6 могућности здравственог осигурања ако сте самозапослени

Дуго времена самозапослени нису имали пуно избора када су у питању здравствено осигурање. Ако нисте имали срећу да имате супружника који је радио пуно радно време и могао би да вас покрије на њиховом плану, једини начин да се осигурате је да потрошите властити новац на скупи план приватног осигурања. Можете донекле снизити трошкове куповином или одабиром високог одбитног плана с нижим покривањем, али свеједно ћете морати платити цијели износ из властитог џепа.

Међутим, усвајање Закона о повољној нези (АЦА) из 2010. године, обично познато као Обамацаре, отворило је пуно више могућности. Данас је много лакше купити сопствени план осигурања, па чак и добити субвенцију владе да бисте покрили део трошкова. Такође је лакше остати на здравственом плану својих родитеља ако сте млади или сте се квалификовали за Медицаид ако су ваши приходи ниски.

Ако сте самозапослени - или желите да будете - ево шест идеја које треба размотрити за добијање здравствене покривености која вам је потребна.

1. Обухват члана породице

Ако сте самозапослени, али неко други у вашем домаћинству има посао са пуним радним временом и давањима, постоји велика шанса да добијете покриће за њихову политику. То је један од најлакших начина за здравствено осигурање, а за многе људе је и најјефтинији.

Покривање супружника

Већина послодаваца који имају планове здравља осигуравају супружнике запослених. Према извештају породице за породицу Каисер (КФФ) за 2018. годину, 99% великих компанија - оне са 200 или више запослених - и 97% мањих компанија нуди покриће за супружнике. Међутим, ове бројке су само за супружнике супротног пола. Само 87% великих фирми и 62% малих покривају истополне супружнике.

Иако већина компанија пружа покриће за супружнике, они не покривају нужно толико трошкова за премије супружника колико плаћају за запослене “. Према извештају КФФ за 2018. годину, просечни трошак осигурања једног радника на плану осигурања компаније био је 6.690 УСД у 2017. Од тог износа послодавац је покривао 5.477 УСД, или око 82%, остављајући трошак запосленику у износу од 1.213 долара годишње.

Исте године, просечни премијски трошак за покриће запосленика плус један за здравствени план компаније - односно трошак радника и још једног члана породице - био је 12,879 долара, према подацима КФФ. Међутим, просечан удео овог трошка који плаћа послодавац био је само 9.258 УСД или 72%. То значи да је просечни трошак запосленика који је из свог џепа био 3.531 УСД - што је скоро три пута више од трошкова покривања само за себе..

Тако да у просеку, ако сте самозапослена особа која покушава да добије покриће на плану свог супружника, можете очекивати да ћете платити око 2.300 долара годишње за то. Међутим, у зависности од вашег прихода, могло би вам бити јефтиније да купите сопствени план уз АЦА субвенцију или да будете покривени путем Медицаид-а. Пре него што се пријавите за план супружника, погледајте друге опције да бисте видели како се упоређују у погледу трошкова и покрића.

Покривање од партнера

Ако нисте у браку са својим партнером, али живите заједно, можда ћете и даље бити у могућности да их покренете. Према извештају КФФ-а, 45% свих послодаваца који пружају здравствене бенефиције нуде покриће за домаће партнере, што се углавном дефинише као парови који живе заједно у преданој вези. Овај проценат је исти за истополне и припаднике супротног пола. Неке градске и државне власти такође нуде покриће домаћих партнера за своје запослене.

Ако се желите пријавити за покривање политике вашег партнера, њихов послодавац ће можда тражити од вас неку документацију да би доказао своју везу. То би могла бити државна или опћинска регистрација домаћег партнерства, лиценца државне државне заједнице или образац потврде о партнерству који вам је пружио здравствени осигуратељ. Последња је изјава коју потписујете обоје који се заклињете да живите заједно, делите трошкове живота, да сте у посвећеном односу и да нисте у браку ни са ким другим.

Покривање родитеља

Ако имате 26 или више година, здравствено покриће можете добити из плана осигурања родитеља. АЦА захтева да све компаније које пружају здравствено осигурање за децу запослених да ово покриће учине доступним за децу до 26 година.

