трошкове..

Наставите сећи све док не постигнете циљану стопу уштеде, а затим исеците још неке.

Буџет на основу прихода од четири недеље

Тамо где толико много потрошача наиђе на проблеме, буџетирање се заснива на њиховом годишњем дохотку подељеном са 12. То оставља њихов буџет на основу нереално високог дохотка, јер неки месеци имају више од четири недеље. Имајте на уму да ако примате плату сваке недеље или сваке две недеље, можете рачунати само на приход од четири недеље у било ком месецу.

Слично томе, будите сигурни да прорачун заснивате на нето приходу након опорезивања. Ако вам је зарада 2.000 долара након опорезивања, сваке друге недеље, ваш месечни буџет мора бити заснован на 4.000 долара месечно.

Повремено ћете имати месец дана са додатном плаћом. Искористите те месеце стављањем „бонус“ платне листе директно на свој штедни рачун.

2. корак: Постављање уштеде

Ваш писани буџет сада би требао да издвоји одређени проценат за уштеду. Али често постоји јаз између речи да ћете уштедети одређену количину сваког месеца и заправо то радити.

Како успјешно премошћујете тај јаз и осигурате да новац који сте издвојили за штедњу заврши тамо? Слиједите ове савјете.

Аутоматизирајте уштеде

Што је ваш новац видљивији и доступнији, то је веће искушење да га потрошите. Трик је да овај новац пребаците из вида пре него што га додирнете.

Вероватно већ имате текући рачун, а можда и штедни рачун у истој банци. Ако вам је потрошња у прошлости представљала проблем, идите корак даље и отворите штедни рачун код друге банке или кредитне уније. На тај начин, када се пријавите у интернетско банкарство са својом основном банком, нећете видети сву сочну уштеђевину која чека да се потроши.

Питајте свог послодавца могу ли вам поделити директни депозит. Ако могу, износ штедње директно положите на ваш нови штедни рачун, док ваш „оперативни“ приход буде депонован на ваш главни текући рачун.

Ако ваш послодавац не може поделити директне депозите, подесите понављајући, аутоматизовани АЦХ пренос са вашег текућег рачуна на ваш штедни рачун. Кључна ствар је да се мора извршити у року од једног дана након што се плата директно уложи за сваку плату.

На овај начин, ваша уштеда не захтева посао са ваше стране. Пре или касније, дисциплина не успева, зато се не ослањајте на дисциплину.

Ваш циљ за рану штедњу: Фонд за хитне случајеве

На земљи сте довољно дуго да знате да се дешавају неочекивани рачуни. То би могао бити рачун за поправку аутомобила у износу од 1.500 УСД, рачун за поправку куће у износу од 3.000 УСД или рачун за медицински погон 2.000 УСД.

Кад је стигао последњи неочекивани рачун, шта се догодило? Вероватно нисте имали новца, и створио је финансијску репутацију. Али следећи пут, бићете спремни.

Колико вам треба у хитном фонду? То је лична одлука. У случају финансијског опоравка након банкрота, циљ је задржати више новца него што просечном човеку треба. Започните с једноставним циљем од 1.000 УСД на вашем штедном рачуну. Ако уштедите 10% свог нето прихода, неће вам требати дуго да стигнете тамо - највероватније месецима. Направите прославу славља када достигнете 1.000 долара јер сада имате уштеденог новца више од 57% Американаца, према ГОБанкингРатес.

Прве године након отпуштања стечаја дајте предност хитном фонду над улагањима. Тежите трошковима најмање месец дана који су сигурно смештени у ваш фонд за хитне случајеве.

Корак 3: буџет у целости

Превлачењем пластике чини се превише лаким за трошење новца. У ствари, кредитне картице готово сигурно доприносе вашем банкроту.

Знате шта доносе кредитне картице и не желите да завршите као просечно америчко домаћинство, које има 5.700 долара дуга на кредитним картицама, пише Бусинесс Инсидер. Али чак и дебитне картице отежавају праћење потрошње приликом првог покретања финансијског живота. Да бисте заиста повратили контролу над потрошњом, прелазите на коришћење новца осим првих готовина током прва три до шест месеци.

Започните постављањем физичког система коверти за потрошњу. У почетку ће се осећати неспретно и старомодно. Али то функционише и осетићете потпуну контролу свог буџета и потрошње. Да бисте спречили искушење, извадите своје дебитне картице из новчаника и ставите их у своју ноћну фиоку. Они ће бити пребачени у временски оквир у наредних неколико месеци.

Једине изнимке од забране електронског плаћања су главни понављајући рачуни попут ваше хипотеке, плаћања аутомобилом и комуналних услуга. Сваки други трошак мора изаћи из коверти.

Да ли се осећате глупо са свим тим ручним корацима? Преболи то и учини то свеједно. Овако враћате контролу над својим финансијама - ресетирањем свих старих навика и стварањем нових.

Корак 4: Олакшајте повратак на дебитне картице

Након три месеца на рачуну свих новчаних коверти, шта осећате о својој потрошњи? Да ли сматрате да га имате потпуно под контролом?

