Покрет ФИРЕ Могу ли рано постићи финансијску независност и ићи у пензију?

Доводећи у питање само једну претпоставку, отворите врата новим могућностима. Питање поставља и друге, попут:

• Зашто је 65 година постало основно пензионо доба? Зашто не 75 - или 50?
• Да имате довољно новца за сутра, што бисте желели да радите са остатком свог живота?
• Које бисте измене прихватили да свој дневни посао учините факултативним?

Покрет ФИРЕ покушава да реши та питања подстичући следбенике да креирају своје рокове пензионисања. Ево шта треба да знате о покрету, од његових предности и недостатака до стварања формуле за самостално доношење ФИРЕ-а.

Вхат Ис ФИРЕ?

Акроним “ФИРЕ” означава “финансијску независност и рано одлазак у пензију”. Финансијска независност није исто што и богатство. То се посебно односи на способност да сами месечно покрите трошкове пасивним инвестицијама, независно од вашег посла - другим речима, не треба вам посао да бисте платили рачуне..

Можете бити финансијски неовисни са средњим класама прихода и стила живота или чак скромним, штедљивим начином живота. Ако ваша улагања зарађују 20.000 УСД годишње, а живите не више од 20.000 УСД годишње, били бисте финансијски неовисни, чак и ако вас нико не би оптужио да сте богати.

Важна дистинкција долази до изражаја када схватите да сте изабрали било коју доб у коју ћете се пензионисати: Већину свог прихода можете потрошити на замке и изглед богатства или можете усмјерити свој приход у инвестиције које стварају стварно богатство. Премало људи разумије обрнуту везу између осећаја богатства и богатства, али постаје јасно оног тренутка када схватите да је ФИРЕ избор.

Предности ФИРЕ

Као и сваки популарни покрет, ФИРЕ има обиље предности и свог удјела критичара. Најочитија корист од остваривања ФИРЕ-а је да више не треба радити. Али многе су предности суптилније и потичу од потицања присталица на другачији начин размишљања о новцу.

1. Оспорава претпоставку о каријери од 40 година

Већина људи никада не доводи у питање идеју да ће радити у својим 60-има. Они раде пуно радно време, надамо се радећи нешто што не мрзе, а ноћи и викенде проводе са породицама и пријатељима. Купују најбоље куће које себи могу приуштити, најбоље аутомобиле које себи могу приуштити и најбољу забаву коју могу приуштити.

Нема интроспекције и нема сумње; само „радите, викенд, поновите“ ад инфинитум - бар док не будете довољно стари за социјално осигурање и медицаре, а онда можете почети размишљати о бацању у пешкир.

Испитивање ове претпоставке присиљава вас да размишљате другачије о свом пензионисању. Радити четири или пет деценија и потрошити 90% до 95% свог прихода само је једна од могућности. Покрет ФИРЕ представља још једно: радите једну или две деценије или мање, трошите 30% до 50% свог прихода и штедите остатак, а затим радите све што желите.

ФИРЕ тврди да је рад избор. Можда вам то данас није избор, али ако желите да радите исправно, требате радити 10 година од сада. И та реализација враћа одговорност на то да свесно бирате распоред каријере и пензионисања, уместо да непромишљено пратите гужву.

Прихватање те одговорности присиљава вас да будете интенционалнији у својим приоритетима. Да ли вам је важније да данас потрошите више новца да бисте се осећали као да сте богати? Или је важније сакупити имовину и слободу радити сутра како желите?

2. Уклања ограничења времена и новца

Већина људи живи свој живот укочен са два ограничења: временом и новцем. Они раде са пуним радним временом, па им распоред и слободно време диктирају њихов рад, а новац им диктира зарада од тог посла..

Али финансијска независност и пензионисање рано уклањају та ограничења. Када посао постане необвезан, поново добијате потпуну контролу над својим распоредом и временом. Можете радити скраћено радно вријеме, одређивати своје радне сате или уопће не радити. Можете зарадити више новца радећи више сати или прелазећи на плаћени рад ако желите. До тебе је.

3. Омогућује вам да наставите посао из снова

Када новац више не диктира ваше одлуке о каријери, пред вама се отвара више могућности. Стварно постижете слободу: слободу да останете код куће са својом децом, наставите свој посао из снова или волонтирате на пуно радно време, на пример.

Од детета сам желела да пишем романе. Али нисам то урадио зато што нисам желео да будем уметник који гладује. Како напредујем према финансијској независности, тај страх је почео да се повлачи у позадину. Чак и ако објавим роман који бомбардује и моја мајка је једини купац, и даље не бих гладовао.