И даље можете да будете обухваћени планом родитеља ако не живите заједно - или чак у истој држави. Међутим, ако живите у другој држави, можда ћете морати додатно да платите да бисте видели пружатеље услуга који нису у локалној мрежи вашег родитеља. Проверите детаље плана вашег родитеља да бисте сазнали за покриће и трошкове пре него што се пријавите.

Такође, имајте на уму да ако сте на здравственом плану родитеља, ваш родитељ ће вероватно добити обавештења о вашој здравственој заштити. Ако не желите да мама или тата знају сваки пут када видите лекара или имате медицински тест, морат ћете пронаћи сопствени план..

2. Обухват кроз организацију

Одређене професионалне и трговинске организације нуде здравствено осигурање као погодност за чланове. Ови укључују:

Придружено радно удружење (АВА). АВА је национално удружење од преко 7000 самозапослених људи из целе земље, укључујући независне уговараче, власнике малих предузећа и предузетнике. Не нуди пуно здравствено осигурање за своје чланове, али има фиксне планове одштете који покривају велике медицинске потребе, попут неге хитне помоћи, боравка у болници и амбулантне хирургије. Такође нуди зубну негу, негу вида и планове за рецепт.
Удружење за рачунарске машине (АЦМ). АЦМ је удружење рачунарских професионалаца, као што су кодери, програмери и инжењери базе података. Кроз партнерство са ХеалтхИнсуранце.цом, АЦМ нуди разне здравствене планове за своје чланове. Они укључују стоматолошке планове, краткотрајно здравствено осигурање и главне медицинске планове, који покривају велике трошкове хитне помоћи, али не покривају основну негу.
Савез писаца Америке Запад (ВГАВ). ВГАВ је синдикат који представља професионалне писце и продуценте у филмској, телевизијској и новој медијској индустрији. Чланови који сваке године зараде одређени износ путем писања могу се квалификовати за здравствено покриће путем ВГАВ-а.
Унион фрееланцерс. Ово удружење представља фрееланцере на свим пољима широм САД-а. Склопило је партнерства са неколико различитих здравствених осигуравача како би понудили планове здравствене заштите у Калифорнији, Нев Јерсеију, Нев Иорку и неким деловима Тексаса..

Ако се не квалификујете за чланство у ниједној од ових група, проверите да ли нека друга организација којој припадате може пружити здравствено осигурање за вас. Могућности које треба размотрити укључују и друге професионалне организације, удружења алумнија и локалну привредну комору.

3. Тржишта здравственог осигурања

АЦА је извршио две велике промене на тржишту појединачних планова здравственог осигурања. Прво, успоставила је мрежна тржишта за сваку државу у којима можете куповати планове, а друго, створила је субвенције како би покрила део трошкова за Американце са нижим приходима..

Обе ове промене олакшавају проналазак повољног здравственог осигурања ако сте самозапослени. Тржишта вам омогућавају да упоредите све доступне планове у вашој држави и видите који од њих нуди најбољу вредност. И ако је чак и тај план више него што си можете приуштити, субвенције вам олакшавају плаћање.

Проналажење повољних планова

Здравствени план можете купити у већини држава тако што ћете посетити тржиште здравственог осигурања на ХеалтхЦаре.гов. Ако ваша држава има своје засебно тржиште, ХеалтхЦаре.гов вас може упутити тамо. У већини случајева план овде можете купити само током годишњег отвореног периода за упис, који траје од новембра до средине децембра. Међутим, можете се пријавити у друго доба године ако је у вашем животу дошло до недавних промена које утичу на ваше здравствено покриће, попут преласка у ново стање, рођења бебе или губитка посла.

Према Центерс фор Медицаре & Медицаид Сервицес (ЦМС), просечна премија за здравствени план Маркетплаце-а је у 2018. била 621 УСД месечно. Међутим, овај трошак варира у зависности од места где живите и колико покривености желите.

