9 начина за уштеду на медицинским трошковима и здравству

Нисмо сами. Према студији Америцан Јоурнал оф Медицине, 62,1% свих америчких банкрота 2007. године било је везано за медицину, а међу онима који су се пријавили 92% има медицинске дугове који прелазе 5.000 долара. Ако сте један од многих Американаца који се боре са здравственим трошковима, морате предузети неколико корака како бисте смањили терет и ослободили део своје тешко зарађене готовине.

1. Изаберите прави план осигурања

Одабир правог плана осигурања може вам помоћи да трошкове здравства сведите на минимум - и често се ради о успостављању равнотеже. Ако купите план с више трошкова, могли бисте платити већу годишњу премију здравственог осигурања за услуге које не завршите са коришћењем. С друге стране, ако се одлучите за превише јефтин план, можда бисте морали да сопствене рачуне ставите из свог џепа, што би вас могло коштати више него веће премије.

Одбитци

Многи здравствени планови намећу извлачење из свог џепа, што је специфичан износ који морате да платите пре него што ваше осигуравајуће друштво плати потраживања. Нижа је ваша годишња премија, већи је одбитни износ.

Обично, ако ваш план захтева одбитни износ, морате га испунити пре него што добијете покриће. Рецимо да имате одбитни износ од 1.000 УСД и потребна су вам два поступка који коштају 1.000 УСД. У том случају први поступак морате платити у целости, а осигуравајуће друштво плаћа други поступак, и тада сте одговорни само за плаћање.

Изузетак од овог правила је превентивна нега и посете лекару. Многе компаније не захтевају да испуните своје одбитке пре него што их платите. Ако имате одбитни износ од 1.000 УСД, али код лекара посетите годишњи физички или грипу пре него што се та одбитка испуни, вероватно ћете бити одговорни само за плаћање новца. Међутим, тај износ плаћања такођер се не убраја у ваш одбитни износ. Неки планови такође вам омогућавају да платите новчану накнаду за лекове пре него што се испуни одбитни износ.

Чак и ако се одлучите за традиционалнији план са мањим одбитним износом, и даље можете бити одговорни за одбитке од 500 или више долара. С друге стране, неки планови уопште не захтевају одбитке све док останете у мрежи. Ваш тачан одбит зависи од услова вашег плана и броја људи у вашој породици који ће бити покривени. Неки планови намећу одбитак по особи, при чему свака особа која добија покриће мора платити одређени износ пре него што се испуни њихов одбит, док други долазе са одбитком за породицу, где обично мора бити испуњен већи износ из џепа, али може бити подељен међу члановима породице обухваћеним планом.

Осигурање

Суосигурање, проценат за који сте одговорни за плаћање након испуњења одбитка, је још један фактор који треба узети у обзир при избору плана здравственог осигурања. Замислите то као неку врсту договора о подјели трошкова са својим даватељем осигурања.

Рецимо да ваш план осигурања има полису осигурања од 80/20 након што је испуњен ваш одбитни износ. То значи да након што погодите трошкове из свог џепа, осигуравајуће друштво плаћа 80% преосталих трошкова, остављајући вам одговорност за осталих 20%. Понекад, планови с вишим годишњим премијама нуде повољније поделе коосигурања, мада то није увек тако.

Исплате

Доплата или уплата је фиксни износ који морате платити за медицинске услуге, укључујући посете лекова и лекове. Једном када сретнете свој одбитни план (или ако имате план који допушта плаћање услуга пре него што се сусретнете са одбитком), обично морате платити плаћање за медицинске услуге као што су посете болесницима, дијагностички тестови или хируршки захвати. Исплате се разликују у зависности од плана, а могуће је имати и различите касе за различите услуге и лекове у оквиру истог плана.

На пример, неки планови наплаћују одређени новчани износ за посете болесницима лекару опште праксе, али наплаћују веће трошкове за специјалисте попут ендокринолога и офталмолога. Исти концепт се односи и на рецепте, где одређени лекови коштају више од других.

Често се дешава да планови са већом премијом нуде ниже плате. Ако, на пример, узмете лекове на рецепт, ваша цена плаћања може бити већа на плану нижих трошкова него што би била на плану са већим годишњим премијама.

