15 изненађујуће чињенице о миленијалима и њиховом новцу

Да ли су богатији или сиромашнији од претходних генерација? Затечен с више дуга? Боље или лошије образовани?

Очигледно је да морате бити обазриви када баратате генерализацијама око 73 милиона људи. Али контрааргумент „Ви генералишете“ - оптужба коју чујем у пријатељским политичким расправама - јесте „како другачије треба да говорите о трендовима међу милионима људи?“

И што је још важније, како треба да пронађете решења за проблеме који утичу на милионе људи?

Ево неколико чињеница о миленијима које се крећу од забрињавајућих, обећавајућих и изненађујућих.

Чињенице о миленијалима и новцу

1. Они зарађују мање него што су њихови родитељи учинили у њиховој доби

Од сваког тренда на овој листи, ово је можда најалармантније.

Током последњих неколико генерација, приходи Американаца су се смањили. Размотрите анализу података Федералних резерви за младе Иоунг Инвинциблес у 2017. години, која је утврдила да су млади од 25 до 34 године у 2013. години зарађивали 20% мање него у истој старосној групи 1989. године. Конкретно, средњи лични приход младих у 2013. години био је 40,581 УСД, у поређењу са 50,910 УСД 1989. године. (Све поређења долара у временским периодима у овом делу су у доларима прилагођеним инфлацији.)

Друга студија, коју су спровели Харвард, Станфорд и Калифорнијски универзитет, измерила је „апсолутну мобилност прихода“, односно проценат генерације која зарађује више од својих родитеља. Скоро свако дете рођено 1940. године зарадило је више него што су њихови родитељи остваривали, са апсолутном мобилношћу прихода од 92%. Али деца рођена 1980-их у потпуности су друга прича. Само половина њих зарађује више од родитеља. Још горе, проценат се временом смањује.

2. Имају половину веће вредности коју су чинили њихови родитељи

Студија Младих непобједивих забиљежила је још један забрињавајући тренд: миленијалци су прикупили само половину нето вриједности коју су њихови родитељи имали у доби. 1989. године, средња нето вредност од 25 до 34 година била је 25.035 долара. До 2013. године пала је на 10.900 долара.

Извештај Федералне резерве за 2018. годину открио је сличне налазе. Фед је известио да је миленијум 2016. године имао 40% нижу просечну нето вредност од упоредиво старије гене-Ксерс 2001. године.

Одлазак? Миленијуми морају бити паметнији од новца у односу на претходне генерације ако ће икада достићи ниво богатства својих родитеља или имају шансу да постану акредитовани инвеститор.

Про врх: Нисте сигурни која је ваша нето вриједност? Пријавите се за лични капитал, и аутоматски ће израчунати вашу нето вриједност за вас.

3. Они носе више студентског зајма

Миленијули су сада дугови преко три билиона долара.

Одобрено, није све то дуг студентског кредита. Али у извештају Федералних резерви утврђено је да миленијалци носе 2017. средњи дуг студентског зајма од готово 18.000 долара, док је ген-Ксерс просечно износио 12.800 долара само 13 година раније током 2004. То је средњогодишњи дуг студентског зајма од 40%..

И много већи проценат миленијала везан је уз студентске зајмове него претходне генерације. Више од трећине миленијала имало је студентске зајмове у 2017. години, док је мање од петине ген-Ксерса имало дуг за студентски кредит у 2004. години.

Миленијуми не знају када ће и хоће ли икада отплатити овај дуг. Један од пет миленијала верује да ће умрети са својим дугом, преноси ЦНБЦ - застрашујућа мисао одрасле особе у 20-им или 30-им годинама.

Ако се осећате закопани под дугом, погледајте ове опције отплате и опроштења студентског зајма. Ако размишљате о рефинансирању студентских кредита, погледајте Цредибле.цом. Они нуде читачима Монеи Црасхерс-а и до 750 УСД бонуса.

4. Они су високо образовани

Истраживачки центар Пев извештава да 39% миленијалаца има диплому или вишу, а још 28% неко факултетско образовање. Само 8% није успело да заврши средњу школу.

Међу тихом генерацијом - која је била 1968. у сличном узрасном рангу - само 15% је стекло звање првоступника или више, док 30% није успело да заврши средњу школу.

Ево потпуног приказа како се побољшало америчко образовање у последњих 50 година:

(Графичка љубазност Пев Ресеарцх)

Па ипак, млади Американци зарађују мање, не више, него претходне генерације. Више образовања, више студентског зајма, ниже плате, ниже нето вриједности - осликава забрињавајући портрет америчке континуиране борбе за раст и такмичење на глобалној економској сцени.

