Да ли треба да снизите месечне уплате студентског зајма?

Ово повећање је дијелом резултат историјски великог броја младих који су одлучили да пођу на факултет, али је и неминован резултат растућих трошкова високог образовања. Иако многи с правом упозоравају студенте да не полажу прекомерне износе за своје образовање, преузимање барем неког студентског зајма многима се чини неизбежно. Према Институту за приступ и успех факултетима, чак две трећине дипломираних студената у класи 2017. године дипломирало је са дугом студентских зајмова.

Зашто је дуг студентског зајма тако распрострањен

Многи студенти су приморани да позајмљују новац јер су трошкови високог образовања порасли знатно брже од породичних прихода. Одбор колеџа, који прати трошкове јавних и приватних универзитета од 1971. године, извештава да су се трошкови школарине, собе и одељења више него удвостручили у деценијама од тада..

Када је Тхе Боард Боард први пут почео да надгледа цене, просечна цена једне године на јавном универзитету била је 1.410 УСД, што је 13,7% средњег прихода од 10.290 УСД за америчке породице 1971. Брзо прелазак на школску годину 2018-19. просечна цена јавног универзитета порасла је на 21.370 долара годишње. С просечним приходом домаћинства од 57.652 УСД у 2017. години, то значи да трошкови похађања јавне четворогодишње установе сада захтевају 37,1% годишњег прихода просечне породице.

Трошкови високог образовања постали су неприступачни за многе студенте. Да би надокнадили разлику, принуђени су да позајмљују - понекад значајне износе. Године 2017. просечни првоступник дипломирао је са 32.731 долара дуга за студентски кредит. А с обзиром да трошкови школовања на факултетима и даље расту, просечно оптерећење дуга вероватно се ускоро неће смањити.

Последице дуговања студентског зајма

Оно што је још веће од укупног износа дуга студената је величина њихових месечних уплата. Који год да је велики укупни износ, зајмопримци живе у својим месечним буџетима. Према Федералним резервама, просечна месечна исплата студентског зајма од 2016. године била је 393 долара. То може бити значајан комад просечне зараде нових студената.

Анализа података анкете студената за 2019. годину од ЛендЕДУ утврдила је да је типична почетна плата за нове градове 48.400 УСД. Према калкулатору пореза на доходак компаније СмартАссет, то значи да би плата кућног боравка за једног матуранта од 2018. могла бити 38.737 УСД или 3.228 УСД месечно, што просечну исплату студентског зајма износи око 12% нето месечног дохотка просечног града.

Планови отплате засновани на дохотку рачунају да је 10% вашег домаћег плаћања прихватљив износ који требате платити, али ови бројеви не узимају у обзир вашу личну ситуацију. Ваш студентски дуг може бити већи или нижи од просека, као што може бити и ваш приход. Можда ћете погодити све просечне вредности, али имати веће месечне трошкове због других фактора, као што су да имате једно или више деце, што чини 10% тешко плаћање за вас без обзира да ли бисте „требали“ да то приуштите..

За многе кориснике кредита овај износ је борба. Према подацима истраживачког центра Пев (Пев), скоро половина (око 48%) корисника кредита за ученике који више нису у школи тврде да је њихово плаћање финансијска тешкоћа. Извештај Пев-а за 2017. годину установио је да је само 27% матураната са студентским зајмовима рекло да живе удобно.

Надаље, борба за плаћање тих мјесечних уплата може утјецати на матуранте на друге начине. На пример, Пев је открио да је студентски дуг утицао на избор каријере 24% корисника кредита. Више од 80% зајмопримаца за студентске зајмове узраста од 22 до 35 година који још нису купили кућу криве свој студентски дуг, наводи ЦНБЦ. А превелики дуг може чак утицати на вашу одлуку да се венчате и оснујете породицу, показало је истраживање америчких жена за 2018. годину.

То такође може утицати на вашу пензиону штедњу. Истраживање компаније НердВаллет из 2015. године показало је да ће просечни факултетски факултет можда требати да одложи пензију до 75. године живота, делимично захваљујући растућем дугу студентских кредита. Иако су запослени са плаћањем зајма, градови могу одложити доприносе за своју пензиону штедњу, што потенцијално може резултирати губитком уштеђевине у износу од 684,474 долара током периода од 50 година, показало је истраживање.