Шта бисте урадили да имате довољно новца да платите рачуне до краја живота? Ако већ немате посао из снова, вероватно бисте урадили нешто другачије. А то „нешто другачије“ постаје оно што је могуће кад сте финансијски независни.

Једна задња мисао на тему рада из снова: Много двадесетих не зна шта је њихов посао из снова. Што се тога тиче, исто важи за многе 30-те ноћи. Док док схватите тачно шта је ваше право позивање у овом животу, бављење ФИРЕ-ом ће вам помоћи да то платите када дође време.

4. Присиљава вас да одредите колико је „довољно“

У својим 20-им и раним 30-има, без обзира колико новца зарадио, увек сам желео више. Добио бих повишицу, изашао и славио са пријатељима, и био бих усхићен неколико дана. Тада је тај већи приход постао моја нова норма и више није било узбудљиво. Након кратке еуфорије од пресељења у већи дом или куповине бољег аутомобила, вратио бих се колико сам био срећан - или несрећан - као и пре.

Ово стално променљиво полазиште познато је у психологији као "хедонистичка адаптација" или "хедонистичка стаза". Због тога малопродајна терапија пружа само неколико сати среће пре него што се осећате једнако празно као и пре него што сте навалили неколико стотина долара на одећу, обућу или уређаје. Инфлација животног стила не значи постизање више среће; то само значи трошити више новца. Али, спровођење ФИРЕ-а вас присиљава да тачно дефинишете колико је новца „довољно“ као вашег циља за приход од улагања.

А зато што је потребна висока стопа уштеде да бисте достигли ФИРЕ (детаљније о томе у скорије време), ваша идеја о „довољно“ је сама по себи остаје утемељена на ономе што вам треба да бисте били задовољни, а не на максимуму којим можете да се избегнете са потрошњом у било којем тренутку.

Критике ФИРЕ

За све своје присталице, покрет ФИРЕ има своје противнике. Неке од критика у наставку легитимни су ризици које морате ублажити пре него што одете у пензију. Други су само рефлексна реакција против новог, реметилачког и различитог.

1. Може вам понестати новца

Без обзира да ли се пензионирате са 30 или 80 година, рискирате да вам понестане новца ако нисте довољно уштедјели док сте радили.

Неке инвестиције, као што су некретнине у закупу и акције за исплату дивиденди, стварају стални приход без потребе за распродајом имовине. Ипак, будући да највећи део приноса од акција долази од раста цена, пензионери обично продају одређени проценат свог портфеља акција сваке године у пензији, што доводи до смањивања времена.

Колики проценат можете продати без бриге о томе да ли ће вам понестати новца? Незадовољавајући одговор је „То зависи“, али традиционални одговор је да ће уз 4% повлачења ваш портфељ трајати најмање 30 година.

Ниже стопе извлачења остављају ваше гнездо нетакнуто дуже, што значи да ако желите рано да се повучете, треба вам уштедети више новца. То је тешко ракетна наука, али изненађујуће је да не морате много да спустите стопу извлачења како би ваше гнездо јаје могло трајати у недоглед. Према историјским перформансама на берзи, стопа повлачења од 3,5% ће омогућити да ваше гнездо јаје заувек расте; погледајте ово објашњење како функционишу сигурне стопе повлачења за детаље.

Мој узми

Потрошња новца ризик је од пензије уопште и није карактеристична само за рано пензионисање. Нико се не би требао пензионисати без да у потпуности схвати колико новца треба да би уштедјели и инвестирали, без обзира на старосну доб.

2. Можете се пензионисати са премало примања

То што данас можете живети од 5000 УСД месечно не значи да можете живети на њему наредне године или 30 година од сада. Разлог за то су два фактора: ризик од инфлације и ризик од непредвиђених будућих трошкова (више о последњим укратко).

У случају инфлације, то бисте требали узети у обзир при планирању вашег јајета. На пример, када финансијски планери израчунавају сигурне стопе повлачења, оне се прилагођавају инфлацији сваке године, повећавајући годишњи износ за 2% или нешто више.

Посебно волим изнајмљивање некретнина за стални приход с обзиром да најамнине расту заједно са инфлацијом. А будући да хипотекарна плаћања с фиксном стопом остају иста, ваша профитна маржа на најамнинама расте брже од укупног темпа раста најамнине или инфлације.

Мој узми

Поново, будући раст прихода и обрачунавање инфлације су од суштинског значаја за пензионо планирање уопште. Али рани пензионери имају јединствену предност у односу на своје старије колеге: По потреби се могу вратити на посао.

