Шта је појам вс цело животно осигурање - врсте животног осигурања

Избор животног осигурања може представљати сличну загонетку. Иако сва животна осигурања осигуравају средства у случају смрти осигураника, при одабиру животног осигурања који је најприкладнији морају се узети у обзир исти фактори - сврха којој су средства намијењена, трошак и потребе корисника -. на своју ситуацију.

Врсте животног осигурања

Иако је индустрија животног осигурања вешта у маркетингу речи и упечатљивих кратица за продају својих производа, животно осигурање као практична ствар може се углавном поделити на две групе: терминско и трајно осигурање.

Терм осигурање

Термин животно осигурање (или „чисто“ животно осигурање) је написано да пружа одређену накнаду за смрт и штити појединца одређено време у замену за плаћање премије осигурања. Ако је осигураник жив на крају уговора, премија се губи - другим речима, осигуравајуће друштво не исплаћује осигуранику или његовим наследницима..

Нова премија, која одражава већу вероватноћу смртности, накнадно израчунава осигуравајуће друштво и прикупља од осигураника да би обезбедила успешну годину или следеће године покрића. Будући да се вероватноћа смрти повећава са сваком годином живота, исто би плаћање премије купило нижи износ осигурања сваке наредне године. Да би се задржао исти износ осигурања, премије се повећавају сваке године како би се покрио повећани ризик од смртности.

Терминско осигурање је доступно у разним уговорним периодима: годишње, познато као „годишњи обновљиви рок“, с повећањем од 5 година, 10 година, 20 година и 30 година. Када се уговорни период продужи изнад једне године, осигуравајуће друштво додаје индивидуалну стопу смртности за сваку годину и израчунава просечну премију коју им осигураник мора плаћати сваке године. Премија је иста сваке године покривања, цена виша од оног који би стварни ризик од смртности захтевао у ранијим годинама, и мање него што би ризик смртности у касним годинама захтевао.

Терминско осигурање је посебно погодно за оне купце који траже максимално покриће уз најнижу могућу цену за одређени временски период. Родитељи, на пример, чији се приходи тренутно протежу како би покрили текуће трошкове живота, док покушавају да уштеде за будуће обавезе (попут трошкова школовања за децу) могу да купе велике износе орочених осигурања до завршетка школовања њихове деце. Терминско осигурање је такође идеално када ће се одређена финансијска обавеза завршити на одређени будући датум, као што су плаћања хипотеке на куће.

Трајно животно осигурање

Обично названо цјелокупним животним осигурањем, најчешће трајно осигурање је једноставно продужена полиса осигурања са акумулирајућим елементом штедње. Осигурање је дизајнирано тако да се удио улагања повећава са сличном стопом као и стопа смртности. Како инвестиција расте, део номиналног износа полисе који плаћа стварно осигурање (за разлику од компоненте улагања) опада, а номинални износ или смртна накнада остају непромењени. Вриједност полисе исплаћује се корисницима након смрти осигураника или 100 година осигурања, претпостављајући да се премије плаћају према уговору.

Многи финансијски планери обесхрабрују куповину цјелокупног животног осигурања, радије држећи елементе штедње и осигурања одвојене. По мом искуству, већи проблем са цјелокупним животним осигурањем је тај што су млађи људи који оснивају породицу и имају значајне дугорочне дугове често недовољно осигурани, јер је покриће које си могу приуштити за трајне премије осигурања мање од онога што је потребно у њиховим околностима..

С друге стране, ако имате велика примања и имате проблема са уштедама - било због недостатка дисциплине, времена за управљање инвестицијама или знања о могућностима инвестирања - цјелокупно животно осигурање може бити савршено за вас. Веће премије током целог живота укључују елемент принудне штедње: новчану вредност полисе која се повећава сваке године.

Цјелокупно животно осигурање је такође идеално за људе који имају здравствене проблеме или су забринути да би могли угостити болест која може довести до „неисцрпљивости“ с временом. Цјелокупна животна политика се никад не може поништити све док се премије исплаћују према уговору.

Универзално животно осигурање је флексибилнија варијанта сталног осигурања дизајнирана за превазилажење инвестиционе и управљачке ригидности која се обично налази у пољима живота. Ефективно, делови осигурања и улагања су одвојени, што омогућава власнику полисе да варира накнаду за случај смрти, акумулирану новчану вредност и премије како се промене његове околности.

За разлику од временског осигурања, које можда неће бити доступно или може постати претерано скупо у току једног узраста, универзалне и читаве животне политике пружају начин да се осигура покриће за нечији животни и трајни проблем, као што су трошкови сахране и порези на некретнине.

Завршна реч

Иако врста и трошкови венчаног прстена не гарантују успешан брак, куповина животног осигурања - било да је то цео живот или термин - сигурно ће користити вашим вољенима. Након што утврдите да вам треба животно осигурање, ваш следећи корак је да одмерите износ потребан за остварење жеља и испуњавање финансијских обавеза. Након што сте израчунали износ осигурања, можете одабрати која врста - термин или цео живот - најбоље одговара вашим финансијским и личним околностима.

Имате ли животно или цјелокупно животно осигурање?