Уколико снизите исплате студентског зајма?

Све ово поставља питање: Треба ли смањити месечне уплате студентских кредита?

Нажалост, нема лаког одговора. С изузетком рефинансирања, за већину корисника кредита сви доступни програми за смањење месечних плаћања - консолидација, отплата на основу дохотка, одлагање и одступање - резултирају дужим роком кредита и више новца уплаћеног у кредит као резултат камате исплаћује се у дужем периоду. Чак ни опција опроштења кредита вероватно неће имати користи од просечног зајмопримца, јер просечном дужнику неће остати равнотежа до тренутка истицања сата од 20 до 25 година, чак и ако су уписани у приходе - вођен план отплате.

С друге стране, постоји мали проценат зајмопримаца који би могли имати користи од смањења месечних уплата.

Дакле, ако размишљате о смањењу исплате студентског зајма, ево неколико предлога када је то смислено а када не.

Када бисте требали смањити плаћање студентског зајма

Чак и приликом спуштања месечне студентске зајмове дугорочно можете вратити више новца, можда ће се ипак догодити неке прилике у којима је то ипак добра идеја. Постоји и неколико околности, мада ретке, у којима ће вам смањење месечне уплате уштедети новац.

1. Не можете да платите месечну уплату

Ако се легитимно мучите да платите основне потребе због вашег месечног рачуна за студентски кредит, то је добар разлог да истражите начине на који га смањите, чак и ако то може значити дугорочно враћање већег износа..

Један од ефеката студентског дуга је недостатак мреже за финансијску сигурност ако вас задеси неочекивани трошак. Према извјештају Цомет Финанциал-а за 2019. годину, стручњаци за рефинансирање студентског зајма, 41% корисника кредита каже да им неће моћи приуштити хитне трошкове у износу од 400 УСД. Још мање би било способно да управља поправком куће или хитном медицинском помоћи, што би могло коштати хиљаде.

Ако сте један од ових зајмопримаца који живи платним списком - или, што је још горе, не може чак ни да састави крај са крајем - спуштање месечне уплате може вам помоћи да контролишете своју финансијску ситуацију. А након што то учините, увек можете одлучити да касније повећате уплату.

2. У ризику сте да заостанете

Према савезној банци Федералних резерви у Њујорку, студентски зајмови су имали највише стопе преступништва међу свим потрошачким дуговима од трећег квартала 2018. године; 11,5% студентских кредита било је дуже од 90 дана, за разлику од 7,9% плаћања кредитним картицама и 4,3% ауто кредита.

Иако се тешко трудите да испуните своје студентске зајмове, ако се већ трудите да приуштите основне потрепштине и неочекивани трошак - поготово ако је хитно - може бити примамљиво одложити исплату студентског зајма. Али што више одлажете, то је теже сустићи. Касне накнаде, растуће каматне стопе и слање плаћања могу вас још више одгодити, доводећи вас у ризик неплаћања.

Умјесто тога, далеко је боље да назовете свог кредитног сервисера, признате да се мучите и тражите од њих да примене привремену одгоду или одступање како би вам помогли да надокнадите рачун. Затим, можете да разговарате о најбољем плану за смањивање исплате унапред.

3. У ризику сте да неплатите

Избегавајте неисплаћивање студентских кредита по сваку цену. Реперкусије могу бити огромне. Ваш кредитни резултат узима значајан смисао, потенцијално вас спречава да икада радите било шта што захтева кредит, попут куповине куће, изнајмљивања стана и добијања кредита за аутомобил. Што је још горе, савезна влада може да вам исплати плату без да вас прво тужи, као и да заувек задржи све поврат пореза. Ако неплатите приватне зајмове, приватни зајмодавци такође могу да вам зараде, али они ће морати прво да прођу кроз тужбу..

Са толико програма који су тренутно доступни зајмопримцима, никада не бисте морали да испуните задатке од државних кредита. Сви програми отплате засновани на дохотку функционишу у оквиру ваше могућности плаћања, а ако тренутно немате могућност плаћања због екстремне ситуације, као што су незапосленост или врло мали приход, потенцијално бисте могли да завршите са отплатом од 0 УСД. То се догодило за мене током кратког периода незапослености и током мојих првих година предавања, када су моја примања била ограничена. Још боље, те отплате од 0 долара рачунају се на час ка опроштају од кредита. Све док сте уписани у квалификовани програм отплате који се заснива на дохотку, ваши кредити испуњавају услове за опроштај за 10, 20 или 25 година, зависно од програма.

