Да ли је план кућне гаранције вредан? - Заштита и покриће

Недуго након што смо купили ово место, вратили смо се са одмора у зимском викенду, на изненађење костију. У неком тренутку док нас није било, термостат за старење није успео да позове топлоту, а бојлер је остао у празном ходу док је спољна температура била испод нуле. Пошто изолација куће не одговара горкој хладноћи, унутрашња температура је пала, смрзавајући делове кућног хидрауличког радијационог грејања у кући.

Успели смо да поново активирамо термостат и брзо смо поставили грејаче простора како би наша спаваћа соба била подношљива, али требало је неколико дана - да не спомињемо сате проведене сатима сушења смрзнутих грејних цеви - да би се цела кућа вратила удесно температура. Упутили смо хитни позив компанији за климатизацију да потврди оно што смо већ знали: наш термостат је упуцан и мораће га заменити, заједно са механизмом који контролише топлотну пумпу са зрачењем. Рачун је био изнуђивачки, али шта смо могли учинити - беспоштедно мућкати термостат сваки пут када смо хтели да укључимо топлоту?

Могло је да буде и горе. Да смо провели још једну ноћ низа из куће, сигурно би нам пукнуле цеви за слатку воду, проузроковале хиљаде долара штете и привремено нас избациле из куће. Али инцидент је био трауматичан и скупо јер нас је натерало да размишљамо о повећању постојеће полисе осигурања власника кућа обликом заштите који претходно нисмо разматрали: план кућне гаранције..

Да ли бисте требали размотрити план кућне гаранције? Ево шта треба да знате да бисте одлучили.

Шта је план кућне гаранције?

Кућне гаранције су површно сличне произвођачким и продуженим гаранцијама, штитећи мање вредне предмете, попут аутомобила и електронике.

План кућне гаранције у односу на осигурање куће

План кућне гаранције није одговарајућа замена за осигурање власника кућа - или осигурање од поплава.

За почетак, кућна гаранција неће олакшати бриге вашег хипотекарног зајмодавца. Ако куповину куће финансирате хипотекарним кредитом, као што то чини већина станара, готово сигурно ће бити потребно да купите полицу осигурања власника кућа са покрићем које ваш зајмодавац сматра одговарајућим..

Све полисе осигурања власника кућа покривају штету насталу одређеним дефинисаним опасностима, као што су праволинијски ветрови, туча, пожар, провала и други имовински злочини и одређене врсте оштећења на води. Многе полице осигурања кућа такође пружају заштиту у случају повреде гостију власника полиса или унајмљених пружалаца услуга.

Осигурање власника домова углавном не покрива трошкове повезане са кваровима на уређају или кућном систему осим ако ти кварови нису резултат именоване опасности. На пример, ако насилна олуја пошаље дрво које се сруши кроз вашу кухињу, полиса вашег кућног осигурања може покрити трошкове замене уређаја оштећених после поправке, а да не спомињемо прозоре и зидове.

Као и друге врсте осигурања, полиса осигурања власника кућа имају одбитке. Осигурачи осигурања су одговорни за покривање трошкова потраживања до одбитног износа. Једном када је одбитна накнада задовољена, осигураватељ плаћа салдо до лимита потраживања или полисе. Премије и одбитци су обрнуто повезани; што је мањи одбитни, то је већа премија, а сви остали су једнаки. Кућне гаранције такође имају одбитне рачуне, али обично су нижи од одбитка за осигурање власника кућа, смањујући трошкове својих власника плана у џепу..

Које кућне гаранције обично покривају

Кућне гаранције не покривају озбиљну или катастрофалну штету повезану са именованим опасностима попут туче и пожара. Уместо тога, пружају делимичну надокнаду за поправке и замене покривених уређаја који пропадају или отказују због одређених покривених узрока.