5. Пази се на залихе

Три од пет миленијала уопште немају залихе, чак ни на својим пензионим рачунима, према савезној држави Ст. Лоуис. И то није само због недостатка финансијских средстава. Само 23% миленијала сматра да је берза најбоље место за дугорочно улагање новца, наводи ЦНБЦ.

Спектар Велике рецесије надима се због овог неповерења. Према Галлупу, 55% старијих од 18 до 34 година имало је залихе у 2002. години, али тај број је пао на 33% до 2014. и порастао је незнатно на 37% до 2018. године..

Реперкусије овога су значајне. Замислите да је двоје људи у 2009. имало 100.000 долара. Један од њих уложио је то у индексни фонд који прати С&П 500 са реинвестираном дивидендом, а други је оставио у готовини на штедном рачуну. Десет година касније у 2019. години инвеститор би имао 451.387 долара, док би уштеђевник имао само 100.000 долара. Осим што је 100.000 долара у 2019. години вриједно 19,1% мање него што је било 2009. Прилагођавање инфлацији, инвеститор би видио поврат улагања од 277,71%, а штедиша би видјела поврат од -19,1%. Они би заправо изгубили новац ако га не уложе.

Зато не можете седети по страни и игнорисати акције. Почните с тим улагањима ако имате мање од 1.000 долара за улагање. А ако сте забринути због ризика, искушајте ове тактике да смањите ризик у свом портфељу.

Про врх: Ако треба да отворите инвестициони рачун, то можете учинити путем М1 Финанце. Не наплаћују накнаде за трговање или провизије, а чак вам омогућавају да поставите аутоматски аутоматизирани распоред улагања.

6. Не штеде довољно за пензију

Извештај Националног института за пензионо осигурање за 2018. годину утврдио је да две трећине одраслих од 21 до 32 године немају ништа за пензију. Чак и међу онима који су нешто спасили, велика већина је била далеко иза где би требала бити. Пуних 95% младих одраслих заостаје за пензијском штедњом на основу тога колико би требало да уштеде у својим годинама.

Вриједно је напоменути да се у студији разматрали само одложиви рачуни за пензије, као што су 401 (к) с и ИРА. Истраживачи нису укључили уобичајене штедне рачуне и брокерске рачуне.

И да будемо фер, баби боомери су такође иза. Према Станфорд центру за дуговјечност, 3 од 10 боомерса апсолутно ништа није спасило за пензију, упркос томе што су на прагу пензије, барем према традиционалним старосним стандардима за пензионисање.

7. Многи немају приступ рачунима пензионисања спонзорисаних од стране послодаваца

Само 59% миленијала чак има приступ пензиониском плану који спонзорише послодавац, према студији Пев из 2017. године. Осталих 41% су сами.

Од миленијалаца који имају приступ плану, 62% учествује у плановима дефинисаних накнада (пензије), а 52% учествује у плановима дефинисаних доприноса, као што су 401 (к) с и једноставни ИРА.

Како миленијалци добијају приступ плановима које спонзорирају послодавци, требали би их искористити. То је једноставан начин да повећате стопу штедње уз истовремено смањење ефективне пореске стопе.

Про врх: Ако имате приступ плану 401 (к) који спонзорише послодавац, проверите пријавите се за Блооом. Урадиће бесплатну анализу вашег налога како би се уверили да сте правилно диверзификовани, да ли имате одговарајућу алокацију средстава и да не плаћате превише накнада.

8. Штеде - Једноставно не улажу

Данас то није свађа и мрак за младе одрасле. Миленијуми су у ствари вероватнији од старијих колега да имају писане финансијске планове (31% миленијала у поређењу са 20% ген-Ксерса), наводи се у извештају Цхарлес Сцхваб.

А ако се питате да ли то има икакве разлике, боље да поверујете: 65% „планера“ имало је фонд за хитне случајеве, у поређењу са само 24% оних који нису планирали. Надаље, 75% планера плаћа све рачуне сваког мјесеца и још увијек им је преостало новца за уштеду. Само 33% оних који нису планирали то може тврдити исто.

Студија Веалтхфронта открила је стопу уштеде пре опорезивања од 18% код њихових најмлађих клијената, узраста од 20 до 25. Та стопа штедње пала је на 14% међу клијентима од 35 до 45 година..