Ако горе дође до најгорег, увек можете следити одлагање или стрпљење. Ако испуњавате услове за одлагање економских тешкоћа, моћи ћете одложити плаћања без наплате камата. Камата неће престати да се наплаћује са одступањем, али ћете бар моћи одложити плаћања не прелазећи у неплаћање.

Ствари постају мало замршеније када су у питању приватни зајмови. Иако већина зајмодаваца има неке програме помоћи у плаћању, ниједан нема разноврсне програме које нуди савезна влада, нити постоје могућности за опрост кредита. Међутим, ако не будете у могућности да плаћате своје приватне зајмове, а неке су плаћања већ пропустили, многи зајмодавци ће сарађивати са вама како бисте избегли неплаћање. Као крајње средство, можете наставити намирење дуга приватним зајмовима.

4. Завршићете повраћај мање за дуже време

Постоје неки ретки случајеви у којима бисте дугорочно могли да смањите исплату смањењем плаћања. Ако се пријавите на план отплате заснованог на дохотку, као што је ИБР (отплата на основу дохотка), а ваш приход је довољно низак и ваш кредитни дуг је довољно висок да вам је преостало стање након обављених 240+ плаћања, можете имати тај опроштени преостали баланс Зависно од вашег прихода, ваша плаћања могу бити толико ниска да ћете им вратити знатно мање него што бисте имали на стандардном десетогодишњем плану отплате.

На пример, након завршетка 10 година високог образовања за докторат, што ми омогућава да предајем на нивоу колеџа, позајмио сам укупно око 200 000 америчких савезних студентских кредита. Моја незнатна почетна плата наставе у износу од 35 000 америчких долара омогућила ми је плату у дому приближно исте величине као и моја месечна уплата за студентски кредит. Дакле, да бих управљао ситуацијом, уписао сам се у ИБР план.

Када те бројеве повежем у амерички Одсек за образовање (ДОЕ) процењивач отплате на СтудентЛоанс.гов, он процењује да бих уз стандардни десетогодишњи план отплате вратио укупно 266.449 УСД уз месечну уплату од 2.220 долара. С друге стране, уз ИБР програм, вратит ћу 155.980 долара - мање него што сам првобитно позајмио - почетном мјесечном уплатом од 203 долара. Остатак мог зајма, за који се предвиђа да ће бити 344.020 долара са обрачунатим каматама чак и након 25 година месечне исплате, биће опроштен.

Моја ситуација је ипак необична. Према извештају компаније Пев за 2017. годину, само 7% свих зајмопримаца за студентске зајмове има студентски дуг преко 100.000 УСД, што је најчешће међу власницима дипломираних диплома.

Користећи податке за просјечне кориснике кредита и исти калкулатор отплате, слика изгледа врло другачије. У овом случају ће просечни дужник дугорочно вратити више новца у свим програмима отплате вођеним дохотком, осим за Ревидирани програм плаћања како зарађујете (РЕПАИЕ), где је износ отплате готово идентичан. Надаље, неће имати преостали салдо да им се опрости након 20 година на било којем од прихватљивих програма отплате који се темеље на дохотку.

Пре него што донесете било какве одлуке о студентским кредитима, искористите калкулатор отплате, укључите сопствене бројеве и погледајте како ће изгледати отплата и потенцијални опрост кредита и да ли ће вам заиста дугорочно уштедјети новац. Редовно ревидирајте своје бројеве јер ће се ваш приход вероватно мењати током година.

5. Квалификујете се за програм опроштаја од зајма за јавне услуге (ПСЛФ)

За стандардне програме отплате који се темеље на дохотку, можете отпустити своје кредите након 20 година ако сте новац позајмили након 1. јула 2014. или 25 година ако сте се задужили пре тог датума. Постоји и програм опроста зајма јавних услуга (ПСЛФ), који опрашта кредите квалификованих зајмопримаца након 10 година. Да бисте се квалификовали, морате радити тих 10 година са пуним радним временом на послу у јавном сектору или у квалификованој непрофитној организацији. Ако испуњавате критеријуме, вероватно ћете имати користи од опроштења јер је рок отплате знатно краћи него код других опција опроштења. Међутим, квалификација за ПСЛФ може бити изузетно тешка јер постоји пуно врло специфичних захтева.