Ставке покривене кућним гаранцијама укључују:

Кућни системи, као што су електрично ожичење и водовод
Механички уређаји, попут пећи и бојлера
Главни уређаји, попут веша и кухињских уређаја
Апартмани који нису обухваћени горе наведеним категоријама, попут базена и гаражних врата

Кућне гаранције обично нуде више слојева плана. Иако се њихова имена могу разликовати од понуђача, ти нивои су обично:

Платинум. Ово је најопсежнији ниво плана. Укључује све уобичајене кућне системе и уређаје, са искљученим предметима који су доступни као додаци у већини случајева. Покривање обухвата системе грејања, расхладне системе, електричне системе, водоводне инсталације и уређаје (укључујући ствари као што су јединице за одлагање смећа), опрему за прање веша, главне кухињске апарате, канализацију и вентилаторе. Мањи уређаји, попут тостера и микроталасне рерне, не смеју бити обухваћени.
Злато. Овај ниво планова може искључити одређене услуге из категорија које су обухваћене плановима највишег нивоа. На пример, план на нивоу злата могао би да обухвати проблеме славине, али не и санацију блокаде водовода.
Сребро / бронза. Овај ниво планова обично нуди ограничену покривеност за главне кућне системе, као што су водовод и електрични, умјесто фокусирања на главне уређаје.
Основни / Системи. Овај ниво планова покрива само главне кућне системе - обично неке или све водоводне, електричне, грејне и расхладне системе.

Неки добављачи нуде опције „израде властитог“ плана поред једног или више основних планова. Ови углавном или потпуно прилагодљиви планови се допадају власницима кућа који траже покриће које обично нису обухваћене плановима нижег нивоа - на пример, покривање главних уређаја плус једна или две ставке покривене само плановима високих цена, као што су водоводне блокаде.

Уобичајена изузећа из покривања

На свим нивоима плана, ђаво је у детаљима. Пре него што финализирате свој план, пажљиво прегледајте уговор да бисте утврдили изузећа и ограничења која могу умањити његову вредност. Уговори које сам прегледао обухватали су мноштво изузећа, која су много јача од других. Ништа посебно нису били уочљиви:

Било каква оштећења која се могу приписати оштећењима која су постојала пре ступања на снагу полиса
Водоводне блокаде узроковане коријењем дрвећа
Водовод издаје више од сто метара од приступне тачке
Септичке јаме
Омекшивачи воде
Напаји пећнице
Квар пећнице која се јавља током режима самочишћења
Соларни грејачи воде
Грејачи воде без резервоара
Оштећења на електричном систему усљед поплаве, пожара или корозије
Оштећења електричног система и уређаја узрокована пренапоном струје
Вентилатори поткровља
Клима уређаји за прозоре и зидове
Проблеми са фреоном у било којем систему климатизације
Овлаживачи
Згњечени канализацијски канали
Плафонска светла вентилатора
Замена крова

Премије за кућну гаранцију

Премије за кућне гаранције варирају у зависности од врсте плана, локације, опционих додатака и фактора специфичних за дом, као што су квадратни снимци.

Добио сам цитате за своју кућу од 1.400 квадрата од шест пружатеља услуга који раде на мом подручју. Нисам им дао никакве детаље о својој кући, али морао сам им дати своју адресу за сваки цитат, тако да су добављачи вероватно користили јавно доступне информације - као што су старост моје куће, број купаоница и спаваћих соба и тип грејног система - произвести тачне цитате.

Моје котације су се кретале од најнижих од око 300 УСД годишње за основне / системске планове до максимума од око 750 УСД годишње за планове највишег нивоа. Неки пружаоци услуга нуде ниже премије у замену за веће трошкове услуга, обично на бази 1 на 1 - што значи да повећање цене услуге за 25 долара по посети смањује премије за 25 долара годишње. Планови са опцијама месечне премије нудили су значајне попусте на годишње или вишегодишње планове - од 10% до 20%.

Неке компаније за кућне гаранције уграђују накнаде за отказивање у своје планске уговоре. Те накнаде могу се кретати од 50 до 100 америчких долара, што је еквивалентно премији од неколико месеци - нису рушевне, али довољне да власници плана направе паузу. Већина планова кућне гаранције такође има почетне периоде чекања - обично 30 до 60 дана од датума почетка - током којих можда нећете поднети захтев.

Необавезна додатка о политици

Уобичајени необавезни додаци за политике укључују:

Спа центар са базеном и базеном: 10 до 15 долара додатних месечно
Јединица за госте: 10 до 20 УСД месечно
Септичка пумпа: 2 до 5 долара месечно
Бунар воде: 10 до 20 УСД месечно
Замрзивач за груди: 3 до 5 УСД месечно
Централни вакуум: 3 до 5 УСД месечно
Машине за веш: 2 до 4 УСД месечно
Систем травњака за прскање: 5 до 10 УСД месечно

Неке покривености укључене у планове већих цена доступне су као додаци плановима ниже цене; То се на пример односи на машине за веш. Дакле, одлучити се за план с више цена можда ће бити разумно ако знате да ће вам та покривања ионако требати.

