15 Савета за личне финансије приликом покретања првог „правог“ посла

Ваш први „прави“ посао вероватно је почетни ниво. Ако сте га слетили управо из додипломског студија или програма стручног оспособљавања, можда неће платити много у апсолутним износима. Ипак, ваша прва плата готово је сигурно да је значајно већа од било које коју сте имали у прошлости за хонорарни или сезонски рад. А ако вам каријера напредује како треба, вероватно ћете зарадити више у наредним годинама радног века. То јест, уколико се не одлучите за посао који волите за мање новца - што уз пажљиво планирање можда неће створити непотребан финансијски терет.

Шта ћете урадити са богатством свог првог „правог“ посла? Како ћете најбоље искористити (надамо се) стални приход? Шта морате учинити да повећате своју финансијску писменост, поставите се за финансијски успех уз избегавање грешака у спречавању новца и осигурате да идете на пут да постигнете своје дугорочне и дугорочне циљеве? Прочитајте да бисте сазнали.

Финансијски савети како да најбоље искористите свој први посао

Послушајте ове савете и трикове за управљање новцем како бисте започели своју каријеру на правом стопалу. Ова листа се одвија отприлике хронолошким редоследом, почевши од задатака на адресу одмах након што одјавите свој посао.

1. Отворите банковни рачун (ако га већ немате)

Ако већ немате ФДИЦ осигуране рачуне и штедне рачуне у америчкој банци или кредитној унији, отварање истих требало би да буде ваш први налог пословања. Потражите бесплатне рачуне за проверу који или не наплаћују месечне накнаде за одржавање или се одричу наведених накнада када постављате понављајуће директне депозите или поштујете минималне захтеве за дневним билансом. Звук тренутно је једна од мојих најдражих банака јер не само да немају накнаде, већ ће вам дати приступ вашој платној листи два дана пре него што заиста нађе на ваш рачун.

Одаберите банку или кредитну унију која одговара вашим потребама и начину живота. Банке попут интернета попут ЦИТ банка могу понудити боље приносе на штедним рачунима и стопе кредита од традиционалних институција са пуно филијала и помоћног особља. Ако вам се плаћа директним депозитом (погледајте доле) и све рачуне подмирите електронским путем, можда нећете морати да се закорачите у филијалу банке.

Једно од питања које треба пажљиво размотрити приликом избора банковног рачуна је заштита од прекорачења рачуна. Институцијама за орочавање са сједиштем у САД-у опћенито је забрањено наплаћивање накнада за банкомат и једнократно задуживање без потврдног пристанка купца, што резултира одбацивањем трошкова. Накнаде за прекорачење рачуна често прелазе 30 УСД по ставци - нежељени најнижи погодак за свакога, али посебно за младе раднике без много финансијског олакшавања. Можда ћете одлучити да је најбоље да једноставно одбијете заштиту од прекорачења рачуна и прихватите привремену немогућност дискреционих куповина; надамо се да ће се, како ваш салдо у банци расте, наићи на мање ситуација прекорачења рачуна.

2. Постављање директног депозита

Ако ваш послодавац нуди бесплатан директни депозит - а већина то чини ових дана - онда поставите своје пре службеног датума почетка. Понављајући директни депозит је најлакши начин за избјегавање мјесечних накнада за одржавање на банкарским рачунима улазног нивоа, који се већ не одричу накнада, а погодност је једна за другу; нема потребе да плаћу однесете у филијалу или премјестите се помоћу мобилног алата за депозит банке.

3. Поставите текуће доприносе за штедњу

Никада није прерано за почетак штедње. Зашто не бисте започели са првом плаћом?

Најсигурнији начин да се штеди стално - и одржи стална стопа штедње - је аутоматизација процеса штедње. То можете учинити на:

Директан Депозит. Ако вам послодавац то дозволи, пошаљите део вашег депозита на платни налог на ваш штедни рачун сваког дана.
Текући банковни трансфер. Закажите понављајући трансфер чека-штедње сваког дана плаћања или истог дана сваког месеца.
Апликација за аутоматску штедњу. Користите аутоматску апликацију за уштеду као што је Желод (примите 5 долара када се пријавите) или Дигит да бисте периодично црпили средства са свог текућег рачуна и полагали их на свој штедни рачун. Апликације попут Цифра користите софистициране алгоритме да одредите колико можете приуштити за уштеду сваког месеца. Ако желите, можете и ручно подесити и променити стопу уштеде. Неке апликације - и неке банке - имају функције заокруживања измена које заокружују сваку куповину дебитне картице до најближег долара и преносе разлику у уштеду.