6. Можеш се квалификовати за & добити од рефинансирања

Са рефинансирањем студентског зајма, приватни зајмодавац отплаћује ваш тренутни зајам и издаје вам нови кредит са новим условима отплате и новом каматном стопом, која може бити фиксна или променљива. Рефинансирање ваших студентских зајмова једна је од ретких ситуација у којој потенцијално можете снизити уплату студентског зајма и такође уштедети новац снижавањем каматне стопе.

Већина других опција које смањују месечно плаћање студентских зајмова, попут консолидације зајма и планова отплате заснованог на дохотку, раде то тако што ћете продужити време трајања без снижавања каматних стопа, због чега дугорочно на крају плаћате више. Од писања овог чланка, неки зајмодавци за рефинансирање студентских зајмова оглашавају каматне стопе само 2,54% (променљиво). Према калкулатору рефинансирања компаније Цредибле, мрежног ресурса за проналажење зајмодавца за рефинансирање, ако имате просечан салдо студентског зајма од 32.731 УСД, добићете нову месечну уплату у износу од 309 УСД. То је уштеда од 84 УСД преко месечне исплате зајмопримаца просечног студентског зајма од 393 УСД на стандардном десетогодишњем плану отплате. Такође вам штеди укупно 10.039 долара током трајања зајма.

Међутим, рефинансирање има својих недостатака, а започиње с њима не за све. Многи позајмљивачи се не могу квалификовати. За рефинансирање је потребан чек за кредит, а ако вам је омјер дуга и прихода превелик - потенцијално зато што имате превише дуговања за студентски кредит - дугујете превише на кредитним картицама или је кредитни резултат низак из другог разлога, можда неће бити одобрено. Типични кредитни резултат одобрених корисника кредита је 700+. Поред тога, многи зајмодавци такође захтевају да имате виши од просечног дохотка.

Надаље, иако можете рефинансирати и савезне и приватне студентске зајмове, ако се одлучите за рефинанцирање савезних зајмова, више нећете имати приступ савезним програмима отплате, као што су консолидација зајма или отплата доходка. То је зато што ћете савезни зајам заменити за приватни зајмодавац.

Генерално, не би требало да покушавате да рефинансирате студентске зајмове уколико нисте у могућности да извршите уплате на стандардном десетогодишњем плану отплате. У овом случају нема вероватно да имате користи од било ког од планова отплате заснованог на дохотку. Имајте на уму, ипак, да ако одлучите да рефинансирате, изгубит ћете и приступ великодушним опцијама одлагања и толеранције ДОЕ-а уколико погодите грубу закрпу. Иако неки зајмодавци нуде толеранцију због економских тешкоћа, дозвољене дужине одступања су обично много краће од онога што нуди ДОЕ.

Про врх: Ако рефинансирање ваших студентских кредита има смисла за вашу ситуацију, почните с тим Цредибле.цом. За неколико минута добићете више цитата о ценама. Плус, Цредибле.цом нуди бонус у износу до 750 долара свима који рефинансирају студентске зајмове.

Када бисте требали избјегавати смањивање плаћања студентског зајма

Много људи без сумње води ова мјесечна плаћања студентског зајма. Па зашто не бисте желели да смањите месечне уплате?

Одговор је да, у већини случајева, смањење плаћања може дугорочно да резултира повратом новца због камата које се накупљају током дужег рока отплате. Надаље, ви ћете бити заглављени у плаћању током много дужег периода, потенцијално вежући свој новац од коришћења за друге ствари, попут штедње за пензију, куповине куће или издвајања новца за финансирање школовања ваше дјеце.

Ако можете пронаћи начине како то себи приуштити, чак и ако можда захтева неко жртвовање неких ствари, отплата зајмова што је брже могуће је опћенито најбољи начин. Ево ситуација у којима би требало да избегавате смањивање исплате студентског зајма.