Трошкови кућне гаранције у односу на трошкове поправке и замене ван џепа

Опште правило, кућне гаранције имају финансијски смисао за старије домове са апаратима и системима за старење. У новијим домовима са новијим или боље одржаваним уређајима и системима они могу коштати више него што вреде.

Приликом процене релативног трошка вашег кућног гаранцијског плана, морате узети у обзир следеће:

Месечна или годишња премија
Уграђена накнада за услугу, ако постоји
Одбитно, ако их има
Ограничење покривања за сваку покривену услугу
Изузеци који могу резултирати одбијеним захтевима

Ако ваш план има ниске или непостојеће одбитне и високе границе покривања, могао би се исплатити након једне главне замене уређаја. На пример, размотрите план са:

500 УСД годишње премије
Накнада за услугу у вредности од 75 УСД
Одбитни износ од 100 УСД
Граница покривености од 2.000 долара за поправке бојлера

Да бисте заменили грејач воде који се не поправља по овом плану, потрошили бисте 175 долара из џепа и 500 долара на премије. Под претпоставком да те године не упућујете друге сервисне позиве, потрошили бисте укупно 675 УСД током периода уговора покривајући замену бојлера. Све док су комбиновани, непокривени трошкови замене бојлера већи од 675 УСД, ви сте у црном.

Исто тако, низ малих поправака који једва премашују одбитне трошкове вашег плана можда неће надокнадити комбиноване трошкове премије и накнаде за услуге. Пре него што се пријавите за кућну гаранцију, прегледајте здравље вашег дома и утврдите који ће системи и уређаји вероватно ускоро пропасти. Ако нисте сигурни да у вашем дому постоји довољно потенцијала за кварове да покријете трошкове своје гаранције, можда бисте желели да прођете.

Предности плана кућне гаранције

Зашто добити план гаранције за дом? За погодности попут ове:

1. Мање напора за проналажење добављача услуга и распоред услуга

Иако увек требате да водите дубинску истрагу код било ког пружаоца услуга кућне услуге, избор спољног добављача компанији за кућне гаранције сигурно може уштедјети време и труд.

2. Смањите трошкове џепа за хитне службе

Осим накнаде за услугу по посети и одбитног плана, ако постоји, ваш план за кућну гаранцију може значајно да смањи трошкове за џепне услуге хитне помоћи. Да је наше фригидно изненађење покривено планом кућне гаранције, уштедјели бисмо стотине на трошку наше замјене термостата.

3. Мањи (и нижи) неочекивани трошкови власништва над кућом

Иако не постоји гаранција да ће ваша кућна гаранција прихватити било који захтев, комбинација познате покривености одређених уређаја и система и нижи трошкови за џепове за поправке и замене смањују мање неочекиваних трошкова власништва..

4. Мир ума за нове или некорисне власнике кућа

Чак и када кућне гаранције не плате за себе, њихове нефинансијске користи могу се извући. То се посебно односи на неискусне или очигледно неприкладне власнике кућа, за које су сви осим најизравнијег поправљања радова сами направљени од стола.

5. Исплативи за скупе, ван гаранцијске апарате

Планови кућних гаранција заиста сјаје када се користе за покривање поправка и замене скупих уређаја који нису обухваћени гаранцијама произвођача или продуженим гаранцијама. У горњем примеру, наш хипотетички власник куће је платио 175 долара из џепа како би заменио бојлер, плус 500 долара премије те године. С обзиром да опрема и трошкови инсталације прелазе 1.000 долара за чак ниже моделе резервоара, то је добар посао.

6. Ефективна изјава за продавце

Планирани план гаранције куће је атрактивна, релативно јефтина понуда за купце домова, посебно на купчевим тржиштима. Сматрајте то трошком затварања који плаћа продавац и који би могао направити разлику између брзе продаје и дугог задржавања на тржишту.