Миленијуми нису ништа гори од уштеде новца од Генерације Кс. Миленијски извештај Банке Америке за 2018. годину утврдио је да 63% миленијала штеди новац сваког месеца, у поређењу са 64% старијих, финансијски стабилнијих ген-Ксерса. Миленијуми ће се вероватно осећати финансијски сигурно, 59% у односу на 54%.

Проблем је што чак и док уштеде, не улажу. Извештај Броадридге Финанциал Солутионс показао је да су штедни рачуни миленијалаца њихов преферирани начин „инвестирања“ - они избегавају пензионе рачуне, залихе и некретнине.

9. Они чине већину радне снаге

Са 56 милиона учесника у америчкој радној снази и растућим миленијалцима надмашили су бумере и ген-Ксерс као највећи сегмент радне снаге.

Графикон вреди хиљаду речи у овом случају:

(Графички приказ Пев Ресеарцх)

Иако се, наравно, више не рађа миленијум, њихово становништво у САД-у и даље расте због имиграције. Као проценат радне снаге, они ће наставити да расту још много година.

То значи да ће миленијалци све више постављати политике на корпоративном и политичком нивоу. То такође значи да ће се њихове новчане навике, и добре и лоше, одзивати у економији. На пример, ако највећа америчка генерација не уложи довољно за пензионисање, за 30 година од сада, државне безбедносне мреже и службе подршке попут социјалног осигурања наћи ће се преоптерећене и недовољно финансиране..

10. Венчаће се касније

Са 20 година само 6% миленијала је било у браку. Међу нијемом генерацијом, 35% их је било у браку са 20 година.

И не само да миленијалци дуже чекају да се венчају, него и општа стопа брака остаје нижа него у претходним генерацијама. Упркос томе, чини се да је стопа миленијумских бракова спремна да престигне Генерацију Кс.

Још једном, то је прича најбоље испричана визуелно:

(Графичка пажња Федералних резерви)

Током последњих неколико деценија преовладавало је мишљење да чекање дуже на брак смањује стопу развода. То је тачно, али само до одређене тачке. Истраживање објављено 2016. године претворило је ову претпоставку у главу. Откривено је да стопе развода падају за парове који се венчају до касних 20-их и раних 30-их, али за оне који ступају у брак који почињу средином 30-их, стопе развода поново почињу да се повећавају.

Осим стреса и емоционалне боли, развод кошта и десетине хиљада долара законских накнада, додатне трошкове неге деце и трошкове раставања имовине. Просечна старост брака у миленијалцима заиста лежи у зони "Златокоса", што је одлична вест за будуће стопе развода. Али ако се тренд каснијег брака настави, миленијалци и генерација З можда ће се вјенчати прекасно.

11. Имају мање деце

У 2018. години стопа наталитета у САД-у пала је за 2% у односу на годину дана, на 3.788.235 рођених. То је 32-годишњи минимум, према ЦДЦ-у. Узимајући у обзир да су миленијали највећа генерацијска кохорта и тренутно у њиховим главним годинама рађања деце, приметно је колико мало деце имају.

По први пут икада, жене у својим 30-има имале су виши наталитет од жена у 20-има. Тренд је започео 2017. и порастао у 2018. години, показујући да миленијалци не само да имају мање деце, већ и дуже чекају. Што има смисла јер дуже чекају да се вјенчају.

Ниска плодност миленијала такође проширује јаз између тренутног наталитета и резервног наталитета. Американци немају довољно деце да замене наше тренутно становништво. Просечна стопа плодности током 1000 становника била је у 2018. години 1.728 деце, што је далеко испод 2.100 деце која су потребна за одржавање стабилне популације. (Ако се питате зашто америчка популација и даље расте упркос негативним стопама плодности, одговор је једноставан: имиграција.)

Између нижих плата и већег дуга за студентски кредит, можете ли кривити миленијалце за њихову невољност да имају децу? Деца су скупа, чак и када користите сваки трик у књизи да уштедите новац за негу деце и смањите трошкове школовања на факултету.

Али наш тренутни економски модел се ослања на раст становништва. Све више људи ствара већу потражњу за робом и услугама, потичући продају и инфлацију. Као брзу илустрацију размотрите шта се дешава са вредностима некретнина када становништво града изненада почне да се смањује. Пад потражње за становањем убрзано смањује вредности.

Што се тога тиче, наш цео систем социјалних давања захтева да млади, способни радници плаћају порез за подршку нерадним грађанима. Не тражите даље од Јапана студију случаја економских изазова смањења популације, како је наведено у Тхе Ецономист-у.

