Која је тренутна главна каматна стопа и како се израчунава за позајмљивање

У том контексту, термин „приме“ односи се на главну каматну стопу, познату и као главна позајмна стопа или основна стопа. То је најнижа стопа по којој банка омогућава било коме осим банке да позајми новац. Само најквалитетнији зајмопримци - корпорације и појединци са изузетно високим кредитним резултатима - заправо плаћају ову стопу. Остали морају да плате главну стопу плус проценат, баш као стопе које банке нуде за ваш кредит.

Како је постављена премијска стопа

Технички, не постоји званична, главна државна камата; уместо тога, свака банка поставља своје. Међутим, већина банака своје примарне стопе поставља на исти ниво и прилагођава их истовремено.

Када људи говоре о "главној каматној стопи", они се често позивају на ВСЈ Приме Рате, референтну меру коју је израчунао Тхе Валл Стреет Јоурнал на основу анкете 10 највећих банака у САД Ако је најмање 70% ових банака подешавају своје примарне цене, ВСЈ Приме Рате се помера у одговор.

Премиер & Фед

Постоји заједничко уверење да Федералне резерве постављају главну каматну стопу, али то није потпуно тачно. Фед одређује федералну стопу средстава, стопу по којој банке позајмљују новац другим банкама.

Међутим, већина банака своје темељне стопе заснива на стопи савезних фондова, повећавајући их и снижавајући истовремено са промјенама те стопе. То значи да је основна стопа обично око 3% виша од стопе савезних фондова.

Приме Рате & Либор

Само америчке банке користе највишу стопу. Међународне банке имају своју референтну стопу која се зове Лондонска међубанкарска понуда, или Либор, која је стопа по којој међународне банке позајмљују средства једна другој. Већина међународних банака такође користи Либор за одређивање каматних стопа за кредите.

Не постоји званична веза између стопе савезних фондова САД-а и Либора. Међутим, њих двоје имају тенденцију да се пењу горе и доле у ​​тандему, при чему ће Либор тромесечна стопа кретати неколико десетина 1% више од савезне стопе. Тако је Либор обично 2,5% до 3% испод америчке премије.

Када се стопа Либора и савезних фондова разилази, то је обично знак да постоји неки проблем на финансијским тржиштима. На пример, током кризе хипотекарних хипотека у 2007. до 2008., Фед је наставио да снижава стопу савезних фондова, али Либор се није померио са тим. Међународне банке нису жељеле да олакшају банкама у САД-у да их позајмљују јер су се плашиле да ће бити заложени високоризичним хипотекарним дугом као обезбеђењем.

Банке су биле толико забринуте због тога да је у једном тренутку, док је стопа савезних фондова и даље падала, Либор заправо пукнуо. До октобра 2008. године била је скоро иста као и главна каматна стопа у Сједињеним Државама. Прошло је годину дана пре него што је паника избледела и Либор се вратио на свој нормални ниво, нешто изнад савезне стопе фондова.

Промене премије

Група задужена за утврђивање савезне стопе средстава је Савезни одбор за отворено тржиште (ФОМЦ). Сваких шест недеља или тако нешто, ФОМЦ се састаје како би разговарао о томе да ли би та каматна стопа требало да се мења.

Када је економија слаба, вероватно ће ФОМЦ снизити стопу савезних фондова. То подстиче банке да смање своје премије, олакшавајући позајмљивање новца. Стављање више новца у џепове људи и компанија подстиче потрошаче да троше више, а компаније да више улажу у своје пословање, а обе ове ствари могу помоћи економији да расте.

Када економија процвета и чини се да постоји ризик од пропадања инфлације, ФОМЦ тежи да смањи стопу савезних фондова. То гура најнижу стопу и обесхрабрује задуживање, подстиче људе и компаније да обуздају потрошњу. Нижа потрошња потрошача подстиче трговце да држе ниске цене, што помаже да се покрије инфлација.

Графикон ЈПМорган Цхасе-а показује како се кретала највиша каматна стопа током последњих 35 година. Током година процвата 1980-их, стопа раста скочила је чак 13% док је ФОМЦ покушао да контролише растућу инфлацију. Супротно томе, током рецесије која је започела 2008. године, стопа раста пала је на 3,25% и тамо се задржала годинама док је ФОМЦ покушао да појача економију која се бори..

Зашто је главна стопа важна

Промене премије могу утицати на ваш живот на два различита начина. Прво, они утичу на каматну стопу коју вероватно плаћате на било коју врсту дуга, од хипотеке до кредитне картице. Друго, они могу потакнути промјене у економији у цјелини. На овај начин, највиша цена може посредно утицати на све, од цена које плаћате у продавници, до ваших шанси за посао.