7. Конкуренција користи потрошачу

Индустрија кућних гаранција обилује уговорима за одјаву и попустима. Прихватају се премије и накнаде за услуге такође је прихватљиво. Укратко, ако не желите да платите цену налепница за план гаранције куће, вероватно нећете морати.

Недостаци плана кућне гаранције

Размислите о овим потенцијалним недостацима пре куповине плана гаранције за кућу:

1. Може бити неадекватно за старије или лоше одржаване домове

Већина планова кућних гаранција има ограничења покривености по посети. Многи такође имају ограничења покривања током животног века. За старије или слабо одржаване домове обје би се могле играти.

2. Амортизација Може заменити вредност смањења воде

Компанија за кућну гаранцију може узети у обзир амортизацију у израчуну заменских вредности, због чега ћете платити неке трошкове замене из свог џепа.

На пример, ако вредност амортизације старе пећи износи 800 УСД, а исти модел кошта 1.400 долара ново, морат ћете платити 600 долара из џепа за еквивалентну замену или прихватити јефтинију алтернативу. Када је амортизација значајна, поправак може имати више смисла у финансијском смислу - ако уређај није ван поправке.

3. Изузећа из политике

Многи планови кућних гаранција искључују релативно уобичајене ситуације из покривања. Политике које искључују бојлере за воду, водоводне блокаде због коријена дрвећа, овлаживача зрака и клима уређаја са прозорима и зидовима су беспотребно рестриктивне. Двапут размислите о политикама пуним таквих изузећа.

4. Потреба за пажљивим, документованим одржавањем

Неки захтеви за одржавање кућних гаранција коштају више него што могу да уштеде. Ако морате да потрошите 100 УСД на одржавање по покривеном уређају, годишње, уштеда од 200 или 300 УСД на једном поправку можда неће смањити.

5. Премије се брзо повећавају за свеобухватније планове

Желите свеобухватни план кућне гаранције са мање изузећа, нижим или непостојећим одбитцима, нижим или непостојећим накнадама за услуге и покривености за више система и уређаја? Припремите се да платите за то. Премијске планове високог нивоа су обично двоструке премије премије, можда и више.

6. Плаћања без џепа у вријеме пружања услуге

Планови кућних гаранција не пружају заштиту од покривача кућних услуга. Заправо, већина планова захтева барем неке исплате из свог џепа - попут накнада за услугу по посети, одбитка или накнада за амортизацију - уз месечне или годишње премије. За власнике планова важно је да те трошкове подијеле у буџете за одржавање куће.

7. Унапређивање је неизбежно

Пружаоци услуга имају јасне подстицаје за продају купаца на лепршавијим моделима апарата, годишњим плановима сервиса, превентивном одржавању и осталим производима или услугама који нису укључени у почетни позив. Испитајте своје могућности замене уочи позива и будите чврсто пред продајним ценама за које знате да вам нису потребне. Пазите на склапање било каквих понављајућих споразума који дуплирају покривање кућних гаранција.

8. Покривање је сувишно за новије апарате и куће

Скоро сви нови уређаји поседују гаранције произвођача које трају од једне до пет година, а понекад и дуже. Куповине са премијским повратним картицама и кредитним картицама за путничке награде обично укључују бесплатне продужене гаранције које трају још једну до три године. Новији уређаји који су још увијек обухваћени овим гаранцијама вјероватно не требају додатну заштиту.

Слично томе, куће за новоградњу углавном добијају гаранције за градитеље кућа које покривају уређаје и уређаје до 10 година.

9. Потенцијално ограничен избор провајдера услуга

Нису све компаније за кућне гаранције имају широку мрежу провајдера у свих 50 држава. Пре него што се пријавите за план кућне гаранције, проверите да ли вашу област добро опслужују партнерски провајдери.

10. Одбијена потраживања не поништавају накнаду за услуге

Захтев за одбијеном кућном гаранцијом вероватно не поништава накнаду за услугу посете, додајући неизбежну накнаду за оно што ће бити или управљив или потенцијално погубан рачун.

11. Отказивање може бити скупо

Многи планови кућних гаранција уграђују накнаде за отказивање у своје уговоре. Обично, ако откажете након 30 дана од датума почетка плана, чекате отказ у износу од једне или два месеца. Такође можете одговарати за покривене трошкове услуга настале док је политика била активна, што потенцијално додаје стотине или хиљаде долара на трошкове отказивања..