12. Они плаћају више у најамнини

Извештај РЕНТЦафе-а за 2018. годину утврдио је да је просечно миленијум потрошио 92.600 долара на изнајмљивање у доби између 22 и 30 година. То је знатно више него што су то радили ген-Ксерс и баби боомери, прилагођавајући се инфлацији. Генерација Кс је у том старосном периоду плаћала у просеку 82.200 долара, а бумери су у просеку плаћали 71.000 долара.

То такође значи да најамнина заузима већи проценат њихових зарада. Миленијуми су одузели 45% свог прихода од најма, што је далеко више од уобичајених 30%. Супротно томе, ген-Ксерси су у истој доби потрошили у просеку 41%, а бумери су у просеку потрошили 36%.

То је разлог више што миленијалци науче како да преговарају о нижим закупнинама.

Једна ствар која треба напоменути је да је РЕНТЦафе утврдио да миленијалци зарађују више него претходне генерације, у директној супротности са подацима о приходима који су раније цитирани. То показује да постоји простор за тумачење било којих података, посебно сложених економских података.

13. Они желе купити дом

Након стамбене кризе и Велике рецесије, стручњаци су стварали много буке око одмакавања миленијала од власништва над некретнинама. И још увек постоје докази да су миленијалци мање сигурни у некретнине него претходне генерације. У студији Броадридге, 42% миленијала изразило је поверење у некретнине као инвестицију, у поређењу са 48% баби боомерс-а.

Али то је далеко од целе приче.

Извештај Банке Америке за 2019. утврдио је да су, како су миленијали стигли до касних 20-их и 30-их, дошли у власништво домова. Скоро три четвртине миленијала (72%) наводи куповину куће као свој главни финансијски приоритет, премлаћивање удаје или рођење деце са великом маржом. А генерација З, пратећи миленијске пете, изгледа још више ентузијастично у погледу власништва над кућама.

Срећом, обе млађе генерације имају на располагању мноштво алата који ће им помоћи да остваре овај посебан амерички сан. Од првог пореског кредита за купце код куће до присвајања рачуна за умировљење као аванс, млади купци кућа имају више могућности него икада раније да им помогну да купе стартарски дом.

14. Они су више вољни да раде споредне послове

Пола половине миленијала ради услед гужве, наводи кредитни биро Екпериан. То је далеко више од националног просека свих одраслих радно способних од 37%.

И док се многи аналитичари брину да миленијалци прибегавају споредним гужвама само да би остварили крај са нижим примањима, само 38% миленијала наводи разлог као разлог. Далеко више (59%) тврди да то чине за додатни расположиви приход.

Ако сте размишљали о томе да покренете споредну гужву, размислите о томе да покренете посао са стране свог пуног радног времена или, још боље, да свој хоби претворите у посао који доноси новац. Док расте, у идеалном случају можете да га пребаците из бочне свирке у посао са пуним радним временом и одвојите свој посао од 9 до 5.

Про врх: Можете чак и да почнете са истраживањем Анкета Јункие да зарадим мало додатног новца. Неће вас обогатити, али то је одличан начин да зарадите нешто новца када будете на следећем Нетфлику попију.

15. Упркос нижим приходима, показују амбицију

Ако вас чињеница да је 50% миленијала вољно радити други посао или споредни концерт не убеди у то да миленијалци имају амбицију, погледајте њихову спремност да се пријаве за промоцију. У последње две године је порасло више миленијала него било која друга генерација, наводи се у извештају Банке Америке о бољем новцу и навикама за 2018. годину. Скоро половина (46%) миленијалаца затражила је повишицу, у поређењу са 36% ген-Ксерс-а и 39% баби боомерс-а.

И већина их је такође добила. Потпуно их је примило 80% оних који су затражили повишице.

Као што је мој деда увек говорио, у животу не добијате оно што заслужујете; добијате оно што договарате. Користите ове технике да бисте преговарали о већој плати и накнадама у сопственом послу, уместо да плашно чекате да вам приђу.

Завршна реч

Миленијуми нису лоши са новцем, али чини се да зарађују мање, мање улажу и боре се под дугом студентског зајма од претходних генерација.

Они су штедиша, али не и инвеститори. Та бахатост око дионица и некретнина мора се промијенити и брзо, ако се ухвате у плану за пензионисање.

Као највећа генерација радне снаге - и највећа генерација у догледној будућности Америке - миленијали ће све више одредити ток америчке економије и политике. Нека се дигну за ту прилику и оставе богатију, здравију, одрживију земљу пред собом.

Какви су ваши утисци миленијумима? Како мислите да ће променити Америку у годинама које следе?