Како премијска стопа утиче на кориснике кредита

У сваком тренутку када се највиша стопа повећа, заједно са њом расте и камата на све врсте кредита. Ако имате било какав кредит са подесивом каматном стопом - као што је кредитна картица, хипотека подесива стопа (АРМ) или кредитна линија домаћег капитала - скок примарне стопе може довести до повећања каматне стопе на ове кредите одмах. Као резултат, могли бисте се суочити са већим месечним плаћањима на АРМ-у или са вишим минималним плаћањима на дуговању на вашој кредитној картици.

Промјена примарне каматне стопе неће утицати на ваше исплате хипотеком са фиксном стопом или било којом другом врстом кредита са фиксном каматном стопом. Међутим, ако купујете нови зајам, као што је кредит за аутомобил или лични зајам, свака промена примарне стопе утицаће на каматну стопу коју вам банка нуди. Камате на хипотеке на 30 година не мењају се аутоматски кад год се примени основна стопа, али ако се највиша стопа повећа или смањи и остане тамо, вероватно ће уследити каматна стопа на хипотеку на крају.

То је један од разлога што извори вести посвећују тако велику пажњу састанцима ФОМЦ-а и свим изјавама председника Федералних резерви. Кад Фед почне говорити о могућности повећања или снижења каматних стопа, то може утицати на одлуке људи да ли ће позајмљивати новац. Ако размишљате о куповини аутомобила или рефинансирању хипотеке, а чујете да ће каматне стопе вероватно ускоро расти, вероватно ћете желети да пожурите и сада узмете зајам, док су цене још увек ниске. С друге стране, ако вести сугерирају да би каматне стопе могле да падну, вероватније је да сачекате и видите да ли можете да добијете бољу каматну стопу на свој кредит неколико недеља или месеци од сада.

Како премијска стопа утиче на економију

Промјена примарне стопе је очигледно важна за кориснике кредита, али њени ефекти ту не престају. Утицај на кориснике кредита утиче на понашање код куповине и потрошње, што заузврат утиче на све остале људе и компаније које послују са њима. На крају, то може испливати према ван да проузрокује велике помаке у економији као целини.

На пример, претпоставимо да сте власник куће са АРМ-ом. Ако основна каматна стопа падне, и месечна хипотека ће пасти, ослобађајући готовину у вашем буџету. Могли бисте одговорити трошећи више новца на луксуз који сте скривали у прошлости, као што су оброци у ресторанима, забава или одмор. Ваша повећана потрошња у овим областима, заузврат, улаже више новца у џепове ресторана, кина, авиокомпанија и хотела.

Наравно, ваше појединачно понашање не чини велику разлику у овим пословима. Међутим, ако сви остали власници оружја широм земље реагују на исти начин на који имате више новца у џеповима, повећава се потрошња. Ова предузећа видеће како се њихов профит повећава, и већа је вероватноћа да ће запослити више особља или отворити нове филијале. То ће створити нова радна места, а привреда у целини ће вероватније просперирати.

Ниже каматне стопе такође директно утичу на предузећа. Олакшавају им позајмљивање новца како би могли запослити више радника, изградити нове локације или инвестирати у нову опрему. Све у свему, ниже каматне стопе доприносе ширењу предузећа и бржем економском расту.

Све ово значи да када лист каже да Фед планира смањити каматне стопе, то је знак да бисте ускоро могли да појачате успорену економију. Међутим, овај раст би могао довести до веће инфлације, тако да би могло бити добра идеја да предузмете одређене кораке како бисте се заштитили од раста цена. Супротно томе, ако ће каматне стопе ускоро расти, економија ће вероватно мало успорити, и могло би бити време за размишљање о припреми за следећу рецесију.

Завршна реч

Не можете ништа подузети у вези с промјеном примарне каматне стопе, али можете подузети неке кораке да ублажите њихов утјецај на вас. Ако чујете да ће каматне стопе ускоро расти, можете се заштитити отплатом дуга с кредитне картице и других зајмова подесивих каматних стопа пре него што поскупљују. Ако имате зајам с прилагодљивом стопом који не можете тако брзо да отплатите, као што је АРМ, можете избјећи растуће трошкове рефинансирањем на зајам с фиксном стопом. А ако знате да ће вам ускоро требати нови кредит, узмите га док су камате још увек ниске.

Други начин да се припремите за повећање основног курса је да почнете да улажете више новца у штедњу. Више каматне стопе су лоша вест за кориснике кредита, али су одличне за штедише, јер они зарађују више од новца који имају у банци. Међутим, још увек се не закључавајте у било ком дугорочном ЦД-у. Сачекајте да се каматне стопе повећају како бисте боље зарадили.

Супротно томе, ако се очекује пад каматних стопа, вриједи причекати неко вријеме да узмете нови зајам. Ако можете одложити док се основна стопа не спусти, можете добити нови зајам по нижој стопи. У међувремену се концентришите на побољшање вашег кредитног резултата. На тај начин, када дође време да узмете свој нови зајам, можда ћете се можда квалификовати за најповољнију стопу уместо да плаћате додатни проценат или два додатка.

Кога више бринете: повећање каматних стопа или пад каматних стопа? Како то?