Наравно, нема правила против употребе вишеструких метода уштеде. Чак и ако сте задовољни с текућим пријеносом штедње у вашој банци, препоручио бих и употребу заокружене промене; погодак за крајњу линију биће толико мали да ћете га једва регистровати, али ваш салдо штедње ће расти толико брже.

Што се тиче ваше жељене стопе штедње? То је на вама. За почетак, снимите за стопу уштеде од 10% свог плаћања код куће - то значи уштеда на депозитном депозитном рачуну осигураног ФДИЦ-ом, а не пензијски рачун погодан за порез који кажњава рано подизање новца. Можда нећете стићи до 10% одмах, посебно ако прво требате да се позабавите високим каматама, али то је разуман циљ који бисте на крају требали да постигнете са лакоћом.

Десет процената ваше приходе од куће такође је добро мерило пензијске штедње, подложно ограничењима савезног доприноса. Погледајте савете 7 и 8 ниже за више о пензијској штедњи.

4. Разликовати дискреционе и недискрецијске трошкове

Није вам нужно потребан буџет домаћинства да бисте одржали фискалну дисциплину и трошили знатно мање него што зарађујете. Ако можете да отплатите дуг, одржавате конзистентну стопу штедње и избегнете животну инфлацију (о томе више у наставку) без формалног буџета, више енергије за вас.

С друге стране, финансијска дисциплина је готово немогућа без јасног разумевања разлике између дискреционих и недискрецијских трошкова.

Није ракетна наука. Вероватно се сећате те лекције у основној школи о разлици између жеља и потреба. Разлика између дискреционих и недискреционих трошкова није различита. Дискрециони расходи су они необавезни трошкови које бисте подрезали или резали у фискалној кризи; недискрециони трошкови су основни трошкови, попут стамбеног сектора и комуналних предузећа, над којима имате ограничену контролу.

Формални буџет или не, периодично преиспитајте своју потрошњу, посебно обраћајући пажњу на своје дискреционе навике потрошње. Ако установите да је ваша потрошња у дискреционој категорији, попут забаве, превисока, будите спремни да јој вратите новац. Користите апликацију за управљање новцем као што је Тиллер што омогућава једноставну видљивост потрошње у одређеним категоријама и код одређених трговаца.

5. Развити план за решавање било ког дуга с високим каматама

Ових дана већина младих улази у радну снагу с неким дугом према књигама, а неки су успели да сакупе заиста мучне обавезе. Дуг студентског зајма је слон у соби, наравно, али милиони у 20-так се боре и са дугом високих камата на кредитној картици.

Треба да одредите приоритетно плаћање таквих дугова због узгоја вашег гнездог јаја. То је зато што је ваша вероватно дугорочна стопа приноса на штедњу која се држи на депозитним рачунима или хартијама од вредности којима се тргује на берзи, као што су акције и фондови, далеко нижа од дугорочне цене преноса дуга са високим каматама. Наравно, можда ћете зарадити поврат од 4% до 6% на берзи током наредне деценије, али платићете 15%, 20%, или чак 25% годишње да задржите тај биланс на кредитној картици. Чак и након обрачуна пореских олакшица на рачунима са повољним факторима и одговарајућих доприноса послодаваца - ако је ваш послодавац довољно великодушан да их понуди - прво је отплата дуга са високим каматама обично прави позив.

Како би требало да платите своје дугове? Свака од ових опција има своје предности:

Лавина дуга. Обавите минималне уплате на свим својим салдовима, осим оног са највишом каматном стопом, и ставите онолико колико можете да приуштите сваки циклус извода према овом салду. У основи, ова услуга дуга треба да замени вашу стопу штедње; ставићете све што бисте уштедјели на свој кредитни салдо. Након што се дуг са највишом стопом отплати, поновите поступак са дугом следеће највише стопе.
Дуг Сновбалл. Обавите минималне уплате на свим својим кредитним рачунима, осим на оном са најмањим салдом, који добија лавовски део ваше финансијске ватрене моћи. Након што се исплати, пређите на рачун са следећим најнижим стањем.
Дужни Снежњак. Обављајте мале, честе исплате - онолико колико их месечно можете сакупити, кад год имате додатна средства да то учините - поврх тражене минималне уплате или унапред плаћене рате. Ова метода делује добро за потрошаче са малим бројем значајних дугова; то је сјајна употреба за бочне приходе или пасиван ток прихода.

