Да ли треба да платите за услугу надгледања кредита како бисте се заштитили?

Међутим, неки финансијски стручњаци тврде да је плаћени надзор кредита губитак новца. Кажу да, у најбољем случају, ове услуге не раде ништа што не можете сами или мање, чак и бесплатно. У најгорем случају, они вас утапају у лажни осећај сигурности, водећи вас да запоставите друге мере које нуде много већу заштиту.

Реалност је негде између. Услуге плаћеног праћења кредита и заштите идентитета нуде неке драгоцене предности, али често долазе уз велику цијену. А заштита коју пружају није увек јака као остале - понекад много јефтиније - доступне мере. Пре него што платите за услугу надгледања кредита као што је Идентитет Гуард, одмерите предности и недостатке да бисте одлучили да ли вам је вредно.

Професионалне услуге надзора над кредитима

Услуге плаћеног праћења кредита нуде низ погодности које се разликују од добављача. Неке услуге прате само ваш кредитни извештај и кредитни резултат. Други предузимају јаче кораке да вас заштите од крађе идентитета, попут праћења продаје вашег броја социјалног осигурања на мрачном вебу.

Ове софистицираније услуге често себе називају „службама заштите крађе идентитета“, а не услугама надзора над кредитом. Међутим, не постоји јасна разлика између њих две. Било која врста може вам пружити неке или све следеће предности.

1. Они активно прате ваш кредитни извештај

Примарна сврха услуга праћења кредита је свакодневно провјеравање вашег кредитног извјештаја. Ако се појаве сумњиве промене, као што је нови налог на ваше име, они ће вам послати упозорење. Неке услуге вас такође воде кроз кораке потребне за оспоравање грешке код бироа кредита, мада то не могу учинити уместо вас.

2. Они прате вашу кредитну оцену

Услуге надгледања кредита такође вам омогућавају приступ вашем кредитном резултату у било ком тренутку. Међутим, постоји пуно начина да бесплатно провјерите свој кредитни резултат. Тако да то само по себи није добар разлог за коришћење услуге праћења кредита.

3. Они прате ваш идентитет

Неке службе надзиру места на црном тржишту која се баве украденим бројевима социјалног осигурања. Ако се ваш број појави на некој од ових локација, они ће вас упозорити.

4. Омогућавају вам да закључате и откључате кредит

Три главна бироа за кредит - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион - пружају услуге надгледања кредита са посебном карактеристиком: Допуштају вам да закључате свој кредитни извештај преласком прста. Ово спречава било кога да повуче ваш кредит, а лоповима онемогућава отварање нових рачуна на ваше име. Ако желите да отворите нови налог, лако га је откључати.

5. Они вам помажу у рјешавању крађе идентитета

Ако служба за надгледање кредита утврди да сте били жртва крађе идентитета, може вам помоћи да схватите како да се решите проблема. Водиће вас кроз ствари попут пријављивања злочина, промене лозинке, затварања рачуна и закључавања или стављања замрзавања у ваш кредитни извештај..

6. Осигуравају вас од крађе идентитета

Суочавање са крађом идентитета може бити скуп и дуготрајан процес. То укључује дуге телефонске позиве, осигурану пошту, а у неким случајевима и помоћ адвоката. Неке услуге надгледања кредита долазе са осигурањем крађе идентитета да би покрили ове трошкове.

Слабости услуга праћења кредита

Врхунске услуге надзора над кредитом и заштита крађе идентитета долазе по цијену. А према неким стручњацима, то је превисоко.

1. Скупе су

Цене за услуге праћења кредита разликују се. Неколико услуга пружа неку основну заштиту бесплатно. Међутим, већина наплаћује негде између 10 и 35 долара месечно, односно од 120 до 420 долара годишње.

2. Они су непотребни

Уредници Цонсумер Репортс тврде да ризик од крађе идентитета није толико висок као што већина људи мисли да јест. Према студији преваре идентитета за 2019. годину из Јавелин Ресеарцх, 14,4 милиона Американаца - отприлике 5,7% свих потрошача - били су жртве крађе идентитета или преваре у 2018. години.