Особа која одлази у пензију са две године може се предомислити две године касније и поново почети да зарађује. Особа која одлази у пензију са 70 година теже се враћа на посао.

3. Не можете имати буџет за будуће медицинске трошкове

Већина 40-годишњака има релативно ниске трошкове лечења. Исто се не може рећи за већину 80-годишњака.

Одрасли морају да очекују веће медицинске трошкове како старе и што им се здравље погоршава. То је дио планирања пензионисања, баш као и пазити да се ваше гнијездо јаје не испуши, без обзира на пензионисану старост.

Имајте на уму да сте се квалификовали за Медицаре са 65 година, тако да док достигнете традиционалну пензиону доб, Медицаре још увек можете олакшати трошкове здравствене неге. Међутим, ако нисте радили довољно година да бисте се квалификовали за социјално осигурање, од вас ће се можда тражити да платите Медицаре.

Мој узми

Између дана кад одете у пензију и 65. рођендана, требат ћете покрити властите трошкове здравствене заштите. Чак и након што се квалификују за Медицаре, многи се одлучују за куповину проширеног покрића, које се обично назива Медицаре Адвантаге. Будите у складу с тим и планирајте веће медицинске трошкове с годинама.

Један од приступа је преглед могућности здравствене заштите за самозапослене. Такође можете да користите ХСА путем Живахно да комбинујете високу одбитну полицу осигурања са властитим флексибилним улагањима у здравствену штедњу.

Неки се опуштају и забављају са скраћеним радним временом који нуде здравствено осигурање. И многи људи који постигну финансијску независност никада се не пензионишу у потпуности; једноставно прелазе на посао из снова с нижом платом - посао из снова који идеално укључује здравствено покриће.

4. Губите деценије збрињавања и изградње богатства

Када се повучете, престајете са зарађивањем и почињете се ослањати на своја улагања како бисте покрили рачуне. То значи да престанете улагати у њих свјежи новац и умјесто тога почнете повлачити новац, што значи да више нема повратка.

Сметање је невероватно моћно, али треба времена да се обради његова магија. Размотримо две особе које обоје почињу са радом са 22 године и сваке године улажу 10.000 долара своје каријере:

• Један од њих ради традиционалну 45-годишњу каријеру и одлази у пензију у 67. години живота. Просечни годишњи приноси од 10% пензионишу се са импресивних 7.907.953 долара.
• Други одлазе у пензију са 42. Са само 20 година доприноса и справљањем, њихово гнездо јаје је мање од десетине, и износи 630.025 долара.

Мој узми

Прво, не желе сви да буду богати. Неки ће се радије повући у младе скромним животним стилом него радити 25 година дуже како би водили богат животни стил.

Друго, математика у два примера изнад претпоставља да сваки радник сваке године улаже исти износ. Али тако ФИРЕ не функционише; људи који проводе ФИРЕ намјерно прорачунавају високу стопу уштеде да би максимизирали своје инвестиције. Они ефикасно мењају високу стопу уштеде за мешање.

Боље упоређивање било би то што трагач за ФИРЕ улаже 20.000 или 40.000 долара годишње током 20 година, за разлику од традиционалних 10.000 долара. Након 20 година са 10% повраћаја приноса, трагач за ФИРЕ би имао 1,890,075 долара ако би уложио 30 000 долара годишње и 2,520 100 долара ако уложи 40 000 долара годишње. То је још мање од радника у каријери од 45 година, али није му се смијати.

Коначно, имајте на уму да већина људи који проводе ФИРЕ не престају радити и у потпуности зарађивати; они само мењају каријеру. У ствари, они ће можда одлучити да раде дуже од традиционалних колега пошто се баве својим сном.

5. Живиш за будућност, а не за садашњост

Ако данас шкрипате и штедите и жртвујете како бисте сутра имали светлије, зар не живите у будућности, а не у садашњости? Што се тога тиче, шта ако вас удари аутобус и никада не видите ону светлију будућност?

Сви морамо успоставити осјетљиву равнотежу између планирања будућности и живљења у тренутку. Али када уложите толико свог новца и енергије у изградњу пасивног дохотка за сутра, лако је изгубити из вида радости данашњице.

Мој узми

Пажљивост и висока стопа штедње не значе нужно жртву, нити значе да не живите у садашњости. Живјети у садашњости захтева пажљивост, а не новац.

Једноставна чињеница је да ако вам штедљивост чини несретним, онда ватра вероватно није за вас. Цела поанта ФИРЕ-а је слобода, интенционалност и одређивање приоритета. Ако ваши приоритети укључују потрошњу већине вашег прихода, у томе нема ништа лоше, али вероватно нисте добри погодности за ФИРЕ.