Про врх: Ако се борите са дугом високе камате, можете користити лични кредит СоФи за консолидацију стања на нижу каматну стопу. Ово може помоћи смањењу износа који плаћате са каматама. Друга опција је коришћење кредитне картице за пренос биланса. Већина ових картица ће нудити камате од 0% током прве до две године.

Отплата дуга с нижим каматама је мање хитна, јер је дугорочни књиговодствени трошак таквих дугова ближи вашој очекиваној дугорочној стопи поврата улагања. Коначно, новчани ток вашег домаћинства и фискална филозофија ће одредити како приступите тим обавезама. Ако се углавном противите дуговању, вероватно ћете желети да убрзате исплату онако како то омогућава ваш новчани ток.

6. Започните изградњу хитног фонда

Изградња фонда за хитне случајеве требао би бити ваш највећи приоритет за уштеде. Робустан фонд за хитне случајеве довољан је да покрије трошкове најмање три месеца на тренутним нивоима потрошње, али идеалан износ је шест месеци трошкова.

Чак и ако сте веома штедљиви, то је на хиљаде долара, тако да нећете бити у могућности да допуните свој хитни фонд првом плаћом - нити, по свему судећи, својих првих 10 зарада. Али не дозволите да вас то одуговлачи са креирањем фонда за кишне дане сада. Отворите рачун за уштеду високог приноса са ЦИТ банка и почните да штедите већ данас.

Размислите о томе да у овај фонд уложите целокупни удио уштеде од 10% - или барем највећи део њега. Ако зарађујете 4.000 долара месечно, то је 400 долара. Повећајте уштеде у хитним случајевима периодичним или једнократним налетима, као што је годишњи поврат пореза на доходак.

7. Постављање понављајућих доприноса према вашем плану пензионисаног спонзора (ако је доступно)

Ако ваш послодавац спонзорира одложени план накнада, погодан за порез, као што је 401 (к) или 457 (б), придружите се плану чим будете могли да започнете са редовним доприносима. Генерално, једном сте ставили под контролу било какве дугове са високим каматама.

Чак и ако можете да допринесете, рецимо, 1% сваке плате, то је боље него ништа. Ваши доприноси потичу од вашег бруто прихода (пре опорезивања) и не подлежу савезном или државном порезу на доходак током године у којој их остварујете - јасна финансијска корист која је већа од поврата улагања у ваш план. Како сте у могућности, можете прилагодити свој проценат доприноса према горе, мада може бити неких бирократских веза повезаних са таквим променама.

Још једна предност неких пензионерских планова које спонзорише послодавац је усклађивање послодаваца. Ако је ваш послодавац довољно великодушан да одговара вашим доприносима до одређеног процента или доларског лимита, ваш подстицај да допринесете барем до тог лимита је много већи. Дефинитивно је вриједно преусмјерити средства која бисте вјероватно потрошили на дискреционе куповине - или их ставити на обичан стари штедни рачун - на доприносе од 401 (к) за које ваш послодавац обећава да ће се упарити.

8. Отворите и започните са доприносом ИРА-у

Без обзира да ли ваш послодавац спонзорише одложени план накнада или не, увек можете самостално отворити појединачни пензиони рачун (ИРА) путем платформе као што је Беттермент. Већина пореских обвезника бира једну од две ИРА опције:

Традиционални ИРА. Доприноси традиционалним ИРА-има опорезују се у важећој пореској години. Повлачења се опорезују као обични доходак. Морате почети узимати потребне минималне расподјеле (повлачења) у доби од 70 ½, чак и ако вам приходи не требају. У нормалним околностима, морате сачекати до 59 ½ година да бисте започели повлачења која не подлежу 10% -тној казни за рано повлачење.
Ротх ИРА. Доприноси Ротх ИРА-овима нису порезно признати, али повлачења углавном нису предмет пореза на доходак. Можете без повлачења повући средства која су допринела - али не и зараду - пре 59 и пол.

Ограничење ИРС-а на годишњи допринос ИРА-е кумулативно се односи на обе врсте рачуна. Другим речима, чак и ако имате више ИРА-а, ваш укупни допринос за ИРА не може премашити дозвољени лимит у било којој пореској години.