Штавише, Федерална комисија за трговину (ФТЦ) каже да је мање од половине свих пријава о крађи идентитета које је примио у 2018. години укључивало најштетнији облик крађе идентитета: да би неко користио ваше личне податке за отварање нових рачуна. Ова врста крађе идентитета захватила је мање од 3% потрошача.

3. Они су неудобни

Потрошачки извештаји такође тврде да упозорења услуга надгледања кредита нису толико корисна. Већина њих говори о законитим рутинским променама у вашој кредитној датотеци, као што су покретање или уплаћивање дуга на једној од ваших постојећих кредитних картица. Суочавање са овим упозорењима је гњаважа и они не чине ништа да вас заштите од стварне преваре.

4. Неефикасни су

Најозбиљнији проблем је што услуге праћења кредита и заштите идентитета обично не могу спречити крађу идентитета. Они могу само реаговати на то. Штавише, Цонсумер Репортс тврди да они не реагују увек брзо. У неким случајевима су вам потребни дани, недеље, па чак и месеци да вас упозоравају након откривања знакова преваре.

Чак и ако ове услуге примете ваш број социјалног осигурања на продају, Цонсумер Репортс објашњава, „не можете га вратити“. Све што можете да учините јесте да предузмете мере да спречите било кога да је користи. Међутим, људи који користе услуге праћења кредита то увек не схватају. Претпостављају да их служба штити, тако да нису толико пажљиви колико би требали бити у погледу заштите њихових личних података на мрежи.

Алтернатива за надзор над кредитима

Пријављивање за услугу надгледања кредита није једини начин заштите вашег идентитета на мрежи. Постоје начини да то урадите сами. Неки су бесплатни, док други наплаћују скромну накнаду. Сви они захтевају мало више напора са ваше стране, али сви су лаки.

1. Проверите кредитни извештај

Према закону, сваки од три бироа за кредит мора да вам даје бесплатну копију свог кредитног извештаја једном годишње. Најлакши начин за добијање ових извештаја је посета АннуалЦредитРепорт.цом. Обавезно користите ову тачну страницу. Многе веб локације са сличним именима су лажи које вас покушавају преварити у плаћању надзора над кредитом или инсталирати злонамјерни софтвер на рачунар.

Измените извештаје са три бироа током целе године, проверавајући их свака свака четири месеца. На тај начин можете брже пронаћи и исправити грешке у свом кредитном извештају. Према Савезној комисији за трговину, када оспорите грешку код једног од три кредитна бироа, информације које наведете прослеђују се извору грешке. Ако се компанија слаже да је направила грешку, мора да пријави исправљене податке сва три бироа. Дакле, оспоравање грешке на једном кредитном извештају омогућава вам да је исправите на све три одједном.

Провера вашег кредитног извештаја не кошта ништа, али има ограничења. Можете то радити свака четири месеца, а проблеме можете ухватити тек након што се појаве. Провера вашег кредитног извештаја не може ништа да спречи крађу идентитета или да се избори са проблемом ако се догоди.

2. Користите бесплатне апликације за банкарство

Ваш кредитни извештај пружа преглед онога што се догађа са свим вашим кредитним рачунима. Да бисте појединачно пратили те рачуне, користите веб локацију или мобилну апликацију. Редовно се пријављујте на сваку своју кредитну картицу и банковне рачуне - месечно, недељно или чак дневно - да бисте одмах уочили проблеме попут лажних трошкова или несталог новца..

Наравно, не можете да користите апликације за проверу рачуна о којима не знате. Апликације не могу да вам помогну да нађете нови налог који је неко други отворио у ваше име. Али комбинација мобилних апликација и бесплатних кредитних извештаја помаже вам да ухватите и нове налоге и проблеме са постојећим.

3. Истражите заштиту кредитних картица

Уз бесплатне апликације за провјеру вашег рачуна, неке кредитне картице пружају додатне функције за заштиту вашег идентитета. На пример, ако имате кредитну картицу Дисцовер, компанија надгледа ваш извештај о кредитима Екпериан и обавештава вас о свим новим рачунима на ваше име. Такође проверава хиљаде веб локација на црном тржишту и упозорава вас ако се ваш број социјалног осигурања појави на било ком од њих.

