5 фактора који утичу на премијске трошкове вашег здравственог осигурања

Откако је на снагу ступио Закон о приступачној нези (АЦА) - иначе познат као Обамацаре - фактори који осигуравајућа друштва користе за одређивање премије за сваки план осигурања су се променили. Док бирате план за наредну годину, помаже вам да знате шта одређује цену коју плаћате и да ли имате контролу над месечним премијама.

Чимбеници који утичу на вашу премију здравственог осигурања

Када купите физичку или породичну полису здравственог осигурања путем тржишта ХеалтхЦаре.гов, директно од осигуравајућег друштва или преко свог послодавца, премија је износ који месечно плаћате за полису.

Чак и ако никада не идете код доктора или користите здравствене услуге, морате платити премију да бисте задржали покриће. У прошлости су осигуравајуће компаније могле да користе много информација о вама - укључујући вашу тежину или индекс телесне масе, породичну историју и вашу професију - да одреде шта да вам наплаћују.

Сада, захваљујући АЦА, осигуравајуће компаније могу да користе само пет фактора када одлучују колика ће бити ваша премија.

1. Ваше доба

Како старите, вероватно ћете видети да вам премије осигурања почињу да расту. Моја мама се жалила да су премије здравственог осигурања у распону од 700 УСД у поређењу са премијом од 300 УСД коју сам плаћао као 30-так.

ХеалтхЦаре.гов напомиње да старији људи често плаћају премије које су три пута веће од оних које се наплаћују млађим људима.

Иако се може чинити неправедно, наплаћивање виших премија старијим људима има смисла са економског становишта. Старији људи имају тенденцију да користе више здравствених услуга од млађих људи, јер постоји већа вероватноћа да ће се развити хронично стање са годинама. Наравно, ако сте здрав 60-годишњак који само треба икад код лекара на годишњем прегледу, природно је да се осећате незадовољно због тога што морате да платите 700 долара месечно или тако нешто.

2. Ваша локација

Баш као што особа која живи у Сан Франциску или Нев Иорку вероватно плаћа више станарине него особа која живи у Кансас Цитију или Мемпхису, где живите такође утиче на то колико плаћате премијама здравственог осигурања..

Правила ваше државе или општине утичу на ваше премије, као и на количину конкуренције у околини. Ако се многе компаније за здравствено осигурање такмиче за ваше пословање, обично су доступне боље премије у поређењу са ако сте живели у подручју у којем постоји само једна опција.

3. Ко је обухваћен планом

Што више људи покрива ваш план здравственог осигурања, веће су и ваше премије. Не дозволите, ипак, да виша месечна премија спречи да покријете породично покриће.

Такође не желите да свака особа купи свој властити план. Ви и супружник ћете вероватно платити мање ако купите породични план уместо индивидуалних планова.

4. Ако пушите или користите дуван

Иако је АЦА драматично ограничио оно што осигуравачи могу наплатити више, једно од додатних трошкова које је задржала било је додатак за дуван. Ако пушите, користите дуван или сте користили дуван у последњих 12 месеци, осигуравајућа компанија може повећати вашу премију.

У зависности од компаније, доплата може бити и до 50% трошкова премије. На пример, полиса може некога ко није корисник дувана коштати 300 долара месечно. Уз надоплату за дуван, исти план коштао би пушача и до 450 долара месечно.

Доплата за дуван је контроверзна. Чини се да је њен циљ да подстакне људе да престану да пуше из финансијских разлога, али истраживање објављено у часопису Хеалтх Релатионс показује да се то није догодило. Уместо тога, људи који пуше изгледају мање вјероватно да ће прво купити осигурање.

5. Тип плана који одаберете

Када бирате план, обично је на располагању неколико категорија. Планови здравственог осигурања рангирају се на основу покрића које нуде и укупних трошкова из властитог џепа. Генерално, што мање платите из џепа за здравствене услуге, већа вам је премија.