Сви планови Маркетплацеа, чак и они најјефтинији, покривају основну превентивну негу, као што су вакцине и скрининг тестови. Међутим, остатак покривености зависи од врсте плана који сте одабрали. Планови спадају у пет нивоа на основу њиховог обухвата и премијских трошкова:

Платинум. Ови планови имају највеће премије, али пружају и највише покривености. Платинин план ће покрити 90% ваших здравствених трошкова и имаће мале одбитне трошкове.
Злато. Следећи највиши ниво, планови за злато покривају 80% ваших здравствених трошкова. Они су мало јефтинији од платинастих планова.
Сребро. Ово је стандардни ниво покривености. Сребрни планови плаћају око 70% ваших трошкова и за рутинску и за хитну помоћ.
Бронза. Ови планови буџета имају веома велике одбитке и не покривају већину рутинских негованих услуга. Свеукупно, они ће покрити око 60% ваших здравствених трошкова.
Катастрофално. Ови планови су доступни само особама млађим од 30 година и онима који не могу приуштити један од горе наведених планова. Премије су веома ниске, али одбитни износи долазе на хиљаде долара. Не можете користити субвенцију за плаћање катастрофалног плана, па ако сте се квалификовали за субвенцију, стандардни план би могао бити јефтинији..

Субвенције за здравствену заштиту

Ако су приходи вашег домаћинства између једног и четири пута више од савезног нивоа сиромаштва, можете добити субвенције за плаћање дела здравствених трошкова. Постоје две главне врсте субвенција:

Премиум порезни кредити. Ови кредити смањују месечну премију коју морате да платите за здравствени план купљен путем Тржнице. Нижи је ваш приход, већи је кредит који можете добити. Ови кредити доступни су за све планове и нивое Бронзе. Да бисте видели да ли се квалификујете за премијски порезни износ и колико можете да уштедите, посетите ХеалтхЦаре.гов.
Субвенције за поделу трошкова. Ако испуњавате услове за премијски порез, а ваш приход не прелази 250% нивоа сиромаштва, такође можете добити субвенције за поделу трошкова. Ове субвенције снижавају трошкове из властитог џепа за здравствену заштиту, као што су одбитци и плаћања. Не финансира их савезна влада, али АЦА захтева да их осигуравајуће компаније обезбеде за купце са малим примањима. Међутим, ове субвенције можете добити само за планове сребрног нивоа или више.

Између пореских кредита и поделе трошкова, АЦА субвенције могу прилично снизити трошкове плана Маркетплацеа. За 2018. годину, премијски порески кредити смањили су просечну цену плана са 621 долара месечно на само 89 долара, преноси ЦМС. А у 2019. години, каже КФФ, субвенције за поделу трошкова смањиле су максимум за свој џеп који је појединац могао да плати за здравствену заштиту са 7.900 долара на не више од 6.300 долара, а неки појединци плаћају само 2.600 долара.

Про врх: Друга могућа опција за покривање трошкова лечења је министарство за поделе здравља као што је Меди-Схаре. Месечне премије су обично ниже од полиса здравственог осигурања.

4. Медицаид

Ако је ваш приход довољно низак, можете добити покриће путем компаније Медицаид. Ако унесете свој приход и локацију на пијаци здравственог осигурања, то вам може рећи да ли сте квалификовани.

Иако је Медицаид креиран савезним законом, свака држава води свој програм Медицаид, а не пружају све исте користи. Према закону, сви програми Медицаид-а морају покривати одређене суштинске користи, као што су посете лекару, болничка нега и лабораторијски тестови. Међутим, друге погодности - као што су лекови на рецепт, физикална терапија и нега ока - доступни су само у неким државама. О медијској покривености коју државни програм пружа можете сазнати на Медицаид.гов.

Нажалост, у зависности од тога где живите, открит ћете да се не квалификујете ни за Медицаид ни за субвенционирани Маркетплаце план. Овај проблем, назван "јаз у покривености", настао је због одлуке суда. Кад је АЦА усвојен 2010. године, програм Медицаид проширио је и на Американце који имају приходе и до 138% савезног нивоа сиромаштва. Међутим, 2012. године Врховни суд пресудио је да се од држава не може тражити та промена, а 14 држава је одлучило да то не ураде..