Можда ћете одлучити да наставите са коришћењем система коверти у недоглед. То је ефикасан начин праћења и контроле потрошње. Али електронска плаћања имају своје предности. Ако желите да се вратите на пластику, почните с једном категоријом потрошње, попут хране. Извуците своју дебитну картицу из фиоке и вратите је у новчаник. Следећи месец користите само за куповину хране. На крају месеца сакупите сву своју потрошњу на картици и упоредите је са претходним новчаним трошењима хране. Да ли сте потрошили више на својој дебитној картици? Зашто?

Ако сте потрошили знатно више на храну користећи своју дебитну картицу, идите још месец дана користећи своју дебитну картицу само за куповину хране. Једном када вам је потрошња на дебитне картице у складу с вашом претходном потрошњом у готовини, проширите се на другу категорију у следећем месецу, а затим у другу. Наставите да се ширите само ако је ваша потрошња у свакој категорији буџетна и упоредива са потрошњом вашег система коверти. Забавите забаву као задњу категорију за прелазак на вашу дебитну картицу, јер је то често најзанимљивије.

Корак 5: Почните поново градити кредит

Стечаји Поглавља 13 остају на вашем кредитном извештају седам година. Стечаји у поглављу 7 остају још дуже, 10 година.

То не значи да не можете побољшати кредит између времена и времена, али обнова вашег кредита ће вам потрајати неколико година. Привуците се на дуг пут, јер овде нема брзих поправки.

Започните провјером вашег кредитног извјештаја

Први корак у поправљању кредита након отпуштања стечаја је повлачење вашег кредитног извештаја да бисте га прегледали. Сачекајте три месеца након отпуштања да бисте повериоцима омогућили да ажурирају своје извештавање. Под претпоставком да то већ нисте учинили у последњих годину дана, можете бесплатно да извучете кредитни извештај, а да притом не проузрокујете динг на вашем резултату.

Погледајте детаљни детаљ по кредитном извештају. Ваша мисија: да пронађете и исправите грешке у свом кредитном извештају.

Након отказа банкрота, већина - ако не и сви - ваши дугови треба да приказују салдо од 0 УСД. Изузеци могу укључивати пореске пресуде или било која дуговања у плану плаћања, у случају стечаја из Поглавља 13. Да ли неки од дугова показује погрешан салдо? Што се тога тиче, постоје ли дугови који нису ваши?

Кредитни бирои и повериоци свакодневно греше. На вама је да преузмете одговорност за тачност вашег кредитног извештаја. Ако видите нешто што вам се чини сумњивим, одмах се обратите кредитним бироу како бисте започели поступак приговора и уклањања грешака у свом кредитном извештају..

За и против кредитних картица

Кредитне картице омогућавају лако трошење новца, али могу бити и добар почетак у обнови кредита.

Након што исправите било какве грешке на вашем кредитном извештају и пребаците се назад на коришћење дебитних картица, одмерите предности и недостатке отварања нове кредитне картице. Предности укључују могућност да обновите кредит без камата и накнада, флексибилност хитног извора новца и на крају се поново квалификујете за картице са наградама.

Онај див, блистав преварант? Кредитне картице могу вас вратити тамо где сте започели ако их злоупотребите. Знам себе. Ако још увек не верујете себи у кредитне картице, оставите их.

Ако сте поново спремни на кредит, почните с осигураном кредитном картицом.

Осигуране кредитне картице

Осигурана кредитна картица спречава вас да трошите превише средстава ограничавајући употребу картице на готовинско обезбеђење.

Када од банке, кредитне уније или друге компаније за издавање картица затражите обезбеђену кредитну картицу, они захтевају да положите готовину код њих као обезбеђење. На пример, можда ћете морати да положите 1.000 долара у готовини код своје кредитне уније. Они држе ту готовину као сигурност против употребе ваше картице, а лимит ваше кредитне картице износиће 1.000 УСД.

Пре отварања осигуране кредитне картице, потврдите да се компанија са картицама пријављује на сва три кредитна бироа. Смисао свега је да обновите кредитну способност. Започните претрагу овим врхунским кредитним картицама.

У почетку ставите само један фиксни понављајући рачун на вашу кредитну картицу. Затим подесите аутоматска понављајућа плаћања да бисте сваког месеца вршили враћање на рачуну на картици.

На пример, рецимо да ваш рачун за интернет у кући износи 50 долара сваког месеца, а наплаћује се 15. у месецу. Подесите аутоматизовано наплаћивање тако да Интернет провајдер сваког месеца наплаћује вашу кредитну картицу. Затим поставите аутоматско понављајуће плаћање у износу од 50 УСД са свог текућег рачуна на вашу кредитну картицу 16. у месецу.

Кредитну картицу држите увучену у ту ноћну фиоку првих неколико месеци, с овом уплатом на аутопилоту. Лако се вратите на кредитну картицу на исти начин на који сте је олакшали на дебитним картицама.