Под АЦА постоје четири категорије здравственог осигурања:

Бронза. Планови за бронзу имају најниже месечне премије, али највише издатке из свог џепа. Одбитци су често већи од 6 000 УСД ако купите план за бронцу. То каже, ако ретко или никада не требате да посетите лекара за било шта осим превентивне неге, план за бронзу обично има највише смисла.
Сребро. Сребрни планови имају нешто вишу месечну премију од планова за бронцу, али имају и нешто ниже трошкове за свој џеп. Ако видите лекара за било шта осим рутинске превентивне неге, али немате хронично стање, сребрни план је често најисплативија опција. На пример, ако обично видите свог лекара када имате синусну инфекцију или грлобољу, можда ћете одабрати сребрни план.
Злато. Са златним планом, месечне премије су прилично високе, али трошкови из вашег џепа су много нижи када одете код лекара или вам требају други облици здравствене заштите. Ако вам треба много медицинске неге или имате бар једно хронично стање, златни план би могао бити прави избор.
Платинум. Платинасти планови имају највеће премије, али најниже одбитке и трошкове из свог џепа. У неким случајевима, медицински трошкови у потпуности се покривају вашом премијском уплатом у складу са платинастим планом. Можда ћете желите платинасти план ако посетите лекара за више стања или имате натпросечне медицинске трошкове.

Пета категорија - катастрофални планови - такође постоји, али доступна је само особама млађим од 30 година или људима са документованим финансијским тешкоћама. Ако сте у 20-има, опћенито сте доброг здравља и немате пуно новца да потрошите на план здравственог осигурања, катастрофални план би могао бити добра опција. Катастрофални планови имају најнижу месечну премију, али највећу одбитку.

Чимбеници који не утјечу на премије осигурања вашег здравственог осигурања

Некада давно осигуравајуће компаније имале су много већу контролу над тим колико су вам наплатили за здравствено осигурање. Срећом, неки од критеријума коришћених у прошлости више немају утицаја на вашу месечну премију.

1. Твој спол

Жене су некада имале веће месечне премије од мушкараца. У једном извештају Националног женског правног центра утврђено је да су неке политике наплаћивале жене стопама које су и више од 80% од премија које мушкарцима наплаћују..

Аргумент је био да жене имају већу вероватноћу да виде лекара и користе здравствене услуге од мушкараца, па би требале више да плаћају - пракса која је колоквијално позната и као роза порез. Поред тога што су морале плаћати веће премије, жене су се често суочиле и са већим трошковима из свог џепа, јер многе услуге везане за жене, као што су брига о мајчинству и контрола рађања, нису биле обухваћене у многим плановима.

АЦА забрањује више наплаћивања здравственог осигурања на основу пола особе. Као глазура на торти, многе здравствене услуге које се баве само женама сада се сматрају превентивном његом и морају вам се пружати без додатних трошкова све док их пружа лекар или медицински радник у мрежи ваше осигуравајуће компаније. Међу обухваћеним услугама су Пап тестови, контрола рађања, мамографије и пренатална нега.

2. Ваше здравље

Још једна велика промена АЦА је да ваше тренутно здравствено стање не може утицати на премије или приступ здравственом покривању. Повратак дана, осигуравајуће компаније би могле или наплатити веће трошкове за осигурање ако су имали претходно здравствено стање или би могле одбити да покрију трошкове лечења тог стања. У неким случајевима осигуравачи би одбили особу јер је имала стање попут дијабетеса, рака или астме или је једноставно одбила да покрије трошкове лечења тог стања.

Срећом, ти дани су завршили. Ако имате или имате хронично или озбиљно стање, не морате бринути да ће вам се трошкови осигурања повећати. Такође се не треба бринути да ће вам бити ускраћено покривање.

Остале ствари које треба узети у обзир при избору плана здравственог осигурања

Ваше месечне премије су једна ствар коју треба узети у обзир приликом бирања плана здравственог осигурања. Али они нису једина ствар. Такође је важно да будете сигурни да ваш план осигурања испуњава ваше покривености и потребе здравствене заштите. У супротном ћете на крају платити више из свог џепа него што је потребно.