У овим државама вам је често потребан приход знатно испод нивоа сиромаштва да бисте се квалификовали за Медицаид. Према КФФ-у, средња граница прихода за породице у овим државама износи само 43% нивоа сиромаштва - само 8.935 долара годишње за троје породице у 2018. години. Такође, у готово свим овим државама одрасли без деце не могу примају Медицаид без обзира на њихов низак приход.

Међутим, према АЦА, субвенције су доступне само особама са приходима између 100% и 400% нивоа сиромаштва. У почетку то није био проблем, јер је Медицаид покривао све испод нивоа сиромаштва - али сада, у ових 14 држава, то више не чини. Због тога многи сиромашни радници у овим државама имају превисоке приходе да би се квалификовали за Медицаид, али прениски да би се квалификовали за АЦА субвенције. КФФ процењује да је 2,5 милиона Американаца - углавном одраслих деце без деце - у овој ситуацији.

Ако сте на овом положају, не можете пуно тога да учините. И даље можете купити план здравствене заштите на тржишту здравственог осигурања, али без субвенције трошкови ће вероватно бити оптерећени. Најбоље је да видите можете ли здравствено осигурање добити од члана породице или преко неке од овде наведених опција.

5. Медицаре

Ако имате најмање 65 година или сте инвалидни, можете добити здравствено осигурање преко Медицаре-а, чак и ако још увек радите. Овај програм има неколико делова, сваки са сопственим трошковима и врстама покривања.

Део А. Медицаре Део А покрива све облике болничке неге: болничку негу, операцију, лабораторијске тестове и боравак у квалификованој неговачкој установи или болници. Такође пружа одређену покривеност за кућну здравствену заштиту. Већина људи који су се квалификовали за Медицаре не морају да плаћају премије за покриће дела А, наводи Медицаре.гов. Међутим, још увек имају одбитке од 1.364 долара годишње, заједно са осигурањем за боравак у болници преко 60 дана.
Део Б. Медицаре Део Б покрива посете лекара, амбулантну негу, неке облике медицинске опреме и неке врсте кућне здравствене заштите. Постоји премија за покриће дела Б која варира у зависности од вашег прихода. Ако зарађујете мање од 85.000 УСД годишње (или 170.000 УСД за пар), плаћаћете премију у износу од 135,50 УСД месечно за 2019. Људи са већим примањима плаћају веће премије, до максимално 460,50 УСД месечно. Поред тога, покриће дела Б има одбитно 185 УСД годишње и 20% саосигурање за већину услуга.
Део Ц. Постоје многе услуге које Медицаре делови А и Б не покривају, укључујући дугорочну негу, зубну негу, негу вида, слуха и здравствене и веллнесс услуге. Да би покрили ове трошкове, корисници Медицаре-а имају могућност куповине плана Медицаре Парт Ц код приватног осигуравача. Покривање и трошкови - укључујући премије, одбитке и суосигурање - варирају у зависности од плана који одаберете.
Део Д. Делови А и Б Медицаре не покривају трошкове лекова на рецепт, осим лекова који су примљени током или непосредно након боравка у болници. Неки планови Медицаре Парт Ц укључују покривеност лековима, али ако ваш не постоји, можете га набавити куповином засебног Медицаре плана Д дела. На располагању је неколико различитих планова са различитим премијама, одбитцима и уплатама. Људи са високим примањима (преко 85.000 УСД за једну особу или 170.000 УСД за пар) морају плаћати месечну доплату поврх редовних трошкова њиховог плана.

Када збројите премије, одбитке и суосигурање за сва четири дела Медицаре-а, укупни трошак може бити прилично висок. Према анализи компаније Мотлеи Фоол из 2017. године, просечни Американац на Медицареу плаћа 635 долара месечно из свог џепа. За људе са хроничним здравственим стањем, попут дијабетеса или конгестивне срчане инсуфицијенције, цена може бити знатно већа.

Дакле, чак и ако испуњавате услове за Медицаре, можда бисте се боље држали плана Маркетплацеа, посебно ако можете добити субвенцију за то. Међутим, како објашњава овај информативни лист о плановима Медицаре и Маркетплацеа, не можете добити субвенцију за Маркетплаце план ако испуњавате услове за Медицаре без дела премија А. Ово се односи на вас ако примате социјално осигурање или железницу Погодности одбора за пензионисање могу да их примите или ако сте ви или ваш супружник имали владин посао који вас квалификује за покриће Медицаре.