Алтернативно, ако вам не смета што унапријед учитавате своју штедљивост и живите мршавији живот док сте млади, касније можете уживати у плодовима те штедљивости у облику финансијске независности. Живи мршав не мора значити раменске резанце сваке вечери, али то значи да трошите мање него што бисте могли да приуштите, тако да можете да уштедите и уложите више новца.

6. ФИРЕ је само за [овде убаци идентификатор]

Лако је одбацити ФИРЕ као нешто што само други могу постићи јер тада не морате преиспитивати сопствене трошкове и финансијске циљеве. Отпуштање иде овако:

• "Само људи са шестоцифреним платама могу себи да приуште ФИРЕ."
• "Само појединачни људи могу доћи до ФИРЕ."
• "Само ожењени могу доћи до пожара."
• "Само људи без деце могу доћи до пожара."
• "Само бијели мушки технолошки радници који живе у Силиконској долини и носе четвртасте кравате могу доћи до ФИРЕ."

И тако даље. Сви се своде на једно оправдање указујући на неки спољни разлог због којег није реално да стигнете на ФИРЕ, скидајући сву одговорност са вас.

Мој узми

Од свих критика покрета ФИРЕ, овај садржи најмање истине.

Да, што више зарадите, брже можете теоретски достићи финансијску независност. Али навике у трошењу тешко је разбити, а високи радници се навикавају на велику потрошњу. На неки је начин лакше зарадити више, а потрошњу одржавати стабилном него што ћете смањити на пола.

Без обзира да ли сте у браку, самохрани, имате децу или немате децу, сваки статус има своје предности и недостатке за постизање пожара. Имати два дохотка може вам помоћи, али само ако је ваш супружник подједнако посвећен финансијској независности. А многе породице живе од једног дохотка.

Исто важи и за расу, пол, врсту рада и било који други идентификатор који желите заменити. Кад престанете да указујете на спољне разлоге због којих не можете нешто учинити и прихватате да ваше одлуке одређују ваш резултат, то је и ослобађање и застрашујуће Иза волана сте и сами бирате где желите да идете и колико брзо можете стићи.

Формула за постизање пожара

Ако неко може достићи финансијску независност и прерано се пензионисати, како онда то можете учинити?

Постоји много путова до ФИРЕ-а и много стратегија за изградњу пасивног дохотка, али све имају заједничке називнике. Ево кључних корака које треба предузети.

1. Поставите циљ за трошење и пасивни приход

Да бисте дошли било где, прво морате знати где желите да идете. Поставите циљ за пасивни приход, почевши од минималног износа који можете потрошити сваког мјесеца и још увијек бити сретни. Након постизања финансијске независности, увек можете одлучити да наставите са радом, зарадите и градите пасивнији приход.

Као пример, рецимо да желите 4000 долара месечно у пасивном дохотку. Сада када имате циљ, можете почети са проналажењем како да је достигнете.

2. Подесите високу стопу уштеде

Јаз између онога што зарадите и онога што потрошите један је од најважнијих бројева за изградњу богатства, а не само за ФИРЕ. Потражите начине како да потрошите мање и уштедите више. Према подацима Бироа за радну статистику, три трошкова чине отприлике 70% просечног америчког буџета: становање, превоз и храна. Ова три трошка нуде највише простора за уштеду.

На пример, могли бисте да преузмете посао који пружа бесплатно становање да бисте умањили трошкове становања. Можете испробати један од ових 10 начина да минимизирате трошкове превоза. Можете донети свој ручак на посао и уштедјети стотине долара месечно. Увек постоји јефтинија - или чак бесплатна - алтернатива традиционалној потрошњи. Не тражите даље од ових опција за путовање светом бесплатно.

Да бисте дошли до ФИРЕ за пет или 10 година, тежите за стопом уштеде од 50% до 70% вашег прихода. Није лако, али да је било лако, сви би радили пет година, а затим се пензионисали.

3. Максимизирајте свој активни приход

Што више зарадите, више можете уштедјети. Започните рад на добијању те промоције или повишице, пронађите боље плаћени посао или чак промените каријеру да бисте више зарађивали.

А ваш потенцијал за приход не завршава с вашим пуним радним временом. Погледајте у бочне свирке да бисте створили додатни новац. Можете чак и претворити свој хоби у посао који доноси новац.

Трик је да избегнете животну инфлацију и не трошите више само зато што почнете више да зарађујете. Сав тај додатни приход требало би да иде директно у инвестиције које доносе доходак.