Будући да доприноси за одложене планове накнада и традиционални ИРА-ови за већину запослених опорезују порез, нема својствене пореске предности давању приоритета једноме другом. Међутим, ако вам послодавац понуди одложено плаћање компензационог плана, желећете да га максимизирате пре него што допринесете ИРА-и.

9. Поднесите захтев за кредитну картицу

Ако сте се у прошлости борили са дугом са високим каматама, ваша аверзија према отварању нове кредитне линије је потпуно разумљива. Али кредит није сам по себи зло или корозивно. У ствари, процес изградње или обнове кредита готово увек укључује отварање једне или две скромне кредитне линије, одржавање њиховог стања на ниским нивоима - испод 30% лимита потрошње - и отплату тих стања у потпуности и на време током сваког циклуса извештаја.

Након што сте успоставили кредит - или повисили резултат, ако сте већ имали дугу кредитну историју - можда ћете одлучити да користите кредитне картице за већину свакодневних куповина, боље је да вратите готовину или путничке награде. То ће повећати број ваших кредитних картица, и то је у реду, све док вршите евиденцију и исплаћујете сваке картице у потпуности сваког месеца. Размислите о томе да исплатите било какве новчане награде које зарађујете за отплату дугорочног дуга, као што су студентски зајмови или штедња.

10. Направите штедне канте на основу циља или категорије

За првих неколико периода плаћања важније је оставити нешто новца - било где - него разликовати одређене средњерочне и дугорочне циљеве. Једном када стекнете навику штедње, време је да се специјализујете.

Велики сам обожаватељ штедне групе засноване на циљевима или категоријама, а сваки има свој засебни рачун. Месечне накнаде за одржавање можете избећи одабиром интернетске банке с бесплатним штедним рачунима. Ове канте се разликују од било каквих планова штедње који су повољни за порез на вашем послодавцу, као што су 529 планова, здравствених штедних рачуна (ХСА) и флексибилних рачуна потрошње (ФСА).

Шта ћете уштедјети зависи од вас. На пример, можете да уштедите за:

Аконтација за кућу или кауцију
Нови или половни аутомобил
Опште одржавање куће
Специфични пројекти побољшања куће
Венчање
Путовање

11. Процијените своје потребе за становањем

Ваша стамбена ситуација у тренутку када будете радили први посао у каријери вероватно није стамбена ситуација у којој желите да будете за пет година. Можда живите с родитељима или делите скучен простор са више цимерки; такве ситуације могу бити подношљиве, али нису идеалне на дужи рок.

Једном када у банци зарадите нешто новца и будете у прилици да се преселите без прекида закупа, почните размишљати о трговању ради боље стамбене ситуације. У зависности од зараде, постојеће штедње, дуговања, локације и личних склоности, то може значити:

Усељење у једно- или двособни стан са цимером
Улазак у везу са романтичним партнером ако је веза напредовала до те тачке
Прелазак у стан без цимера и партнера који си можете приуштити
Куповина стартер куће

На скупим тржиштима станова, живот сам или куповина куће можда неће бити могуће годинама наредних година, чак и ако зарађујете на други начин лагодним животом. Средња цена куће у заливу Сан Франциска, на пример, почетком 2019. године износила је 830.000 УСД, претпостављајући 20% предујма, што значи да је цена цена од 166.000 УСД, без трошкова затварања.

Ако вам је важна куповина куће или изнајмљивање стана разумне величине без цимера, ваша најбоља опклада - узнемирујућа и застрашујућа како звучи - можда је пресељење у неки повољнији град. Много приступачних тржишта купаца имају јаку, разнолику економију са упоредивим могућностима каријере, чак и ако почетне плате одражавају ниже трошкове живота. На пример, напредна технолошка економија у Чикагу и умерене цене становања - барем према приморским стандардима - апелују на избеглице из Бечког подручја које су вољне да се изборе са дугим, хладним зимама; Атланта држи упоредиво обећање за оне који ће радо издржати трајни промет и опрезна љета.

12. Темељито истражите главне куповине

Не претпостављајте аутоматски да је јефтиније и боље. Ако планирате велику куповину трајне робе - рецимо, нову машину за прање веша или фрижидер - за коју се надате да ће трајати много година, можда би имало смисла давати предност квалитету над трошковима.