Вагање ваших могућности

Иако бирање плана с ниском годишњом премијом могло изгледати примамљиво, то није нужно најисплативија опција. Замислите да вам се нуде два плана, од којих један кошта 1.000 долара годишње са одбитком од 3.000 долара и 50 уредних копија, а други који кошта 2.000 долара годишње са одбитком од 1.500 долара и копијама у уреду од 25 долара. Ако се не разболите или вам нису потребне медицинске услуге током ваше планиране године, изаћи ћете унапред одабиром опције са премијом од 1000 УСД.

Иако можете дати све од себе да процените своје медицинске потребе и трошкове, никад не знате које неочекиване болести или повреде могу настати. Користећи наш пример, рецимо да се завршили у ЕР-у и наплаћује вам се 3.000 долара. Према јефтинијем плану, под претпоставком да не користите ниједну другу медицинску услугу те године, платићете укупно 4.000 УСД (3.000 УСД за свој одбитни џеп и плус 1.000 УСД премијских трошкова). Међутим, уз скупљи план, под претпоставком да не користите ниједну другу медицинску услугу те године, плаћате само 3.500 УСД (1.500 УСД за свој одбитни џепни пакет плус 2.000 УСД премијских трошкова).

Одбитке на страну, и даље би могло имати смисла плаћати већу премију за план са бољим обухватањем, укључујући мање посете лекару и рецепт за издавање рецепата. Да бисте се лакше одлучили, направите списак свих лекова које узимате и прегледајте рачуне из претходне године да бисте видели колико често сте ви и ваша породица посећивали лекаре и друге медицинске стручњаке. Иако не можете предвидјети будућност, можете направити нека образована нагађања на основу података из прошлости. Имајте на уму да ако имате децу, вероватно ћете се наћи у лекарској ординацији за посете болесницима током целе године, јер су деца изложена великом броју клица у школи.

Без обзира коју врсту плана изабрали, неопходно је да одвојите време да схватите своје предности пре него што примите медицинске услуге. Прегледајте које су услуге и шта су не покривено и сазнајте да ли треба да добијете препоруку или преауторизацију пре него што кренете напријед са било чим. Ово вам може помоћи да избегнете неочекиване трошкове из свог џепа који могу изазвати пустош на вашим финансијама.

Годинама уназад, моја пријатељица је посетила стручњака који је прихватио њено осигурање, али је примила рачун у износу од 300 долара када је очекивала да дугује само 40 долара за канцеларијску посету. Испада да је њен план захтевао упутницу лекара примарне неге да види тог специјалисту, а коју није успела да добије. Као резултат тога, њено осигуравајуће друштво је одбило да покрије посету.

2. Користите мрежне провајдере

Планови осигурања воле уговорити са одређеним лекарима, специјалистима, болницама, лабораторијама и установама. Ови провајдери познати су под називом мрежа. Обично добављачи мреже пристају да прихвате посебну уговорену цену за своје услуге, која је често нижа од износа који би иначе наплатили.

Ако користите провајдера ван мреже, без обзира да ли то радите или не по избору, обично ћете платити много више него што бисте дали код провајдера мреже. Неки планови осигурања неће платити за услуге које пружа пружалац ван мреже, што значи да ако их користите, можда ћете морати да платите рачун провајдера у целости. Други планови захтевају да платите већи проценат коприве или обезбеђења за коришћење провајдера ван мреже, док неки намећу одбитни износ који се иначе не односи на провајдера мреже..

Разлог због којег вероватно плаћате више новца из џепа за пружаоце ван мреже је тај што они нису склопљени уговори са вашим осигуравајућим друштвом и зато имају право да наплаћују већи износ за дату услугу од оног у -Мрежни провајдер би наплатио. Рецимо да вам је потребан крт уклоњен и изаберите дерматолога који није у мрежи и који наплаћује 500 УСД. Ваша осигуравајућа кућа може да одбије тај рачун у целости и оставља вас одговорним за њега. Или, ако ваше покриће укључује део суосигурања од 80/20 за провајдере ван мреже након што се испуни ваш одбитни износ, ви бисте били одговорни за 100 УСД тог рачуна, под претпоставком да је ваш одбитни износ испуњен у потпуности.

Супротно томе, провајдер мреже може наплатити вашој осигуравајућој компанији само 100 долара за исти поступак, од чега ће вам бити потребно само плаћање канцеларијске посете у износу од 40 УСД. Зависно од покривености, суосигурање можда неће бити примењиво и када имате посла са мрежним провајдерима. Због тога је важно да проверите своје предности пре него што се одлучите за услуге ван мреже.