Неке картице са Цити-ја такође имају заштиту за жртве крађе идентитета. Ако имате једну од ових картица, компанија вам помаже кроз процес поновног успостављања вашег кредита, чак и ако је картица која је учествовала у превари била од друге компаније. Цитијев тим стручњака помаже вам да пријавите грешке кредитним бироу, другим компанијама и полицији.

Услужне картице попут ових обављају бар дио посла плаћене услуге праћења кредитне способности. А услуге попут ове нису ограничене на Дисцовер и Цити. Проверите услове својих картица да бисте видели да ли неки нуде сличну заштиту.

4. Подесите упозорење о превари

Према извештају компаније Јавелин Стратеги & Ресеарцх за 2018. годину, већина служби заштите идентитета није тако добра у спречавању крађе идентитета колико их откривају и исправљају. Ако је ваш циљ заустављање пре него што се деси, ставите упозорење о превари на ваш кредитни извештај. Ово захтева од предузећа да предузму додатне мере предострожности како би потврдили свој идентитет приликом постављања новог налога на ваше име.

Постоје две врсте упозорења о превари. Почетно упозорење о превари, које је доступно свима, добро је током једне године. Имате могућност да је обновите када та година истекне. Друга врста, проширена опомена о преварама, доступна је само жртвама крађе идентитета. Проширена упозорења о превари трају седам година.

Обе врсте се могу слободно подесити. Само се обратите једном од три бироа за кредит и затражите упозорење о превари, телефоном или путем интернета. Тај кредитни биро је дужан да обавести друга два, тако да ћете на крају добити обавештења о сва три кредитна извештаја.

5. Замрзните кредит

Упозорење о превари отежава - али није немогуће - лоповима да успоставе нове рачуне у ваше име. Али да бисте били 100% сигурни да нико не користи ваше кредитне податке, потребно вам је замрзавање кредита. Замрзавање кредита у потпуности спречава зајмодавце да повуку ваш кредитни извештај, чинећи свима готово свима немогућим отварање новог рачуна на ваше име.

Међутим, замрзавање кредита не штити вас од свих облика крађе идентитета. То лоповима спречава отварање нових рачуна на ваше име. Али то их не спречава да упадају на рачуне које већ имате. Дакле, чак и ако сте замрзнули кредит, и даље морате пратити рачуне својих банковних и кредитних картица ради знакова преваре.

Од 21. септембра 2018. године замрзавање и одмрзавање вашег кредита бесплатно је у целој Америци. Међутим, замрзавање кредита траје дуже од стварања упозорења о превари. Потребно је само неколико минута да поставите замрзавање кредита код једног кредитног бироа. Али морате проћи кроз сваки од три кредитна бироа одвојено.

Штавише, ако се икада одлучите да желите да отворите нови кредитни рачун, мораћете привремено да повучете замрзавање кредита да бисте то учинили. Сваки биро ће вам послати лозинку или ПИН приликом подешавања кредитне замрзавања. То морате користити да бисте привремено или трајно уклонили замрзавање. Ако изгубите тај ПИН, набавити нови је гњаважа.

Да бисте привремено одмрзнули кредит, контактирајте кредитни биро телефоном или он-лине. Наведите свој ПИН и реците бироу колико дуго желите да одмрзнете кредит. Потребно је један сат да се замрзавање подигне. Након што поставите свој нови кредитни рачун, поново се обратите бироу да бисте замерили кредит.

Ако знате који кредитни биро користи зајмодавац, само морате одмрзнути кредит код тог бироа. Али ако не знате или купујете више зајмодаваца, морате отапати и поново замрзнути кредит са сваким бироом засебно.

6. Поврат од крађе идентитета

Већина услуга праћења кредита пружа алате за помоћ у опоравку од крађе идентитета. Али, многи ти исти алати су доступни на ИдентитиТхефт.гов бесплатно. Сајт вам поставља питања у вези са злочином, а затим креира корак по корак план личног опоравка да бисте пријавили злочин и вратили свој идентитет. Она унапред попуњава писма и обрасце за слање предузећима и помаже вам да пратите свој напредак.

Не нуди осигурање ради покривања финансијских трошкова бављења крађом идентитета, што раде многе службе за надзор кредита. Постоји шанса да већ имате ово покриће као део политике осигурања вашег власника, али већина полиса га не укључује. И они који обично пружају минималну покривеност - обично око 500 УСД, према НАСДАК. То је нешто мање од 25.000 до милион долара које пружа већина услуга надзора над кредитима.