Како пронаћи угледног добављача и извући више из свог плана

Кућни гарантни простор је изузетно конкурентан - и, са становишта потрошача, није нарочито транспарентан. Ево шта можете учинити да пронађете угледног добављача гаранција за дом и повећате вредност свог одабраног плана.

1. Не тражите бесплатне понуде ако вам се не свиђају продајни позиви

Кућне гаранције су гипке. Ако вам се не свиђа поље за слање - или игнорисање - продајних позива и е-порука, не тражите бесплатне цене са веб локација добављача гаранција. Трошкове премија и додатака за свој дом можете пронаћи без завршетка процеса генерирања цитата.

2. Потражите попусте за пријаву и слободне месеце

Посао са кућним гаранцијама је конкурентан. Многи провајдери нуде попусте за пријаву (на пример 10% попуста на прву годину премије) или бесплатне месеце (један до два су уобичајена). Ако се спустите на две функционално еквивалентне политике, зашто не бисте отишли са већим попустом?

3. Немојте се бојати преговора

Посао са кућним гаранцијама је робна индустрија, са власницима кућа на возачком месту - бар када је реч о избору планова. Иако готово сваки провајдер омогућава кандидатима да одаберу и активирају нове смернице на мрежи, а да притом никада не разговарају са живом особом, не шкоди петљи у људском продајном представнику да бисте видели да ли можете да постигнете бољу понуду од рекламиране.

Попуните апликацију за бесплатне понуде, причекајте да вас назове продавач и предочите им атрактивнију конкурентску понуду. Ако су вољни да се померите са премијом или накнадом за посету услугама, одлично; ако не, пређите на следећег провајдера.

4. Проверите препоруке компаније за гаранцију и добављача услуга

Једна од лепих ствари око кућне гаранције је уграђена мрежа провајдера сервиса. Не морате да проводите сате истражујући и провјеравајући пружатеље услуга; компанија за кућне гаранције то ради за вас.

У сваком случају, требали бисте истраживати и ветеринарске провајдере, а то бисте требали учинити и за саме гаранцијске компаније. Слиједите ове најбоље праксе:

Користите угледни преглед и ресурсе за заштиту потрошача. Користите приватне ресурсе (као што су бољи пословни биро (БББ) и потрошачки извештаји) и јавне ресурсе (као што су државни одветник државе и комисија за осигурање) за истраживања кандидата. Избегавајте сајтове за преглед придружених компанија који функционишу као проширења маркетиншких одељења гаранцијских компанија.
Посетите веб локације гаранцијске компаније. Не користите партнерске везе да бисте се пријавили за кућне гаранције, а да претходно нисте проверили стварну веб локацију провајдера. Уз више информација него о придруженим одредишним страницама, веб локације компанија са кућним гаранцијама олакшавају процену квалитета и поузданости компаније. И даље можете да користите партнерске везе да бисте довршили куповину, наравно.
Потражите компаније са гаранцијама које имају широке мреже провајдера. По правилу, националне компаније са широким, дубоким мрежама пружатеља услуга су поузданије и лакше радити са њима, него мање компаније са уским избором добављача.
Пружатељи услуга истраживања. Прегледајте листе добављача и погледајте поједине провајдере да бисте добили осећај квалитета услуге коју можете очекивати од свог плана. Ако сваки провајдер сервиса на листи компанија са гаранцијама има неуспешну оцену БББ и море скромних прегледа, то је црвена застава.

5. Одлучите се за „Израдите своје“ планове тамо где је то прикладно

Када се пажљиво граде, планови гаранције за изградњу куће могу бити јефтинији од слојевитих планова са укључењима која вам вероватно нису потребни. Идеалан план „изградите свој“ укључује само оне системе и уређаје за које очекујете да ће ускоро требати сервис или замену.

6. Користите Адд-Онс опрезно

Нису сви додаци за кућне гаранције једнаки. Базени и бање су скупо за одржавање; ако код куће имате једно или оба, додавање истих у ваш план могло би се исплатити. С друге стране, можда неће бити вредно вашег додавања предмета који до сада нису коштали пуно или који вас не занимају поправљање - централни вакуум, било кога?