Можете уштедети новац на својим здравственим трошковима држећи се провајдера мреже кад год је то могуће. Међутим, имајте на уму да само зато што ваше осигуравајуће друштво наводи добављача или услугу као мрежу не значи да сте аутоматски покривени за све пружене услуге.

Иако сам се побринуо да испоручим своје бебе близанце у болници у мрежи, доктор који је вршио тестове слуха моје новорођенчади завршио је ван мреже. Научио сам то на тежи начин када сам примио два рачуна у пошти по 375 долара сваки. Када сам поднео жалбу свом осигуравајућем друштву на основу тога што нисам био обавештен о статусу даватеља ван мреже (и нисам имао избора него да користим његове услуге, јер је тај дан био једини који је обављао тестове ), моје осигуравајуће друштво пристало је да плати 150 долара сваког рачуна, јер то је износ који обично плаћају уговорни пружаоци тестова за слух. Нажалост, то ме и даље оставља одговорним за износ од 225 УСД по детету за износе који није покривено у мом осигуравајућем друштву.

3. Будите паметни у вези с рецептима

Без обзира да ли сте самци или имате породицу, трошкови рецепта заиста се могу сакупити током године. Износ који плаћате за своје лекове зависи од вашег одређеног плана осигурања и врсте дотичног лека. Неки планови имају вишеслојни систем где одређени лекови имају веће приходе од других.

Можете уштедети новац на својим рецептима тако што ћете предузети један или све следеће кораке:

Набавите залихе за 90 дана. Неке осигуравајуће компаније нуде значајне попусте на лекове ако наручите испоруку у трајању од 90 дана, за разлику од обнављања 30-дневног рецепта месечно. Да бисте се квалификовали за попуст, можда ћете морати да наручите лекове преко посебне апотеке или путем услуге наручивања путем поште. У зависности од покривања вашег рецепта, базна цена 90-дневног снабдевања може бити заправо нижа по јединици него цена 30-дневног снабдевања. На пример, према мом плану, 30-дневна испорука једног од дневних лекова кошта 20 долара, док 90-дневна испорука кошта само 10 долара. То значи да бих плаћао 0,67 долара по таблети користећи 30-дневно снабдевање, али само 0,11 долара по таблети користећи 90-дневно снабдевање.
Питајте за Генерике. Неке осигуравајуће компаније наплаћују веће новчане трошкове за лијекове који се продају у робним маркама, него за генеричке приправке, и зато увијек плаћају љекара ако постоји генеричка верзија вашег лијека. Већину времена генерички лекови делују баш као и њихови брендови, само што су много јефтинији. Међутим, ако ћете употребљавати генеричке лекове, имајте на уму да према пресуди Врховног суда произвођачи генеричких лекова не могу бити тужени због нежељених реакција на њихове производе, што заиста изазива неке потенцијалне бриге о безбедности. Ако сте забринути због узимања генеричких производа, разговарајте о ризицима са лекаром. Кад сам се пре неколико година пребацио са бренда на лек који је генерички, трошак мог новца из џепа кретао се од 50 до 10 УСД месечно.
Затражи узорке. Фармацеутске компаније имају праксу да снабдевају лекаре узорцима својих производа. Ако вам је прописан лек, покушајте да од лекара затражите узорак. У зависности од покривености и начина на који се издају дотични лекови, можете значајно да смањите трошкове тако што ћете добити чак и неколико бесплатних доза.
Користите лекове без рецепта уместо прописаних лекова. Није увек потребно узимати лекове на рецепт за решавање медицинских проблема или здравствених проблема. Ако вам је преписан лек који се показује скупо, питајте лекара да ли за ваш проблем постоји јефтино решење без рецепта. Моја пријатељица је то урадила кад је била трудна и није желела да јој месечно плаћа 50 УСД за пренаталне витамине. Лекар јој је помогао да пронађе алтернативу без рецепта за само 25 долара месечно.

4. Темељито прегледајте своје рачуне и изјаве

Та „објашњења о накнадама“ (ЕОБ) из вашег осигуравајућег друштва могу изгледати као губитак папира, али у стварности су важни документи и вреди их прегледати. ЕОБ је начин на који ваше осигуравајуће друштво детаљно објашњава које услуге или потраживања је обављао, а који није покривао.