Про врх: Ако тражите начин да зарадите додатни новац са стране, размислите Туро. То је платформа за дељење аутомобила која вам плаћа за омогућавање другима да користе аутомобил током дана. Пријавите се за Туро.

4. Инвестирајте за пасивни приход

Од дивиденди до имовине за изнајмљивање, приватних белешки до уметности (да, чак у уметност можете и инвестирати Мајсторска дела), цровдфундинг веб локација за обвезнице, имате пуно опција за остваривање пасивног дохотка.

Лично волим изнајмљивање некретнина за високе приносе и залихе за диверзификацију и дугорочни раст. Једна огромна предност закупа имовине је да можете искористити новац других људи да бисте сачинили свој портфељ имовине која доноси приход.

На пример, рецимо да узимате 25 000 долара и користите га као предухват за куповину горњег дела фиксне имовине за изнајмљивање. Трошкове затварања покривате концесијом продавца, а трошкове обнове финансирате тешким новцем. По завршетку, рефинансирате некретнину јефтинијом дугорочном хипотеком и повучете оригиналних 25.000 УСД назад. Сада имате имовину која генерише месечни приход без нето новчаног улагања од вас. Овај поступак можете понављати у недоглед, стварајући нови ток пасивног прихода са сваком имовином. Чак је и забавна кратица у свету улагања у некретнине: БРРРР, или „Купуј, обнови, изнајми, рефинансирај, понови“.

Про врх: Ако сте заинтересовани за некретнине, али не желите да поседујете физичку имовину, погледајте ДиверсиФунд. Омогућава вам да изградите богатство кроз комерцијалне некретнине, а можете започети са само 500 УСД. Пријавите се за ДиверсиФунд.

5. Знајте свој омјер ватре

Како кажу у послу, оно што се мери мери се врши.

Поред стопе уштеде, један пресудан број за праћење је ваш омјер ФИРЕ, иначе познат као омјер ФИ. То је проценат месечних трошкова који тренутно можете да покријете својим пасивним примањима. На пример, ако ваши месечни трошкови износе 4.000 УСД, а тренутно месечно улажете 400 УСД од улагања, имате омјер ФИРЕ од 10%.

Када ваш омјер ФИРЕ достигне 100%, додајте плуте од шампањца јер сте финанцијски неовисни. Можете се повући и никад више радити други дан ако желите. Или можете наставити са радом, било у вашој тренутној каријери, било у забавној, другој стресној каријери.

Такође волим да пратим своју нето вредност Лични капитал, иако признајем да је то углавном испразна метрика. За финансијску независност, ваша нето вредност важна је само колико и њена способност да вам донесе стални приход.

Коначно, обратите пажњу и на алокацију средстава. На почетку вашег путовања до ФИРЕ-а, ваша стратегија улагања требало би да се фокусира на раст без обзира на краткорочну волатилност. Уосталом, ако берза падне за 20% док радите, то вам не скида кожу с леђа - управо супротно јер купујете, а не продајете у овом тренутку каријере. Како се ближите пензионисању, стабилност и поузданост прихода постају важнији. Без пуног радног времена да платите рачуне, постајете рањиви на редослед ризика враћања.

Потражите начине за смањење ризика у вашем портфељу улагања у акције када се приближите пензионисању, без обзира на ваше године.

Завршна реч

Када се пензионирате млади, не очекујте помоћ од социјалног осигурања или Медицаре-а; нећете се квалификовати много година, ако уопште.

Наравно, куповна моћ накнада за социјално осигурање опада већ деценијама, губећи 30% између 2000. и 2017., према подацима Старије грађанске лиге. А Управа за социјално осигурање признала је 2018. да га дефицит потрошње ставља на траг за несолвентношћу до 2034. године.

Што се тиче здравственог осигурања, ако се пензионирате млади, можете да користите исте могућности здравственог осигурања као и самозапослени.

Стопа уштеде од 50%, 60% или 70% није лако. Није забавно возити 10-годишњу батину док ваши пријатељи возе потпуно нове БМВ-ове. Али то је начин живота заснован на приоритетима: Да ли бисте радије сакупили довољно богатства да се пензионисе млади или бисте радије потрошили већину зараде сада?

Нема погрешног одговора. Али они који су данас спремни потрошити мање могу се играти сутра док њихове колеге настављају мљети на послу.

Колико брзо желите да постигнете финансијску независност? Која је ваша тренутна стопа уштеде и која би требала бити да бисте достигли жељени датум ФИРЕ?