6. Рад са скраћеним радним временом

Ако ни на који други начин не можете да пронађете повољну полису, погледајте да ли можете добити хонорарни посао који пружа здравствено осигурање. Већина компанија не пружа бенефиције радницима који раде са скраћеним радним временом, али постоји неколико њих који укључују:

Цостцо. Радници који раде на пола радног времена у Цостцо-у постају подобни за здравствене бенефиције након што су радили у компанији најмање 180 дана. План укључује негу вида, слушни апарат, покривање лекова на рецепт и здравље у понашању. Радници који раде на пола радног времена такође могу учествовати у стоматолошком плану компаније.
Лове'с. Овај кућни продавац нуди посебан медицински план за пола радног времена за своје запослене са скраћеним радним временом. Запослени са скраћеним радним временом такође се могу квалификовати за зубну и видну негу. И запослени са пуним и непуним радним временом морају да раде у Лове-у најмање 30 дана како би били квалификовани.
РЕИ. Запослени са скраћеним радним временом у РЕИ-ју испуњавају исте погодности као и запослени који раде са пуним радним временом ако дају просечно 20 сати или више недељно. Они добијају избор од неколико медицинских планова и могу да купе додатну заштиту за негу вида, ортодонцију и дугорочну негу..
Старбуцкс. Радници компаније Старбуцкс који раде најмање 240 сати свака три месеца испуњавају услове за избор планова здравственог осигурања, као и стоматолошке неге и неге вида. Међутим, они се не квалификују за ову погодност све док већ нису ставили најмање 240 сати у једној четвртини.
УПС. Запослени са скраћеним радним временом у УПС-у испуњавају услове за ТеамстерсЦаре здравствени план који укључује болничку и амбулантну негу, лекове на рецепт, стоматолошку негу, негу вида, слух и понашање у понашању. Запослени постају подобни за план након што уложе најмање 225 сати у датом тромесечном периоду.
Вхоле Фоодс. Сви запослени у компанији Вхоле Фоодс који раде најмање 20 сати седмично имају право на здравствену заштиту. Према Глассдоор-у, план компаније је ППО и укључује покриће лекова на рецепт. Међутим, морате да радите у компанији Вхоле Фоодс најмање 60 дана пре него што погодности започну.

Једна од мана запошљавања са скраћеним радним временом како би се осигурала здравствена заштита је та што ћете вероватно морати мало да смањите посао или ванредни посао. Са позитивне стране, пружиће вам стални ток прихода у периодима када ваше пословање прође кроз суву чаролију.

Завршна реч

Чак и са променама које је донео АЦА, сигурно је да самозапосленим људима није лако добити здравствено осигурање као што је то случај са онима који раде традиционалне послове који раде пуно радно време. Ако имате проблема са проналажењем повољне полисе, можда ћете бити у искушењу да одустанете и одете без здравственог осигурања.

АЦА-ин индивидуални мандат, који је захтевао да свако здравствено осигурање или плати порезну казну, опозван је 2017. Неколико држава је прошло појединачне појединачне мандате, али чак и ако живите у једној од тих држава, казна је вероватно мања него трошкове полисе осигурања. Дакле, ако сте млади и здрави, можда ћете помислити да ће коштати мање за плаћање повремених посета лекару из сопственог џепа него за плаћање стотина долара месечно за полису осигурања.

Међутим, стручњаци кажу да је ићи без осигурања несметано. Без здравственог осигурања, једна посета хитној служби може коштати хиљаде долара. Ако будете примљени у болницу ради хитне хирургије или другог лечења, могли бисте се суочити са рачунима у износу од 20 000 долара или више. То је довољно да бисте избрисали уштеде многих људи у хитним случајевима, а затим и неке.

Уместо тога, погледајте да ли можете пронаћи јефтин здравствени план, као што је план катастрофалног нивоа са Тржнице. Ове политике не пружају велико покриће, али могу вас барем заштитити од катастрофално високих трошкова.

Да ли знате неку другу здравствену заштиту за самозапослене? Јавите нам у коментарима.