Услуга надгледања кредита вриједи за вас?

Не можете све сами да урадите за надзор над кредитима. Кредитни извештај можете редовно да проверавате бесплатно, али не сваки дан, и не можете лако претраживати мрачну мрежу по знаковима вашег броја социјалног осигурања..

Можете заштитити свој идентитет замрзавањем кредита. Али то је теже за употребу од функција закључавања и откључавања које нуде неке услуге надгледања кредита. А шансе су да немате осигурање - или барем, недовољно - да вас заштити од финансијског губитка у случају крађе идентитета.

Све у свему, надгледање кредита и услуге заштите идентитета дају вам нешто за ваш новац. Питање је: да ли вреде трошкове за вас?

Да бисте то утврдили, поставите себи три питања:

1. Колико је ваш ризик?

Крадљивци идентитета имају много начина да добију ваше личне податке, од лажних превара до крађе вашег новчаника. Ако су изложени ваши лични подаци - на пример, ако знате да сте били жртва кредитног кршења попут хакала Екуифак или кршења података Цапитал Оне - повећава вам шансе да вам украдете идентитет.

Ако сте поставили упозорење о превари на вашу кредитну датотеку, то смањује ризик. А ако сте већ замрзнули кредит, ризик вам није ни близу.

2. Колико вас може повредити идентитет?

Према извјештају Јавелина за 2018. годину, око 23% свих жртава крађе идентитета у 2018. години изгубило је новац као резултат злочина. То је скоро три пута више од процента жртава који су изгубили новац у 2016. То повећање је углавном због тога што крадљивци идентитета преусмеравају фокус на преваре са новим рачунима, које теже коштају жртве..

Штавише, укупан износ жртава изгубљених због преваре идентитета у 2018. више се удвостручио у односу на ниво из 2018. године, досегнувши укупно 1,7 милијарди долара. Распрострањени по 331.000 жртава крађе идентитета који су изгубили новац (23% од 14.4 милиона, што у просеку износи око 5.135 УСД по жртви.

Ако си нисте могли лако приуштити да изгубите тај износ новца, онда је куповина мале заштите паметни потез.

3. Можете ли приуштити услугу?

Наравно, потенцијални трошак крађе идентитета морате да уравнотежите са ценом услуге да бисте се заштитили од ње. Ако имате близак буџет, трошење од 120 до 360 долара годишње за услугу надгледања кредита није безначајан трошак.

Међутим, не коштају све услуге праћења кредита. Бесплатне услуге, као што су Кредитна Карма или основну услугу од Цредит Сезам, не дају увек најбољу заштиту. Али они нуде добру алтернативу ако си не можете приуштити услугу заштите идентитета са пуним карактеристикама. Бесплатна услуга закључавања и откључавања компаније ТрансУнион, ТруеИдентити, такође пружа осигурање од крађе идентитета у износу од 25 000 долара. Иако основна услуга закључавања и узбуњивања компаније Екуифак не нуди никакве друге погодности, не наплаћује се закључавање и откључавање вашег кредитног извештаја Екуифак путем апликације.

Завршна реч

Нема стварне недостатке у коришћењу бесплатне услуге праћења кредита, као што је Кредитна Карма или ТруеИдентити. Ове услуге не нуде највиши могући ниво заштите. Али они ништа не коштају, тако да немате шта изгубити користећи их.

А пријава за неколико бесплатних сервиса пружа вам вишеструку разину заштите. На пример, ТрансУнион ТруеИдентити и Екуифак Лоцк & Алерт омогућавају закључавање и откључавање ваших кредитних извештаја по вољи. За 100% заштиту свој кредитни извештај Екпериан можете заштитити замрзавањем кредита.

Ако желите најбољу заштиту од крађе идентитета и спремни сте да платите све што је потребно, припремите се за најквалитетнију услугу надгледања кредитних бодова која пружа највише решења на свим нивоима - спречавање, откривање и бављење крађом идентитета..

Мислите ли да услуге надгледања кредита вриједе новца? Зашто или зашто не?