Корак 6: Почните са улагањем

До сад сте уштедјели месец дана трошкова у вашем хитном фонду. Било вам је угодно са вашим буџетом, било да настављате да користите систем коверти за готовину или сте прешли на електронско плаћање.

Конзервативнији саветници, као што је Дејв Рамсеи, препоручују да се у хитном фонду троше три до шест месеци. Ако вам то звучи високо и желите да инвестирате, оставите два месеца трошкове у вашем хитном фонду. Након што постигнете циљ за хитне фондове, почните да преносите новац на инвестициони рачун уместо на штедни рачун.

Започните са пензијским рачуном повољним за порез. Ако ваш послодавац нуди 401к или други пензиони рачун, искористите га, посебно ако нуде одговарајуће доприносе. То је ефективно бесплатна повишица!

Ако вам послодавац ништа не нуди, отворите властити ИРА. Иако су лимити за доприносе нижи за ИРА, имате потпуну контролу над улагањима.

Нисте сигурни у шта да уложите? Започните са нискобуџетним индексним фондовима. Циљ је комбинација домаћих и међународних фондова која опонаша главне индексе акција као што су С&П 500 и Русселл 2000. Немојте покушавати да изаберете акције или победите тржиште. За сада је кључно то што редовно улажете новац и штедите новац на порезима.

Корак 7: Потрошен је само дуг по потреби

Да ли ћете икада моћи поново да купите аутомобил? Дом? Да. Али док не обновите кредит, биће скупље и доћи ћете са више жица.

Кредити за аутомобиле

За годину или две по отпуштању стечаја, зајмодавци за ауто могу бити спремни да вам позајмљују још једном. Међутим, не очекујте исте услове кредита као и пре стечаја.

Будите спремни да платите веће каматне стопе. Цијена зајмодавца темељи се на ризику, а ваш стечај вас означава као високо ризичног зајмопримца. Зајмодавци такође очекују од вас виши износ аванса.

Такође, немојте се изненадити ако зајмодавци затраже од вас сувласника кредита. Будите спремни да разговарате са пријатељем или чланом породице ако сте одлучни да добијете кредит за ауто.

Уз то речено, још увек можете и требате да купујете око себе по најбољим ценама и условима. Само зато што имате банкрот на кредитном значењу не значи да не можете покушати да се договарате за бољи кредит за аутомобил. Све зајмодавци могу само рећи не, тачно?

Алтернативно, увек можете уштедети новац и купити аутомобил у готовини.

Хипотеке

Као и код ауто кредита, и даље можете позајмљивати новац за куповину некретнина, али очекујете да платите више. То значи вишу каматну стопу, веће провизије за зајмодавце и поене, већу авансну уплату и потенцијално ко-потписник за додатну сигурност.

Опет, купујте, упоредите цене и преговарајте. Следите ове савете да бисте добили одобрење за нижу стопу хипотеке.

Вриједно је напоменути да различити програми хипотекарних зајмова намећу различита стечајна правила. Након отпуштања банкрота из Поглавља 7, корисници кредита морају сачекати најмање две године пре него што се квалификују за ФХА или ВА кредит и најмање четири године за конвенционални зајам који су подржали Фанние Мае или Фреддие Мац.

Правила позајмљивања за банкроте из Поглавља 13 су нешто сложенија. Пре него што се квалификују за ФХА или ВА кредите, зајмопримци морају да изврше своје планиране исплате на време најмање годину дана, а стечајни суд мора да одобри захтев за кредит. За конвенционалне зајмове које су подржали Фанние Мае или Фреддие Мац, корисници кредита морају чекати двије године од отпуштања и четири године од отказа.

Један перк кредита ФХА је познато ниско плаћање. Све док је ваш кредитни резултат изнад 580, можете се квалификовати за 3,5% предујма. За кредитне резултате у опсегу од 500 до 579, ФХА захтева још увек разумних 10% аванса.

Чак и ако се квалификујете за ниско плаћање, размислите о одлагању више. То вам може помоћи да преговарате о нижим каматама и накнадама за зајмодавце. Такође, што се неко опоравља од банкрота, што се мање можете ослонити на финансирање, већи су и изгледи за успех. Употријебите ове тактике да уштедите више за предујам и ставите више за свој сљедећи дом, а не мање.

Завршна реч

Процес банкрота је емотивно напоран. Никада више никада не желите да будете у позицији финансијске немоћи.

Да бисте вратили своју финансијску кућу у ред, требате уложити време и труд. Очекујте да ћете прво провести неколико сати надзирајући свој буџет када први пут процењујете своје навике у трошењу. Одвојите још неколико сати како би ваш систем коверти глатко и покренут.

Преглед кредитног извештаја? Контактирати кредитне бирое да оспоре погрешно извештавање? Ваша суботња јутра биће заузета наредних неколико месеци.

Али крајња награда је живот без сталног стреса од бриге о новцу, бесаних ноћи и бескрајних фискалних свађа са супружником. Слиједите горе наведене кораке, и прије него касније ваши дани финанцијског превирања сигурно ће се наћи у ретровизору.

Да ли обнављате своје финансије након банкрота? Која вам је највећа борба?