Сигурно нећете знати док не извршите истраживање. Упознајте навике да користите угледне ресурсе, попут Цонсумер Репортс (одличан за процену свега, од нових аутомобила до кућанских апарата) и Бироа за заштиту потрошача (сјајан за истраживање финансијских производа и избегавање потенцијалних превара) како бисте истражили производе и услуге пре него што их купите. . Ако вам је потребна помоћ око куће, користите ХомеАдвисор или Ангие'с Лист за проналажење и прегледавање извођача радова и мајстора.

13. Размислите о запошљавању финансијског планера

Ово није нешто што требате да радите током прве недеље на послу или чак током првог тромесечја. Међутим, након што већ неко време зарађујете "праву" плату и успоставите предвидљиве обрасце потрошње и штедње, можда је време да се обратите професионалцу.

Сертификовани финансијски планер (ЦФБ) може вам помоћи да схватите свој финансијски положај и идентификујете дугорочне планове. За мене је ангажовање ЦФБ-а једна од најпаметнијих финансијских одлука које сам икада доносио. Није било јефтино, али је апсолутно вредјало трошкова.

Већина финансијских планера који нуде само накнаду нуде планирање засновано на пројектима, једнократну услугу за коју није потребан стални однос управљања инвестицијама, која може бити скупа. У зависности од структуре накнада планера и сложености ваше финансијске ситуације, можете очекивати да ћете платити било где од 500 до више од 2.000 долара за пројекат планирања. Увек добијајте писмену процену унапред.

Чак и након завршетка вашег пројекта, ваш финансијски план је ваш да га држите и консултујете. Иако смо се одавно позабавили њеним краткорочним акцијама, моја супруга и ја периодично се позивамо на наш план, посебно кад год смо суочени са значајним финансијским одлукама..

14. Периодично награђујте себе за постизање финансијских циљева

Без угрожавања фискалне дисциплине која вам омогућава да их постигнете, повремено се награђујте због испуњавања или прекорачења понављајућих финансијских циљева и једнократних прекретница.

Пример понављајућег или трајног циља може бити уштеда 10% од плате коју узимате кући сваког месеца. Ако сте у могућности да испуните тај циљ сваког месеца током три узастопна месеца, приуштите себи приступачну награду - можда путовање у продавницу штедљивости, можда или романтичну ноћ за састанак са партнером.

Примери једнократних циљева могу бити попуњавање хитног фонда или плаћање последњег студентског дуга. Једном када извршите коначни депозит или уплату, време је да се наградите.

Већи циљеви заслужују веће награде. На пример, куповина прве куће огромна је вредност вредна већег славља од одржавања своје штедне стопе за још један квартал. Али како и када се одлучите наградити за испуњавање финансијских циљева и прекретница, на крају је од вас.

15. Избегавајте надувавање животног стила

Ово је још један доживотни циљ. Из страха од потенцијала својих првих „стварних“ зарада, превише младих радника подлегне животној инфлацији, спорој, али неумољивој ерозији фискалне дисциплине усред све веће надокнаде.

Социјални контекст може усложњавати животну инфлацију. Ако већина људи из вашег друштвеног круга има довољно расположивог дохотка - и трошите тако - можда ћете осетити прави притисак да будете у току са Џонси.

Да будемо јасни, избјегавање животне инфлације не значи задржавање мизерног размишљања ваших студентских дана. Како се приход повећава, можете и требате себи дозволити периодичне, разумне награде, све док сте још увек у стању да кажете не, неозбиљним или непромишљеним куповинама, да се задржите и останете без дугова, да испуните и повећате своје уштеде и инвестиционе циљеве и трошите знатно мање него што зарађујете.

Неки гуруи личних финансија заговарају склапање пријатељстава с неким ко је пролазио или уско избјегао лични банкрот. Њихово размишљање: Ако никада нисте доживели акутно финансијско оптерећење, ви заиста не разумете улоге здравог управљања новцем.

Завршна реч

Ови лични савети за финансирање младих радника нису револуционарни, нити су посебно нови. Ваши родитељи су можда већину ових савета унели у своје финансијске планове за рану каријеру са мало или без измена.

Али баш као и ваши родитељи и њихови родитељи пре њих, и ви путујете својим личним финансијама. Ови савети су звучни и разумни, али нису баш увек добри за вас. Нема замене за сопствену просудбу, информисана пажљивим истраживањем и саветима лиценцираних, угледних професионалаца који су упознати са детаљима ваше финансијске ситуације.

Хоћете ли започети свој први посао у каријери? Шта радиш да се поставиш за финансијски успех?