Остале ствари о којима ћете размишљати док процените могућности здравственог плана укључују:

Мрежа. Осигуравајуће компаније обично имају лекаре и здравствене раднике који са њима склапају уговор и пристају да прихвате ниже цене које су преговарали. У идеалном случају, ваш тренутни медицински тим биће у мрежи осигуравајућих друштава. Ако не, мораћете да промените лекаре или платите више из свог џепа.
Рачун здравствене штедње. Неки планови осигурања са високим одбитним износима дају вам могућност отварања рачуна здравствених уштеда (ХСА) преко компаније попут Живахно. Новац који депонујете у ХСА опорезује се порезом, смањујући колико дугујете у порезу на доходак. Но средства која положите морају се користити за медицинску његу.
Покривање лијекова на рецепт. Ако узимате рецепте, сазнајте какву покривеност лековима на рецепт нуди сваки план и да ли покрива лекове који носе име или само генеричке производе.
Врста плана. Када одаберете план здравственог осигурања, вероватно ћете видети доста акронима: ХМО, ППО, ЕПО. О томе ћемо детаљније говорити у следећем одељку.
Трошак ко-плаћања, одбитка и суосигурања. У зависности од врсте плана који одаберете, можда ћете имати неколико различитих врста трошкова из свог џепа. Доплата је износ који плаћате у тренутку када видите љекара. То може бити 10, 50 УСД или неки други износ. Одбитни износ је износ који морате платити за његу прије него што осигурање почне да пружа покриће. Зависно од вашег плана, то може бити неколико стотина долара или неколико хиљада. Суосигурање је део ваших здравствених трошкова које ћете морати платити након што уплатите одбитке. Сва три утичу на укупне трошкове ваше здравствене заштите.
Ваше потребе за здравственом заштитом. Ваше потребе за здравственом заштитом не морају увек бити исте. Не можете нужно да предвидите дијагнозу хроничног стања. Али постоје ствари које можете предвидети, као што је да ли планирате да замишљате у наредних 12 месеци.

ХМО, ППО, ЕПО: Који да одаберем?

Врста плана коју одаберете не утиче само на цијену ваше премије. То такође утиче на правила ваше политике. Организација за управљање здравством, или ХМО, обично има мрежу лекара и установа. Да би био део ХМО мреже, провајдер мора да пристане да прихвати цене које су утврђене планом.

Будући да су трошкови неге за чланове ХМО-а обично нижи у односу на друге врсте плана, премија је често нижа. Недостатак ХМО плана је да морате да сарађујете са провајдерима у мрежи ако желите покривеност.

Пожељна организација пружатеља услуга (ППО) је друга мрежа лекара и установа. Сагласни су да пружају његу пацијентима по специфичној стопи. Ако имате ППО план и видите мрежног провајдера, можете да искористите снижене цене. Ако видите даватеља ван мреже, и даље можете да користите своје осигурање, али нећете добити стопу „у мрежи“.

Ексклузивна организација пружатеља услуга (ЕПО) има неке заједничке ствари са ХМО-ом, а друге заједничке са ППО-ом. Ако одаберете ЕПО, добићете снижене стопе ако видите провајдера који је у мрежи. Ако видите даватеља ван мреже, ваш третман вероватно неће бити покривен осигурањем.

Друга карактеристика која ХМО издваја осим ППО или ЕПО плана је потреба да се изабере пружалац примарне здравствене заштите (ПЦП). Видите свој ПЦП за контролне прегледе или када се осећате под временским неприликама. Ако мисле да вам треба специјалистичка нега, требало би да вас позову другом добављачу. Са ППО или ЕПО, не морате да изаберете ПЦП. Такође вам нису потребне препоруке ако желите да видите специјалисте.

Завршна реч

Месечна премија не говори о целој причи када је реч о трошковима осигурања и здравствене заштите. Можете одабрати план с ниском месечном премијом само да бисте открили да пуно плаћате из свог џепа. План са најјефтинијом месечном ценом није увек најприступачнији дугорочно. Темељито истражите расположиве планове како бисте разумели за шта ћете платити негу поред премија. Затим изаберите план са премијом који функционише за ваш буџет и ваше здравље.

На шта пазите при избору здравственог осигурања? Да ли бисте радије платили ниску премију и високе трошкове или обрнуто?