1. Можете да платите своје зајмове

Иако несумњиво постоје дипломирани факултети којима мјесечне исплате студентског зајма отежавају приуштити основне потрепштине, други се студенти не труде толико. Можда се осећате ситно, али ако вам месечна уплата не отежава куповину намирница, плаћање станарине или приуштавање рачуна за медицину, избегавајте да је снизите, чак и ако бисте се могли квалификовати за приходе програм отплате.

То је зато што програми отплате вођени приходима не умањују ваше камате; они само снижавају ваше месечне уплате уз продужење рока отплате. Чак и консолидација зајма, која све ваше зајмове спаја у једну уплату, просечно узима зајмове са најнижом каматном стопом пре консолидације, продужује трајање вашег мандата до 30 година, а да притом не значајно умањује камату. Све ово значи да ћете, без обзира који програм изабрали, на крају платити далеко више и платити далеко дужи период, него што сте се само одлучили за типични десетогодишњи план отплате.

Ако имате добро плаћен посао и борите се да ставите најмање 10% свог прихода на студентске зајмове, прво бисте могли да поново процените неке друге области вашег месечног буџета - као што је величина плаћања најамнине, плаћања аутомобила или стандардни рачун за храну - пре него што снизите исплате студентског зајма.

2. Имате способност да узмете други посао

Према извештају компаније Пев за 2017. годину, дипломирани студенти са дугом студентског кредита вероватније су од оних без кредита да добију други посао. Можда није забавно и можда ћете морати да се одрекнете већег дела друштвеног живота, али жртва се може исплатити експоненцијално када отплатите студентске зајмове пре.

Штавише, имати свирку са стране данас није све тако необично. Истраживање Банкрате-а за 2018. годину открило је да 37% Американаца има споредни посао. Све више и више одраслих људи узимају додатни посао како би се извукли из дугова или уштедели за финансијске циљеве, тако да ако вам је то прилика, бићете у добром друштву.

3. Дугорочно ћете завршити враћање новца

Иако вам програми отплате државе понекад могу уштедети новац на студентским кредитима, у већини случајева упис у један ће вам вратити посао.

На пример, према ДОЕ-овом Процењивачу отплате, наш „просечни“ студентски зајмопримац који се уписује у програм отплате који је усмерен на доходак могао би да плати од 3.000 до 5.000 долара више него што би се одлучио за стандардни десетогодишњи план отплате. То можда не звучи много, посебно у светлу смањене месечне исплате, али бројке могу увелико варирати у зависности од ваше стварне почетне плате и износа зајма. Ако, на пример, ваша почетна плата износи 25.000 УСД, на крају ћете вратити готово 10.000 УСД на исти износ позајмљеног новца него ако бисте пратили стандардну 10-годишњу отплату.

Међутим, свачија ситуација је јединствена, а играње бројевима може значајно изменити укупну слику. На пример, ако бисте позајмили већи износ - рецимо, 40.000 долара - и започели са ближом просечном платом од 45.000 долара, на крају бисте вратили готово 15.000 долара више са планом заснованим на приходу него са стандардним 10-годишњаком план отплате Да не спомињемо да бисте те исплате извршавали додатних 10 до 15 година.

Као што видите, у многим случајевима нижа месечна уплата није у вашу корист. Све док је могуће да замахнете са тренутном уплатом, чак и ако је мало непријатно, држите се тога и покушајте да отплатите свој кредит што је брже могуће.

Завршна реч

Иако факултетска диплома долази са великим теретом дуговања позајмице за многе студенте, статистика и даље показује да корист надмашује трошкове. Анализа Пев-а за 2014. годину утврдила је да је средњи приход домаћинства оних са студентским дугом - и образовање које ће ићи уз њега - скоро двоструко веће од домаћинстава на челу са не-дипломираним студентима. Даље, 63% младих дипломираних студената који су позајмили новац за плаћање школе рекли су да им је инвестиција већ исплаћена, док је 84% веровало да ће се њихова инвестиција исплатити у блиској будућности ако се већ није догодило.

Ваша потенцијална зарада током студија као факултет може далеко надмашити укупни дуг студентског зајма. Ради се само о проналажењу најбољих начина да управљате овим дугом и да га отплатите што је брже могуће.

Да ли се борите за плаћање студентског зајма? Које методе, ако их има, звуче као да би могле да вам помогну да управљате овим дугом?