Да ли да купим кућу сада или чекам? - 6 фактора који треба размотрити

Куповина куће је велика инвестиција, а као и код сваке инвестиције, важно је да се едукујете пре него што зароните. Једном када стекну основно разумевање шта подразумева власништво над кућом, морате пажљиво размислити да ли сте заиста спремни да купите.

Када одређујете да ли сте спремни да купите прву кућу, морате узети у обзир шест кључних фактора.

Да ли сам спреман да купим кућу?

1. Тренутно стање ваших финансија

Тренутно стање ваших финансија је можда најважнији фактор који треба узети у обзир при одређивању да ли сте спремни да се препустите власништву куће. Приликом испитивања тренутног финансијског стања морате одговорити на два питања:

• Да ли морам да одложим готовину за предујам? У идеалном случају, морате бити у могућности да снизите најмање 20% трошкова куће да не бисте морали да плаћате приватно хипотекарно осигурање (ПМИ). ПМИ је огроман губитак новца, јер у суштини само штити инвестицију банке у случају да не испуните кредит. Куповина куће без предујма ризична је за банку и за вас, јер бисте могли завршити ако дугујете више него што кућа вриједи ако вриједности имовине падну. ПМИ штити банку, али нећете имати сигурносну мрежу ако нисте ставили новац на кућу.
• Могу ли да платим трошкове хипотеке? Ово питање изгледа очигледно, али важно је размислити о будућим хипотекарним плаћањима, као и текућим плаћањима. Ако узмете хипотеку с фиксном стопом, ваше исплате неће се мењати током трајања зајма, и биће лакше предвидети да ли ћете моћи да приуштите будуће исплате. Међутим, ако узмете хипотеку подесивог степена, можда ћете себи моћи да приуштимо плаћање сада, али не када се оне у будућности прилагођавају нагоре. То је значајан ризик, а ове врсте хипотека подесиве стопе били су главни фактор доприноса текућој хипотекарној кризи у САД-у..

Па, зашто су људи узели хипотеке подесиве стопе? Обично је то зато што је њихова почетна каматна стопа била нижа - што је чинило изгледа као да су си могли приуштити хипотеку када стварно нису могли. Не упадајте у ову замку. Ако вам је потребна нека врста креативног финансирања да бисте себи приуштили кућу, онда то једноставно не можете приуштити.

2. Стабилност ваше финансијске будућности

Ово је још један важан фактор приликом одређивања да ли треба да купите кућу сада или чекате на будућност. Ако сте недавно промијенили посао, ако размишљате о промјени посла или ако очекујете неке значајније промјене у примањима, није добра идеја да купите кућу док не будете солиднији. Банке и хипотекарни зајмодавци обично захтевају да будете са послодавцем најмање годину или две пре него што ће они размотрити ваш кредит.

Надаље, морате имати план плаћања своје хипотеке у случају да у будућности нешто пође по злу, као отпуштање или медицински проблем. Обично то значи да треба да имате фонд за хитне случајеве - барем неколико месеци трошкова живота - издвојите пре него што купите дом.

Фонд за хитне случајеве такође вам може помоћи да сносите све неочекиване трошкове који настају заједно са власником куће. На примјер, одлагање готовине за поправке је од суштинске важности, јер нећете имати станодавца да вас позове кад нешто пође по злу..

3. Ваш кредитни резултат

Стање ваше кредита једнако је важно као и стање ваших финансија када је у питању одлука да ли сте спремни да купите дом. Ваш кредитни резултат одређује да ли ће вам хипотекарни зајмодавац уопште дати зајам, као и рате. Низак кредитни резултат може резултирати значајно вишом каматном стопом, што значи да ћете током живота зајма платити хиљаде (или стотине хиљада) више..

Обично вам је потребан кредитни резултат изнад 720 да бисте постигли најповољније стопе. Ако је резултат нижи, размислите да сачекате неко вријеме да купите кућу док покушате да је побољшате. То можете учинити на:

• Отплаћивање дуга
• Након уклањања нетачности из вашег кредитног извештаја
• Плаћање на време сваког месеца
• Избегавање отварања нових врста кредита или аплицирање за нове зајмове

Временом, уз одговорно понашање код задуживања, стари негативи вашег извештаја ће имати мање утицаја, резултат ће се повећавати и бићете спремни да купите кућу по повољнијој цени..

4. Ваша обавеза да останете на једном месту

Куповина куће подразумева велике почетне трошкове. Прво морате да платите трошкове затварања повезане са хипотеком који могу износити неколико хиљада долара. Једном када сте код куће, већина почетних хипотекарних плаћања иде на плаћање камата на кредит, а не на плаћање зајма. Имајте на уму и то продаја ваш дом у будућности такође може бити скуп, јер обично морате плаћати провизију агенту за некретнине.

Уз све ове трошкове, врло је тешко - ако не и немогуће - зарадити новац на кући, осим ако не желите неко време да останете у њему. Донедавно су многи стручњаци препоручили да планирате остати најмање две године, ако желите да купите дом. Међутим, због несигурног тржишта некретнина и несигурних вредности имовине, ова процена је ревидирана како би се сугерисало да се суздржите од куповине, осим ако не планирате да останете најмање три до пет година. Ако нисте посвећени томе да останете на једном месту током тог времена, сада није време за куповину.

5. Тренутно тржиште некретнина и кредита

Иако овај фактор можда није толико пресудан као остала разматрања, ипак га морате размотрити. Погледајте тренутне каматне стопе и размотрите мишљења експерата да ли се вриједност имовине повећава или ће вјероватно пасти.

• Ако су каматне стопе рекордно најниже, можда је добар тренутак за куповину, јер ћете платити смањени трошак за привилегију позајмљивања новца.
• Ако вредности имовине опадају, можда је добро време да сачекате јер бисте за само неколико месеци могли да постигнете бољи посао за исту врсту куће.

Може бити врло тешко тачно предвидети шта ће каматне стопе или вредности имовине радити, тако да то не би требало да буде пресудни фактор - али они вреде размотрити.

6. Ваша посвећеност кућном власништву

Бити власник куће је другачије него бити изнајмљивач. Морате водити рачуна о свим поправкама и одржавању сопствених кућа, уместо да рачунате на то да неко други то уради. Можда ћете имати више посла у дворишту, као и додатне одговорности (попут лопата снега и уклањање олука) због којих изнајмљивачи не морају да се брину. Док неки не сметају таквим пословима, други не желе гњаважу. Размислите да ли сте спремни да преузмете те додатне одговорности власништва над кућом пре него што донесете одлуку.

Завршна реч

Све ове факторе потребно је измјерити и узети у обзир при одлучивању да ли је сада право вријеме за куповину куће. Пазите да сви у вашој породици буду на броду и да размишљате својом главом, а не срцем. Ако пажљиво не размотрите сваки аспект ове важне финансијске одлуке, могли бисте се борити за плаћање хипотеке које си једва можете приуштити - или још горе, могли бисте се наћи у оврху.

Који су још неки фактори које треба узети у обзир пре куповине куће?

(фото кредит: Бигстоцк)