Неки људи имају навику бацити их у смеће без да их читају, али радећи то, могли бисте коштати прилично новца. Никада не знате када ваше осигуравајуће друштво може погрешно обрадити захтев или одбити услугу јер је тачно наплаћена. Што детаљније прегледате своје ЕОБ изјаве, већа је вероватноћа да ћете ухватити било какве грешке које раде у вашу корист.

Иста стратегија односи се на рачуне које добијате директно од својих провајдера. Увек прочитајте сваку ставку ретка пре него што пристанете да платите износ који му се наплаћује. Ако рачун који примите није подељен детаљно, тражите раздвајање укључених накнада и увек проверите рачуне да ли има математичких грешака..

Поред тога, пре него што директно платите било ког провајдера, проверите да ли је предметни рачун прво достављен вашој осигуравајућој компанији. Понекад провајдер занемари да наплати вашу осигуравајућу компанију или неисправно поднесе захтев. Када провајдер нема досадашње податке о осигурању или од осигуравајуће компаније добије одбијени захтев, следећи потез је често да рачун пошаље директно пацијенту. Стога је ваш посао осигурати да сте заиста одговорни за плаћање примљених рачуна.

5. Смањите рачуне за које сте одговорни за плаћање

Чак и ако будно пазите да унапред потврдите покриће и покушате да изаберете пружатеље мрежних услуга, можда ћете се запети за неке медицинске рачуне који могу да вас доведу до финансијске петље. Иако не можете једноставно игнорисати те рачуне, постоје неки потези које можете предузети да бисте ублажили финансијску штету коју би могли изазвати.

Пре него што платите, предузмите следеће кораке:

Поднесите жалбу свом осигуравајућем друштву. Колико времена имате да уложите жалбу зависи од плана, па будите сигурни да поступате брзо ако примите обавештење да је захтев одбијен. Чак и ако је ваша почетна жалба одбијена, обично имате додатни захтев, укључујући могућност за подношење друге жалбе.
Преговарајте са својим провајдером за нескривене услуге. Једном када вам понестане опција за жалбу и нађете се на куци за медицински рачун, можете покушати преговарати са даваоцем који је издао рачун. Провајдер вам може понудити снижену стопу ако објасните да плаћате из свог џепа - можда да буде добротворни, али свакако да би провајдер могао повећати своје шансе да буде плаћен. Када је моја пријатељица добила рачун у износу од 2.500 УСД за услуге НИЦУ, за које се испоставило да није покривено од њеног осигуравајућег друштва, назвала је провајдера и изјавила да не може себи приуштити тај износ. Даватељ услуге завршио је смањујући рачун на 1.500 долара, који је потом отплатио у ратама.
Укључите се у помоћ здравственог адвоката. Ако не можете сами да решите проблем са наплатом, професионални заговарач здравља може да вам помогне. Заговорник здравља је неко обучен да преговара о медицинским проблемима у ваше име, укључујући финансијска питања. Неке компаније пружају услуге заступања здравља својим запосленима - ако се суочавате са високим рачунима за медицину, исплати се видети да ли ваша компанија нуди ову корист. Ако не радите за компанију која пружа ову услугу, можете приступити бесплатном заговорнику здравља преко Фондације пацијената заговорника.

6. Изаберите прави објекат

Ваша цена за одређену услугу може се разликовати у зависности од места где сте је обављали. Чак и ако одаберете мрежни објекат, зависно од покривености, неки тестови или поступци могу бити јефтинији ако се изводе у лабораторији или центру за обраду слика, за разлику од болнице.

Слично томе, клиника за хитну помоћ или установа хитне помоћи могу бити јефтинија од хитне помоћи. Ако сте суочени са ванредном ситуацијом - типом где бисте размотрили лекарску помоћ само зато што је викенд и ваш лекар можда није доступан - плаћа вам да видите да ли постоји отворена шетница или хитна установа уместо да посетите. Неке клинике за куповину чак нуде и клизне скале на основу прихода, тако да можете уштедети новац квалификујући се за јефтино лечење.

7. Потражите превентивну негу

Најефикасније је рјешавати медицинске проблеме рано прије него што ескалирају у потпуно развијене проблеме. Многи планови осигурања нуде учесницима годишње физичке накнаде без икаквих трошкова, јер превентивна њега дугорочно штеди новац осигуратеља. Ако вам се понуди могућност бесплатног физичког или годишњег испита, узмите је. То је добро за ваше здравље, али може помоћи и у спречавању скупих медицинских проблема.