7. Пажљиво прочитајте Фини отисак

Прочитајте ситни отисак уговора о вашој кућној гаранцији пре него што се обавезате. Пажљиво потражите потенцијална ограничења, укључујући:

Период чекања пре покрића гаранције (обично 30 до 60 дана од пријаве)
Ограничења покривања по посети сервису, уређају, години и / или током трајања гаранције
Искључења за покривање уређаја и система
Стални захтеви за одржавање и документација

Слободни сте да покушавате да преговарате о одређеним ставкама у свом уговору, али на крају дана, не треба да се пријавите за план са којим вам није пријатно.

8. Одржавајте покривене системе и уређаје

Иако прекомерни захтеви за одржавање могу бити више проблема и трошкова него што вреде, поштовање одредби о одржавању гаранције смањује ризик да ће ваше захтеве бити одбијене. Системи и уређаји који се редовно одржавају, ионако дјелују боље, потенцијално смањујући трошкове дугорочног власништва над кућом.

9. Не прихватајте унапред продате ствари које вам нису потребне

Локални добављачи услуга раде са компанијама за кућне гаранције, јер обећавају непрестано снабдевање затворених купаца којима је потребно поправити или заменити њихове уређаје и кућне системе. Такви купци су идеални продајни циљеви. Уосталом, ако сте већ посвећени замјени пећи или бојлера, зашто не надоградити на снажнији или ефикаснији модел?

Наравно, ваша кућна гаранција неће сносити трошкове такве надоградње; то је на теби. Ако не желите да платите много више из свог џепа него што очекујете или можете да приуштите, мораћете да се одупрете упорним покушајима провајдера услуга да вас убеде у супротно.

10. Откажите или смањите непотребно покривање

Будите брзи за отказивање или смањење покривања кућних гаранција које се не исплаћују. Барем једном годишње прегледајте трошкове кућне гаранције - укључујући премије, накнаде за услуге и одбитке - у односу на уштеде. Ако се бројеви не зброје, пребаците их на јефтинији план или откажите пре вашег следећег датума обнове.

11. Интеракција докумената са исправљачима захтева

Документирајте све интеракције везане за захтеве са тимом за потраживања вашег кућног јамства. Преузмите јефтину апликацију за снимање позива, као што је Аутоматски снимач позива или ТапеАЦалл, како бисте са тим снимили ваше позиве; само будите сигурни да откријете док снимате позив јер се закони о томе разликују од државе до државе. Снимите „пре“ и „после“ било које радове изведене под кућном гаранцијом. Чувајте и копије потврда о услугама, образаца захтева и било које друге папире везане за потраживања.

12. Ескалирајте потраживања агресивно

Ако се осећате као да вам тим за штете по питању кућних гаранција даје решење, прво ескалирајте и постављајте питања касније. Ако се резултати не побољшају при успону на лествицу надзора, јасно ставите до знања да сте спремни поднијети жалбе државном одвјетнику, уреду за заштиту потрошача и комисији за осигурање - а затим слиједите поступак. Оставите негативне критике на БББ листи компаније, као и на веб локацијама које производе олове као што су Ангие'с Лист и ХомеАдвисор.

Завршна реч

Након вагања предности и недостатака, супруга и ја смо се на крају одлучили против куповине плана гаранције за кућу.

Знали смо да морамо нешто учинити како бисмо избегли понављање наше термостатске катастрофе, додуше - не само физички шок од повратка кући у фригидну кућу, већ и неочекивани фискални шок због предаторског рачуна за поправку. Одлучили смо се за „уради сам“ решење: успостављање фонда за одржавање куће како би се покрили различити трошкови с којима су сви власници кућа на крају суочени.

Наш фонд за одржавање куће је штедни рачун каматне стопе код популарне интернетске банке. Сваког месеца доприносимо фиксном износу долара и повлачимо га по потреби. Његова биланца је сада већа од очекиване цене новог котла - најстаријег механичког уређаја у нашој кући - ако и када морамо заменити. (Готово сигурно хоћемо; старији смо него што јесмо.) У међувремену смо извршили најмање пола туце средстава за одржавање или поправке куће из фонда.

То није план гаранције куће, али је много једноставније управљати. Ако вам се не свиђа звук кућне гаранције, слободно следите нашим стопама.

Имате ли кућну гаранцију? Да ли сте задовољни његовом покривеношћу?