Током рутинског прегледа, лекар моје пријатељице открио је раст на штитњачи једноставним осећањем око себе. Даљњим тестирањем је откривено да је канцер, али пошто је рано ухваћен, проблем је решен минималним лечењем. Не само што је ово спасило моју пријатељицу новац, већ јој је сасвим могуће спасило живот.

8. Испитајте доктора

Љекари и други медицински професионалци можда имају најбоље интересе својих пацијената. Међутим, то понекад значи наручити скупе тестове или поступке у покушају да се покрију све основе и пружи најопсежнија нега. Ако то значи додатне трошкове из вашег џепа, можда ћете морати да испитате свог лекара пре него што ускочите.

Ако вам се пружи опција испитивања или лечења коју ваша осигуравајућа кућа неће покрити, или она која је покривена, али ипак кошта велику количину новца, питајте свог лекара да ли вам је заиста потребан. Ако објасните финансијске последице, ваш лекар ће можда моћи да сарађује са вама и смисли економичнију алтернативу.

Ако након разговора ваш лекар инзистира на почетном течају испитивања или прописаном лечењу, још увек имате могућности за смањење трошкова који нису у вашем џепу. Прво, можете затражити од свог лекара да вам осигуравајућем друштву напише допис о медицинској потреби, а то је писмо којим се жели убедити осигуравајуће друштво да плати услугу коју обично не покрива на основу тога што ваша конкретна ситуација оправдава тачно третман у питању.

Ако то не успе, ваш лекар ће можда бити вољан да сарађује са вама ради пружања услуге по смањеном трошку. И не заборавите, увек имате право да одбијете одређени тест или поступак ако вам није непријатно или мислите да то није у вашем најбољем интересу. Кључно је говорити и истражити друге путеве пре него што пристанете на нешто за што знате да ће на крају бити финансијско оптерећење.

9. Набавите рачун флексибилне потрошње (ФСА)

Иако флексибилни рачун потрошње (ФСА) неће умањити ваше стварне медицинске трошкове, може вам помоћи да уштедите новац на здравственим трошковима тако што вам омогућава да доделите дотацију пореза на квалификоване предмете, као што су рецепти, уредске касе и наочале. Можете се пријавити на флексибилни рачун потрошње преко свог послодавца. Одатле требате схватити колико новца да издвојите за то.

Према ИРС смерницама, можете да доделите максимално 2.550 УСД из свог годишњег прихода вашем ФСА. То значи да ако је ваша нормална стопа пореза на доходак 30%, можете уштедјети око 750 долара током године тако што ћете максимално повећати свој допринос ФСА и употребити сва та средства за плаћање медицинске неге.

Улов је да се ваш новац распоређује на бази „искористите га или изгубите“. Ако одлучите да уложите пуних 2.550 УСД у ФСА, али само 1550 УСД имате оправдане медицинске трошкове током године, изгубите последњих 1000 УСД. Да бисте избегли овај проблем, прегледајте прошлогодишње евиденције да бисте видели колико сте потрошили на лекарске трошкове и додајте у процењене трошкове преписа за лекове које тренутно узимате. Ово би вам требало помоћи у одређивању праве количине за ваш ФСА.

Ако вам буде додељено превише новца вашем ФСА-у за одређену годину, немојте паничарити. Можда ћете моћи да платите неке од трошкова за следећу годину како бисте потрошили свој новац или заказали предстојећи испит или процедуру рано. То ми се догодило пре неколико година, када сам се нашао са неискориштеним износом од скоро 200 долара пре истека рока да исцрпим свој ФСА биланс. Како не бих трошио новац, наручио сам нове контактне леће, иако сам знао да ми неће требати неколико месеци, и обновио лекове на рецепт рано да бих искористио своја преостала средства и уштедио нешто новца у новој години.

Завршна реч

Када је у питању уштеда новца на здравственим трошковима, једна од најбољих ствари које можете учинити је бити проактиван и добро информисан. Без обзира на ситуацију, одвојите време да разумете своје предности и могућности лечења да избегнете непријатна изненађења када ти рачуни пристигну. Запамтите, увек имате право да одбијете лечење или потражите алтернативне опције ако сматрате да је цена коју сте предочили са је превисок.

Колико новца сваке године потрошите на трошкове лечења? Које сте кораке предузели да смањите своје трошкове?